O que saber sobre seu primeiro cartão de crédito

O que vem à mente quando você pensa em cartões de crédito? Você pensa em montagens de maquiagem em câmera lenta, braçadas de sacolas de compras de grife, visões de cifrões e e-mails “Seu pedido foi enviado”? Não tão rápido – obter seu primeiro cartão de crédito é um grande negócio (e um marco da idade adulta!), mas também envolve muita responsabilidade.

Você pode ter ouvido histórias de horror sobre acumulando dívidas de cartão de crédito, ser intimidado pelo processo de escolher um cartão de crédito, ou simplesmente não saber por onde começar. Mas os cartões de crédito são, na verdade, uma ferramenta incrível para ajudar o seu futuro eu - eles permitem que você construir uma pontuação de crédito, que você precisará se quiser alugar um apartamento, comprar uma casa ou alugar um carro. Colleen McCreary, Chief People Officer e defensora financeira da Carma de crédito, explica: "Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos baseado em informações encontradas em seu

relatórios de crédito, incluindo histórico de pagamento, dívida pendente e duração do histórico de crédito." Uma boa pontuação de crédito irá ajudá-lo a aumentar suas chances de ser aprovado para um apartamento ou uma taxa de hipoteca mais baixa no futuro.

Os cartões de crédito também podem ajudá-lo no prazo mais imediato, permitindo que você ganhe vantagens como dinheiro de volta em seu compras (em outras palavras, ganhar dinheiro para gastar dinheiro) ou milhas aéreas para que você possa pagar as férias de primavera viagem. Parece bom? Se você está pronto para seu primeiro cartão de crédito (ou está tentando convencer seus pais de que está pronto para a responsabilidade), aqui está tudo o que você precisa saber sobre cartões de crédito para adolescentes.

Aproveitámos a experiência de Vivian Tu, o CEO e fundador da Sua melhor amiga rica, para pesar em todos os cartões de crédito. Você provavelmente já viu Vivian no seu TikTok FYP, oferecendo dicas rápidas sobre tudo, desde criptomoedas até inflação para obter as melhores ofertas na Target. A ex-operadora de Wall Street nos deu alguns conselhos A+ sobre como aumentar sua pontuação de crédito, além de nos contar sobre o maior erro de dinheiro que ela cometeu quando adolescente.

Pronto para aprender com sua experiência financeira? Não há melhor momento para começar a aprender sobre dinheiro, pontuação de crédito e cartões de crédito do que o presente. Pode parecer esmagador, mas entender essas coisas agora permitirá que você construa seu futuro financeiro para ajudá-lo a pagar a faculdade, garantir o primeiro apartamento ou até mesmo iniciar aquele negócio que você sonha acima. Continue lendo para todas as coisas de cartões de crédito para adolescentes.

Vamos começar simples: o que é um cartão de crédito?

Um cartão de crédito permite que você faça uma compra de bens ou serviços com dinheiro emprestado que você paga posteriormente. Após um mês, suas compras não pagas começam a acumular juros que você precisará pagar além do valor original.

Quando você obtém seu primeiro cartão de crédito, também recebe um limite de crédito que informa o valor máximo de gastos que você pode fazer nesse cartão. Se o seu limite de crédito for de $ 1.000, você pode gastar até $ 1.000 no cartão (tecnicamente... mais sobre isso mais tarde!) antes de pagá-lo de volta em uma data posterior.

É considerado uma prática recomendada sempre pagar o saldo total do cartão, mas as empresas de cartão de crédito não o forçarão a pagar todo o saldo todos os meses. A maioria dos cartões de crédito tem um pagamento mínimo mensal, que será um valor definido em dólares ou um porcentagem do seu saldo existente, que eles exigem que você pague para manter seu cartão de crédito em boas condições de pé. No entanto, você terá que pagar juros sobre o valor em dólar que transita para o próximo mês.

O que acontece se você não conseguir fazer o pagamento mínimo no cartão de crédito no final do mês?

Sua conta pode ser atingida por taxas atrasadas, uma taxa de juros aumentada ou uma pontuação de crédito bloqueada. Sua conta pode até ser encerrada completamente (embora sua dívida não desapareça com a conta).

Certos cartões, chamados de cartões de cobrança, realmente forçarão você a pagar seu saldo de crédito todos os meses. Eles funcionam de forma semelhante aos cartões de crédito, mas você não tem um limite de crédito ou taxas de juros para saldos que não pagou porque eles não permitem que você carregue um saldo. Certifique-se de não gastar além de seus meios, pois um saldo não pago no final do mês resultará em altas taxas de atraso no pagamento.

