Що потрібно знати про свою першу кредитну картку

Що спадає на думку, коли ви думаєте про кредитні картки? Ви думаєте про уповільнені фотомонтажі макіяжу, оберемки дизайнерських сумок для покупок, знаки долара та електронні листи «Ваше замовлення відправлено»? Не так швидко — отримати свою першу кредитну картку — це велика справа (і віха дорослого життя!), але це також пов’язано з великою відповідальністю.

Можливо, ви чули страшні історії про нагромадження боргів по кредитній картці, бути наляканим процесом вибору кредитної картки або просто не знати, з чого почати. Але кредитні картки насправді є неймовірним інструментом, щоб допомогти вам у майбутньому — вони дозволяють вам це зробити створити кредитний рейтинг, який вам знадобиться, якщо ви хочете орендувати квартиру, купити будинок або орендувати автомобіль. Коллін МакКрірі, директор з персоналу та фінансовий адвокат компанії Кредитна карма, пояснює: «Кредитний рейтинг — це тризначне число, яке базується на інформації, знайденій у вашому

кредитні звіти, включно з історією платежів, непогашеною заборгованістю та тривалістю кредитної історії". Хороший кредитний рейтинг допоможе вам підвищити ваші шанси отримати схвалення на квартиру або нижчу ставку по іпотеці в майбутнє.

Кредитні картки також можуть допомогти вам у найближчій перспективі, дозволяючи вам отримувати бонуси, як-от повернення готівки на ваш покупки (іншими словами, заробляти гроші за витрачання грошей) або авіамилі, щоб ви могли дозволити собі весняні канікули поїздка. Звук хороший? Якщо ви готові отримати свою першу кредитну картку (або намагаєтеся переконати своїх батьків, що готові взяти на себе відповідальність), ось усе, що вам потрібно знати про кредитні картки для підлітків.

Ми використали досвід Вівіан Ту, генеральний директор і засновник Ваш Rich BFF, щоб зважити на всі кредитні картки. Ви, напевно, бачили Вівіан у своєму FYP на TikTok, яка пропонувала короткі поради щодо всього: від криптовалюти до інфляції та отримання найкращих пропозицій у Target. Колишній трейдер з Уолл-стріт дав нам кілька порад на оцінку A+ щодо підвищення вашого кредитного рейтингу, а також розповів про найбільшу грошову помилку, яку вона зробила в підлітковому віці.

Готові вчитися у її фінансового досвіду? Немає кращого часу, щоб почати вивчати гроші, кредитні рейтинги та кредитні картки, ніж зараз. Це може здатися приголомшливим, але розуміння цих речей зараз дозволить вам побудувати своє фінансове майбутнє щоб допомогти вам оплатити навчання в коледжі, отримати першу квартиру або навіть почати бізнес, про який ви мріяли вгору. Продовжуйте читати про все, що стосується кредитних карток для підлітків.

Почнемо з простого: що таке кредитна картка?

Кредитна картка дозволяє вам купувати товари чи послуги на позичені гроші, які ви повертаєте пізніше. Через місяць на неоплачені покупки почнуть нараховуватися відсотки, які вам потрібно буде сплатити на додаток до початкової суми.

Коли ви отримаєте свою першу кредитну картку, ви також отримаєте кредитний ліміт, який вкаже вам максимальну суму витрат, яку ви можете покласти на цю картку. Якщо ваш кредитний ліміт становить 1000 доларів США, ви можете витратити до 1000 доларів США на картку (технічно... докладніше про це пізніше!), перш ніж повернути її пізніше.

Вважається найкращою практикою завжди сплачувати весь баланс картки, але компанії, що видають кредитні картки, не змушуватимуть вас сплачувати весь баланс кожного місяця. Більшість кредитних карток мають щомісячний мінімальний платіж, який буде або встановленою сумою в доларах, або a відсоток вашого поточного балансу, який вони вимагають від вас, щоб підтримувати свою кредитну картку в хорошому стані стоячи. Однак вам доведеться сплатити відсотки на суму в доларах, яка переноситься на наступний місяць.

