Πώς να επενδύσετε χρήματα για αρχάριους, σύμφωνα με τους οικονομικούς εμπειρογνώμονες

Καταφέρατε να εξοικονομείτε χρήματα για τα Χριστούγεννα, είστε επαγγελματίας στο να βρίσκετε προσφορές στο Διαδίκτυο και ίσως ακόμη και να κολλάτε την πρώτη σας πιστωτική κάρτα για να κερδίσετε επιστροφή μετρητών στο δικό σας γκέτες και lattes — αλλά είστε έτοιμοι να ανέβετε οικονομικά. Το επόμενο βήμα για να γίνεις κύριος των χρημάτων είναι να βρεις πώς να κάνεις τα λεφτά σου να δουλέψουν εσείς μαθαίνοντας πώς να επενδύετε τους μισθούς που έχετε κερδίσει με κόπο.

Σε αντίθεση με ό, τι ίσως έχετε ακούσει από τα κρυπτογραφικά TikTokers ή τα βίντεο με κλικ στο YouTube, δεν υπάρχει κανένα «μυστικό» για να πλουτίσετε μέσω επενδύσεων. Αλλά υπάρχουν μια σειρά από εύκολα, δοκιμασμένα στο χρόνο βήματα που θα σας βοηθήσουν να ξεκινήσετε να φτιάχνετε ένα αυγό φωλιάς (αυτό είναι ένα οικονομικό όρος για ένα κομμάτι των χρημάτων που φυλάσσονται για το μέλλον σας) που τελικά θα σας βοηθήσουν να αντέξετε οικονομικά την οικονομική, οικονομικά ελεύθερη ζωή σας θέλω.

Ζητήσαμε μερικούς οικονομικούς εμπειρογνώμονες για να σας καθοδηγήσουν στο επενδυτικό σας ταξίδι με συμβουλές φιλικές προς τους αρχάριους "πώς να" για τις πιο πιεστικές ερωτήσεις σας για τα χρήματα.

Γιατί είναι όμως σημαντική η επένδυση; Δεν μπορώ να επικεντρωθώ μόνο στον λογαριασμό ταμιευτηρίου μου;

Δυστυχώς όχι, για μια λέξη: πληθωρισμός. Τότε είναι που αυξάνονται οι τιμές και μειώνεται η έκταση των χρημάτων σας. «Με τον πληθωρισμό, τα πράγματα γίνονται πιο ακριβά με την πάροδο του χρόνου», εξηγεί η Rachel Gottlieb, Financial Advisor και Managing Director, στο UBS. Τα χρήματα που βρίσκονται σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου χάνουν αξία κάθε χρόνο — για παράδειγμα, κάτι που κόστιζε $100 το 2013 κοστίζει 130 $ σήμερα. «Αν όλα όσα πληρώνετε κοστίζουν 5% περισσότερο φέτος, αλλά κερδίζετε μόνο 0,2% τόκο από την τράπεζά σας, αυτό το χάσμα γίνεται σημαντικό», σημειώνει η Margaret Giles. Αυγερινός δημοσιογράφος δεδομένων. «Δεν θέλετε οι αποταμιεύσεις σας να καταναλωθούν από τον πληθωρισμό».

Αλλά υπάρχει μια λύση - αντί να αφήσετε το κέρμα που κερδίσατε με κόπο να χάσει την αξία σας ενώ κάθεστε τράπεζα, επενδύοντας αυτά τα χρήματα στο χρηματιστήριο επιτρέπει την αύξηση της αξίας του με λίγη προσπάθεια εμπλεγμένος. Το να έχετε ένα μερίδιο στο χρηματιστήριο σας δημιουργεί επίσης ένα οικονομικό δίχτυ ασφαλείας για οποιαδήποτε μελλοντική ζωή αλλάζει, σας δίνει τη δυνατότητα να αισθάνεστε ότι έχετε τον έλεγχο των χρημάτων σας και ακόμη σας βοηθά να χτίσετε πλούτο γενεών για να περάσουν κάτω. «Όσο πιο γρήγορα αρχίσετε να επενδύετε, τόσο περισσότερα χρήματα θα έχετε τελικά», λέει ο Gottlieb.

Πώς η επένδυση αυξάνει τα χρήματά σας;

Διασκεδαστικό γεγονός: εάν επενδύσετε έξυπνα $1000 από την καλοκαιρινή σας δουλειά στο χρηματιστήριο και δεν το αγγίξετε για 10 χρόνια, τα χρήματά σας θα μπορούσαν διπλό — και αυτό οφείλεται ανατοκισμός, μερικές φορές αναφέρεται ως το 8ο θαύμα του κόσμου.