Preciso de um cartão de crédito?

Você não precisar um cartão de crédito, mas você pode querer pensar em obter um para aproveitar alguns dos muitos benefícios que eles oferecem:

• Os cartões de crédito são úteis em caso de despesas de emergência, pois você não terá que se preocupar com quanto dinheiro está em sua carteira. Eles também são mais fáceis (e mais leves!) de transportar.
• Ganhar recompensas (dinheiro de volta, pontos ou milhas) em compras diárias ou frequentes pode ajudar a aumentar ainda mais o seu dinheiro. O dinheiro de volta de 2% que você pode ganhar ao pagar pelo gás, aluguel ou livros didáticos aumentará com o tempo.
• Alguns cartões de crédito oferecem ofertas de inscrição única, como um bônus de $ 200 por gastar uma certa quantia nos primeiros três meses de uso do cartão.
• Os cartões de crédito podem protegê-lo contra roubo, pois não estão diretamente vinculados à sua conta bancária, como um cartão de débito. Se um cartão de crédito for roubado, a empresa de crédito pode atuar como um amortecedor entre o ladrão e seu dinheiro e ajudá-lo a resolver quaisquer problemas.
• Os cartões de crédito ajudam você a construir sua pontuação de crédito, uma ferramenta importante para ajudá-lo a se preparar para o sucesso financeiro futuro.

O que é uma pontuação de crédito e por que devo me importar?

Sua pontuação de crédito é um grau de sua "capacidade de crédito" - essencialmente, a probabilidade de você devolver o dinheiro emprestado a tempo. Sua pontuação é baseada em fatores como em quantos meses você pagou seu cartão de crédito em dia, quanto você gasto em seu cartão de crédito, há quanto tempo você tem seu cartão de crédito e quantos tipos de crédito você tenho.

Colleen McCreary, da Credit Karma, explica: "A maioria das pontuações de crédito varia de 300 a 850, e onde sua pontuação cai neste O intervalo representa seu risco de crédito percebido – pontuações mais baixas normalmente indicam aos credores que uma pessoa é mais arriscada mutuário."

Então, por que estamos lhe contando isso? É importante pagar seu cartão de crédito em dia todos os meses e evitar acumular muito débito no cartão de crédito (dinheiro no seu cartão de crédito que você não pagou no final do mês - mais os juros que a empresa cobra sobre o valor que você não pagou Pague). Sua pontuação de crédito pode ser reduzida (diminuir) se você não pagar seu cartão de crédito em dia ou manter um saldo muito alto por muito tempo. Isso, por sua vez, pode afetar sua capacidade de fazer coisas importantes no futuro. "Sua pontuação de crédito pode afetar se um credor aprova você para uma hipoteca, empréstimo automático, empréstimo pessoal, cartão de crédito ou outro tipo de crédito. E se você for aprovado, sua pontuação de crédito também ajudará a determinar a taxa de juros e os termos oferecidos", explica McCreary. Serviços como Carma de crédito torna super fácil acompanhar sua pontuação (eles têm um aplicativo!) e ver para quais cartões de crédito você pode ser aprovado.

Sua pontuação de crédito também determinará que tipo de cartão de crédito você pode obter quando adolescente. Mesmo que você provavelmente ainda não tenha começado a acumular crédito, existem cartões de crédito de primeira vez para os quais você ainda pode se qualificar para começar a construir um histórico de crédito. Você provavelmente não será aprovado para alguns dos melhores cartões de crédito com as vantagens mais legais até que tenha um histórico de crédito mais forte, mas o Credit Karma mostrará suas chances de aprovação - existem cartões de crédito projetados especificamente para adolescentes ou iniciantes que são usuários de cartão de crédito pela primeira vez para começar a construir sua pontuação de crédito, mesmo que você não tenha um perfeito 850.

Tudo bem, estou convencido. Como faço para construir meu crédito?

Depois de completar dezoito anos, há três coisas que você pode fazer para aumentar seu crédito:

1. Pague seu cartão de crédito em dia, todos os meses. Mesmo um pagamento perdido pode causar uma queda de até 180 pontos em sua pontuação de crédito, de acordo com Dados de danos de crédito FICO.
2. Mantenha sua utilização de crédito baixa. A utilização de crédito é apenas uma maneira elegante de descrever quanto você está gastando com seu cartão de crédito. Vivian recomenda manter a utilização de 30% ou menos para evitar que sua pontuação diminua e 10% de utilização ou menos para ver sua pontuação de crédito melhorar. Se seu limite de crédito for de US$ 500, você deverá gastar apenas US$ 50 antes de pagar sua fatura.
3. Tenha um longo histórico de crédito – em outras palavras, quanto mais tempo você tiver um cartão de crédito, melhor.

