Z세대가 지금 구매의 함정에 빠지는 이유

"Bestties, 누가 이 말을 들어야 하는지 모르겠지만: Afterpay에서 비용을 지불한다고 해서 비용을 지불하지 않는 것은 아닙니다."라고 TikToker는 말했습니다. 매디 화이트 그녀의 250만 팔로워들에게 카메라를 똑바로 쳐다보며 훈계합니다. “400달러 ~이다아직 400달러, 한 번에 지불할 여력이 없다면 전혀 감당할 수 없을 것입니다.”

캡션 비디오: "후불은 우리 20대 중 누구도 저축할 수 없는 유일한 이유입니다." 26세의 LA 기반 인플루언서가 작년에 촬영한 이 콘텐츠(그리고 이후 300,000회 이상의 조회수, 52,000개 이상의 좋아요, 500개 정도의 댓글을 모았습니다)는 그녀의 평소 재미있는 패션 및 의상과는 확연히 다른 화음을 냅니다. 시착. 그러나 그녀는 메시지가 절대적으로 필요하다고 느꼈습니다. "지금 구매하고 나중에 지불"(BNPL) 서비스의 영향에 대한 교훈으로서 그녀는 개인적으로 힘들게 배워야 했습니다.

“20대 초반 내내 가난했기 때문에 옷을 사고 싶을 때 Afterpay나 Klarna가 있는 사이트에서 옷을 찾았습니다.”라고 White는 말했습니다. Boohoo 및 Nasty Gal에서 전체 금액이 아닌 분할 지불 옵션으로 광고된 후 BNPL을 만났습니다. 엘르닷컴. "나는 뭔가를 살 여유가 없었지만, ~할 수 있었다 그 작은 지불을 감당할 수 있습니다. 한 번에 여러 번 구매하면 갑자기 수백 또는 수천 달러에 달하는 지불액이 발생하기 때문에 어려운 상황에 빠지게 됩니다. 확실히 더 무책임한 구매를 할 수 있었습니다.”

초심자에게 BNPL은 본질적으로 지불 계획(할부 대출의 일종)으로, 동일한 지불로 구매(보통 6주에 걸쳐 2주마다 지불) 관심. 가장 큰 것은 Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle 및 Zip입니다. 그리고 BNPL을 사용하는 것이 신용카드보다 훨씬 더 매력적이고 거부할 수 없는 이유는 거의 모든 사람이 (은행 계좌로, 즉) 신용 불량 여부와 상관없이 활용할 수 있습니다. 모두. 따라서 신용 카드를 사용할 수 없지만 생애 처음으로 지출 능력이 있는 Z세대가 자연스러운 타겟이 되는 이유를 쉽게 알 수 있습니다.

"Z세대는 BNPL 앱의 주요 채택자 중 일부로 구성되지만 플랫폼이 어떻게 추세 예측의 선임 전략가인 Cassandra Napoli는 회사 WGSN Insight는 누군가가 BNPL을 사용할 수 있는 두 가지 방법이 있다고 언급합니다. 1) 필수품 구매 및 2) 구매 지불 수단이 없음에도 불구하고 사회적 지위와 영향력을 유지하는 데 도움이 되는 비필수 품목. "젊고 감수성이 풍부한 소비자는 이러한 서비스를 처음 활용할 때 재정적 부담을 인지하지 못할 수 있습니다."

"후불은 우리 중 누구도 저축을 하지 못하는 유일한 이유입니다."

Napoli는 다음과 같이 덧붙입니다. “인플레이션 상승에도 불구하고 BNPL 플랫폼은 소비자가 TikTok에서 볼 수 있는 최신 트렌드에 액세스하는 데 도움이 될 수 있지만 여기에는 지식 격차가 있을 수 있습니다. 그들은 지금 당장 비용을 지불할 필요 없이 고가 품목이나 여러 바이러스성 제품에 액세스할 수 있는 능력을 볼 수 있습니다. 그리고 지불 실패의 장기적 영향을 이해하지 못할 수도 있습니다.”

이미 지불을 놓치고 결과적으로 부채에 빠지는 패턴이 나타나기 시작했습니다. 에 따르면 Piplsay에서 실시한 설문 조사, Z세대의 43%가 2021년에 한 번 이상 지불하지 않았습니다. Qualtrics에서 수행한 연구 Credit Karma를 대신하여 X세대(22%) 및 Boomers(10%)에 비해 Z세대 및 밀레니얼 세대 응답자의 절반 이상이 최소 한 번 이상 지불을 놓친 것으로 나타났습니다. NYU의 마케팅 교수인 Scott Galloway는 BNPL을 밀레니얼과 Z세대에게 “서브프라임 모기지 위기와 동일”하다고 말했습니다. 피벗 팟캐스트 에피소드.

