Por que a Geração Z está caindo na armadilha do Compre Agora-Pague Depois

“Amigos, não sei quem precisa ouvir isso, mas: só porque você está pagando no Afterpay, não significa que você não está pagando”, TikToker Maddie White adverte seus 2,5 milhões de seguidores, olhando diretamente para a câmera. "Quatrocentos dólares éainda US$ 400, e se você não pode pagar tudo de uma vez, provavelmente não pode pagar.”

A legenda para o vídeo: "O pós-pagamento é a única razão pela qual nenhum de nós 20 algo b-ches tem alguma economia." Este conteúdo, que o influenciador de 26 anos de Los Angeles filmou no ano passado (e desde então acumulou mais de 300.000 visualizações, mais de 52.000 curtidas e cerca de 500 comentários), atinge um acorde surpreendentemente diferente de sua tarifa usual de moda e roupas divertidas experimentações. Mas a mensagem, ela sentiu, era absolutamente necessária: uma lição sobre as repercussões dos serviços “compre agora, pague depois” (BNPL) que ela pessoalmente teve que aprender da maneira mais difícil.

“Eu estava sem dinheiro por todo o começo dos meus 20 anos, então quando eu queria comprar roupas, eu as encontrava em um site que tinha Afterpay ou Klarna”, White, que primeiro encontrou BNPL no Boohoo e Nasty Gal depois que foi anunciado a ela como uma opção de pagamento em parcelas em vez do valor total, diz ELLE. com. “Eu não podia pagar nada, mas eu poderia arcar com esse pequeno pagamento. É assim que você entra em uma situação complicada, porque quando você faz várias compras ao mesmo tempo, de repente, você tem pagamentos de centenas ou milhares de dólares. Isso definitivamente me permitiu fazer compras mais irresponsáveis.”

Para os não iniciados, o BNPL é essencialmente um plano de pagamento - um tipo de empréstimo parcelado - que divide a soma total do seu compra em pagamentos iguais (geralmente, um pagamento a cada duas semanas, abrangendo seis semanas), muitas vezes sem incorrer em interesse. Os grandes são Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle e Zip. E o que torna o uso do BNPL tão irresistível e mais atraente do que, digamos, um cartão de crédito é que praticamente qualquer pessoa (com uma conta bancária, isto é) pode tirar vantagem disso, independentemente de você ter crédito ruim - ou qualquer crédito em tudo. Então, é fácil ver por que a Geração Z, um grupo demográfico que pode não ter acesso a cartões de crédito, mas, pela primeira vez em suas vidas, tem poder aquisitivo, é um alvo natural.

“A Geração Z compreende alguns dos principais adotantes de aplicativos BNPL, mas nem sempre é super claro como as plataformas funcionam – e muitas vezes diferem entre si”, diz Cassandra Napoli, estrategista sênior da previsão de tendências companhia WGSN Insight, que observa que existem duas maneiras pelas quais alguém pode usar o BNPL: 1) para comprar necessidades e 2) para comprar itens não essenciais que os ajudam a manter status social e influência, apesar de não terem meios para pagar por eles. “Consumidores jovens e impressionáveis ​​podem não estar cientes do compromisso financeiro em que estão entrando quando utilizam esses serviços pela primeira vez.”

“O pós-pagamento é a única razão pela qual nenhum de nós com 20 e poucos anos tem alguma economia.”

Acrescenta Napoli: “Apesar da inflação crescente, as plataformas BNPL podem ajudar os consumidores a acessar as tendências vistas no TikTok, mas pode haver uma lacuna de conhecimento em jogo aqui. Eles podem simplesmente ver a capacidade de acessar um item de alto valor ou várias peças virais sem precisar pagar por eles agora… e podem não entender o impacto a longo prazo de não pagar”.