Os cartões de crédito são perigosos? O que preciso saber antes de adquirir um?

Os cartões de crédito não precisam ser assustadores ou perigosos. Na verdade, como eles ajudam você a construir crédito, você está fazendo um favor ao seu futuro eu – essa pontuação de crédito alta acabará por ajudá-lo mais tarde em sua vida adulta, se você estiver pensando em comprar uma casa ou comprar um carro seguro! Mas lembre-se de que você pode acabar endividado rapidamente se o seu cartão de crédito o tentar a comprar uma tonelada de coisas pelas quais você não pode *realmente* pagar.

Fique de olho nas suas taxas de juros.

Os juros do cartão de crédito são notoriamente altos – de acordo com o Federal Reserve, o cartão de crédito médio em novembro de 2021 tinha uma taxa anual de 16,44% (ou APY). Portanto, se você comprar uma camiseta de US$ 25, cobrar no cartão de crédito e esquecer de pagar a conta em dia por seis meses, poderá acabar pagando US$ 145 ou mais por essa camiseta de US$ 25 - tudo graças aos juros. É possível sair da dívida do cartão de crédito, mas definitivamente não é divertido ou fácil. Você evitará dívidas assustadoras lembrando que seu cartão de crédito não é dinheiro grátis – então você deve gastar apenas o que pode pagar imediatamente.

Esteja ciente de quais cartões de crédito você fecha – geralmente é melhor não fechar nenhum cartão.

Uma vez que sua pontuação de crédito é mais alta e você está sendo aprovado para cartões de crédito com grandes benefícios, você pode ficar tentado a fechar o primeiro cartão de crédito básico. Vivian conta Dezessete que um de seus maiores erros financeiros iniciais foi fechar seu cartão de crédito mais antigo, o que fez com que seu histórico de crédito diminuísse e sua pontuação de crédito caísse drasticamente. "Acabei tendo que gastar um bom tempo para recuperar minha pontuação antes de me sentir confortável solicitando uma hipoteca porque eu não conseguiria a melhor taxa com minha pontuação mais baixa", explicou ela. É importante escolher seus cartões de crédito com sabedoria, em vez de abrir qualquer cartão de crédito para o qual você possa se qualificar, porque cada cartão requer manutenção ativa todos os meses.

Como faço para obter um cartão de crédito como um adolescente?

Antes de solicitar seu primeiro cartão de crédito, é importante lembrar que os adolescentes não podem se qualificar para seus próprios cartões de crédito até completarem 18 anos. “Se eles desejam começar a construir crédito cedo e aprender os fundamentos do crédito, eles podem ser adicionados como usuários autorizados no cartão de crédito de seus pais”, compartilha Colleen. Aqui estão alguns tipos diferentes de cartões de crédito que você pode escolher como alguém que está apenas começando sua jornada de crédito.

Usuários autorizados

Como é ser um usuário autorizado no cartão de seus pais? Vivian explica que você basicamente pega carona no crédito de seus pais. "Se eles estão fazendo compras responsáveis ​​e pagando seu cartão de crédito todos os meses, você, como jovem, pode construir seu crédito desde muito, muito cedo. em." Você vai construir uma pontuação de crédito graças às suas compras e pagamentos de rotina regulares, aumentando suas chances de ser aprovado para seu próprio cartão de crédito no futuro.

Cartões de crédito garantidos

"O que você faz é fazer um depósito de segurança para obter a aprovação de um cartão de crédito", diz Vivian. "Seu limite de crédito é o depósito de segurança. Assim, eles enviarão um cartão para você e você poderá gastar até o valor em dólares que você deu a eles no depósito de segurança, todos os meses. O objetivo disso é construir seu crédito. Se você conseguir fazer pagamentos dentro do prazo, em cerca de seis meses, poderá ser aprovado para um cartão de crédito iniciante regular e não seguro." Eventualmente, você também receberá seu depósito de volta!

Cartões de crédito co-assinados

Um co-signatário é alguém que está listado em sua solicitação de cartão de crédito e concorda em pagar sua dívida de cartão de crédito se você mesmo não puder pagá-la. Isso pode melhorar suas chances de ser aprovado para o cartão. Atualmente, o Bank of America permite fiadores para solicitações de estudantes, mas a maioria das empresas de cartão de crédito não permite co-signatários no momento.

