Como investir dinheiro para iniciantes, de acordo com especialistas financeiros

Você aprendeu a economizar seu dinheiro de Natal, é um profissional em encontrar ofertas on-line e talvez até tenha conseguido seu primeiro cartão de crédito para ganhar cashback em seu perneiras e lattes - mas você está pronto para subir de nível financeiramente. O próximo passo para se tornar um mestre do dinheiro é descobrir como fazer seu dinheiro render você aprendendo a investir seus contracheques suados.

Ao contrário do que você pode ter ouvido de cripto TikTokers ou vídeos clickbait do YouTube, não há “segredo” para ficar rico por meio de investimentos. Mas há uma série de etapas fáceis e testadas pelo tempo a serem seguidas que o capacitarão a começar a construir um pé-de-meia (isso é um problema financeiro termo para um pedaço de dinheiro guardado para o seu futuro) que acabará por ajudá-lo a pagar a vida financeiramente livre que você querer.

Selecionamos alguns especialistas financeiros para guiá-lo ao longo de sua jornada de investimento com conselhos "como fazer" para iniciantes para suas questões financeiras mais urgentes.

Mas por que investir é importante? Não posso me concentrar apenas na minha conta poupança?

Infelizmente não, por causa de uma palavra: inflação. É quando os preços aumentam e até onde seu dinheiro se estende diminui. “Com a inflação, as coisas ficam mais caras com o tempo”, explica Rachel Gottlieb, consultora financeira e diretora administrativa da UBS. O dinheiro que fica em uma conta poupança está perdendo valor a cada ano – por exemplo, algo que custou $ 100 em 2013 custa $ 130 hoje. “Se tudo o que você está pagando custa 5% a mais este ano, mas você está ganhando apenas 0,2% de juros do seu banco, essa diferença se torna significativa”, observa Margaret Giles, Estrela da Manhã jornalista de dados. “Você não quer que suas economias sejam consumidas pela inflação.”

Mas há uma solução - em vez de deixar sua moeda suada perder valor enquanto está sentada no banco, investir esse dinheiro no mercado de ações permite que ele cresça em valor com pouco esforço envolvido. Ter uma participação no mercado de ações também oferece uma rede de segurança financeira para qualquer vida futura. mudanças, permite que você se sinta no controle de seu dinheiro e até mesmo ajuda você a construir riqueza geracional para passar para baixo. "Quanto mais cedo você começar a investir, mais dinheiro terá", diz Gottlieb.

Como investir faz seu dinheiro crescer?

Curiosidade: se você investir de maneira inteligente $ 1.000 do seu emprego de verão no mercado de ações e não mexer nele por 10 anos, seu dinheiro pode dobro — e é por isso juros compostos, às vezes referido como a 8ª Maravilha do Mundo.

Os juros compostos são o efeito bola de neve de ganhar juros sobre juros. “Por exemplo, se você começar com $ 100 no mercado de ações e ganhar 10% em um ano sobre esse investimento, terá $ 110. Se você ganhar 10% novamente no ano seguinte, em vez de ganhar $ 10, agora ganha $ 11. Dois anos depois, seus $ 100 cresceram para $ 121, e seu dinheiro continuará se acumulando ao longo do tempo, à medida que ganha juros sobre seus juros ”, explica Gottlieb.

Deixar esses investimentos permanecerem no mercado de ações por vários anos para que os juros compostos possam fazer sua mágica é fundamental. Quanto mais tempo você der, mais seus investimentos podem aumentar exponencialmente por conta própria.

Ok, estou dentro! Como começar a investir na bolsa de valores?

Várias corretoras permitem que você compre e venda ações, e a que você escolher se resume a uma questão de preferência pessoal. Você pode escolher com base em seu próprio banco, banco de seus pais, um banco com uma agência local, etc. Alguns corretores populares são Fidelidade Investimentos, Charles Schwab, Robinhood, TD Ameritrade, e Vanguarda.

Depois de escolher, acesse o site deles e crie um login. Escolha um tipo de conta na lista abaixo com base em seus objetivos (muitos especialistas sugerem começar com uma conta Roth IRA) e crie uma conta com a corretora que você escolheu. Em seguida, transfira dinheiro de sua conta poupança e use esse dinheiro para comprar seu primeiro estoque.

Note que você precisa ser 18 anos de idade para abrir sua própria conta de investimento, portanto, se você for menor de 18 anos, peça a seus pais que abram uma conta de custódia para você.

Se você deseja investir na construção de um robusto fundo de aposentadoria enquanto reduz seus impostos, invista no mercado de ações por meio de contas de aposentadoria como Roth IRAs, IRAs ou 401ks. O governo oferece vários incentivos fiscais sobre o dinheiro que você investe por meio dessas contas e, em seguida, você pode retirá-lo a partir dos 59,5 anos, com algumas exceções.

IR regular: Giles explica: "Você não paga nenhum imposto de renda sobre o dinheiro que coloca, mas quando retira o dinheiro, paga imposto de renda sobre quanto o dinheiro cresceu." Esta conta é boa para alguém que está pagando muitos impostos agora e antecipa estar em uma faixa de impostos mais baixa mais tarde sobre.

• Finalidade: Aposentadoria
• Acessibilidade: Qualquer pessoa com renda tributável pode abrir uma
• Retirada: Idade 59,5
• Retirada antecipada: multa de 10%

Roth IRA: Esta conta é o oposto de um IRA regular. "Você paga impostos sobre sua contribuição agora e, quando se aposentar, qualquer crescimento obtido é totalmente isento de impostos", observa Giles. Roth IRAs são contas altamente recomendadas por evitar altos impostos de renda sobre todos os juros que você terá acumulado até a idade da aposentadoria.