Що станеться, якщо ви не зможете здійснити мінімальний платіж кредитною карткою в кінці місяця?

Ваш обліковий запис може постраждати через комісію за прострочення, підвищену відсоткову ставку або закріплену кредитну оцінку. Ваш рахунок можуть навіть повністю закрити (хоча ваш борг не зникне разом з обліковим записом).

Деякі картки, які називаються платіжними, фактично змусять вас погасити свій кредитний баланс щомісяця. Вони функціонують подібно до кредитних карток, але у вас немає кредитного ліміту чи відсоткової ставки для непогашених залишків, оскільки вони не дозволяють вам мати залишок. Переконайтеся, що ви не витрачаєте кошти понад свої можливості, оскільки несплачений залишок наприкінці місяця призведе до великих комісій за прострочення платежу.

Чи потрібна мені кредитна картка?

Ви не робите потреба кредитну картку, але ви можете подумати про те, щоб отримати її, щоб скористатися деякими з багатьох переваг, які вони пропонують:

• Кредитні картки корисно мати на випадок екстрених витрат, оскільки вам не доведеться турбуватися про те, скільки готівки у вашому гаманці. Їх також легше (і легше!) носити з собою.
• Отримання винагород (повернення готівки, бали або милі) за щоденні чи часті покупки може ще більше збільшити ваш долар. 2% готівки, яку ви могли б заробити, сплачуючи за газ, оренду чи підручники, з часом накопичуватимуться.
• Деякі кредитні картки пропонують одноразові пропозиції реєстрації, як-от бонус у розмірі 200 доларів США за витрати певної суми протягом перших трьох місяців після використання картки.
• Кредитні картки можуть захистити вас від крадіжки, оскільки вони не пов’язані безпосередньо з вашим банківським рахунком, як дебетова картка. Якщо кредитну картку викрадено, кредитна компанія може діяти як буфер між злодієм і вашими грошима та допомогти вам вирішити будь-які проблеми.
• Кредитні картки допомагають вам підвищити свій кредитний рейтинг, важливий інструмент, який допоможе вам налаштуватися на майбутній фінансовий успіх.

Що таке кредитний рейтинг і чому це має мене хвилювати?

Ваша кредитна оцінка є оцінкою вашої «кредитоспроможності» — по суті, наскільки ймовірно, що ви вчасно повернете гроші, які позичили. Ваша оцінка базується на таких факторах, як те, за скільки місяців ви вчасно сплатили кредитну картку, скільки ви витрачено на вашій кредитній картці, як довго у вас є кредитна картка та скільки видів кредиту ви маєте мати.

Коллін МакКрірі з Credit Karma пояснює: «Більшість кредитних балів коливається від 300 до 850, і куди ваш бал потрапляє в цьому діапазон представляє ваш передбачуваний кредитний ризик – нижчі бали зазвичай вказують кредиторам, що особа є більш ризикованою позичальник».

То чому ми вам це говоримо? Важливо щомісяця вчасно оплачувати свою кредитну картку та уникати накопичення надто великої дебетової суми кредитної картки (гроші на кредитна картка, яку ви не сплатили наприкінці місяця — плюс відсотки, які компанія стягує з суми, яку ви не сплатили розплачуватися). Ваша кредитна оцінка може погіршитися (знизитись), якщо ви не платите за кредитною карткою вчасно або надто довго утримуєте занадто високий баланс. Це, у свою чергу, може вплинути на вашу здатність робити важливі речі в майбутньому. «Ваші кредитні показники можуть вплинути на те, чи кредитор схвалить вам іпотеку, автокредит, персональний кредит, кредитну картку чи інший тип кредиту. І якщо вас схвалять, ваші кредитні рейтинги також допомагають визначити процентну ставку та умови, які вам пропонують», – пояснює МакКрірі. Послуги як Кредитна карма дуже легко відслідковувати свій рахунок (у них є додаток!) і бачити, які кредитні картки можуть бути схвалені.