Το σύνθετο επιτόκιο είναι η επίδραση της χιονόμπαλας από την απόκτηση τόκων επί των τόκων. «Για παράδειγμα, αν ξεκινήσετε με 100 $ στο χρηματιστήριο και κερδίζετε 10% σε ένα χρόνο από αυτήν την επένδυση, θα έχετε 110 $. Εάν κερδίσετε ξανά 10% τον επόμενο χρόνο, αντί να κερδίσετε 10 $, τώρα κερδίζετε 11 $. Δύο χρόνια αργότερα, τα 100 $ αυξήθηκαν στα 121 $ και τα χρήματά σας θα συνεχίσουν να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου καθώς κερδίζουν τόκους από τους τόκους τους», εξηγεί ο Gottlieb.

Το να αφήσουμε αυτές τις επενδύσεις να παραμείνουν στο χρηματιστήριο για πολλά χρόνια, έτσι ώστε το σύνθετο επιτόκιο να λειτουργήσει ως μαγικό είναι το κλειδί. Όσο περισσότερο χρόνο του δίνετε, τόσο περισσότερο οι επενδύσεις σας μπορούν να αυξηθούν εκθετικά από μόνες τους.

Εντάξει, είμαι μέσα! Πώς μπορώ να ξεκινήσω να επενδύω στο χρηματιστήριο;

Αρκετές χρηματιστηριακές εταιρείες σάς επιτρέπουν να αγοράζετε και να πουλάτε μετοχές και αυτή που επιλέγετε εξαρτάται από προσωπική προτίμηση. Μπορείτε να επιλέξετε με βάση τη δική σας τράπεζα, την τράπεζα των γονιών σας, μια τράπεζα με τοπικό υποκατάστημα κ.λπ. Μερικοί δημοφιλείς μεσίτες είναι Fidelity Investments, Τσαρλς Σβάμπ, Ρομπέν των Δασών, TD Ameritrade, και Εμπροσθοφυλακή.

Μόλις επιλέξετε, μεταβείτε στον ιστότοπό τους και δημιουργήστε μια σύνδεση. Επιλέξτε έναν τύπο λογαριασμού από την παρακάτω λίστα με βάση τους στόχους σας (πολλοί ειδικοί προτείνουν να ξεκινήσετε με έναν λογαριασμό Roth IRA) και δημιουργήστε έναν λογαριασμό με την μεσίτη που επιλέξατε. Στη συνέχεια, μεταφέρετε χρήματα από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας και χρησιμοποιήστε αυτά τα χρήματα για να αγοράσετε το πρώτο σας απόθεμα.

Σημειώστε ότι πρέπει να είστε 18 χρονών για να ανοίξετε τον δικό σας επενδυτικό λογαριασμό, οπότε αν είστε κάτω των 18 ετών, φροντίστε να ζητήσετε από τους γονείς σας να ανοίξουν έναν λογαριασμό επιμέλειας για εσάς.

Εάν θέλετε να επενδύσετε στην οικοδόμηση ενός μεγάλου ταμείου συνταξιοδότησης μειώνοντας ταυτόχρονα τους φόρους σας, επενδύστε στο χρηματιστήριο μέσω λογαριασμών συνταξιοδότησης όπως Roth IRAs, IRAs ή 401ks. Η κυβέρνηση σας δίνει διάφορες φορολογικές ελαφρύνσεις για τα χρήματα που επενδύετε μέσω αυτών των λογαριασμών και στη συνέχεια μπορείτε να τα αποσύρετε ξεκινώντας από την ηλικία των 59,5 ετών με ορισμένες εξαιρέσεις.

Κανονικός IRA: Ο Τζάιλς εξηγεί, «Δεν πληρώνεις κανένα φόρο εισοδήματος για τα χρήματα που βάζεις, αλλά όταν βγάζεις τα χρήματα, πληρώνεις φόρο εισοδήματος για το ποσό τα χρήματα έχουν αυξηθεί." Αυτός ο λογαριασμός είναι καλός για κάποιον που πληρώνει πολλούς φόρους τώρα και αναμένει να βρεθεί σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο αργότερα επί.

• Σκοπός: Συνταξιοδότηση
• Προσβασιμότητα: Όποιος έχει φορολογητέο εισόδημα μπορεί να ανοίξει ένα
• Απόσυρση: 59,5 ετών
• Πρόωρη απόσυρση: 10% ποινή

Roth IRA: Αυτός ο λογαριασμός είναι το αντίθετο ενός κανονικού IRA. "Πληρώνετε φόρους για τη συνεισφορά σας τώρα, και όταν συνταξιοδοτηθείτε, οποιαδήποτε ανάπτυξη αποσύρετε είναι εντελώς αφορολόγητη", σημειώνει ο Giles. Οι Roth IRA είναι ιδιαίτερα συνιστώμενους λογαριασμούς για την αποφυγή βαρέων φόρων εισοδήματος για όλους αυτούς τους τόκους που θα έχετε συγκεντρώσει μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης.

