Kas jāzina par savu pirmo kredītkarti

Kas nāk prātā, domājot par kredītkartēm? Vai jūs domājat par palēninātām pārvērtību montāžām, daudzām dizaineru iepirkumu somām, dolāra zīmju vīzijām un e-pastiem “Jūsu pasūtījums ir nosūtīts”? Ne tik ātri — pirmās kredītkartes iegūšana ir liels darījums (un pilngadības pagrieziena punkts!), taču tas ir saistīts arī ar lielu atbildību.

Iespējams, esat dzirdējuši šausmu stāstus par kredītkaršu parādu uzkrāšana, nobiedē kredītkartes izvēles process vai vienkārši nezināt, ar ko sākt. Taču kredītkartes patiesībā ir neticams rīks, lai palīdzētu jūsu nākotnei — tās ļauj jums to darīt izveidojiet kredītreitingu, kas jums būs nepieciešams, ja vēlaties īrēt dzīvokli, iegādāties māju vai nomāt a auto. Colleen McCreary, galvenā cilvēku amatpersona un finanšu advokāte Kredīta karma, skaidro: "Kredītreitings ir trīsciparu skaitlis, kas balstīts uz informāciju, kas atrodama jūsu kredīta atskaites

, ieskaitot maksājumu vēsturi, nenomaksāto parādu un kredītvēstures ilgumu." Labs kredītvēstures rādītājs palīdzēs jums palielināt jūsu izredzes saņemt apstiprinājumu par dzīvokli vai zemāku hipotēkas likmi nākotnē.

Kredītkartes var jums palīdzēt arī tuvākajā laikā, ļaujot nopelnīt tādas priekšrocības kā naudas atgriešana pirkumi (citiem vārdiem sakot, naudas pelnīšana par naudas tērēšanu) vai aviokompānijas jūdzes, lai jūs varētu atļauties pavasara brīvdienas ceļojums. Izklausās labi? Ja esat gatavs pirmajai kredītkartei (vai mēģināt pārliecināt savus vecākus, ka esat gatavs uzņemties atbildību), šeit ir viss, kas jums jāzina par pusaudžu kredītkartēm.

Mēs izmantojām zināšanas par Viviāna Tu, uzņēmuma vadītājs un dibinātājs Jūsu bagātais BFF, lai ņemtu vērā visas kredītkartes. Jūs, iespējams, esat redzējis Vivian savā TikTok FYP, piedāvājot ātrus padomus par visu, sākot no šifrēšanas līdz inflācijai un beidzot ar labāko Target piedāvājumu saņemšanu. Bijusī Volstrītas tirgotāja mums sniedza dažus A+ padomus par jūsu kredītreitingu uzlabošanu, kā arī pastāstīja par lielāko naudas kļūdu, ko viņa pusaudža gados pieļāva.

Vai esat gatavs mācīties no viņas finanšu zināšanām? Nav labāka laika, lai sāktu mācīties par naudu, kredītreitingiem un kredītkartēm, nekā tagad. Tas var šķist nepārvarami, taču šo lietu izpratne tagad ļaus jums veidot savu finansiālo nākotni lai palīdzētu jums atmaksāties koledžā, iegūt pirmo dzīvokli vai pat uzsākt biznesu, par kuru esat sapņojis uz augšu. Turpiniet lasīt visu informāciju par kredītkartēm pusaudžiem.

Sāksim vienkārši: kas ir kredītkarte?

Kredītkarte ļauj iegādāties preces vai pakalpojumus par aizņemto naudu, ko vēlāk atmaksājat. Pēc mēneša jūsu neapmaksātajiem pirkumiem sāks uzkrāties procenti, kas jums būs jāmaksā papildus sākotnējai summai.

Kad saņemsiet savu pirmo kredītkarti, jūs saņemsiet arī kredītlimitu, kas norāda maksimālo tēriņu summu, ko varat izmantot šajā kartē. Ja jūsu kredītlimits ir 1000 ASV dolāru, varat iztērēt līdz 1000 ASV dolāru kartei (tehniski... vairāk par to vēlāk!), pirms to vēlāk atmaksāt.

Tiek uzskatīts par labāko praksi vienmēr atmaksāt visu kartes bilanci, taču kredītkaršu uzņēmumi nepiespiedīs maksāt visu atlikumu katru mēnesi. Lielākajai daļai kredītkaršu ir noteikts ikmēneša minimālais maksājums, kas būs vai nu noteikta dolāra summa, vai a procenti no jūsu esošā bilances, kas jums ir jāmaksā, lai jūsu kredītkarte būtu labā stāvoklī stāvus. Tomēr jums būs jāmaksā procenti par dolāru summu, kas tiek pārnesta uz nākamo mēnesi.

