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¿Qué te viene a la mente cuando piensas en tarjetas de crédito? ¿Piensa en montajes de cambio de imagen en cámara lenta, montones de bolsas de compras de diseñador, visiones de signos de dólar y correos electrónicos de "Su pedido se ha enviado"? No tan rápido: obtener su primera tarjeta de crédito es un gran problema (¡y un hito en la edad adulta!), pero también conlleva una gran responsabilidad.
Es posible que haya escuchado historias de terror sobre acumulando deudas de tarjetas de crédito, sentirse intimidado por el proceso de elegir una tarjeta de crédito, o simplemente no saber por dónde empezar. Pero las tarjetas de crédito son en realidad una herramienta increíble para ayudarse a sí mismo en el futuro: le permiten construya un puntaje de crédito, que necesitará si desea alquilar un apartamento, comprar una casa o arrendar un coche. Colleen McCreary, Directora de Recursos Humanos y defensora financiera de
Las tarjetas de crédito también pueden ayudarlo en un plazo más inmediato al permitirle obtener ventajas como reembolsos en efectivo en su compras (en otras palabras, ganar dinero para gastar dinero) o millas aéreas para que pueda pagar esas vacaciones de primavera viaje. ¿Suena bien? Si está listo para su primera tarjeta de crédito (o está tratando de convencer a sus padres de que está listo para la responsabilidad), aquí tiene todo lo que necesita saber sobre las tarjetas de crédito para adolescentes.
Aprovechamos la experiencia de Vivian tu, el CEO y fundador de Tu rica mejor amiga, para opinar sobre todo lo relacionado con las tarjetas de crédito. Probablemente haya visto a Vivian en su TikTok FYP, que ofrece consejos rápidos sobre todo, desde criptomonedas hasta inflación y cómo obtener las mejores ofertas en Target. La exoperadora de Wall Street nos dio algunos consejos sobresalientes sobre cómo mejorar su puntaje crediticio, y también nos contó sobre el mayor error financiero que cometió cuando era adolescente.
¿Listo para aprender de su experiencia financiera? No hay mejor momento para comenzar a aprender sobre dinero, puntajes de crédito y tarjetas de crédito que el presente. Puede parecer abrumador, pero comprender estas cosas ahora le permitirá construir su futuro financiero para ayudarlo a pagar la universidad, asegurar ese primer apartamento o incluso comenzar ese negocio que ha estado soñando arriba. Siga leyendo para conocer todo lo relacionado con las tarjetas de crédito para adolescentes.
Comencemos simple: ¿qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito le permite comprar bienes o servicios con dinero prestado que luego paga. Después de un mes, sus compras pendientes de pago comienzan a acumular intereses que deberá pagar además del monto original.
Cuando obtenga su primera tarjeta de crédito, también obtendrá un límite de crédito que le indicará la cantidad máxima de gastos que puede depositar en esa tarjeta. Si su límite de crédito es de $1000, puede gastar hasta $1000 en la tarjeta (técnicamente... ¡más sobre esto más adelante!) antes de devolverlo en una fecha posterior.
Se considera una buena práctica pagar siempre el saldo completo de la tarjeta, pero las compañías de tarjetas de crédito no lo obligarán a pagar el saldo completo todos los meses. La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un pago mínimo mensual, que será una cantidad fija en dólares o un porcentaje de su saldo existente, que requieren que pague para mantener su tarjeta de crédito en buen estado de pie. Sin embargo, tendrá que pagar intereses sobre el monto en dólares que se traslada al mes siguiente.
¿Qué pasa si no puedes hacer el pago mínimo de la tarjeta de crédito a fin de mes?
Su cuenta podría verse afectada por cargos por pagos atrasados, una tasa de interés más alta o un puntaje de crédito reducido. Su cuenta podría incluso cerrarse por completo (aunque su deuda no desaparecerá con la cuenta).
Ciertas tarjetas, llamadas tarjetas de cargo, en realidad lo obligarán a pagar su saldo de crédito todos los meses. Funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito, pero no tiene un límite de crédito ni tasas de interés para los saldos que no ha pagado porque no le permiten mantener un saldo. Asegúrese de no gastar más allá de sus posibilidades, ya que un saldo impago al final del mes dará lugar a fuertes cargos por pago atrasado.
¿Necesito una tarjeta de crédito?
tu no necesitar una tarjeta de crédito, pero es posible que desee pensar en obtener una para aprovechar algunos de los muchos beneficios que ofrecen:
- Es útil tener tarjetas de crédito en caso de gastos de emergencia, ya que no tendrá que preocuparse por cuánto efectivo hay en su billetera. También son más fáciles (¡y más livianos!) de transportar.
