Какво трябва да знаете за първата си кредитна карта

Какво ви идва на ум, когато мислите за кредитни карти? Мислите ли за монтажи на преобразяване на забавен каданс, наръчи дизайнерски пазарски чанти, визии на знаци за долар и имейли „Вашата поръчка е изпратена“? Не толкова бързо – получаването на първата ви кредитна карта е голяма работа (и крайъгълен камък в зрелостта!), но идва и с голяма отговорност.

Може би сте чували ужасяващи истории за натрупване на дълг по кредитна карта, уплашени от процеса на избор на кредитна карта или просто не знаете откъде да започнете. Но кредитните карти всъщност са невероятен инструмент, който да помогне на бъдещото ви аз - те ви позволяват да го направите изградете кредитен рейтинг, който ще ви е необходим, ако искате да наемете апартамент, да купите жилище или да наемете кола. Колийн Маккрийри, главен директор по хората и финансов адвокат в Кредитна карма, обяснява: „Кредитният рейтинг е трицифрено число въз основа на информация, намираща се във вашия

кредитни отчети, включително история на плащанията, неизплатен дълг и дължина на кредитната история." Добър кредитен рейтинг ще ви помогне да увеличите шансовете си да получите одобрение за апартамент или по-ниска ипотечна лихва в бъдеще.

Кредитните карти също могат да ви помогнат в по-непосредствен план, като ви позволяват да печелите бонуси като пари обратно на вашия покупки (с други думи, печелене на пари за харчене на пари) или самолетни мили, за да можете да си позволите тази пролетна ваканция пътуване. Звучат добре? Ако сте готови за първата си кредитна карта (или се опитвате да убедите родителите си, че сте готови за отговорността), ето всичко, което трябва да знаете за кредитните карти за тийнейджъри.

Използвахме експертизата на Вивиан Ту, главен изпълнителен директор и основател на Вашият Rich BFF, за да вземете предвид всичко свързано с кредитните карти. Вероятно сте виждали Вивиан във вашия TikTok FYP, предлагаща бързи съвети за всичко - от крипто през инфлация до получаване на най-добрите сделки в Target. Бившият търговец на Уолстрийт ни даде няколко съвета с A+ за повишаване на кредитния ви рейтинг, както и ни разказа за най-голямата грешка в парите, която направи като тийнейджър.

Готови ли сте да се поучите от нейния финансов опит? Няма по-добро време да започнете да учите за пари, кредитни резултати и кредитни карти от настоящето. Може да се почувствате непосилно, но разбирането на тези неща сега ще ви позволи да изградите финансовото си бъдеще да ви помогне да изплатите колежа, да осигурите първия апартамент или дори да започнете бизнеса, за който сте мечтали нагоре. Продължете да четете за всички неща, свързани с кредитни карти за тийнейджъри.

Нека започнем от просто: какво е кредитна карта?

Кредитната карта ви позволява да правите покупка на стоки или услуги с пари назаем, които връщате по-късно. След един месец вашите неплатени покупки започват да начисляват лихва, която ще трябва да платите в допълнение към първоначалната сума.

Когато получите първата си кредитна карта, ще получите и кредитен лимит, който ви казва максималната сума на разходите, които можете да поставите на тази карта. Ако вашият кредитен лимит е $1000, можете да похарчите до $1000 по картата (технически...повече за това по-късно!), преди да го върнете на по-късна дата.

Счита се за най-добра практика винаги да изплащате пълния баланс по картата си, но компаниите за кредитни карти няма да ви принудят да плащате целия баланс всеки месец. Повечето кредитни карти имат месечно минимално плащане, което ще бъде или определена сума в долари, или a процент от съществуващия ви баланс, който те изискват да платите, за да поддържате кредитната си карта в добро състояние стоящ. Въпреки това ще трябва да платите лихва върху сумата в долари, която се пренася за следващия месец.

Какво се случва, ако не можете да направите минималното плащане с кредитна карта в края на месеца?

Вашият акаунт може да бъде засегнат от такси за просрочие, повишен лихвен процент или закрепен кредитен рейтинг. Вашият акаунт може дори да бъде напълно закрит (въпреки че дългът ви няма да изчезне заедно с акаунта).

Някои карти, наречени таксуващи карти, всъщност ще ви принудят да изплащате кредитния си баланс всеки месец. Те функционират подобно на кредитните карти, но нямате кредитен лимит или лихвени проценти за салда, които не сте изплатили, защото те няма да ви позволят да носите баланс. Уверете се, че не харчите извън възможностите си, тъй като неплатеното салдо в края на месеца ще доведе до солидни такси за забавено плащане.

Имам ли нужда от кредитна карта?