• Σκοπός: Συνταξιοδότηση
• Προσβασιμότητα: Όποιος έχει φορολογητέο εισόδημα μπορεί να ανοίξει ένα
• Απόσυρση: 59,5 ετών
• Πρόωρη ανάληψη: 0% πρόστιμο στις εισφορές, 10% πρόστιμο στους κερδισμένους τόκους

401k: Αυτοί οι λογαριασμοί προσφέρονται συνήθως ως όφελος για θέσεις εργασίας πλήρους απασχόλησης. Ο εργοδότης σας σάς επιτρέπει να βάλετε στην άκρη ένα κομμάτι του μισθού σας σε αυτόν τον επενδυτικό λογαριασμό προτού αφαιρεθούν οι φόροι σας και ορισμένες εταιρείες ταιριάζουν ακόμη και με ένα ποσοστό των χρημάτων που βάζετε.

• Σκοπός: Συνταξιοδότηση
• Προσβασιμότητα: Πρέπει να προσφέρεται από τον εργοδότη σας
• Απόσυρση: 59,5 ετών
• Πρόωρη απόσυρση: 10% ποινή

Εάν θέλετε να επενδύσετε αλλά δεν θέλετε να περιοριστείτε από την ηλικία συνταξιοδότησης, ανοίξτε έναν κανονικό λογαριασμό μεσιτείας. Δεν θα λάβετε φορολογικές ελαφρύνσεις και θα πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για τυχόν μετοχές που πουλάτε, αλλά μπορείτε να εξαργυρώσετε τις επενδύσεις σας ανά πάσα στιγμή.

Λογαριασμός μεσιτείας: Αυτοί οι λογαριασμοί χρηματιστηρίου έχουν τους λιγότερους περιορισμούς. Θα πληρώνετε φόρους για τα χρήματα που βάζετε σε αυτόν τον λογαριασμό και θα πληρώνετε περισσότερους φόρους όταν βγάλετε τα χρήματα, αλλά δεν θα χρειαστεί να περιμένετε μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης για να αφαιρέσετε χρήματα — μπορείτε να πουλήσετε τις μετοχές σας και να εξαργυρώσετε οποιαδήποτε χρόνος.

• Σκοπός: Συνταξιοδοτική ή μη συνταξιοδοτική επένδυση
• Προσβασιμότητα: Οποιοσδήποτε μπορεί να ανοίξει ένα
• Ηλικία απόσυρσης: Χωρίς όριο

Κάρμεν Πέρες, ο δημιουργός της εφαρμογής MUCH προϋπολογισμού που έγινε πρόσφατα Το μυστικό Το Board of Financial Experts, τονίζει ότι το ξεκίνημα στο χρηματιστήριο δεν είναι τόσο περίπλοκο όσο μπορεί να φαίνεται. "Είναι κυριολεκτικά το πρώτο βήμα, ανοίγοντας έναν λογαριασμό σε έναν αξιόπιστο μεσίτη και βάζετε 5 $, 10 $ σε αυτόν, δεύτερο βήμα, επιλέξτε μια εταιρεία που γνωρίζετε και εμπιστεύεστε και ξεκινήστε να επενδύετε σε αυτήν", εξηγεί ο Perez. Ωστόσο, προειδοποιεί για το κρίσιμο λάθος να τοποθετήσετε χρήματα στον επενδυτικό σας λογαριασμό και στη συνέχεια να ξεχάσετε να αγοράσετε πραγματικά τη μετοχή. "Πάρτε αυτά τα χρήματα και αγοράστε ένα κομμάτι μιας μετοχής σε μια εταιρεία που σας ενδιαφέρει", λέει ο Perez.

Πώς μπορώ να ξέρω ποιες μετοχές να αγοράσω; Πρέπει να ανησυχώ μήπως χάσω χρήματα;

Μπορείτε να επιλέξετε εταιρείες από τις οποίες ψωνίζετε, επιχειρήσεις που εμπιστεύεστε ή να δημιουργήσετε δείκτη κεφαλαίων που παρακολουθούν ολόκληρο το χρηματιστήριο. Τι θα γινόταν όμως αν σας λέγαμε ότι ήταν λιγότερο η επιλογή των σωστών μετοχών και περισσότερο η διατήρηση των χρημάτων σας στο χρηματιστήριο για όσο το δυνατόν περισσότερο;

«Αν ο φίλος σας λέει ότι μια μετοχή είναι εξαιρετική, μην αγοράζετε ή πουλάτε αμέσως με βάση τη λέξη τους», προειδοποιεί η Melanie Mortimer, Πρόεδρος του Ίδρυμα SIFMA. Αυτό ισχύει και για συμβουλές TikTok σχετικά με την αγορά συγκεκριμένων μετοχών. Αντίθετα, εστιάστε στη μακροπρόθεσμη μακροζωία. «Η αγορά έχει πάντα σκαμπανεβάσματα, αλλά θέλετε να χτίσετε αυτήν την επενδυτική αξία με την πάροδο του χρόνου και να επωφεληθείτε από το σύνθετο ενδιαφέρον. Οι άνθρωποι που αφήνουν τα χρήματά τους για μεγάλο χρονικό διάστημα τα καταφέρνουν γενικά πολύ, πολύ καλά».