- Ganar recompensas (devoluciones de efectivo, puntos o millas) en compras diarias o frecuentes puede ayudar a estirar aún más su dinero. El 2% de reembolso en efectivo que podría obtener al pagar la gasolina, el alquiler o los libros de texto se sumará con el tiempo.
- Algunas tarjetas de crédito ofrecen ofertas de registro únicas, como un bono de $200 por gastar una cierta cantidad dentro de los primeros tres meses de tener la tarjeta.
- Las tarjetas de crédito pueden protegerlo contra el robo, ya que no están directamente vinculadas a su cuenta bancaria como lo está una tarjeta de débito. Si le roban una tarjeta de crédito, la compañía de crédito puede actuar como un amortiguador entre el ladrón y su dinero y ayudarlo a resolver cualquier problema.
- Las tarjetas de crédito lo ayudan a construir su puntaje de crédito, una herramienta importante para ayudarlo a prepararse para el éxito financiero en el futuro.
¿Qué es un puntaje de crédito y por qué debería importarme?
Su puntaje de crédito es una calificación de su "capacidad crediticia", esencialmente, qué tan probable es que pague el dinero que pidió prestado a tiempo. Su puntaje se basa en factores como cuántos meses pagó su tarjeta de crédito a tiempo, cuánto gastado en su tarjeta de crédito, cuánto tiempo ha tenido su tarjeta de crédito y cuántos tipos de crédito tiene tener.
Colleen McCreary de Credit Karma explica: "La mayoría de los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850, y dónde cae su puntaje en este el rango representa su riesgo crediticio percibido: las puntuaciones más bajas generalmente indican a los prestamistas que una persona es más riesgosa prestatario."
Entonces, ¿por qué te decimos esto? Es importante pagar su tarjeta de crédito a tiempo todos los meses y evitar acumular demasiado débito de tarjeta de crédito (dinero en su tarjeta de crédito que no ha pagado al final del mes, más el interés que la compañía cobra sobre el monto que no ha pagado saldar). Su puntaje de crédito puede verse afectado (bajar) si no paga su tarjeta de crédito a tiempo o si mantiene un saldo demasiado alto durante demasiado tiempo. Esto, a su vez, puede afectar su capacidad para hacer cosas importantes en el futuro. "Su puntaje de crédito puede afectar si un prestamista lo aprueba para una hipoteca, un préstamo para automóvil, un préstamo personal, una tarjeta de crédito u otro tipo de crédito. Y si lo aprueban, sus puntajes de crédito también ayudan a determinar la tasa de interés y los términos que se le ofrecen", explica McCreary. Servicios como Karma de crédito hacen que sea muy fácil hacer un seguimiento de su puntaje (¡tienen una aplicación!) y ver qué tarjetas de crédito pueden aprobar.
Su puntaje de crédito también determinará qué tipo de tarjeta de crédito puede obtener cuando sea adolescente. Aunque probablemente aún no haya comenzado a acumular crédito, hay tarjetas de crédito por primera vez para las que aún puede calificar para que pueda comenzar a construir un historial crediticio. Probablemente no obtenga la aprobación de algunas de las mejores tarjetas de crédito con los mejores beneficios hasta que tenga un historial de crédito más sólido, pero Credit Karma le mostrará sus probabilidades de aprobación. — hay tarjetas de crédito diseñadas específicamente para adolescentes o principiantes que son usuarios de tarjetas de crédito por primera vez para comenzar a construir su puntaje de crédito, incluso si no tiene un puntaje perfecto 850.
Vale, estoy convencido. ¿Cómo construyo mi crédito?
Una vez que cumpla dieciocho años, hay tres cosas que puede hacer para construir su crédito:
- Pague su tarjeta de crédito a tiempo, todos los meses. Incluso un pago atrasado podría causar una caída de hasta 180 puntos en su puntaje de crédito según Datos de daños crediticios de FICO.
- Mantenga baja la utilización de su crédito. La utilización del crédito es solo una forma elegante de describir cuánto está gastando en su tarjeta de crédito. Vivian recomienda apegarse a una utilización del 30 % o menos para evitar que baje su puntaje, y una utilización del 10 % o menos para ver su puntaje crediticio. mejorar. Si su límite de crédito es de $500, solo querrá gastar $50 antes de pagar su factura.
- Tenga un historial de crédito largo; en otras palabras, cuanto más tiempo haya tenido una tarjeta de crédito, mejor.
¿Son peligrosas las tarjetas de crédito? ¿Qué necesito saber antes de obtener uno?
