Z Kuşağı Neden Şimdi Al-Sonra Öde Tuzağına Düşüyor?

TikToker, "Besties, bunu kimin duyması gerektiğini bilmiyorum ama: Afterpay'de bunun için ödeme yapıyor olmanız, bunun için ödeme yapmadığınız anlamına gelmez." Maddie Beyaz 2,5 milyon takipçisine doğrudan kameraya bakarak nasihat ediyor. "Dört yüz dolar dır-dirhâlâ 400 dolar ve hepsini bir kerede ödemeye gücünüz yetmiyorsa, muhtemelen hiç karşılayamazsınız.”

için başlık video: “Hiçbirimizin tasarruf etmemesinin tek nedeni sonradan ödemedir.” 26 yaşındaki L.A. merkezli etkileyicinin geçen yıl filme aldığı bu içerik parçası (ve o zamandan beri 300.000'den fazla görüntüleme, 52.000'den fazla beğeni ve 500'den fazla yorum topladı), her zamanki eğlenceli moda gezileri ve kıyafetlerinden çarpıcı bir şekilde farklı bir akor vuruyor denemeler Ancak mesajın kesinlikle gerekli olduğunu hissetti: kişisel olarak zor yoldan öğrenmek zorunda olduğu “şimdi al, sonra öde” (BNPL) hizmetlerinin yansımaları hakkında bir ders.

"20'li yaşlarımın başlarında parasızdım, bu yüzden kıyafet satın almak istediğimde, bunu Afterpay veya Klarna'nın olduğu bir sitede bulurdum." Boohoo ve Nasty Gal'de, kendisine tam tutar yerine taksitli ödeme seçeneği olarak ilan edildikten sonra BNPL ile karşılaştığını söylüyor. ELLE.com. "Bir şeye gücüm yetmedi, ama ben abilir bu küçük ödemeyi karşılayın. Bu şekilde yapışkan bir duruma girersiniz, çünkü aynı anda birden fazla alışveriş yaptığınızda, yüzlerce, binlerce dolarlık ödemeleriniz olur. Kesinlikle daha sorumsuz alışverişler yapmamı sağladı.”

Deneyimsizler için, BNPL esas olarak bir ödeme planıdır - bir tür taksitli kredidir - toplam tutarınızı böler. eşit ödemeler halinde satın alın (genellikle iki haftada bir, altı haftaya yayılan bir ödeme), çoğu zaman herhangi bir ödeme yapmadan faiz. En büyükleri Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle ve Zip'dir. Ve BNPL'yi örneğin bir kredi kartından bu kadar karşı konulmaz ve daha çekici yapan şey, hemen hemen herkesin (yani bir banka hesabıyla), kredinizin kötü olup olmadığına veya herhangi bir krediye sahip olup olmadığına bakılmaksızın bundan yararlanabilir. tüm. Dolayısıyla, kredi kartlarına erişimi olmayan ancak hayatlarında ilk kez harcama gücüne sahip bir demografi olan Z kuşağının neden doğal bir hedef olduğunu anlamak kolay.

"Gen Z, BNPL uygulamalarının önde gelen benimseyenlerinden bazılarını içeriyor, ancak platformların nasıl geliştirileceği her zaman çok net değil. trend tahmininde kıdemli stratejist Cassandra Napoli, "ve genellikle birbirlerinden farklıdırlar" diyor. şirket WGSN Birinin BNPL'yi kullanmanın iki yolu olduğunu belirten Insight: 1) ihtiyaçları satın almak için ve 2) satın almak için onlar için ödeme yapma imkanı olmamasına rağmen, sosyal statülerini ve nüfuzlarını korumalarına yardımcı olan temel olmayan öğeler. "Genç ve etkilenebilir tüketiciler, bu hizmetlerden ilk kez yararlandıklarında içine girdikleri finansal taahhüdün farkında olmayabilirler."

"Hiçbirimizin tasarruf etmemesinin tek nedeni sonradan ödemedir."

Napoli ekliyor: "Yükselen enflasyona rağmen, BNPL platformları tüketicilerin TikTok'ta görülen trend parçalara erişmesine yardımcı olabilir, ancak burada bir bilgi boşluğu olabilir. Şu anda onlar için ödeme yapmak zorunda kalmadan yüksek biletli bir öğeye veya birden fazla viral parçaya erişme yeteneğini görebilirler… ve ödeme yapmamanın uzun vadeli etkisini anlayamayabilirler.”

Daha şimdiden, bu eksik ödemeler ve dolayısıyla borca ​​girme modeli ortaya çıkmaya başladı. Göre Piplsay tarafından yürütülen bir anket, Z kuşağının yüzde 43'ü 2021'de en az bir ödemeyi kaçırdı. Qualtrics tarafından yapılan bir araştırma Credit Karma adına, Gen X (yüzde 22) ve Boomers (yüzde 10) ile karşılaştırıldığında, Gen Z ve Y kuşağı katılımcılarının yarısından fazlasının en az bir ödemeyi kaçırdığını tespit etti. NYU'da pazarlama profesörü olan Scott Galloway, BNPL'yi Y kuşağı için “subprime ipotek krizinin eşdeğeri” olarak adlandırdı ve Z kuşağı bir Pivot podcast bölümü.