Вие не го правите трябва кредитна карта, но може да помислите за получаване на такава, за да се възползвате от някои от многото предимства, които предлагат:

• Кредитните карти са полезни в случай на спешни разходи, тъй като няма да се налага да се притеснявате колко пари има в портфейла ви. Освен това са по-лесни (и по-леки!) за носене.
• Печеленето на награди (кеш обратно, точки или мили) за ежедневни или чести покупки може да ви помогне да разтегнете допълнително парите си. 2% пари в брой, които можете да спечелите, докато плащате за газ, наем или учебници, ще се натрупат с течение на времето.
• Някои кредитни карти предлагат еднократни оферти за регистрация, като бонус от $200 за изразходване на определена сума в рамките на първите три месеца от притежаването на картата.
• Кредитните карти могат да ви предпазят от кражба, тъй като не са директно свързани с банковата ви сметка, както е дебитната карта. Ако кредитна карта бъде открадната, кредитната компания може да действа като буфер между крадеца и вашите пари и да ви помогне да разрешите всякакви проблеми.
• Кредитните карти ви помагат да изградите своя кредитен рейтинг, важен инструмент, който ви помага да се подготвите за бъдещ финансов успех.

Какво е кредитен рейтинг и защо трябва да ме интересува?

Вашият кредитен рейтинг е степен на вашата "кредитоспособност" - по същество колко вероятно е да върнете парите, които сте взели назаем навреме. Резултатът ви се основава на фактори като това колко месеца сте изплатили навреме кредитната си карта, колко сте похарчени по вашата кредитна карта, от колко време разполагате с кредитната си карта и колко вида кредит имате имат.

Colleen McCreary от Credit Karma обяснява: „Повечето кредитни резултати варират от 300 до 850 и къде попада вашият резултат в това диапазонът представлява вашия възприеман кредитен риск – по-ниските резултати обикновено показват на кредиторите, че дадено лице е по-рисково кредитополучател."

Така че защо ви казваме това? Важно е да плащате навреме с кредитната си карта всеки месец и да избягвате да натрупвате твърде много дебитни суми по кредитната карта (пари на кредитна карта, която не сте платили в края на месеца — плюс лихвата, която компанията начислява върху сумата, която не сте платили изплащане). Вашият кредитен рейтинг може да се влоши (намалее), ако не платите навреме по кредитната си карта или държите твърде висок баланс за твърде дълго време. Това от своя страна може да повлияе на способността ви да правите важни неща в бъдеще. „Вашите кредитни резултати могат да повлияят на това дали кредиторът ви одобрява за ипотека, заем за автомобил, личен заем, кредитна карта или друг вид кредит. И ако бъдете одобрени, вашите кредитни резултати също помагат да се определи лихвеният процент и условията, които ви се предлагат“, обяснява МакКриъри. Услуги като Кредитна карма направи супер лесно да следите резултата си (те имат приложение!) и да видите кои кредитни карти може да получите одобрение.

Вашият кредитен рейтинг също ще определи какъв тип кредитна карта можете да получите като тийнейджър. Въпреки че вероятно все още не сте започнали да трупате кредит, има кредитни карти за първи път, за които все още можете да се класирате, така че можете да започнете да изграждате кредитна история. Вероятно няма да бъдете одобрени за някои от най-добрите кредитни карти с най-готините предимства, докато нямате по-стабилна кредитна история, но Credit Karma ще ви покаже шансовете ви за одобрение — има кредитни карти, специално предназначени за тийнейджъри или начинаещи, които за първи път използват кредитна карта, за да започнат да изграждат своя кредитен рейтинг, дори и да нямате перфектен 850.

Добре, убеден съм. Как да изградя своя кредит?

След като навършите осемнадесет, има три неща, които можете да направите, за да изградите своя кредит:

1. Плащайте кредитната си карта навреме, всеки месец. Дори едно пропуснато плащане може да причини до 180 точки спад в кредитния ви рейтинг според Данни за кредитни щети на FICO.
2. Поддържайте ниско усвояване на кредита си. Използването на кредит е просто изискан начин да опишете колко харчите по кредитната си карта. Вивиан препоръчва да се придържате към 30% използване или по-малко, за да избегнете намаляване на резултата си, и 10% използване или по-малко, за да видите кредитния си рейтинг подобрявам. Ако вашият кредитен лимит е $500, ще искате да похарчите само $50, преди да платите сметката си.
3. Имайте дълга кредитна история — с други думи, колкото по-дълго имате кредитна карта, толкова по-добре.

Опасни ли са кредитните карти? Какво трябва да знам, преди да получа такъв?

