19Apr
Om du ska köpa något som kostar $100, skulle du hellre betala ut hela $100 just nu, eller betala $25/månad för de kommande fyra månaderna? Tack vare Köp nu, betala senare (BNPL), den trendiga lånetjänsten som gynnas av Gen Z, kan du skjuta upp dina shoppingbetalningar genom att ta ett avbetalningslån som betalas tillbaka över tiden till din favorittjänst. BNPL tillåter kunder att använda betalningsplaner, så du är skyldig mindre summor pengar över tiden istället för att betala hela beloppet i förskott. Vissa hävdar att BNPL kan användas som ett budgeteringsverktyg medan andra påpekar att enl Kredit Karma, Gen Z har en genomsnittlig skuld på $16 283 främst från studieskulder och billån - och BNPL ökar bara det beloppet.
Dessutom verkar det verkligen som om en ny BNPL-tjänst, som Affirm, Klarna eller Afterpay, dyker upp varje år. Vad är skillnaden mellan dem alla? Vilken är bäst? Slutar du med att betala mer på grund av intresse, som ett kreditkort?
Den goda nyheten är att de flesta av de populära BNPL-planerna (som en enkel Pay in 4-modell, där ditt köp är uppdelat i fyra lika stora betalningar) inte kommer att debitera dig någon ränta. Håll dock ett öga på APR (Annual Percentage Rate) som kommer med större, flermånaders BNPL-lån - om de tar betalt en ränta och du missar en eller flera betalningar, kan ditt köp på sikt kosta betydligt mer springa.
Och Köp nu, betala senare är inte heller detsamma som ett kreditkort, även om du vill undvika att betala ränta genom att hålla koll på dina betalningar för båda. De är två olika verktyg – ansvarsfullt användande av kreditkort hjälper dig att bygga krediter, medan BNPL inte är ett rekommenderat sätt att bygga krediter. Att ansöka om vissa BNPL-lån kan tillfälligt påverka din kreditpoäng, även om det varierar beroende på tjänst.
Vi pratade med flera finansiella experter för att få deras synpunkter på Köp nu, betala senare-trenden, och den allmänna konsensus är att du måste handla med diskretion.
"Det är något jag undviker", erkänner Morningstar-journalisten Margaret Giles. "Det uppmuntrar dig att spendera över dina tillgångar och jag tycker att det kan vara vilseledande. Jag skulle ignorera din BNPL-kreditgräns och fundera över vad du faktiskt har råd med.” UBS Finansiell rådgivare och verkställande direktör Rachel Gottlieb upprepar den känslan, talande Sjutton, "Du måste vara smart om det. Du vill inte ta den dåliga vanan att köpa något du inte har råd med och plötsligt inte har pengar att betala av, för det är så du samlar på dig skulder."
Carmen Perez, skapare av MUCH budgeting-appen, noterar att BNPL kan användas taktfullt om det tillfälliga lånet kommer att leda till en större ekonomisk utdelning inom en snar framtid. "Om du måste använda BNPL, gör det på ett sätt som lönar sig för ditt framtida jag, som om du behöver använda en betalningsplan för att ha råd med en kurs som hjälper dig att svänga till en högre betalande karriär”, råder Perez, som nyligen gick med i Secret's Board of Financial Experts för att stödja varumärkets initiativ att ge 1 miljon unga kvinnor tillgång till finansiell utbildning. "Men hur du hanterar lite kommer att vara hur du hanterar mycket, så om du inte använder BNPL för något som kommer att vara en avkastning på din investering, ser jag inte poängen med det."
Undvik köp nu, betala senare om...
- Du tenderar att spendera för mycket på icke-nödvändiga saker.
- Du har ingen garanterad inkomst.
- Köpet är mer av ett "vill ha" och mindre ett "behov".
- Du har inte tillräckligt på ditt bankkonto för att betala av hela lånet.
Köp nu, betala senare kan vara användbart för dig om...
- Du vet hur du undviker att spendera över dina tillgångar.
- Objektet är ett viktigt köp för skolan, jobbet, hälsan eller din framtida karriär som du vet att du kommer att kunna betala av. Tänk på en bärbar dator, en kamera för den där fotograferingsspelningen du bokat eller en madrass till din första lägenhet.
- Du har bra koll på din månadsbudgetering och föredrar att sprida ut betalningar för ett stort väsentligt köp för att undvika att din budget skev.
Här är de mest populära apparna och webbplatserna Köp nu, Betala senare, tillsammans med allt du behöver veta om varje tjänsts avgifter och policyer för att fatta ett välgrundat beslut om att använda BNPL för ditt köp.