Ваш кредитний рейтинг також визначить, який тип кредитної картки ви можете отримати в підлітковому віці. Незважаючи на те, що ви, ймовірно, ще не почали накопичувати кредит, є перші кредитні картки, на які ви все ще можете претендувати, щоб ви могли почати створювати кредитну історію. Ймовірно, ви не отримаєте схвалення на деякі з найкращих кредитних карток із найкрутішими перевагами, доки у вас не буде міцнішої кредитної історії, але Credit Karma покаже вам ваші шанси на схвалення — є кредитні картки, спеціально розроблені для підлітків або новачків, які вперше користуються кредитною карткою, щоб почати збільшувати свій кредитний рейтинг, навіть якщо у вас немає ідеального 850.

Гаразд, я переконаний. Як мені створити свій кредит?

Коли вам виповниться вісімнадцять років, є три речі, які ви можете зробити, щоб збільшити свій кредит:

1. Сплачуйте свою кредитну картку вчасно, щомісяця. Згідно з даними, навіть один пропущений платіж може призвести до зниження кредитної оцінки на 180 пунктів Дані кредитної шкоди FICO.
2. Тримайте низький рівень використання кредиту. Використання кредиту – це лише дивовижний спосіб описати, скільки ви витрачаєте на своїй кредитній картці. Вівіан рекомендує дотримуватися 30% використання або менше, щоб уникнути зниження вашої оцінки, і 10% використання або менше, щоб побачити свою кредитну оцінку покращити. Якщо ваш кредитний ліміт становить 500 доларів, ви захочете витратити лише 50 доларів, перш ніж погасити рахунок.
3. Майте довгу кредитну історію — іншими словами, чим довше у вас є кредитна картка, тим краще.

Чи небезпечні кредитні картки? Що мені потрібно знати, перш ніж отримати його?

Кредитні картки не повинні бути страшними чи небезпечними. Насправді, оскільки вони допомагають вам заробити кредит, ви робите послугу своєму майбутньому — цей високий кредитний рейтинг зрештою допоможе вам пізніше у вашому дорослому житті, якщо ви думаєте про покупку будинку чи машину страхування! Але майте на увазі, що ви можете швидко потрапити в борги, якщо ваша кредитна картка спокушає вас купити масу речей, за які ви не можете заплатити.

Слідкуйте за процентними ставками.

Відсотки за кредитними картками, як відомо, високі — за даними Федерального резерву, середня процентна ставка за кредитною карткою в листопаді 2021 року становила 16,44% річних (або APY). Отже, якщо ви купуєте сорочку вартістю 25 доларів, стягуєте її зі своєї кредитної картки, а потім забуваєте вчасно оплатити рахунок протягом шести місяців, ви можете заплатити 145 і більше доларів за цю сорочку вартістю 25 доларів — усе завдяки відсоткам. Позбутися боргів по кредитній картці можливо, але це точно не весело чи легко. Ви уникнете страхітливих боргів, якщо пам’ятаєте, що ваша кредитна картка не є безкоштовними грошима, тому вам слід витрачати лише те, що ви можете відразу погасити.

Пам’ятайте про те, які кредитні картки ви закриваєте — часто краще взагалі не закривати жодної картки.

Коли ваш кредитний рейтинг стане вищим і ви отримаєте схвалення на кредитні картки зі справді чудовими перевагами, у вас може виникнути спокуса закрити першу кредитну картку початкового рівня. Розповідає Вівіан Сімнадцять що однією з її найбільших ранніх фінансових помилок було закриття найстарішої кредитної картки, через що її кредитна історія скоротилася, а кредитний рейтинг різко впав. «Зрештою мені довелося витратити пристойну частину часу, щоб відновити свій рахунок, перш ніж я відчув себе комфортно подати заявку на іпотеку, тому що я не збиралася отримати найкращу ставку з моїм нижчим балом", - пояснила вона. Важливо розумно вибирати кредитні картки, а не відкривати будь-які кредитні картки, на які ви можете претендувати, оскільки кожна картка потребує активного обслуговування кожного місяця.