Kas notiek, ja mēneša beigās nevarat veikt minimālo kredītkartes maksājumu?

Jūsu kontā var rasties kavējuma maksas, paaugstināta procentu likme vai fiksēts kredītreitings. Jūsu konts var pat tikt pilnībā slēgts (lai gan jūsu parāds nepazudīs kopā ar kontu).

Dažas kartes, ko sauc par maksas kartēm, faktiski piespiedīs jūs katru mēnesi atmaksāt kredīta atlikumu. Tās darbojas līdzīgi kā kredītkartes, taču jums nav kredītlimita vai procentu likmju par atlikumiem, kurus neesat atmaksājis, jo tie neļaus jums veikt atlikumu. Pārliecinieties, ka netērējat vairāk par saviem līdzekļiem, jo ​​nesamaksāts atlikums mēneša beigās radīs ievērojamas kavējuma maksas.

Vai man ir nepieciešama kredītkarte?

Jums nav nepieciešams kredītkarti, taču, iespējams, vēlēsities padomāt par tās iegūšanu, lai izmantotu dažas no daudzajām tās piedāvātajām priekšrocībām:

• Kredītkartes ir noderīgas ārkārtas izdevumu gadījumā, jo jums nebūs jāuztraucas par to, cik daudz skaidras naudas ir jūsu makā. Tās ir arī vieglāk (un vieglākas!) pārvadāt.
• Atlīdzības (naudas atgriešana, punkti vai jūdzes) nopelnīšana par ikdienas vai biežiem pirkumiem var palīdzēt palielināt jūsu dolāru. 2% naudas atmaksa, ko varētu nopelnīt, maksājot par benzīnu, īri vai mācību grāmatām, laika gaitā palielināsies.
• Dažas kredītkartes piedāvā vienreizējas reģistrēšanās piedāvājumus, piemēram, 200 $ bonusu par noteiktas summas iztērēšanu pirmajos trīs mēnešos pēc kartes iegūšanas.
• Kredītkartes var aizsargāt jūs pret zādzībām, jo ​​tās nav tieši saistītas ar jūsu bankas kontu, tāpat kā debetkarte. Ja kredītkarte tiek nozagta, kredīta kompānija var darboties kā buferis starp zagli un jūsu naudu un palīdzēt atrisināt visas problēmas.
• Kredītkartes palīdz jums izveidot savu kredītreitingu, kas ir svarīgs rīks, kas palīdz sagatavoties turpmākiem finansiāliem panākumiem.

Kas ir kredītreitings un kāpēc man tas būtu jārūpējas?

Jūsu kredītreitings ir jūsu "kredītspējas" pakāpe — būtībā, cik liela ir iespējamība, ka jūs savlaicīgi atdosit aizņemto naudu. Jūsu rezultāts ir balstīts uz tādiem faktoriem kā tas, cik mēnešus jūs savlaicīgi samaksājāt savu kredītkarti, cik jūs maksājāt iztērēto kredītkartē, cik ilgi jums ir bijusi kredītkarte un cik kredītu veidu esat izmantojis ir.

Colleen McCreary no Credit Karma skaidro: "Lielākā daļa kredītreitingu svārstās no 300 līdz 850, un kur jūsu rezultāts ir šajā diapazons atspoguļo jūsu uztverto kredītrisku – zemāki rādītāji parasti norāda aizdevējiem, ka persona ir riskantāka aizņēmējs."

Tātad, kāpēc mēs jums to sakām? Ir svarīgi katru mēnesi maksāt ar kredītkarti laicīgi un izvairīties no pārāk daudz kredītkartes debeta (naudas uz jūsu kredītkarte, kuru neesat samaksājis mēneša beigās, kā arī procenti, ko uzņēmums iekasē par summu, kuru neesat samaksājis atmaksāt). Jūsu kredītreitings var pasliktināties (samazināties), ja savlaicīgi nemaksājat kredītkarti vai pārāk ilgi turat pārāk augstu bilanci. Tas savukārt var ietekmēt jūsu spēju darīt svarīgas lietas nākotnē. "Jūsu kredīta rādītāji var ietekmēt to, vai aizdevējs apstiprina hipotēku, auto aizdevumu, personīgo aizdevumu, kredītkarti vai cita veida kredītu. Un, ja jūs esat apstiprināts, jūsu kredītreitingi arī palīdz noteikt jums piedāvāto procentu likmi un noteikumus," skaidro Makrerijs. Pakalpojumi, piemēram Kredīta karma padariet to ļoti vienkāršu sava rezultāta izsekošanu (viņiem ir lietotne!) un lai redzētu, kuras kredītkartes jūs varētu saņemt apstiprinājumu.

