19Apr
Якщо ви збираєтеся купити щось, що коштує 100 доларів, ви б віддали перевагу викласти всі 100 доларів прямо зараз чи платити 25 доларів на місяць протягом наступних чотирьох місяців? Завдяки «Купити зараз, платити пізніше» (BNPL), модній службі кредитування, яку віддає перевага покоління Z, ви можете відстрочити платежі за покупками, взявши позику, яка повертається протягом певного часу на бажану послугу. BNPL дозволяє клієнтам використовувати плани платежів, тож з часом ви винні менші суми грошей, а не сплачуєте всю суму наперед. Деякі стверджують, що BNPL можна використовувати як інструмент бюджетування, тоді як інші зазначають, що відповідно до Кредитна кармаПокоління Z має середній борг у розмірі 16 283 долари в основному через студентські борги та автокредити, а BNPL лише збільшує цю суму.
Крім того, здається, що нові послуги BNPL, такі як Affirm, Klarna або Afterpay, з’являються щороку. Яка різниця між усіма ними? Який з них найкращий? Ви в кінцевому підсумку платите більше через відсотки, як кредитна картка?
Хороша новина полягає в тому, що більшість популярних планів BNPL (наприклад, проста модель Pay in 4, де ваша покупка ділиться на чотири рівні платежі) не стягуватимуть з вас жодних відсотків. Однак слідкуйте за річною відсотковою ставкою, яка надається з більшими багатомісячними кредитами BNPL — якщо вони стягують відсоткову ставку, і ви пропустите один або кілька платежів, ваша покупка може зрештою коштувати значно більше бігти.
І «Купити зараз, заплатити пізніше» також не те саме, що кредитна картка, хоча ви хочете уникнути сплати відсотків, залишаючись на вершині своїх платежів для обох. Це два різні інструменти — відповідальне використання кредитних карток допоможе вам отримати кредит, тоді як BNPL — ні рекомендований спосіб отримання кредиту. Подання заявки на певні кредити BNPL може тимчасово вплинути на ваш кредитний рейтинг, хоча це залежить від послуги.
Ми поспілкувалися з багатьма фінансовими експертами, щоб дізнатися їхню думку про тенденцію «Купити зараз, платити пізніше», і загальна думка полягає в тому, що робити покупки потрібно обережно.
«Цього я уникаю», — зізнається журналіст Morningstar Маргарет Джайлз. «Це спонукає вас витрачати понад свої кошти, і я вважаю, що це може бути оманливим. Я б проігнорував ваш кредитний ліміт BNPL і подумав про те, що ви насправді можете собі дозволити». UBS Фінансовий радник і керуючий директор Рейчел Готліб повторює цю думку, розповідаючи Сімнадцять, «Ви повинні бути розумними щодо цього. Ви не хочете мати погану звичку купувати те, що ви не можете собі дозволити, і раптово не маєте коштів, щоб заплатити за це, тому що так ви накопичуєте борги».
Кармен Перес, творець бюджетної програми MUCH, зазначає, що BNPL можна використовувати тактовно, якщо тимчасова позика призведе до більшої фінансової виплати в найближчому майбутньому. «Якщо вам потрібно використовувати BNPL, робіть це таким чином, щоб окупитися для вас у майбутньому, наприклад, якщо вам потрібно використовувати план оплати, щоб дозволити собі курс, який допоможе вам повернутися до високооплачуваного кар’єри», — радить Перес, який нещодавно приєднався до Ради фінансових експертів Secret, щоб підтримати ініціативу бренду щодо надання 1 мільйону молодих жінок доступу до фінансових освіти. «Але те, як ви керуєте небагато, буде таким, як ви керуєте багатьма, тому я не бачу в цьому сенсу, якщо ви не використовуєте BNPL для чогось, що окупить ваші інвестиції».
Уникайте покупки зараз, платіть пізніше, якщо...
- Ви схильні надмірно витрачати на речі не першої необхідності.
- У вас немає гарантованого доходу.
- Покупка – це більше «хочу», а менше «потрібно».
- У вас недостатньо коштів на банківському рахунку, щоб повністю погасити кредит.
Купити зараз, заплатити пізніше може бути корисним для вас, якщо...
- Ви знаєте, як уникнути витрат понад свої кошти.
- Цей предмет є важливою покупкою для навчання, роботи, здоров’я чи вашої майбутньої кар’єри, яку ви знаєте, що зможете окупити. Подумайте про ноутбук, камеру для фотоконцерту, який ви замовили, або матрац для вашої першої квартири.
- Ви добре керуєте своїм місячним бюджетом і вважаєте за краще розподілити платежі на велику важливу покупку, щоб уникнути спотворення бюджету.
Ось найпопулярніші програми та веб-сайти «Купити зараз», «Плати пізніше», а також усе, що вам потрібно знати про комісію та політику кожної служби, щоб прийняти обґрунтоване рішення щодо використання BNPL для вашої покупки.