인벤토리에 대한 제한 없는 액세스는 강력한 심리적 끌어당김을 제공합니다. 심리학자 수잔 와이스는 "무언가를 구매하고 있지만 즉시 비용을 지불하지 않으면 사람들이 곤경에 빠지게 됩니다. 피할 수 없는 일을 지연시키고 있기 때문입니다."라고 말합니다. “당신은 실제로 이 돈을 빚지고 있기 때문에 자신이 가진 것보다 돈이 더 많다고 생각하게 됩니다. 그리고 그 돈을 다른 물건을 사는 데 사용하고 통제 불능 상태가 될 수 있습니다. 그것은 미끄러운 비탈이며 젊은이들이 배워야 할 정말 고통스러운 교훈입니다.”

화이트는 많은 사람들이 BNPL 함정의 희생양이 되고 있다는 사실에 전혀 놀라지 않습니다. "당연히 그 여자" 여러 품목을 구매하고 얼마인지 파악하지 못한 후 스스로 지불을 놓쳤습니다. 그녀는 빚졌다. 그러나 그녀는 수천 달러의 빚을 지게 된 적이 없다고 재빨리 말했습니다. 그녀는 지출 습관을 바꿀 수 있었습니다. 나이가 들고, 가처분 소득이 더 많아지고(그녀는 그런 이유로 더 이상 BNPL을 사용하지 않음), 그녀에 대해 더 사려 깊게 구매. 그러나 그녀는 의심할 여지 없이 쇼핑 모델이 Z세대, 특히 TikTok의 추세 사이클이 점점 더 잘려지면서 왜 그렇게 확고한 영향력을 가지고 있는지 이해하고 있습니다.

“제가 18살이었을 때 저는 주말마다 새 옷을 사고 싶었고, 그건 틱톡 이전이었습니다. 그 중 하나는 또래의 압력입니다.”라고 White는 설명합니다. 그는 19세 자매를 Z세대가 상점. “같은 옷을 반복해서 입는 것보다 새로운 것을 갖게 되는 게 멋있어요. 그리고 TikTok은 마이크로 트렌드가 약 한 달 동안 지속되기 때문에 10 배 더 악화되었습니다. [내 여동생은] 그녀의 여학생 클럽에 있는 모든 소녀들이 매주 Shein에서 새 옷을 산다고 합니다. 그들은 목요일에 주문합니다. 익일 배송료를 지불하면 토요일 밤에 여학생이나 동아리 파티에 입기 위해 제 시간에 도착한 다음 버립니다. 떨어져 있는."

패스트 패션은 결코 새로운 개념은 아니지만 Shein(시장에서 가장 큰 2021년 매출 157억 달러) 처리 시간이 2주인 Boohoo와 Fashion Nova는 문제를 더욱 악화시켰습니다. TikTok은 이런 종류의 지금 구매해야 하는 행동의 온상이 되고 Z세대는 BNPL.

“TikTok은 바이럴 미학과 마이크로 트렌드의 라이브러리 역할을 하며, 매일 새로운 트렌드가 등장합니다. 다른 비주얼 플랫폼과 마찬가지로 FOMO에 불을 붙이고 이러한 트렌드에 사회적 지위를 부여하여 젊고 감동적인 소비자에게 영향을 미칩니다. 나폴리는 2018년 WGSN 보고서를 인용하며 "구매를 원하고 궁극적으로 새로움에 대한 끝없는 욕구를 불러일으키고 소비주의를 조장합니다"라고 말했습니다. 제목 Z세대 방정식, 세대의 양극과 반대 측면을 분석했습니다. 트렌드를 주도하는 "Gen Me"가 있습니다(그리고 가장 인기 있는 TikTok 패션 트렌드) 및 브랜드가 다음과 같은 문제에 대한 전략을 재고하도록 하는 그룹인 "Gen We" 지속 가능성. “물론 트렌드를 따라가는 데는 돈이 들고, Z세대는 현금이 부족하고 경제적 어려움에 직면해 있습니다. 불확실성과 인플레이션 상승, 추세에 자금을 지원하기 위해 BNPL 앱을 사용하는 것이 합리적입니다. 야망.”

BNPL 사용을 미화하는 데 전념하는 TikTok 비디오가 있다는 것도 도움이 되지 않습니다(일부는 유료 광고도 있으며 Z세대 인플루언서가 BNPL 서비스를 다른 Z세대에게 판매). 사실 해시태그는 #지금구매후지불 소셜 네트워킹 서비스에서 거의 4,500만 조회수를 기록했습니다. 사용자가 구매 비용을 얼마나 적게 지불했는지 자랑하는 동영상의 끝없는 스크롤입니다.