Jūsu kredītreitings arī noteiks, kāda veida kredītkarti jūs varat saņemt pusaudža gados. Lai gan jūs, iespējams, vēl neesat sācis veidot kredītu, ir pirmās kredītkartes, kurām joprojām varat pretendēt, lai varētu sākt veidot kredītvēsturi. Jūs, iespējams, nesaņemsit apstiprinājumu dažām no labākajām kredītkartēm ar vislabākajām privilēģijām, kamēr jums nebūs spēcīgāka kredītvēsture, taču Credit Karma parādīs jūsu apstiprinājuma izredzes. — ir kredītkartes, kas īpaši paredzētas pusaudžiem vai iesācējiem, kuri pirmo reizi izmanto kredītkartes, lai sāktu veidot savu kredītreitingu, pat ja jums nav perfekta 850.

Labi, esmu pārliecināts. Kā es varu izveidot savu kredītvēsturi?

Kad jums ir astoņpadsmit, ir trīs lietas, ko varat darīt, lai palielinātu savu kredītvēsturi:

1. Maksājiet savu kredītkarti savlaicīgi, katru mēnesi. Pat viens nokavēts maksājums var izraisīt jūsu kredītreitingu samazināšanos pat par 180 punktiem FICO kredīta bojājumu dati.
2. Saglabājiet zemu kredīta izlietojumu. Kredīta izmantošana ir tikai izdomāts veids, kā aprakstīt, cik daudz jūs tērējat par savu kredītkarti. Vivian iesaka izmantot 30% vai mazāk, lai izvairītos no jūsu rezultāta pazemināšanās, un 10% vai mazāk, lai redzētu savu kredītreitingu. uzlabot. Ja jūsu kredītlimits ir 500 ASV dolāru, pirms rēķina apmaksas vēlēsities iztērēt tikai 50 ASV dolārus.
3. Jums ir gara kredītvēsture — citiem vārdiem sakot, jo ilgāk jums ir bijusi kredītkarte, jo labāk.

Vai kredītkartes ir bīstamas? Kas man jāzina, pirms to iegūstu?

Kredītkartēm nav jābūt biedējošām vai bīstamām. Faktiski, tā kā tie palīdz jums iegūt kredītu, jūs darāt savu nākotnes sev labu — augsto kredītreitingu galu galā palīdzēs jums vēlāk pieaugušo dzīvē, ja domājat par mājas vai automašīnas iegādi apdrošināšana! Bet paturiet prātā, ka jūs varat ātri iedzīvoties parādos, ja jūsu kredītkarte vilina jūs iegādāties daudz lietu, par kurām *faktiski* nevarētu samaksāt.

Sekojiet līdzi savām procentu likmēm.

Kredītkaršu procenti ir bēdīgi augsti — saskaņā ar Federālo rezervju sistēmas datiem vidējā kredītkarte 2021. gada novembrī bija 16,44% gada procentu likme (jeb APY). Tātad, ja jūs iegādājaties kreklu par 25 ASV dolāru, iekasējat to no savas kredītkartes un pēc tam sešus mēnešus aizmirstat savlaicīgi samaksāt rēķinu, par šo 25 $ kreklu jūs varat maksāt 145 $+ — tas viss, pateicoties procentiem. Ir iespējams atbrīvoties no kredītkaršu parādiem, taču tas noteikti nav ne jautri, ne viegli. Jūs izvairīsieties no biedējošiem parādiem, atceroties, ka jūsu kredītkarte nav bezmaksas nauda, ​​tāpēc jums vajadzētu tērēt tikai to, ko varat atmaksāt uzreiz.

Pievērsiet uzmanību tam, kuras kredītkartes aizverat — bieži vien labāk nav aizvērt nevienu karti.

Kad jūsu kredītreitings ir augstāks un jūs saņemat apstiprinājumu kredītkartēm ar patiešām lieliskām priekšrocībām, jums varētu rasties kārdinājums slēgt pirmo sākuma līmeņa kredītkarti. Viviāna stāsta Septiņpadsmit ka viena no viņas lielākajām agrīnajām finanšu kļūdām bija vecākās kredītkartes slēgšana, kā rezultātā viņas kredītvēsture saīsinājās un kredītreitings krasi samazinājās. "Man bija jāpavada pietiekami daudz laika, lai atgūtu rezultātu, pirms es jutos ērti Es pieteicos hipotēkai, jo ar savu zemāko punktu skaitu nesaņemšu labāko likmi," viņa paskaidroja. Ir svarīgi saprātīgi izvēlēties savas kredītkartes, nevis atvērt kredītkartes, kurām jūs varētu pretendēt, jo katrai kartei katru mēnesi ir nepieciešama aktīva apkope.