Кредитните карти не трябва да са страшни или опасни. Всъщност, тъй като те ви помагат да изградите кредит, вие правите услуга на себе си на бъдещето – този висок кредитен рейтинг в крайна сметка ще ви помогне по-късно в живота ви, ако мислите да си купите къща или кола застраховка! Но имайте предвид, че можете бързо да потънете в дългове, ако кредитната ви карта ви изкуши да купите много неща, които всъщност не можете да платите.

Следете лихвите си.

Лихвите по кредитните карти са изключително високи — според Федералния резерв средната кредитна карта през ноември 2021 г. е имала 16,44% годишен процентен процент (или APY). Така че, ако купите риза за $25, заредите с нея кредитната си карта и след това забравите да платите сметката навреме за шест месеца, може да платите $145+ за тази риза за $25 — всичко това благодарение на лихвата. Възможно е да се измъкнете от дълг по кредитна карта, но определено не е забавно или лесно. Ще избегнете страховит дълг, като запомните, че вашата кредитна карта не е безплатни пари — така че трябва да харчите само това, което можете да платите веднага.

Внимавайте кои кредитни карти затваряте - често е по-добре изобщо да не затваряте никакви карти.

След като кредитният ви рейтинг стане по-висок и бъдете одобрени за кредитни карти с наистина големи предимства, може да се изкушите да затворите тази първа кредитна карта от начално ниво. Вивиан разказва Седемнадесет че една от най-големите й ранни финансови грешки беше затварянето на най-старата й кредитна карта, което доведе до скъсяване на кредитната й история и драстичен спад на кредитния й рейтинг. „В крайна сметка трябваше да отделя прилична част от времето, за да възстановя резултата си, преди да се почувствам комфортно кандидатствах за ипотека, защото нямаше да получа най-добрата лихва с по-ниския си резултат“, обясни тя. Важно е да избирате кредитните си карти разумно, вместо да отваряте каквито и да било кредитни карти, за които може да отговаряте на условията, защото всяка карта изисква активна поддръжка всеки месец.

Как да получа кредитна карта като тийнейджър?

Преди да кандидатствате за първата си кредитна карта, важно е да запомните, че тийнейджърите не могат да се квалифицират за свои собствени кредитни карти, докато не навършат 18 години. „Ако желаят да започнат да изграждат кредит рано и да научат основите на кредита, могат да бъдат добавени като оторизиран потребител на кредитната карта на родителите си“, споделя Колийн. Ето няколко различни вида кредитни карти, от които можете да избирате като човек, който току-що започва своето кредитно пътуване.

Оторизирани потребители

Как изглежда да си оторизиран потребител на картата на родителя си? Вивиан обяснява, че по същество получавате пари с кредит на родителите си. „Ако те правят отговорни покупки и изплащат кредитната си карта всеки месец, вие като млад човек ще изградите своя кредит от много, много рано на." Ще изградите кредитен рейтинг благодарение на техните редовни рутинни покупки и плащания, увеличавайки шансовете си да получите одобрение за собствената си кредитна карта в бъдеще.

Защитени кредитни карти

„Това, което правите, е да внесете гаранционен депозит, за да получите одобрение за кредитна карта“, казва Вивиан. „Вашият кредитен лимит е гаранционният депозит. Така че те ще ви изпратят карта по пощата и след това ще можете да харчите до сумата в долари, която сте им дали в гаранционния депозит, всеки месец. Целият смисъл на това е да изградите своя кредит. Ако можете след това да извършвате навременни плащания, след около шест месеца, трябва да можете да получите одобрение за обикновена, необезпечена кредитна карта за начинаещи." В крайна сметка ще получите и депозита си обратно!

Съвместно подписани кредитни карти

Съподписал е човек, който е посочен в молбата ви за кредитна карта и се съгласява да изплати дълга ви по кредитната карта, ако вие самите не сте в състояние да го платите. Това може да подобри шансовете ви да получите одобрение за картата. Понастоящем Bank of America допуска поръчители за кандидатстване за студенти, но повечето компании за кредитни карти не позволяват съподписващи лица в момента.

Традиционни кредитни карти

Традиционните кредитни карти изискват да кандидатствате и да получите одобрение като физическо лице. След като бъде одобрена, компанията за кредитни карти ще ви предостави кредитна линия - определена максимална сума в долари, която можете да таксувате върху вашата кредитна карта - въз основа на вашия кредитен рейтинг.

Мога ли да кандидатствам за няколко кредитни карти?

