Hvorfor Gen Z falder i Køb-Nu-Betal-Senere-fælden

"Kæreste, jeg ved ikke, hvem der har brug for at høre dette, men: bare fordi du betaler for det på Afterpay, betyder det ikke, at du ikke betaler for det," TikToker Maddie White formaner sine 2,5 millioner følgere og kigger direkte ind i kameraet. "Fire hundrede dollars erstadig 400 $, og hvis du ikke havde råd til at betale for det hele på én gang, har du sandsynligvis slet ikke råd til det."

Billedteksten til videoen: "Efterbetaling er den eneste grund til, at ingen af ​​os 20 noget b—ches har nogen opsparing." Dette stykke indhold, som den 26-årige L.A.-baserede influencer filmede sidste år (og har siden samlet over 300.000 visninger, mere end 52.000 likes og mere end 500 kommentarer), rammer en slående anderledes akkord fra hendes sædvanlige pris med sjove modeudtræk og outfit prøve-på. Men beskeden, mente hun, var absolut nødvendig: en lektion om konsekvenserne af "køb nu, betal senere"-tjenester (BNPL), som hun personligt måtte lære på den hårde måde.

"Jeg var flad i hele mine tidlige 20'ere, så når jeg ville købe tøj, ville jeg finde det på en side, der havde Afterpay eller Klarna," White, der først stødte på BNPL på Boohoo og Nasty Gal, efter at det blev annonceret for hende som en mulighed for at betale i rater i stedet for det fulde beløb, fortæller ELLE.com. "Jeg havde ikke råd til noget, men jeg kunne råd til den lille betaling. Sådan kommer du i en klæbrig situation, for når du har flere køb på én gang, har du pludselig betalinger på hundreder eller tusindvis af dollars. Det gav mig helt sikkert mulighed for at foretage mere uansvarlige indkøb.”

For de uindviede er BNPL i bund og grund en betalingsplan - en form for afdragslån - der deler den samlede sum af din køb i lige betalinger (normalt en betaling hver anden uge, der strækker sig over seks uger), ofte uden at pådrage sig nogen interesse. De store er Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle og Zip. Og det, der gør brugen af ​​BNPL så uimodståelig og mere tiltalende end f.eks. et kreditkort, er, at stort set alle (med en bankkonto, dvs.) kan drage fordel af det, uanset om du har dårlig kredit - eller en kredit på alle. Så det er let at se, hvorfor Gen Z, en demografisk gruppe, der måske ikke har adgang til kreditkort, men for første gang i deres liv, har købekraft, er et naturligt mål.

"Gen Z omfatter nogle af de førende brugere af BNPL-apps, men det er ikke altid superklart, hvordan platformene arbejde – og de adskiller sig ofte fra hinanden,” siger Cassandra Napoli, seniorstrateg hos trendforecasting Selskab WGSN Insight, hvem bemærker, at der er to måder, hvorpå nogen kan bruge BNPL: 1) til at købe fornødenheder og 2) til at købe ikke-essentielle genstande, der hjælper dem med at bevare social status og gennemslagskraft, selvom de ikke har midlerne til at betale for dem. "Unge og påvirkelige forbrugere er måske ikke klar over den økonomiske forpligtelse, de indgår i, når de første gang udnytter disse tjenester."

"Efterbetaling er den eneste grund til, at ingen af ​​os 20 noget b-ches har nogen opsparing."

Tilføjer Napoli: "På trods af stigende inflation kan BNPL-platforme hjælpe forbrugere med at få adgang til trending stykker set på TikTok, men der kan være en videnskløft på spil her. De kan simpelthen se muligheden for at få adgang til en vare med høj billetsalg eller flere virale stykker uden at skulle betale for dem lige nu... og de forstår måske ikke den langsigtede virkning af at undlade at betale."