Las tarjetas de crédito no tienen que ser aterradoras o peligrosas. De hecho, dado que lo ayudan a generar crédito, le está haciendo un favor a su yo futuro: ese puntaje de crédito alto eventualmente lo ayudará más adelante en su vida adulta si está pensando en comprar una casa o comprar un automóvil ¡seguro! Pero tenga en cuenta que puede terminar endeudado rápidamente si su tarjeta de crédito lo tienta a comprar un montón de cosas que *en realidad* no puede pagar.
Esté atento a sus tasas de interés.
El interés de las tarjetas de crédito es notoriamente alto: según la Reserva Federal, la tarjeta de crédito promedio en noviembre de 2021 tenía una tasa de porcentaje anual (o APY) del 16,44 %. Entonces, si compra una camisa de $ 25, la carga a su tarjeta de crédito y luego se olvida de pagar la factura a tiempo durante seis meses, podría terminar pagando $ 145 o más por esa camisa de $ 25, todo gracias a los intereses. Es posible salir de la deuda de la tarjeta de crédito, pero definitivamente no es divertido ni fácil. Evitará deudas aterradoras al recordar que su tarjeta de crédito no es dinero gratis, por lo que solo debe gastar lo que puede pagar de inmediato.
Tenga en cuenta qué tarjetas de crédito cierra; a menudo es mejor no cerrar ninguna tarjeta.
Una vez que su puntaje de crédito sea más alto y obtenga la aprobación para tarjetas de crédito con beneficios realmente excelentes, es posible que se sienta tentado a cerrar esa primera tarjeta de crédito de nivel de entrada. Vivian cuenta De diecisiete que uno de sus primeros errores financieros más grandes fue cerrar su tarjeta de crédito más antigua, lo que provocó que su historial crediticio se acortara y su puntaje crediticio cayera drásticamente. "Terminé teniendo que pasar una buena cantidad de tiempo para recuperar mi puntaje antes de sentirme cómodo solicitar una hipoteca porque no iba a obtener la mejor tasa con mi puntaje más bajo", explicó. Es importante elegir sabiamente sus tarjetas de crédito, en lugar de abrir cualquier tarjeta de crédito para la que pueda calificar, porque cada tarjeta requiere un mantenimiento activo cada mes.
¿Cómo obtengo una tarjeta de crédito siendo adolescente?
Antes de solicitar su primera tarjeta de crédito, es importante recordar que los adolescentes no pueden calificar para sus propias tarjetas de crédito hasta que tengan 18 años. "Si desean comenzar a generar crédito temprano y aprender los fundamentos del crédito, pueden agregarse como usuarios autorizados en la tarjeta de crédito de sus padres", comparte Colleen. Aquí hay un par de diferentes tipos de tarjetas de crédito que puede elegir como alguien que recién comienza su viaje crediticio.
Usuarios autorizados
¿Cómo se ve ser un usuario autorizado en la tarjeta de sus padres? Vivian explica que básicamente puedes aprovechar el crédito de tus padres. "Si están haciendo compras responsables y pagando su tarjeta de crédito todos los meses, usted, como joven, puede construir su crédito desde muy, muy temprano en." Construirá un puntaje de crédito gracias a sus compras y pagos de rutina regulares, aumentando sus probabilidades de obtener aprobación para su propia tarjeta de crédito en el futuro.
tarjetas de credito aseguradas
"Lo que haces es depositar un depósito de seguridad para que te aprueben una tarjeta de crédito", dice Vivian. "Su límite de crédito es el depósito de seguridad. Entonces, le enviarán una tarjeta por correo y usted podrá gastar hasta el monto en dólares que les dio en el depósito de seguridad, todos los meses. El objetivo de esto es construir su crédito. Si puede hacer pagos a tiempo, en aproximadamente seis meses, debería poder obtener la aprobación para una tarjeta de crédito para principiantes regular, no asegurada". ¡Eventualmente también recuperará su depósito!
Tarjetas de crédito firmadas conjuntamente
Un codeudor es alguien que figura en su solicitud de tarjeta de crédito y acepta pagar la deuda de su tarjeta de crédito si usted mismo no puede pagarla. Esto puede mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación de la tarjeta. Bank of America actualmente permite garantes para solicitudes de estudiantes, pero la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no permiten cofirmantes en este momento.
tarjetas de credito tradicionales
Las tarjetas de crédito tradicionales requieren que las solicites y obtengas la aprobación como individuo. Una vez aprobada, la compañía de la tarjeta de crédito le proporcionará una línea de crédito, una cierta cantidad máxima en dólares que puede cargar en su tarjeta de crédito, según su puntaje de crédito.