Esse padrão de falta de pagamentos – e, consequentemente, de endividamento – está começando a surgir. De acordo com uma pesquisa realizada pela Piplsay, 43% dos Gen Zs perderam pelo menos um pagamento em 2021. Um estudo feito pela Qualtrics em nome da Credit Karma descobriu que mais da metade dos entrevistados da Geração Z e da geração do milênio perdeu pelo menos um pagamento, em comparação com a Geração X (22%) e os Boomers (10%). Scott Galloway, professor de marketing da NYU, chamou o BNPL de “o equivalente à crise das hipotecas subprime” para os millennials e a geração Z em um episódio de podcast Pivot.

Ter acesso irrestrito ao estoque tem uma poderosa atração psicológica. “Você está comprando algo, mas não está pagando imediatamente, e isso coloca as pessoas em apuros, porque está atrasando o inevitável”, diz a psicóloga Susan Weiss. “Você acaba achando que tem mais dinheiro do que tem porque realmente deve esse dinheiro – e usa esse dinheiro para comprar outras coisas, e isso pode ficar fora de controle. É uma ladeira escorregadia e uma lição realmente dolorosa para os jovens aprenderem.”

White, por exemplo, não está surpresa com o fato de muitos estarem sendo vítimas da armadilha do BNPL - porque ela estava “absolutamente aquela garota”, perdendo pagamentos depois de comprar vários itens e perder a noção de quanto ela devia. Mas ela é rápida em dizer que nunca acumulou milhares de dólares em dívidas - ela conseguiu mudar seus hábitos de consumo, que ela credita envelhecer, ter mais renda disponível (ela não usa mais o BNPL por esse motivo) e ser mais atenciosa com ela compras. Mas ela, sem dúvida, entende por que o modelo de compras tem um controle tão firme sobre a Geração Z, especialmente com os ciclos de tendências cada vez mais truncados no TikTok.

“Quando eu tinha 18 anos, definitivamente comprava roupas novas para todo fim de semana, e isso foi antes do TikTok – muito disso é a pressão dos colegas”, explica White, que usa sua irmã de 19 anos como exemplo de como a Geração Z lojas. “É legal ter coisas novas em vez de usar os mesmos looks repetidamente. E o TikTok tornou isso 10 vezes pior, porque as micro tendências duram cerca de um mês. [Minha irmã] me diz que todas as garotas de sua fraternidade estão comprando roupas novas na Shein toda semana: elas pedem na quinta-feira, pagam pelo frete no dia seguinte, chega a tempo de eles usarem em uma festa de irmandade ou fraternidade no sábado à noite, e então eles jogam um jeito."

Fast fashion não é um conceito novo, mas marcas de moda ultrarrápidas e baratas, como a Shein (a maior do mercado, marcando US$ 15,7 bilhões em vendas em 2021) com seu tempo de resposta de duas semanas, Boohoo e Fashion Nova apenas agravaram o problema, transformando TikTok em um terreno fértil para esse tipo de comportamento de compra imediata e tornando a Geração Z mais suscetível a BNPL.

“O TikTok funciona como uma biblioteca de estética viral e microtendências, com novas surgindo aparentemente todos os dias; assim como outras plataformas visuais, deu início ao FOMO e conferiu status social a essas tendências, influenciando consumidores jovens e impressionáveis querer comprá-los, criando um apetite infinito por novidades e impulsionando o consumismo”, diz Napoli, citando um relatório da WGSN de 2018 intitulado A equação da geração Z, que analisou os dois lados opostos polares da geração. Há o “Gen Me”, aqueles movidos por tendências (e o grupo com maior probabilidade de ser varrido pela moda viral do TikTok tendências) e “Gen We”, o grupo que está forçando as marcas a repensar estratégias em torno de questões como sustentabilidade. “É claro que comprar tendências custa dinheiro, e com a Geração Z sem dinheiro e enfrentando problemas econômicos incertezas e inflação crescente, faz sentido que eles recorram aos aplicativos BNPL para ajudar a financiar sua tendência ambições.”

Também não ajuda que existam vídeos do TikTok dedicados a glorificar o uso do BNPL (alguns também são anúncios pagos, com influenciadores da Geração Z vendendo serviços BNPL para outras Gerações Z). Na verdade, a hashtag #CompreAgoraPagueDepois rende quase 45 milhões de visualizações no serviço de rede social – uma interminável rolagem de vídeos que mostram os usuários se gabando do pouco que pagaram por uma compra.