Allerede nu begynder det mønster med manglende betalinger – og følgelig gældsætning – at dukke op. Ifølge en undersøgelse foretaget af Piplsay43 procent af Gen Zers er gået glip af mindst én betaling i 2021. En undersøgelse lavet af Qualtrics på vegne af Credit Karma fandt, at mere end halvdelen af ​​Gen Z og millennium-respondenter har misset mindst én betaling sammenlignet med Gen X (22 procent) og Boomers (10 procent). Scott Galloway, en marketingprofessor ved NYU, kaldte BNPL "svarende til subprime-lånekrisen" for millennials og Gen Z i en Pivot-podcast-episode.

At have uhindret adgang til inventar har en stærk psykologisk tiltrækningskraft. "Du køber noget, men du betaler ikke for det med det samme, og det får folk i problemer, fordi det forsinker det uundgåelige," siger psykolog Susan Weiss. "Du ender med at tro, at du har flere penge, end du gør, fordi du virkelig skylder disse penge - og du bruger de penge til at købe andre ting, og det kan komme ud af kontrol. Det er en glidebane, og en virkelig smertefuld lektie for unge mennesker at lære.”

White er slet ikke overrasket over, at mange bliver ofre for BNPL-fælden - fordi hun var "absolut den pige," manglede betalinger selv efter at have købt flere varer og mistet overblikket over hvor meget hun skyldte. Men hun er hurtig til at sige, at hun aldrig har skaffet sig tusindvis af dollars i gæld - hun formåede at ændre sine forbrugsvaner, hvilket hun krediterer at blive ældre, have mere disponibel indkomst (hun bruger ikke længere BNPL af den grund) og være mere betænksom over for hende indkøb. Men hun forstår utvivlsomt, hvorfor shoppingmodellen har et så fast greb om Gen Z, især med de mere og mere afkortede trendcyklusser på TikTok.

"Da jeg var 18, købte jeg helt sikkert nyt tøj til hver weekend, og det var før TikTok - meget af det er gruppepres,” forklarer White, der bruger sin 19-årige søster som eksempel på, hvordan Gen Z butikker. “Det er fedt at have nye ting i stedet for at bære det samme look igen og igen. Og TikTok har gjort det 10 gange værre, fordi mikrotrends varer omkring en måned. [Min søster] fortæller mig, at alle pigerne i hendes kammeratskab køber nyt tøj på Shein hver eneste uge: De bestiller det på torsdag, betale for forsendelse næste dag, det kommer i tide til, at de kan have det på til en sorority eller frat fest lørdag aften, og så smider de det væk."

Fast fashion er på ingen måde et nyt koncept, men ultrahurtige og billige modemærker, som Shein (den største på markedet, clocking) 15,7 milliarder dollars i salg i 2021) med sin to-ugers ekspeditionstid har Boohoo og Fashion Nova kun forværret problemet og vendt TikTok ind i en grobund for denne form for must-buy-nu-adfærd og gør Gen Z mere modtagelig for BNPL.

“TikTok fungerer som et bibliotek af viral æstetik og mikrotrends, hvor der tilsyneladende dukker nye op hver dag; ligesom andre visuelle platforme har det antændt FOMO og knyttet social status til disse tendenser, hvilket har påvirket unge og påvirkelige forbrugere at ville købe ind i dem, hvilket i sidste ende skaber en uendelig appetit på nyheder og driver forbrugerisme,” siger Napoli med henvisning til en WGSN-rapport fra 2018 med titlen Gen Z-ligningen, som analyserede de to polar-modsatte sider af generationen. Der er "Gen Me", dem, der er drevet af trends (og den gruppe, der med størst sandsynlighed vil blive revet med af viral TikTok-mode trends) og "Gen We", gruppen, der tvinger brands til at gentænke strategier omkring emner som f.eks. bæredygtighed. "Selvfølgelig koster det penge at købe sig ind i trends, og med Gen Z spændt på kontanter og økonomisk usikkerheder og stigende inflation, giver det mening, at de vil henvende sig til BNPL-apps for at hjælpe med at finansiere deres trend ambitioner.”

Det hjælper heller ikke, at der er TikTok-videoer dedikeret til at glorificere brugen af ​​BNPL (nogle er også betalte annoncer, hvor Gen Z-influentere sælger BNPL-tjenester til andre Gen Z'ere). Faktisk hashtagget #BuyNowPayLater giver næsten 45 millioner visninger på den sociale netværkstjeneste – en endeløs rulle af videoer, der viser brugere, der praler med, hvor lidt de har betalt for et køb.