Envantere sınırsız erişime sahip olmak güçlü bir psikolojik çekişe sahiptir. Psikolog Susan Weiss, "Bir şey satın alıyorsunuz, ancak bedelini hemen ödemiyorsunuz ve bu, insanların başını belaya sokuyor, çünkü bu kaçınılmaz olanı geciktiriyor" diyor. “Sonunda, sahip olduğunuzdan daha fazla paranız olduğunu düşünürsünüz çünkü bu parayı gerçekten borçlusunuz ve bu parayı başka şeyler satın almak için kullanırsınız ve bu kontrolden çıkabilir. Bu kaygan bir zemin ve gençlerin öğrenmesi gerçekten acı verici bir ders.”

Beyaz, birçoğunun BNPL tuzağına kurban gitmesine hiç şaşırmıyor - çünkü o "Kesinlikle o kız", birden fazla ürün satın aldıktan sonra ödemeleri kendi kendine kaçırdı ve ne kadar olduğunu takip edemedi borçluydu. Ancak hiçbir zaman binlerce dolar borcunu biriktirmediğini söylemekte gecikmez - harcama alışkanlıklarını değiştirmeyi başardığını ve buna güvendiğini söylüyor. yaşlanmak, daha fazla harcanabilir gelire sahip olmak (artık bu nedenle BNPL kullanmıyor) ve ona karşı daha düşünceli olmak alımlar. Ancak, alışveriş modelinin, özellikle TikTok'taki giderek artan trend döngüleri ile birlikte, Z kuşağı üzerinde neden bu kadar sıkı bir tutuşa sahip olduğunu şüphesiz anlıyor.

"18 yaşındayken kesinlikle her hafta sonu için yeni kıyafetler alıyordum ve bu TikTok'tan önceydi. Bunun nedeni akran baskısıdır” diye açıklıyor 19 yaşındaki kız kardeşini Z kuşağının nasıl davrandığına örnek olarak kullanan White. dükkanlar. “Aynı görünümü tekrar tekrar giymek yerine yeni şeylere sahip olmak harika. Ve TikTok bunu 10 kat daha kötü hale getirdi çünkü mikro trendler yaklaşık bir ay sürüyor. [Kız kardeşim] bana kız öğrenci yurdundaki tüm kızların her hafta Shein'den yeni kıyafetler aldığını söyledi: Perşembe günü sipariş veriyorlar, ertesi gün kargo ücretini ödeyin, cumartesi gecesi bir kız öğrenci yurduna veya birlik partisine giymeleri için zamanında gelir ve sonra fırlatırlar uzak."

Hızlı moda hiçbir şekilde yeni bir kavram değildir, ancak Shein (piyasanın en büyüğü, saatli saat gibi) gibi ultra hızlı ve ucuz moda markaları. 2021'de 15,7 milyar dolarlık satış) iki haftalık geri dönüş süresi ile Boohoo ve Fashion Nova sorunu yalnızca daha da kötüleştirdi, TikTok, bu tür hemen satın alınması gereken davranışlar için bir üreme alanı haline geliyor ve Z kuşağına daha duyarlı hale geliyor. BNPL.

“TikTok, her gün yenilerinin ortaya çıktığı, viral estetik ve mikro trendlerin bir kütüphanesi olarak işlev görüyor; diğer görsel platformlar gibi FOMO'yu ateşledi ve bu trendlere sosyal statü ekleyerek genç ve etkileyici tüketicileri etkiledi. Napoli, 2018 WGSN raporuna atıfta bulunarak, onları satın almak istemek, nihayetinde yenilik için sonsuz bir iştah yaratmak ve tüketiciliği teşvik etmek” diyor. başlıklı Gen Z Denklemi, neslin iki zıt kutup tarafını analiz etti. Trendler tarafından yönlendirilen (ve viral TikTok modasına kapılma olasılığı en yüksek olan grup) “Gen Me” var. trendler) ve markaları aşağıdaki gibi konularda stratejileri yeniden düşünmeye zorlayan grup "Gen We" Sürdürülebilirlik. “Tabii ki, trendleri satın almak paraya mal oluyor ve Z kuşağı nakit sıkıntısı çekiyor ve ekonomik sorunlarla karşı karşıya. belirsizlikler ve artan enflasyon, trendlerini finanse etmeye yardımcı olmak için BNPL uygulamalarına yönelmeleri mantıklı geliyor. hırslar.”

BNPL kullanımını yüceltmeye adanmış TikTok videolarının olması da yardımcı olmuyor (bazıları, diğer Z Kuşağına BNPL hizmetleri satan Z Kuşağı etkileyicileriyle birlikte ücretli reklamlardır). Aslında, hashtag #Şimdi Satın AlSonra Öde kullanıcıların bir satın alma için ne kadar az ödedikleri konusunda övündüklerini gösteren sonsuz bir video kaydırma olan sosyal ağ hizmetinde yaklaşık 45 milyon görüntüleme sağlar.