Не препоръчваме да кандидатствате за няколко кредитни карти едновременно, тъй като компаниите за кредитни карти трябва да направят сериозно проучване, за да проверят вашата кредитоспособност всеки път, когато кандидатствате за карта. Колийн обяснява трудните запитвания като процеси, които „обикновено се случват, когато кредитор проверява кредита ви докато разглеждате молбата си за финансов продукт, като заем за автомобил, ипотека или кредитна карта. Този вид проверка може да повлияе негативно на кредита ви."

Твърдото запитване (известно още като „твърдо изтегляне“) от молбата ви за кредитна карта може временно да доведе до кредитния рейтинг да се понижи, така че кандидатстването за твърде много карти едновременно може всъщност да доведе до спад във вашия резултат. Имайте предвид, че колкото повече карти означава повече трудни издърпвания и повече карти, които трябва да запомните за изплащане, което улеснява случайното натрупване на дълг. Например, ако бъдете уговорени да се регистрирате за кредитна карта в магазин за еднократна отстъпка от 15% от покупката си, уверете се, че не сте забравили тази карта. Сметка от $30 за кредитна карта, която сте забравили да платите за една година, може да се превърне в много по-голяма сума от $$.

Какво ще кажете за картите, които имат годишни такси?

Може да забележите, че някои кредитни карти посочват годишна такса като част от изискванията си за регистрация за картата. Тези такси могат да варират от $49 до $695+. Добрата новина е, че повечето карти със солидни годишни такси са за по-опитни кредитни потребители с по-високи кредитни резултати, така че начинаещият може да не се сблъска с проблема с плащането им до по-късно в своя кредит пътуване. „Бих казал, че е много, много важно да имате карта с предимства, надвишаващи всякакви такси“, казва Вивиан. „Мисля, че за мен, когато напуснах училище и започнах истинската си работа, първата кредитна карта, която получих, беше карта с нулева такса и връщане на пари. Няма за какво да пиша, но послужи за целите ми като млад човек, когато нямах толкова пари."

Можете да намерите карти с ниски или никакви такси, особено такива за студенти и потребители на кредит за първи път. След като имате по-утвърден кредитен рейтинг, може да откриете карти с предимства, които са толкова добри че те изплащат тази годишна такса и след това някои - просто се уверете, че предимствата надвишават разходи.

Ами ако не мога да получа одобрение за кредитна карта?

Ако сте опитали да кандидатствате за удобна за начинаещи кредитна карта и все още сте били отхвърлени, това може да се дължи на факта, че нямате кредитна история, имате много дългове, в момента сте безработни или не можете да докажете на компанията за кредитни карти, че имате доходи.

В този случай защитената карта ще бъде вашият най-добър приятел. Ако предпочитате да не внасяте депозит, можете да опитате да кандидатствате отново за кредитни карти за начинаещи с съподписал или просто да бъдете добавени към кредитните карти на вашия родител като оторизиран потребител, за да натрупате кредита си резултат. Изчакайте поне шест месеца, преди да кандидатствате отново или да кандидатствате за други стандартни кредитни карти.

Кои са най-добрите кредитни карти, за които да се регистрирате?

След като се почувствате комфортно да харчите по кредитната си карта със здравословен бюджет, има толкова много кредитни карти, които предлагат някои страхотни предимства. Вивиан ни обяснява, че няма една най-добра кредитна карта за всеки — става дума за намиране на такава, която предлага предимства, които отговарят вашият начин на живот, независимо дали това е достъп до салона на летището за професионалисти или връщане на пари за учебници и хранителни стоки за колеж студенти. Ето някои от нашите най-добри избори.

• 1

  

  Най-добре защитена карта

  Discover It® защитена кредитна карта

  ПАЗАРУВАЙТЕ В DISCOVER.COM

  Прочетете още
  ПАЗАРУВАЙТЕ В DISCOVER.COM

• 2

  

  Най-добри категории Кеш Бек

  Discover It® Student Cash Back

  ПАЗАРУВАЙТЕ В DISCOVER.COM

  Прочетете още
  ПАЗАРУВАЙТЕ В DISCOVER.COM

• 3

  

  Най-добрата карта за връщане на пари

  Награди SavorOne за студенти

  ПАЗАРУВАЙТЕ В CAPITALONE.COM

  Прочетете още
  ПАЗАРУВАЙТЕ В CAPITALONE.COM

• 4

  

  Най-добра климатична смарт карта

  FutureCard Visa® карта

  ПАЗАРУВАЙТЕ В FUTURE.GREEN

  Прочетете още
  ПАЗАРУВАЙТЕ В FUTURE.GREEN

• 5

  

  Най-доброто за международни студенти

  Deserve® EDU Mastercard за студенти

  ПАЗАРУВАЙТЕ ОТ DESERVE.COM

  Прочетете още
  ПАЗАРУВАЙТЕ ОТ DESERVE.COM