“No momento em que você clica no check-out, você sentir como se você estivesse gastando apenas US$ 10 em vez de US$ 50”, diz White. “Mas não acredito fundamentalmente que haja algo de errado com [BNPL], porque está impulsionando as vendas de todos os empresas que os estão usando e estão tornando os produtos mais acessíveis ao mercado mais jovem da Geração Z, que vive de salário para contracheque. É mais palatável pagar uma parte de algo em vez de tudo de uma vez.”

“É mais palatável pagar uma parte de algo em vez de pagar tudo de uma vez.”

Justamente por isso Rebecca Minkoff, a designer por trás de sua linha homônima de prêt-à-porter e acessórios, optou por fazer parceria com a fintech sueca Klarna (sua marca é uma das 400.000 parceiras globais de varejo da Klarna). “Queremos oferecer aos nossos clientes a maneira mais fácil e tranquila de comprar algo”, diz ela. “Para muitos de nossos clientes, esta é sua compra de luxo, então é meio óbvio para aqueles que podem cumprir os pagamentos mínimos e não sentir o fardo em um ciclo de pagamento. Se estivesse disponível quando eu era jovem, eu o teria usado em um piscar de olhos.”

O problema é que a conveniência do BNPL torna extremamente fácil gastar demais. E não há como impedir alguém de pular de uma plataforma BNPL para outra, porque, diferentemente da indústria de cartões de crédito, a indústria BNPL ainda carece de supervisão. Em resposta ao atraso nos pagamentos da Geração Z, um porta-voz da Klarna diz que as salvaguardas estão em vigor para evitar que isso aconteça, incluindo a realização de verificações de elegibilidade, reavaliar os critérios de empréstimo, fornecer limites de gastos, enviar notificações de lembrete antes de um pagamento futuro e restringir o uso de serviços até que quaisquer pagamentos perdidos sejam realizada. (Em média, um saldo pendente na Klarna é de cerca de US$ 70, o que é significativamente menor em comparação com US$ 5.525, o saldo médio pendente de cartão de crédito nos EUA)

“Acreditamos que as pessoas devem pagar primeiro com o dinheiro que têm, mas quando faz sentido usar o crédito, nosso produtos sem juros oferecem uma alternativa mais justa e sustentável”, diz um porta-voz da Klarna, que pediu para permanecer anônimo. “Nossos produtos não são construídos para encorajar as pessoas a emprestar o máximo possível com a taxa mais alta possível, como os provedores de cartão de crédito. O bem-estar financeiro está embutido em nossos produtos e em tudo o que fazemos, desde nossos planos de pagamento de curto prazo até ferramentas de orçamento no aplicativo para ajudar a incentivar hábitos saudáveis ​​de dinheiro.”

Mesmo assim, não aborda a crise cervejeira em questão. E embora seja fácil apontar o dedo para as empresas BNPL, a questão gritante é a falta de educação financeira nos EUA. Napoli diz que vale a pena notar que alguns criadores de conteúdo - como White - estão abordando as bandeiras vermelhas que vêm com o uso indevido dos serviços BNPL e, ao fazê-lo, estão "democratizando a educação para as massas, que é essencial para incentivar o comportamento responsável do consumidor”. Ela continua: “A realidade é que essas plataformas podem representar um risco de longo prazo para aqueles que não podem fazer seus pagamentos. É preciso que haja avisos comunicados ao público que digam a eles que, além dos aspectos positivos, também há perigos e desvantagens para o BNPL.”

White acredita que um curso de alfabetização financeira no ensino médio deveria ser obrigatório. “É basicamente impossível conseguir um cartão de crédito sem já ter um crédito estabelecido”, diz ela. “Ninguém ensina como estabelecer um bom crédito e como mantê-lo – e isso torna muito difícil para os mais jovens. geração." Só o tempo dirá se isso ajudará a Geração Z a resistir à tentação das tendências da moda alimentadas pelo TikTok com o clique de um dedo.