Kā pusaudža gados iegūt kredītkarti?

Pirms piesakāties pirmajai kredītkartei, ir svarīgi atcerēties, ka pusaudži nevar pretendēt uz savu kredītkarti, kamēr viņi nav sasnieguši 18 gadu vecumu. "Ja viņi vēlas sākt kredīta veidošanu agri un apgūt kredīta pamatus, viņus var pievienot kā autorizētu lietotāju vecāku kredītkartei," stāsta Kolēna. Šeit ir daži dažādi kredītkaršu veidi, no kuriem varat izvēlēties kādu no tiem, kas tikko sāk savu kredīta ceļojumu.

Autorizētie lietotāji

Kā izskatās būt autorizētam lietotājam vecāku kartē? Viviāna skaidro, ka būtībā jūs varat tikt galā ar savu vecāku kredītu. "Ja viņi veic atbildīgus pirkumus un katru mēnesi maksā savu kredītkarti, jums kā jaunam cilvēkam ir jāuzkrāj kredīts jau ļoti, ļoti agri. on." Jūs izveidosit kredītreitingu, pateicoties viņu regulāriem pirkumiem un maksājumiem, tādējādi palielinot izredzes saņemt apstiprinājumu savai kredītkartei nākotnē.

Nodrošinātas kredītkartes

"Jūs darāt drošības naudu, lai saņemtu apstiprinājumu kredītkartei," saka Viviana. “Jūsu kredītlimits ir drošības nauda. Tātad viņi nosūtīs jums karti, un jūs katru mēnesi varēsit iztērēt līdz pat dolāra summai, ko iedevāt drošības depozītā. Visa šī jēga, lai palielinātu savu kredītvēsturi. Ja pēc tam varēsiet veikt maksājumus laicīgi, apmēram sešu mēnešu laikā jums vajadzētu būt iespējai saņemt apstiprinājumu parastai, nenodrošinātai iesācēja kredītkartei." Beigās jūs saņemsit arī savu depozītu!

Līdzparakstītas kredītkartes

Līdzparakstītājs ir persona, kas ir norādīta jūsu kredītkartes pieteikumā un piekrīt atmaksāt jūsu kredītkartes parādu, ja jūs pats nevarat to samaksāt. Tas var uzlabot jūsu izredzes saņemt apstiprinājumu kartei. Bank of America pašlaik pieļauj galvotājus studentu pieteikumiem, taču lielākā daļa kredītkaršu kompāniju pašlaik neatļauj līdzparakstītājus.

Tradicionālās kredītkartes

Lai izmantotu tradicionālās kredītkartes, jums ir jāpiesakās un jāsaņem apstiprinājums kā fiziskai personai. Pēc apstiprināšanas kredītkaršu uzņēmums nodrošinās jums kredītlīniju — noteiktu maksimālo summu dolāros, ko varat iekasēt no savas kredītkartes, pamatojoties uz jūsu kredītreitingu.

Vai es varu pieteikties vairākām kredītkartēm?

Mēs neiesakām pieteikties vairākām kredītkartēm vienlaikus, jo kredītkaršu uzņēmumiem ir jāveic rūpīga izmeklēšana, lai pārbaudītu jūsu kredītspēju katru reizi, kad piesakāties kartei. Kolīna skaidro stingras izmeklēšanas kā procesus, kas "parasti notiek, kad aizdevējs pārbauda jūsu kredītvēsturi pārskatot jūsu pieteikumu finanšu produktam, piemēram, auto aizdevumam, hipotēkai vai kredītkartei. Šāda veida pārbaude var negatīvi ietekmēt jūsu kredītvēsturi."

Smagais pieprasījums (pazīstams arī kā "stingrais pieteikums") no jūsu kredītkartes pieteikuma var īslaicīgi izraisīt jūsu kredītreitings samazināsies, tāpēc pieteikšanās pārāk daudzām kartēm vienlaikus var izraisīt jūsu kredītvēstures kritumu rezultāts. Ņemiet vērā, ka jo vairāk kāršu, tas nozīmē, ka ir grūtāk izvilkt un vairāk kāršu, kas jāatceras, lai atmaksātos, tādējādi atvieglojot nejaušu parādu uzkrāšanos. Piemēram, ja jūs mudina reģistrēties veikala kredītkartei, lai saņemtu vienreizēju 15% atlaidi no pirkuma, neaizmirstiet par šo karti. 30 ASV dolāru kredītkartes rēķins, kuru aizmirstat samaksāt par gadu, var pārvērsties par daudz lielāku summu $ $.