"체크아웃을 누르는 순간, 느끼다 50달러가 아닌 10달러만 지출하는 것과 같습니다.”라고 White는 말합니다. “하지만 [BNPL]에 문제가 있다고 근본적으로 믿지는 않습니다. 그들은 그것을 사용하고 있으며 급여를 받는 젊은 Z세대 시장이 제품에 더 쉽게 접근할 수 있도록 만들고 있습니다. 급여. 한꺼번에 지불하는 것보다 일부를 지불하는 것이 더 맛있습니다.”

"한 번에 전부 지불하는 것보다 일부를 지불하는 것이 더 맛있습니다."

바로 그 이유다. 레베카 밍코프, 그녀의 이름을 딴 기성복 및 액세서리 라인을 만든 디자이너는 스웨덴 핀테크 회사와 파트너 관계를 선택했습니다. 클라나 (그녀의 브랜드는 Klarna의 400,000 글로벌 소매 파트너 중 하나입니다). "우리는 고객들에게 물건을 구매할 수 있는 가장 쉽고 매끄러운 방법을 제공하고자 합니다."라고 그녀는 말합니다. “많은 고객들에게 이것은 사치품 구매이기 때문에 최소 지불액을 충족할 수 있고 한 번의 급여 주기에 부담을 느끼지 않는 사람들에게는 생각할 수 없는 일입니다. 어렸을 때 사용할 수 있었다면 심장 박동에 사용했을 것입니다.”

문제는 BNPL의 편의성이 과소비를 극도로 쉽게 만든다는 점이다. 신용 카드 산업과 달리 BNPL 산업은 여전히 ​​​​감독이 부족하기 때문에 누군가가 한 BNPL 플랫폼에서 다른 플랫폼으로 이동하는 것을 막을 수는 없습니다. Z세대가 지불에 뒤처지는 것에 대응하여 Klarna의 대변인은 자격 확인을 포함하여 이러한 일이 발생하지 않도록 보호 장치가 마련되어 있다고 말했습니다. 대출 기준을 재평가하고, 지출 한도를 제공하고, 예정된 지불 전에 미리 알림을 보내고, 누락된 지불이 완료될 때까지 서비스 사용을 제한합니다. 충족. (평균적으로 Klarna의 미결제 잔액은 약 $70이며, 이는 $5,525, 미국 평균 미결제 신용카드 잔액)

“우리는 사람들이 먼저 가진 돈으로 지불해야 한다고 생각하지만 신용을 사용하는 것이 합리적일 때 우리의 무이자 제품은 더 공정하고 지속 가능한 대안을 제공합니다.”라고 Klarna 대변인이 말했습니다. 익명을 유지합니다. “저희 제품은 신용 카드 제공업체처럼 가능한 한 높은 이자율로 최대한 많이 빌리도록 권장하지 않습니다. 재정적 웰빙은 우리 제품과 단기 상환 계획부터 건전한 금전 습관을 장려하는 데 도움이 되는 앱의 예산 도구에 이르기까지 우리가 하는 모든 일에 내장되어 있습니다.”

그럼에도 불구하고, 그것은 양조 위기를 손에 넣지 않습니다. 그리고 BNPL 회사를 손가락으로 가리키기는 쉽지만 눈에 띄는 문제는 미국에서 금융 이해력이 부족하다는 것입니다. White와 같은 콘텐츠 제작자는 BNPL 서비스를 오용할 때 발생하는 위험 신호를 처리하고 있으며, 이를 통해 "대중을 위한 교육 민주화, 이는 책임감 있는 소비자 행동을 장려하는 데 필수적입니다.” 그녀는 계속해서 "현실은 이러한 플랫폼이 만들 수 없는 사람들에게 장기적인 위험을 그들의 지불. BNPL의 장점과 함께 위험과 단점도 있다는 점을 청중에게 알리는 경고 메시지가 전달되어야 합니다.”

White는 고등학교의 금융 교육 과정이 필수 과목이어야 한다고 믿습니다. "이미 신용을 확보하지 않고 신용 카드를 얻는 것은 기본적으로 불가능합니다."라고 그녀는 말합니다. “아무도 좋은 신용을 쌓는 방법과 신용을 유지하는 방법을 가르쳐주지 않습니다. 세대." Z세대가 클릭 한 번으로 TikTok 기반 패션 트렌드의 유혹을 물리치는 데 도움이 될지는 시간이 말해줄 것입니다. 손가락.