"Det øjeblik, hvor du trykker på check-out, du føle som om du kun bruger $10 i stedet for $50," siger White. "Men jeg tror grundlæggende ikke på, at der er noget galt med [BNPL], fordi det driver salget for alle virksomheder, der bruger dem, og de gør produkter mere tilgængelige for det yngre Gen Z-marked, som lever lønseddel til lønseddel. Det er mere velsmagende at betale en del af noget i modsætning til det hele på én gang."

"Det er mere velsmagende at betale en del af noget i modsætning til alt på én gang."

Det er netop derfor Rebecca Minkoff, designeren bag hendes navnebror af ready-to-wear og tilbehør, valgte at samarbejde med svensk fintech-selskab Klarna (hendes brand er en af ​​Klarnas 400.000 globale detailpartnere). "Vi vil gerne tilbyde vores kunder den nemmeste og mest smidige måde at købe noget på," siger hun. "For mange af vores kunder er dette deres luksuskøb, så det er en slags no-brainer for dem, der kan opfylde minimumsbetalingerne og ikke føle byrden i én lønseddel. Hvis det havde været tilgængeligt, da jeg var ung, ville jeg have brugt det på et øjeblik.”

Problemet er, at BNPLs bekvemmelighed gør det ekstremt nemt at overforbruge. Og der er ingen til hinder for, at nogen hopper fra en BNPL-platform til en anden, for i modsætning til kreditkortindustrien mangler BNPL-industrien stadig overblik. Som svar på, at Gen Z er kommet bagud med betalinger, siger en talsmand hos Klarna, at sikkerhedsforanstaltninger er på plads for at forhindre det i at ske, herunder at udføre berettigelsestjek, revurdere lånekriterier, angive forbrugsgrænser, sende påmindelser før en kommende betaling og begrænse brugen af ​​tjenester, indtil eventuelle ubesvarede betalinger er opfyldt. (I gennemsnit er en udestående saldo på Klarna omkring $70, hvilket er væsentligt lavere sammenlignet med $5.525, gennemsnitlig udestående kreditkortsaldo i U.S.A.)

"Vi mener, at folk først skal betale med de penge, de har, men når det giver mening at bruge kredit, er vores rentefrie produkter tilbyder et mere retfærdigt og mere bæredygtigt alternativ,” siger en talsmand fra Klarna, som bad om det forblive anonyme. "Vores produkter er ikke bygget på at tilskynde folk til at låne så meget som muligt til den højest mulige rente som kreditkortudbydere. Økonomisk velvære er indbygget i vores produkter og alt, hvad vi gør fra vores kortsigtede tilbagebetalingsplaner til budgetværktøjer i appen, der hjælper med at fremme sunde pengevaner."

Alligevel tackler den ikke brygkrisen. Og selvom det er nemt at pege fingre ad BNPL-virksomheder, er det åbenlyse problem manglen på finansiel viden i USA. Napoli siger, at det er værd at bemærke, at nogle indholdsskabere – som White – adresserer de røde flag, der følger med misbrug af BNPL-tjenester, og ved at gøre det "demokratiserer de uddannelse til masserne, som er afgørende for at fremme ansvarlig forbrugeradfærd." Hun fortsætter, "Virkeligheden er, at disse platforme kan udgøre en langsigtet risiko for dem, der ikke kan gøre det deres betalinger. Der skal kommunikeres advarsler til publikum, der fortæller dem, at ud over det positive, er der også farer og ulemper ved BNPL."

White mener, at et kursus i finansiel læsefærdighed i gymnasiet bør være obligatorisk. "Det er dybest set umuligt at få et kreditkort uden allerede at have etableret kredit," siger hun. "Ingen lærer dig, hvordan du etablerer god kredit, og hvordan du holder dig på toppen - og det gør det virkelig svært for de yngre generation." Kun tiden vil vise, om det vil hjælpe Gen Z til at modstå fristelsen af ​​TikTok-drevne modetrends med et klik af en finger.