Και αν οι τιμές των μετοχών πέφτουν, μην πανικοβληθείτε και πουλήστε. Όταν μια μετοχή που πιστεύετε πραγματικά ότι θα συνεχίσει να αυξάνεται σε αξία αξίζει προσωρινά ένα μικρότερο ποσό σε δολάρια, σκεφτείτε ότι είναι διαθέσιμο για αγορά σε αυτή τη χαμηλότερη τιμή. «Είναι όπως όταν πηγαίνεις σε ένα κατάστημα και τα πράγματα έχουν 20% έκπτωση. Θέλετε να αγοράσετε κάτι σε προσφορά, σωστά; Δεν θέλετε να αγοράσετε την πλήρη τιμή», λέει ο Gottlieb. "Παίρνετε αυτές τις μετοχές με έκπτωση ή σε έκπτωση."

Πόσα πρέπει να επενδύσω;

Οι περισσότεροι επενδυτικοί λογαριασμοί δεν έχουν ελάχιστο. Θα μπορούσατε να ξεκινήσετε με μόλις ένα δολάριο. Αλλά αν σκοπεύετε να εξοικονομήσετε ένα συγκεκριμένο ποσό, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε μια απλή αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να δούμε πόσο καιρό θα σας πάρει για να φτάσετε εκεί.

Αφιερώστε λίγο χρόνο για να παίξετε με την αριθμομηχανή και να δείτε σε τι θα μπορούσαν να μετατραπούν οι επενδύσεις σας, χάρη στη «μαγεία» του σύνθετου τόκου. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είστε 17 ετών και πρόκειται να συνταξιοδοτηθείτε στα 65 σας. Εάν συνεισφέρετε 150 $/μήνα στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας κάθε μήνα μέχρι τότε, υποθέτοντας επιτόκιο 8%, θα έχετε ένα γλυκό 1.011.000 $ στην τράπεζα μέχρι τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθείτε.

«Είναι κατανοητό συναρπαστικό να φανταστούμε, ας πούμε, 150 δολάρια να μετατρέπονται σε ένα εκατομμύριο δολάρια», λέει ο Mortimer. «Αν και αυτό απαιτεί χρόνο, αν αναγνωρίσετε τον αντίκτυπο του ανατοκισμού, θα τροφοδοτήσει την εκτίμηση για τη μακροπρόθεσμη συνομιλία για τη συνταξιοδότηση».

Πότε πρέπει *δεν* να επενδύσω;

Μπορεί να φαίνεται ότι τα χρήματά σας έλκονται σε εκατό διαφορετικές κατευθύνσεις. Μεταξύ των φοιτητικών δανείων, των εξόδων διαβίωσης, των δαπανών διασκέδασης και της συνταξιοδότησης, πώς ξέρετε πότε να βάλετε κάτι στο πίσω μέρος;

Ο Giles προτείνει να αναρωτηθείτε τι πρέπει να αντιμετωπίσετε πρώτα. «Μπορεί να μην πάτε κατευθείαν σε επενδύσεις λόγω χρέους», σημειώνει. "Αν τα επιτόκια του δανείου σας είναι υψηλότερα από τα επιτόκια που μπορεί να κερδίσετε από επενδύσεις, θα σας κάνει καλύτερα να πληρώσετε το χρέος πριν επενδύσετε."

Η Perez, από την άλλη πλευρά, μοιράζεται ότι θα ήθελε να ήταν πιο ισορροπημένη κατά την εξόφληση του χρέους της. «Το θέμα μου είναι όταν πλήρωνα το χρέος μου, δεν επένδυα. Έτσι έχασα δύο χρόνια στην αγορά», παραδέχεται ο Πέρεθ. «Μακάρι να είχα επενδύσει γιατί όταν ξεπλήρωσα το χρέος μου, μάντεψε τι; Δεν είχα χρέος, αλλά εξακολουθούσα να είμαι σπασμένος. Βρείτε λοιπόν κάποια ισορροπία και προσπαθήστε να εστιάσετε σε μερικούς στόχους για να σημειώσετε ουσιαστική πρόοδο».