Cartões de crédito tradicionais

Os cartões de crédito tradicionais exigem que você se inscreva e seja aprovado como indivíduo. Uma vez aprovado, a empresa de cartão de crédito fornecerá uma linha de crédito - um determinado valor máximo em dólares que você pode cobrar em seu cartão de crédito - com base em sua pontuação de crédito.

Posso solicitar vários cartões de crédito?

Não recomendamos a solicitação de vários cartões de crédito ao mesmo tempo, porque as empresas de cartão de crédito precisam fazer uma consulta difícil para verificar sua credibilidade cada vez que você solicita um cartão. Colleen explica as consultas difíceis como processos que "geralmente acontecem quando um credor verifica seu crédito enquanto analisa sua solicitação de um produto financeiro, como um empréstimo para automóveis, hipoteca ou cartão de crédito. Esse tipo de cheque pode afetar negativamente seu crédito."

A consulta difícil (também conhecida como "hard pull") do seu pedido de cartão de crédito pode causar temporariamente sua pontuação de crédito para baixo, então solicitar muitos cartões ao mesmo tempo pode realmente causar uma queda no seu pontuação. Tenha em mente que quanto mais cartões significa mais puxões difíceis e mais cartões para lembrar de pagar – tornando mais fácil acumular dívidas acidentalmente. Por exemplo, se você for convencido a se inscrever em um cartão de crédito da loja para obter um desconto único de 15% em sua compra, certifique-se de não esquecer esse cartão. Uma fatura de cartão de crédito de $ 30 que você esquece de pagar por um ano pode se transformar em uma quantia muito maior de $ $.

E os cartões que têm anuidade?

Você pode notar que alguns cartões de crédito listam uma taxa anual como parte de seus requisitos para se inscrever no cartão. Essas taxas podem variar de $ 49 até $ 695 +. A boa notícia é que a maioria dos cartões com altas taxas anuais são para usuários de crédito mais experientes com pontuações de crédito, portanto, um iniciante pode não se deparar com o problema de pagá-las até mais tarde em seu crédito jornada. “Eu diria que é muito, muito importante que você tenha um cartão com benefícios que superem qualquer tipo de taxa”, diz Vivian. "Acho que, para mim, quando saí da escola e comecei meu trabalho de verdade, o primeiro cartão de crédito que recebi foi um cartão de reembolso com taxa zero. Não é nada para escrever, mas serviu aos meus propósitos quando jovem quando eu não tinha tanto dinheiro."

Você pode encontrar cartões com taxas baixas ou sem taxas, especialmente para estudantes e usuários de crédito iniciantes. Depois de ter uma pontuação de crédito mais estabelecida, você pode encontrar cartões com benefícios tão bons que eles paguem essa taxa anual e mais um pouco - apenas certifique-se de que as vantagens superem o custos.

E se eu não conseguir ser aprovado para um cartão de crédito?

Se você tentou solicitar um cartão de crédito para iniciantes e ainda foi rejeitado, pode ser porque você não tem nenhum histórico de crédito, tem muitas dívidas, está atualmente desempregado ou não pode provar à empresa de cartão de crédito que tem um renda.

Nesse caso, um cartão seguro será seu melhor amigo. Se você preferir não fazer um depósito, tente solicitar novamente os cartões de crédito para iniciantes com um co-signatário ou simplesmente ser adicionado aos cartões de crédito de seus pais como um usuário autorizado para aumentar seu crédito pontuação. Aguarde pelo menos seis meses antes de solicitar novamente ou solicitar outros cartões de crédito padrão.

Quais são os melhores cartões de crédito para se inscrever?

Quando você estiver confortável em gastar com seu cartão de crédito com um orçamento saudável em mente, existem muitos cartões de crédito por aí que oferecem alguns benefícios muito legais. Vivian nos explica que não existe um cartão de crédito melhor para todos - trata-se de encontrar um que ofereça benefícios que se encaixem seu estilo de vida, seja acesso ao saguão do aeroporto para profissionais ou dinheiro de volta em livros didáticos e mantimentos para a faculdade alunos. Aqui estão algumas das nossas principais escolhas.

• 1

  

  Melhor cartão seguro

  Cartão de crédito com garantia Discover It®

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• 2

  

  Melhores categorias de reembolso

  Dinheiro de volta para estudantes Discover It®

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• 3

  

  Melhor cartão de reembolso

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  Melhor para estudantes internacionais

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