Як отримати кредитну картку в підлітковому віці?

Перш ніж подати заявку на отримання своєї першої кредитної картки, важливо пам’ятати, що підлітки не можуть претендувати на отримання власної кредитної картки, поки їм не виповниться 18 років. «Якщо вони хочуть почати набирати кредити раніше та вивчити основи кредитування, їх можна додати як авторизованого користувача на кредитну картку своїх батьків», — ділиться Коллін. Ось кілька різних типів кредитних карток, які ви можете вибрати, як хтось, хто тільки починає свій кредитний шлях.

Авторизовані користувачі

Як це виглядає як авторизований користувач картки батьків? Вівіан пояснює, що ви, по суті, отримуєте контрейлерні гроші за кредит своїх батьків. «Якщо вони роблять відповідальні покупки та виплачують свої кредитні картки щомісяця, ви, як молода людина, можете створити свій кредит з дуже-дуже раннього періоду на." Ви створите кредитну оцінку завдяки їхнім регулярним покупкам і платежам, збільшуючи ваші шанси отримати дозвіл на власну кредитну картку в майбутнє.

Захищені кредитні картки

«Що ви робите, це вносите гарантійний депозит, щоб отримати дозвіл на кредитну картку», — каже Вівіан. «Ваш кредитний ліміт — це гарантійний депозит. Тому вони надішлють вам картку поштою, і ви зможете щомісяця витрачати до суми в доларах, яку ви дали їм у якості гарантійного депозиту. Суть цього полягає в тому, щоб створити свій кредит. Якщо ви зможете вчасно здійснювати платежі, приблизно через шість місяців ви зможете отримати схвалення на звичайну, незабезпечену кредитну картку для початківців". Згодом ви також отримаєте свій депозит назад!

Спільно підписані кредитні картки

Співпідписант — це особа, яка вказана у вашій заявці на кредитну картку та погоджується погасити борг за вашою кредитною карткою, якщо ви самі не в змозі його оплатити. Це може підвищити ваші шанси отримати дозвіл на картку. Bank of America наразі допускає поручителів для студентських заявок, але більшість компаній, що випускають кредитні картки, наразі не допускають співпідписантів.

Традиційні кредитні картки

Традиційні кредитні картки вимагають, щоб ви подали заявку та отримали схвалення як фізична особа. Після схвалення компанія, яка видає кредитну картку, надасть вам кредитну лінію — певну максимальну суму в доларах, яку ви можете стягнути з вашої кредитної картки — на основі вашого кредитного рейтингу.

Чи можу я застосувати кілька кредитних карток?

Ми не рекомендуємо подавати заявку на декілька кредитних карток одночасно, оскільки компанії, що видають кредитні картки, повинні проводити ретельний запит, щоб перевірити вашу кредитоспроможність кожного разу, коли ви подаєте заявку на отримання картки. Коллін пояснює складні запити як процеси, які «зазвичай відбуваються, коли кредитор перевіряє вашу кредитну історію під час розгляду вашої заявки на фінансовий продукт, як-от автокредит, іпотека чи кредитна картка. Такий вид перевірки може негативно вплинути на ваш кредит».

Жорсткий запит (також відомий як "жорсткий запит") із заявки на кредитну картку може тимчасово спричинити кредитний рейтинг знизити, тому подання заявки на надто багато карток одночасно може призвести до падіння вашого рахунок. Майте на увазі, що чим більше карток, тим більше витягнень і більше карток, які потрібно пам’ятати про погашення, що полегшує випадкове накопичення боргу. Наприклад, якщо вас вмовляють оформити кредитну картку магазину, щоб отримати одноразову знижку 15% на покупку, переконайтеся, що ви не забули про цю картку. Рахунок на кредитну картку в розмірі 30 доларів, який ви забули сплатити протягом року, може перетворитися на набагато більшу суму в $$.

