Як інвестувати гроші початківцям, на думку фінансових експертів

Ви навчилися заощаджувати свої різдвяні гроші, є професіоналом у пошуку пропозицій в Інтернеті та, можливо, навіть зачепили ваша перша кредитна картка щоб отримати кешбек на вашому легінси і латте — але ви готові піднятися на фінансовий рівень. Наступним кроком до того, щоб стати майстром грошей, є з’ясування того, як змусити ваші гроші працювати ви навчившись інвестувати свою важко зароблену зарплату.

Всупереч тому, що ви могли почути від криптовалютних TikTokers або кліків-бейтів у відео YouTube, немає «секрету» збагачення за рахунок інвестицій. Але є низка простих, перевірених часом кроків, які допоможуть вам розпочати будувати плід (це фінанси термін для шматка грошей, прихованого для вашого майбутнього), що зрештою допоможе вам дозволити собі бужі, фінансово вільне життя, яке ви хочуть.

Ми залучили кількох фінансових експертів, щоб допомогти вам на шляху інвестування, надавши зрозумілі для початківців поради щодо найгостріших грошових питань.

Чому інвестиції важливі? Хіба я не можу зосередитися лише на своєму ощадному рахунку?

На жаль, ні через одне слово: інфляція. Саме тоді ціни зростають, а те, наскільки далеко простягаються ваші гроші, зменшується. «Інфляція з часом дорожчає», — пояснює Рейчел Готліб, фінансовий радник і керуючий директор компанії UBS. Гроші, які знаходяться на ощадному рахунку, втрачають цінність з кожним роком — наприклад, те, що коштувало 100 доларів у 2013 році, сьогодні коштує 130 доларів. «Якщо все, за що ви платите, коштує на 5% більше цього року, але ви заробляєте лише 0,2% відсотка від свого банку, цей розрив стає значним», – зазначає Маргарет Джайлз, Ранкова зірка журналіст даних. «Ви не хочете, щоб ваші заощадження були з’їдені інфляцією».

Але є рішення — замість того, щоб ваша важко зароблена монета втрачала цінність, сидячи в ній банк, інвестуючи ці гроші на фондовий ринок, дозволяє їм зростати в ціні без зусиль залучений. Маючи частку на фондовому ринку, ви також створюєте фінансову безпеку для будь-якого майбутнього життя змінює, дає вам змогу відчути контроль над своїми грошима та навіть допомагає вам створити багатство для покоління пройти вниз. «Чим раніше ви почнете інвестувати, тим більше грошей у вас зрештою буде», — каже Готтліб.

Як інвестування сприяє зростанню ваших грошей?

Цікавий факт: якщо ви розумно інвестуєте 1000 доларів зі своєї літньої роботи на фондовий ринок і не торкаєтеся його протягом 10 років, ваші гроші можуть подвійний — і це через складні відсотки, іноді називають 8-м чудом світу.

Складні відсотки — це ефект сніжної кулі, коли відсотки заробляються на відсотках. «Наприклад, якщо ви починаєте зі 100 доларів на фондовому ринку і заробляєте 10% за один рік на цій інвестиції, ви матимете 110 доларів. Якщо наступного року ви знову заробите 10%, замість 10 доларів ви заробите 11 доларів. Через два роки ваші 100 доларів зросли до 121 долара, і ваші гроші з часом продовжуватимуть збільшуватись, оскільки на них нараховуватиметься відсоток», — пояснює Готліб.

Ключовим є дозволити цим інвестиціям залишатися на фондовому ринку протягом кількох років, щоб складні відсотки могли спрацювати. Чим більше часу ви приділите цьому, тим більше ваші інвестиції можуть експоненціально зрости самі по собі.

Гаразд, я за! Як почати інвестувати на фондовому ринку?

Кілька брокерських контор дозволяють купувати та продавати акції, і той, який ви виберете, зводиться до особистих уподобань. Ви можете вибрати на основі свого банку, банку ваших батьків, банку з місцевим відділенням тощо. Деякі популярні брокери Fidelity Investments, Чарльз Шваб, Робін Гуд, ТД Ameritrade, і Авангард.