“Çıkışa bastığınız an, hissetmek Sanki 50$ yerine sadece 10$ harcıyormuşsunuz gibi," diyor White. "Fakat temelde [BNPL] ile ilgili yanlış bir şey olduğuna inanmıyorum, çünkü tüm müşteriler için satışları artırıyor. onları kullanan şirketler ve ürünleri, maaşlarını yaşayan genç Z Kuşağı pazarı için daha erişilebilir hale getiriyorlar. maaş çeki. Bir şeyin bir kısmını bir kerede ödemek yerine, bir kısmını ödemek daha lezzetli. ”

"Bir şeyin bir kısmını bir kerede ödemek yerine, bir kısmını ödemek daha lezzetli."

tam da bu yüzden Rebecca Minkov, kendi adıyla anılan hazır giyim ve aksesuar serisinin arkasındaki tasarımcı, İsveçli fintech şirketi ile ortak olmayı seçti Klarna (markası Klarna'nın 400.000 küresel perakende ortağından biridir). “Müşterilerimize bir şey satın almanın en kolay ve en sorunsuz yolunu sunmak istiyoruz” diyor. “Birçok müşterimiz için bu onların lüks satın alma işlemidir, bu nedenle asgari ödemeleri karşılayabilen ve tek bir maaş döngüsünde yükü hissetmeyenler için bu, hiç de kolay değil. Gençken mevcut olsaydı, onu bir kalp atışı içinde kullanırdım. ”

Sorun şu ki, BNPL'nin rahatlığı aşırı harcama yapmayı son derece kolaylaştırıyor. Ve birinin bir BNPL platformundan diğerine atlamasını engelleyen bir şey yok çünkü kredi kartı endüstrisinin aksine BNPL endüstrisi hala gözetimden yoksun. Klarna'daki bir sözcü, Z kuşağının ödemelerde geri kalmasına yanıt olarak, bunun olmasını önlemek için uygunluk kontrolleri yapmak da dahil olmak üzere güvenlik önlemlerinin mevcut olduğunu söyledi. kredi kriterlerinin yeniden değerlendirilmesi, harcama limitlerinin sağlanması, yaklaşan bir ödemeden önce hatırlatma bildirimlerinin gönderilmesi ve kaçırılan ödemeler tamamlanana kadar hizmetlerin kullanımının kısıtlanması. yerine getirilmiştir. (Ortalama olarak, Klarna'daki ödenmemiş bakiye yaklaşık 70$'dır ve bu, 5.525$'a kıyasla önemli ölçüde düşüktür. ABD'de ortalama ödenmemiş kredi kartı bakiyesi)

“İnsanların önce sahip oldukları parayla ödeme yapmaları gerektiğine inanıyoruz, ancak kredi kullanmak mantıklı olduğunda, faizsiz ürünler daha adil ve daha sürdürülebilir bir alternatif sunuyor," diye soran bir Klarna sözcüsü Anonim kalmak. “Ürünlerimiz, insanları kredi kartı sağlayıcıları gibi mümkün olan en yüksek oranda borç almaya teşvik etmek üzerine inşa edilmemiştir. Finansal sağlık, sağlıklı para alışkanlıklarını teşvik etmeye yardımcı olmak için kısa vadeli geri ödeme planlarımızdan uygulamadaki bütçeleme araçlarına kadar yaptığımız her şeyde ve ürünlerimizde yerleşiktir.”

Öyle olsa bile, eldeki bira krizinin üstesinden gelmiyor. BNPL şirketlerini işaret etmek kolay olsa da, göze çarpan sorun, ABD'deki finansal okuryazarlığın olmamasıdır. White gibi içerik oluşturucular, BNPL hizmetlerini kötüye kullanmanın getirdiği kırmızı bayrakları ele alıyor ve bunu yaparak “eğitimi kitlelere demokratikleştiriyor, sorumlu tüketici davranışını teşvik etmek için gereklidir.” “Gerçek şu ki, bu platformlar bunu yapamayanlar için uzun vadeli bir risk oluşturabilir. onların ödemeleri. İzleyicilere, BNPL'nin olumlu yanlarının yanı sıra tehlikeler ve olumsuzlukların da olduğunu söyleyen uyarılar gönderilmelidir."

White, lisede finansal okuryazarlık kursunun zorunlu olması gerektiğine inanıyor. “Halihazırda kurulmuş bir krediye sahip olmadan bir kredi kartı almak temelde imkansız” diyor. "Kimse size nasıl iyi bir itibar kazanacağınızı ve nasıl zirvede kalacağınızı öğretmez - ve bu, gençlerin işini gerçekten zorlaştırır. nesil." Bunun, Z kuşağının bir tıklama ile TikTok destekli moda trendlerinin cazibesine direnmesine yardımcı olup olmayacağını yalnızca zaman gösterecek. bir parmağın.