Kā ar kartēm, kurām ir gada maksa?

Varat pamanīt, ka dažās kredītkartēs ir norādīta gada maksa kā daļa no prasībām, lai reģistrētos kartei. Šīs maksas var svārstīties no USD 49 līdz USD 695+. Labā ziņa ir tā, ka lielākā daļa karšu ar lielām gada maksām ir paredzētas pieredzējušākiem kredīta lietotājiem ar augstāku kredītreitingi, tāpēc iesācējs var saskarties ar jautājumu par to samaksu tikai vēlāk ceļojums. "Es teiktu, ka ir ļoti, ļoti svarīgi, lai jums būtu karte ar priekšrocībām, kas pārsniedz jebkāda veida maksu," saka Viviana. "Es domāju, ka man, kad pametu skolu un sāku savu īsto darbu, pati pirmā kredītkarte, ko saņēmu, bija nulles maksas karte ar naudas atdošanu. Nav par ko rakstīt mājās, bet tas kalpoja maniem jaunības mērķiem, kad man nebija tik daudz naudas.

Jūs varat atrast kartes ar zemu maksu vai bez maksas, īpaši tās, kas paredzētas studentiem un pirmo reizi kredītu lietotājiem. Kad jums ir labāks kredītreitings, iespējams, atradīsit kartes, kurām ir tik labas priekšrocības ka viņi nomaksā šo gada maksu un pēc tam dažus — tikai pārliecinieties, ka priekšrocības ir lielākas par izmaksas.

Ko darīt, ja es nevaru saņemt kredītkartes apstiprinājumu?

Ja mēģinājāt pieteikties iesācējiem piemērotai kredītkartei, bet joprojām tika noraidīta, iespējams, ka jums nav kredītvēsturi, jums ir daudz parādu, pašlaik esat bezdarbnieks vai nevarat pierādīt kredītkaršu uzņēmumam, ka jums ir ienākumiem.

Tādā gadījumā nodrošināta karte būs jūsu labākais draugs. Ja nevēlaties iemaksāt depozītu, varat mēģināt atkārtoti pieteikties iesācēja kredītkartēm, izmantojot a līdzparakstītājs vai vienkārši pievienoties jūsu vecāku kredītkartēm kā autorizēts lietotājs, lai izveidotu jūsu kredītu rezultāts. Uzgaidiet vismaz sešus mēnešus pirms atkārtotas pieteikšanās vai citu standarta kredītkartes pieteikšanās.

Kādas ir labākās kredītkartes, lai reģistrētos?

Kad esat gatavs tērēt savu kredītkarti, paturot prātā veselīgu budžetu, ir tik daudz kredītkaršu, kas piedāvā dažas lieliskas priekšrocības. Viviana mums paskaidro, ka nav vienas labākās kredītkartes visiem — tas ir par to, kā atrast tādu, kas piedāvā piemērotas priekšrocības jūsu dzīvesveids, neatkarīgi no tā, vai tā ir piekļuve lidostas atpūtas telpai profesionāļiem vai naudas atmaksa par mācību grāmatām un pārtikas precēm koledžā studenti. Šeit ir dažas no mūsu labākajām izvēlēm.

• 1

  

  Labākā drošā karte

  Atklājiet It® nodrošināto kredītkarti

  IEPIRKTIES DISCOVER.COM

  Lasīt vairāk
  IEPIRKTIES DISCOVER.COM

• 2

  

  Labākās naudas atgriešanas kategorijas

  Atklājiet It® Studentu naudas atmaksa

  IEPIRKTIES DISCOVER.COM

  Lasīt vairāk
  IEPIRKTIES DISCOVER.COM

• 3

  

  Labākā naudas atmaksas karte

  SavorOne balvas studentiem

  IEPIRKTIES CAPITALONE.COM

  Lasīt vairāk
  IEPIRKTIES CAPITALONE.COM

• 4

  

  Labākā klimata viedkarte

  FutureCard Visa® karte

  IEPIRKŠIES FUTURE.GREEN

  Lasīt vairāk
  IEPIRKŠIES FUTURE.GREEN

• 5

  

  Labākais starptautiskiem studentiem

  Deserve® EDU Mastercard studentiem

  IEPIRKTIES DESERVE.COM

  Lasīt vairāk
  IEPIRKTIES DESERVE.COM