Вибравши, перейдіть на їхній веб-сайт і зареєструйтеся. Виберіть тип облікового запису зі списку нижче відповідно до ваших цілей (багато експертів пропонують почати з облікового запису Roth IRA) і створіть обліковий запис у вибраній брокерській компанії. Потім переведіть гроші зі свого ощадного рахунку та використайте ці гроші, щоб придбати свої перші акції.

Зауважте, що ви повинні бути 18 років щоб відкрити власний інвестиційний рахунок, тому, якщо вам менше 18 років, подивіться, щоб ваші батьки відкрили для вас депозитарний рахунок.

Якщо ви хочете інвестувати у створення чималого пенсійного фонду, одночасно знижуючи свої податки, інвестуйте на фондовому ринку через пенсійні рахунки, такі як Roth IRAs, IRAs або 401k. Уряд надає вам різні податкові пільги на гроші, які ви інвестуєте через ці рахунки, і потім ви можете зняти їх, починаючи з 59,5 років за деякими винятками.

Звичайний ІРА: Джайлз пояснює: «Ви не платите податку на прибуток з грошей, які вкладаєте, але коли ви забираєте гроші, ви сплачуєте податок на прибуток з того, скільки гроші зросли". Цей обліковий запис підходить для тих, хто зараз платить багато податків і очікує, що пізніше потрапить у нижчу категорію податків на.

• Призначення: пенсія
• Доступність: будь-хто з оподатковуваним доходом може відкрити його
• Вилучення: Вік 59,5
• Дострокове зняття: 10% штрафу

Рот ІРА: Цей рахунок протилежний звичайному IRA. «Зараз ви сплачуєте податки зі своїх внесків, а коли виходите на пенсію, будь-яке зростання, яке ви отримуєте, повністю не оподатковується», — зазначає Джайлз. Roth IRA є настійно рекомендовані облікові записи за те, що ви ухиляєтеся від значних прибуткових податків на всі відсотки, які ви накопичите до пенсійного віку.

• Призначення: пенсія
• Доступність: будь-хто з оподатковуваним доходом може відкрити його
• Вилучення: Вік 59,5
• Дострокове зняття: 0% штрафу на внески, 10% штрафу на зароблені відсотки

401k: Ці облікові записи зазвичай пропонуються як винагорода для роботи на повний робочий день. Ваш роботодавець дозволяє вам відкладати частину вашої зарплати на цей інвестиційний рахунок до того, як з вас вирахують податки, а деякі компанії навіть відповідають відсотку від вкладених вами грошей.

• Призначення: пенсія
• Доступність: має бути запропонований вашим роботодавцем
• Вилучення: Вік 59,5
• Дострокове зняття: 10% штрафу

Якщо ви хочете інвестувати, але не хочете бути обмеженими віком виходу на пенсію, відкрити звичайний брокерський рахунок. Ви не отримаєте жодних податкових пільг і вам доведеться сплачувати податок на прибуток з будь-яких акцій, які ви продаєте, але ви можете перевести свої інвестиції в будь-який час.

Брокерський рахунок: Ці біржові рахунки мають найменшу кількість обмежень. Ви сплачуєте податки з грошей, які покладете на цей рахунок, і ви заплатите ще більше податків, коли заберете гроші, але вам не доведеться чекати пенсійного віку, щоб вилучити гроші — ви можете продати свої акції та отримати готівку в будь-який час час.

• Призначення: Пенсійне або непенсійне інвестування
• Доступність: будь-хто може відкрити його
• Вік відміни: без обмежень

Кармен Перес, творець бюджетної програми MUCH, який нещодавно приєднався Секретний Рада фінансових експертів підкреслює, що почати роботу на фондовому ринку не так складно, як може здатися. «Це буквально перший крок: відкрити рахунок у авторитетного брокера та покласти на нього $5, $10, другий крок: вибрати компанію, яку ви знаєте і якій довіряєте, і почати інвестувати в неї», — пояснює Перес. Однак вона застерігає від критичної помилки: покласти гроші на свій інвестиційний рахунок, а потім забути фактично купити акції. «Візьміть ці гроші та купіть частку акцій компанії, яка вам цікава», — каже Перес.