А як щодо карток із щорічною комісією?

Можливо, ви помітили, що деякі кредитні картки вказують щорічну комісію як частину своїх вимог для реєстрації картки. Ці комісії можуть коливатися від 49 доларів США до 695 і більше доларів США. Хороша новина полягає в тому, що більшість карток зі значною річною комісією призначені для більш досвідчених користувачів кредиту з вищою кредитні бали, тому початківець може не зіткнутися з проблемою виплати цих кредитів лише пізніше подорож. «Я б сказала, що дуже, дуже важливо, щоб у вас була картка з перевагами, які переважають будь-які комісії», — каже Вівіан. «Думаю, що коли я закінчив школу і почав працювати, то першою кредитною карткою, яку я отримав, була без комісії та повернення готівки. Немає про що писати, але це служило моїм цілям у молодості, коли у мене не було стільки грошей».

Ви можете знайти картки з низькою комісією або без неї, особливо для студентів і тих, хто вперше отримує кредит. Коли у вас буде більш встановлений кредитний рейтинг, ви можете знайти картки, які мають такі хороші переваги що вони сплачують цю річну плату, а потім ще й інші — просто переконайтеся, що пільги переважають витрати.

Що робити, якщо мені не вдасться схвалити кредитну картку?

Якщо ви намагалися подати заявку на отримання кредитної картки, зручної для початківців, і все одно отримали відмову, можливо, у вас немає кредитну історію, багато боргів, наразі безробітний або не можете довести компанії кредитної картки, що у вас є дохід.

У цьому випадку захищена картка стане вашим найкращим другом. Якщо ви бажаєте не вносити депозит, ви можете спробувати повторно подати заявку на отримання кредитної картки для початківців за допомогою співпідписувача або просто бути доданим до кредитних карток своїх батьків як авторизований користувач для накопичення кредиту рахунок. Зачекайте принаймні шість місяців, перш ніж повторно подавати заявку або застосовувати інші стандартні кредитні картки.

Які найкращі кредитні картки для реєстрації?

Коли ви навчитеся витрачати кошти на свою кредитну картку, пам’ятаючи про здоровий бюджет, з’явиться так багато кредитних карток, які пропонують досить цікаві переваги. Вівіан пояснює нам, що не існує однієї найкращої кредитної картки для всіх — потрібно знайти таку, яка пропонує переваги, які підходять ваш спосіб життя, будь то доступ до лаунжу в аеропорту для професіоналів або повернення грошей за підручники та продукти для коледжу студентів. Ось деякі з наших найкращих виборів.

• 1

  

  Найкраще захищена картка

  Захищена кредитна картка Discover It®

  КУПУЙТЕ НА DISCOVER.COM

  Детальніше
  КУПУЙТЕ НА DISCOVER.COM

• 2

  

  Найкращі категорії Cash Back

  Discover It® Student Cash Back

  КУПУЙТЕ НА DISCOVER.COM

  Детальніше
  КУПУЙТЕ НА DISCOVER.COM

• 3

  

  Найкраща картка повернення готівки

  Нагороди SavorOne для студентів

  КУПУЙТЕ НА CAPITALONE.COM

  Детальніше
  КУПУЙТЕ НА CAPITALONE.COM

• 4

  

  Найкраща кліматична смарт-карта

  Картка FutureCard Visa®

  МАГАЗИН У FUTURE.GREEN

  Детальніше
  МАГАЗИН У FUTURE.GREEN

• 5

  

  Найкраще для іноземних студентів

  Deserve® EDU Mastercard для студентів

  КУПУЙТЕ НА DESERVE.COM

  Детальніше
  КУПУЙТЕ НА DESERVE.COM