• Finalidade: Aposentadoria
• Acessibilidade: Qualquer pessoa com renda tributável pode abrir uma
• Retirada: Idade 59,5
• Retirada antecipada: multa de 0% nas contribuições, multa de 10% nos juros ganhos

401k: Essas contas são normalmente oferecidas como um benefício para empregos em tempo integral. Seu empregador permite que você reserve uma parte do seu contracheque para essa conta de investimento antes que seus impostos sejam retirados, e algumas empresas até igualam uma porcentagem do dinheiro que você coloca.

• Finalidade: Aposentadoria
• Acessibilidade: Deve ser oferecido pelo seu empregador
• Retirada: Idade 59,5
• Retirada antecipada: multa de 10%

Se você quer investir, mas não quer ficar limitado pela idade de retirada da aposentadoria, abra uma conta regular de corretagem. Você não receberá nenhum incentivo fiscal e terá que pagar imposto de renda sobre as ações que vender, mas poderá sacar seus investimentos a qualquer momento.

Conta de corretagem: Essas contas do mercado de ações têm o mínimo de limitações. Você pagará impostos sobre o dinheiro que colocar nesta conta e pagará mais impostos quando sacar o dinheiro, mas você não terá que esperar até a idade de aposentadoria para retirar dinheiro - você pode vender suas ações e sacar a qualquer tempo.

• Finalidade: Investimento para aposentadoria ou não aposentadoria
• Acessibilidade: Qualquer um pode abrir um
• Idade de retirada: sem limite

Carmen Perez, o criador do aplicativo de orçamento MUCH que ingressou recentemente Segredo Board of Financial Experts, enfatiza que começar no mercado de ações não é tão complicado quanto parece. "É literalmente o primeiro passo, abrir uma conta em um corretor respeitável e colocar $ 5, $ 10 nele, passo dois, escolher uma empresa que você conhece e confiar e começar a investir nela", explica Perez. No entanto, ela adverte contra o erro crítico de colocar dinheiro em sua conta de investimento e depois esquecer de comprar as ações. "Pegue esse dinheiro e compre uma parte das ações de uma empresa com a qual você se importa", diz Perez.

Como saber quais ações comprar? Devo me preocupar em perder dinheiro?

Você pode selecionar empresas das quais compra, empresas em que confia ou fundos de índice que rastreiam todo o mercado de ações. Mas e se disséssemos que se trata menos de escolher as ações certas e mais de manter seu dinheiro no mercado de ações pelo maior tempo possível?

"Se seu amigo disser que uma ação é ótima, não compre ou venda imediatamente com base apenas na palavra dele", adverte Melanie Mortimer, presidente da Fundação SIFMA. Isso também vale para conselhos do TikTok sobre a compra de ações específicas. Em vez disso, concentre-se na longevidade a longo prazo. “O mercado sempre tem altos e baixos, mas você quer construir esse valor de investimento ao longo do tempo e se beneficiar dos juros compostos. As pessoas que deixam seu dinheiro por um longo período de tempo geralmente se saem muito, muito bem.”

E se os preços das ações caírem, não entre em pânico e venda. Quando uma ação que você realmente acredita que continuará a aumentar de valor vale temporariamente uma quantia menor em dólares, pense nela como estando disponível para compra por esse preço mais baixo. "É como quando você vai a uma loja e as coisas estão com 20% de desconto. Você quer comprar algo em promoção, certo? Você não quer comprar o preço total", diz Gottlieb. "Você está recebendo essas ações com desconto ou em liquidação."

Quanto tenho para investir?

A maioria das contas de investimento não tem mínimo. Você pode começar com apenas um dólar. Mas se você pretende economizar uma certa quantia, pode usar uma calculadora de aposentadoria simples para ver quanto tempo você levará para chegar lá.

Reserve um tempo para brincar com a calculadora e ver no que seus investimentos podem se transformar, graças à "mágica" dos juros compostos. Por exemplo, digamos que você tem 17 anos e vai se aposentar aos 65 anos. Se você contribuir com $ 150/mês para sua conta de aposentadoria todos os meses até então, assumindo 8% de juros, você terá um doce $ 1.011.000 no banco quando você se aposentar.

"É compreensivelmente emocionante imaginar, digamos, $ 150 se transformando em um milhão de dólares", diz Mortimer. "Embora isso leve tempo, se você reconhecer o impacto dos juros compostos, isso alimentará a apreciação pela conversa sobre aposentadoria de longo prazo."

Quando eu *não* devo investir?

Pode parecer que seu dinheiro está sendo puxado para centenas de direções diferentes. Entre empréstimos estudantis, despesas de moradia, gastos com diversão e aposentadoria, como você sabe quando colocar algo em segundo plano?

Giles sugere perguntar a si mesmo o que você precisa abordar primeiro. "Você pode não ir direto para os investimentos por causa das dívidas", observa ela. "Se as taxas de juros do seu empréstimo forem mais altas do que as taxas de juros que você pode ganhar em investimentos, será melhor pagar a dívida antes de investir."

Perez, por outro lado, compartilha que gostaria de estar mais equilibrada ao pagar sua dívida. "Meu problema é que quando eu estava pagando minha dívida, não estava investindo. Então perdi dois anos no mercado”, admite Perez. "Gostaria de ter investido porque quando paguei minha dívida, adivinha? Eu não tinha dívidas, mas ainda estava falido. Portanto, encontre algum equilíbrio e tente se concentrar em alguns objetivos para fazer um progresso significativo”.