Як дізнатися, які акції купувати? Чи варто мені хвилюватися про втрату грошей?

Ви можете вибрати компанії, у яких ви купуєте, підприємства, яким довіряєте, або індексні фонди, які відстежують весь фондовий ринок. Але що, якби ми сказали вам, що мова йде не лише про вибір правильних акцій, а більше про те, щоб якомога довше зберігати свої гроші на фондовому ринку?

«Якщо ваш друг каже, що акція чудова, не купуйте або не продавайте відразу, спираючись лише на його слово», — попереджає Мелані Мортімер, президент Фонд SIFMA. Це також стосується порад TikTok щодо купівлі певних акцій. Натомість зосередьтеся на довгостроковій довголіття. «Ринок завжди має підйоми і падіння, але ви хочете з часом збільшити інвестиційну вартість і отримати вигоду від нарахування відсотків. Люди, які залишають свої гроші на тривалий період часу, зазвичай дуже, дуже добре».

І якщо ціни на акції падають, не панікуйте і продавайте. Якщо акція, на яку ви справді вірите, продовжуватиме зростати в ціні, тимчасово коштує меншу суму в доларах, подумайте про те, що її можна придбати за такою нижчою ціною. «Це як коли ви йдете в магазин, а речі зі знижкою 20%. Ви хочете купити щось на розпродажі, чи не так? Ви ж не хочете купувати за повну ціну», — каже Готліб. «Ви отримуєте ці акції зі знижкою або розпродажем».

Скільки я маю інвестувати?

Більшість інвестиційних рахунків не мають мінімуму. Ви можете почати з одного долара. Але якщо ви прагнете заощадити певну суму, ви можете скористатися простий калькулятор пенсії щоб побачити, скільки часу вам знадобиться, щоб туди дістатися.

Знайдіть час, щоб пограти з калькулятором і побачити, на що можуть перетворитися ваші інвестиції завдяки «магії» складних відсотків. Наприклад, припустимо, що вам 17 років і ви збираєтеся вийти на пенсію в 65 років. Якщо ви будете щомісяця вносити 150 доларів на місяць на свій пенсійний рахунок, припускаючи 8% відсотків, ви отримаєте солодке 1 011 000 доларів США в банку до того часу, як ви вийдете на пенсію.

«Зрозуміло, цікаво уявити, що, скажімо, 150 доларів перетворюються на мільйон доларів», — каже Мортімер. «Хоч це потребує часу, якщо ви усвідомлюєте вплив складних відсотків, це сприятиме оцінці довгострокової розмови про вихід на пенсію».

Коли я *не* повинен інвестувати?

Може здатися, що ваші гроші тягнуться в сотні різних напрямків. Не дивлячись на студентські позики, витрати на проживання, веселі витрати та вихід на пенсію, як ви знаєте, коли щось відкласти на другий план?

Джайлз пропонує запитати себе, що вам потрібно вирішити в першу чергу. «Ви можете не переходити безпосередньо до інвестицій через борги», — зазначає вона. «Якщо ваші процентні ставки за кредитом вищі, ніж процентні ставки, які ви могли б заробити на інвестиціях, вам буде краще погасити борг, перш ніж інвестувати».

Перес, з іншого боку, ділиться тим, що вона хотіла, щоб вона була більш врівноваженою, виплачуючи свій борг. «Моя справа в тому, що коли я виплачував свій борг, я не інвестував. Тому я втратив два роки на ринку», – зізнається Перес. «Я б хотів, щоб я інвестував, тому що, коли я виплатив свій борг, вгадайте що? У мене не було боргів, але я все одно був розбитий. Тому знайдіть баланс і спробуйте зосередитися на кількох цілях, щоб досягти значного прогресу».