¿Puedo solicitar varias tarjetas de crédito?
No recomendamos aplicar a varias tarjetas de crédito al mismo tiempo porque las compañías de tarjetas de crédito tienen que hacer una investigación exhaustiva para verificar su solvencia cada vez que solicita una tarjeta. Colleen explica las consultas difíciles como procesos que "generalmente ocurren cuando un prestamista verifica su crédito mientras revisa su solicitud de un producto financiero, como un préstamo para automóvil, una hipoteca o una tarjeta de crédito. Este tipo de cheque puede afectar negativamente su crédito".
La consulta dura (también conocida como "extracción dura") de su solicitud de tarjeta de crédito puede hacer que su puntaje de crédito más bajo, por lo que solicitar demasiadas tarjetas al mismo tiempo puede causar una caída en su puntaje. Tenga en cuenta que cuantas más tarjetas significan más tiradas difíciles y más tarjetas para recordar para pagar, lo que facilita la acumulación accidental de deudas. Por ejemplo, si lo convencen de suscribirse a una tarjeta de crédito de una tienda para obtener un descuento único del 15 % en su compra, asegúrese de no olvidarse de esa tarjeta. Una factura de tarjeta de crédito de $30 que se olvida de pagar durante un año puede convertirse en una cantidad mucho mayor de $$.
¿Qué pasa con las tarjetas que tienen cuotas anuales?
Puede notar que algunas tarjetas de crédito incluyen una tarifa anual como parte de sus requisitos para registrarse para obtener la tarjeta. Estas tarifas pueden variar desde $ 49 hasta $ 695 o más. La buena noticia es que la mayoría de las tarjetas con altas tarifas anuales son para usuarios de crédito más experimentados con mayores puntajes de crédito, por lo que es posible que un principiante no se encuentre con el problema de pagarlos hasta más adelante en su crédito viaje. "Diría que es muy, muy importante que tenga una tarjeta con beneficios que superen cualquier tipo de cargo", dice Vivian. "Creo que para mí, cuando dejé la escuela y comencé mi verdadero trabajo, la primera tarjeta de crédito que obtuve fue una tarjeta de devolución de efectivo sin cargo. No es nada del otro mundo, pero me sirvió para mis propósitos cuando era joven cuando no tenía tanto dinero".
Puede encontrar tarjetas con cargos bajos o sin cargos, especialmente para estudiantes y usuarios de crédito por primera vez. Una vez que tenga un puntaje de crédito más establecido, es posible que encuentre tarjetas que tengan beneficios tan buenos que paguen esa tarifa anual y algo más, solo asegúrese de asegurarse de que los beneficios superen los costos
¿Qué sucede si no puedo obtener la aprobación para una tarjeta de crédito?
Si trató de solicitar una tarjeta de crédito para principiantes y aun así fue rechazado, podría ser porque no tiene ninguna. historial crediticio, tiene muchas deudas, está actualmente desempleado o no puede demostrarle a la compañía de tarjeta de crédito que tiene un ingreso.
En ese caso, una tarjeta asegurada será tu mejor amiga. Si prefiere no hacer un depósito, puede intentar volver a solicitar las tarjetas de crédito para principiantes con un co-firmante o simplemente ser agregado a las tarjetas de crédito de sus padres como usuario autorizado para construir su crédito puntaje. Espere al menos seis meses antes de volver a solicitar o solicitar otras tarjetas de crédito estándar.
¿Cuáles son las mejores tarjetas de crédito para registrarse?
Una vez que se sienta cómodo gastando en su tarjeta de crédito con un presupuesto saludable en mente, hay tantas tarjetas de crédito que ofrecen algunos beneficios geniales. Vivian nos explica que no existe una mejor tarjeta de crédito para todos: se trata de encontrar una que ofrezca beneficios que se ajusten su estilo de vida, ya sea acceso al salón del aeropuerto para profesionales o devolución de dinero en libros de texto y comestibles para la universidad estudiantes. Estas son algunas de nuestras mejores opciones.
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1
Mejor Tarjeta Garantizada
Tarjeta de crédito asegurada Discover It®COMPRAR EN DISCOVER.COMLee masCOMPRAR EN DISCOVER.COM -
2
Las mejores categorías de devolución de efectivo
Reembolso en efectivo para estudiantes Discover It®COMPRAR EN DISCOVER.COMLee masCOMPRAR EN DISCOVER.COM -
3
La mejor tarjeta de devolución de efectivo
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Mejor Tarjeta Climáticamente Inteligente
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5
Lo mejor para estudiantes internacionales
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