Hur man investerar pengar för nybörjare, enligt finansexperter

Du bemästrade att spara dina julpengar, är ett proffs på att hitta erbjudanden online och kanske till och med hakat ditt första kreditkort att tjäna cashback på din damasker och lattes - men du är redo att nå en nivå ekonomiskt. Nästa steg för att bli en pengamästare är att ta reda på hur du får dina pengar att fungera för du genom att lära dig hur du investerar dina surt förvärvade lönecheckar.

I motsats till vad du kanske har hört från crypto TikTokers eller clickbait YouTube-videor, finns det ingen "hemlighet" för att bli rik genom investeringar. Men det finns en rad enkla, beprövade steg att ta som ger dig möjlighet att börja bygga ett boägg (det är en ekonomi term för en bit pengar undangömt för din framtid) som i slutändan hjälper dig att ha råd med det bougie, ekonomiskt fria liv du vilja.

Vi kontaktade några finansiella experter för att guida dig längs din investeringsresa med nybörjarvänliga "hur man"-råd för dina mest angelägna frågor om pengar.

Men varför är det viktigt att investera? Kan jag inte bara fokusera på mitt sparkonto?

Tyvärr inte, på grund av ett ord: inflation. Det är då priserna ökar och hur långt dina pengar sträcker sig minskar. "Med inflation blir saker och ting dyrare med tiden", förklarar Rachel Gottlieb, finansiell rådgivare och verkställande direktör, på UBS. Pengar som finns på ett sparkonto tappar i värde varje år – till exempel skulle något som kostade 100 USD 2013 kostar $130 idag. "Om allt du betalar för kostar 5% mer i år men du bara tjänar 0,2% ränta från din bank, blir det gapet betydande", konstaterar Margaret Giles, Morgonstjärna datajournalist. "Du vill inte att dina besparingar ska ätas upp av inflation."

Men det finns en lösning - snarare än att låta ditt surt förvärvade mynt tappa i värde medan du sitter i bank, genom att investera dessa pengar på aktiemarknaden kan de växa i värde med liten ansträngning inblandade. Att ha en andel på aktiemarknaden ger dig också ett ekonomiskt skyddsnät för ditt framtida liv förändringar, ger dig möjlighet att känna kontroll över dina pengar och hjälper dig till och med att bygga generationsrikedom till föra vidare. "Ju tidigare du börjar investera, desto mer pengar kommer du i slutändan att ha", säger Gottlieb.

Hur får dina pengar att växa genom investeringar?

Kul fakta: om du smart investerar $1000 från ditt sommarjobb på aktiemarknaden och inte rör det på 10 år, kan dina pengar dubbel – och det är på grund av ränta på ränta, ibland kallad världens åttonde underverk.

Sammansatt ränta är snöbollseffekten av att tjäna ränta på ränta. "Till exempel, om du börjar med $100 på aktiemarknaden och du tjänar 10% på ett år på den investeringen, har du $110. Om du tjänar 10 % igen nästa år, istället för att tjäna 10 $, tjänar du nu 11 $. Två år senare växte dina 100 $ till 121 $, och dina pengar kommer att fortsätta att öka med tiden eftersom de tjänar ränta på sina räntor, förklarar Gottlieb.

Att låta dessa investeringar stanna på aktiemarknaden i flera år så att sammansatt ränta kan göra sin magi är nyckeln. Ju mer tid du ger det, desto mer kan dina investeringar öka exponentiellt på egen hand.

Okej, jag är med! Hur börjar jag investera på aktiemarknaden?

Flera mäklarhus låter dig köpa och sälja aktier, och den du väljer beror på en fråga om personlig preferens. Du kan välja utifrån din egen bank, dina föräldrars bank, en bank med lokalkontor osv. Några populära mäklare är Fidelity-investeringar, Charles Schwab, Robin Hood, TD Ameritrade, och Förtrupp.

När du har valt, gå till deras hemsida och skapa en inloggning. Välj en kontotyp från listan nedan baserat på dina mål (många experter föreslår att du börjar med ett Roth IRA-konto) och skapa ett konto med den mäklarfirma du valde. Överför sedan pengar från ditt sparkonto och använd dessa pengar för att köpa din första aktie.

Observera att du måste vara det 18 år gammal att öppna ett eget investeringskonto, så om du är under 18 år, se över att dina föräldrar öppnar ett depåkonto åt dig.

Om du vill investera i att bygga en rejäl pensionsfond samtidigt som du sänker din skatt, investera på aktiemarknaden genom pensionskonton som Roth IRAs, IRAs eller 401ks. Staten ger dig olika skattelättnader på pengarna du investerar via dessa konton, och sedan kan du ta ut dem från och med 59,5 års ålder med vissa undantag.

Vanlig IRA: Giles förklarar, "Du betalar ingen inkomstskatt på pengarna du lägger in, men när du tar ut pengarna betalar du inkomstskatt på hur mycket pengarna har vuxit." Detta konto är bra för någon som betalar mycket skatt nu och räknar med att hamna i en lägre skatteklass senare på.

• Syfte: Pensionering
• Tillgänglighet: Alla med skattepliktig inkomst kan öppna en
• Uttag: Ålder 59,5
• Tidigt uttag: 10 % straffavgift

Roth IRA: Detta konto är motsatsen till en vanlig IRA. "Du betalar skatt på ditt bidrag nu, och när du går i pension är all tillväxt du tar ut helt skattefri", konstaterar Giles. Roth IRAs är starkt rekommenderade konton för att undvika rejäla inkomstskatter på all den ränta du kommer att ha samlat på dig vid pensionsåldern.

• Syfte: Pensionering
• Tillgänglighet: Alla med skattepliktig inkomst kan öppna en
• Uttag: Ålder 59,5
• Förtida uttag: 0 % straffavgift på bidrag, 10 % straffavgift på intjänad ränta

401k: Dessa konton erbjuds vanligtvis som en förmån för heltidsjobb. Din arbetsgivare tillåter dig att avsätta en del av din lönecheck på detta investeringskonto innan dina skatter tas ut, och vissa företag matchar till och med en procentandel av pengarna du lägger in.

• Syfte: Pensionering
• Tillgänglighet: Måste erbjudas av din arbetsgivare
• Uttag: Ålder 59,5
• Tidigt uttag: 10 % straffavgift

Om du vill investera men inte vill begränsas av pensionsåldern, öppna ett vanligt mäklarkonto. Du kommer inte att få några skattelättnader och kommer att behöva betala inkomstskatt på alla aktier du säljer, men du kan ta ut dina investeringar när som helst.

Mäklarkonto: Dessa aktiemarknadskonton har det minsta antalet begränsningar. Du betalar skatt på pengarna du sätter in på det här kontot, och du kommer att betala mer skatt när du tar ut pengarna, men du behöver inte vänta till pensionsåldern för att ta bort pengar – du kan sälja dina aktier och ta ut när som helst tid.

• Syfte: Pensions- eller icke-pensionsinvestering
• Tillgänglighet: Vem som helst kan öppna en
• Uttagsålder: Ingen gräns

Carmen Perez, skaparen av MUCH-budgetappen som nyligen gick med Hemlighetens Board of Financial Experts, betonar att det inte är så komplicerat att komma igång på aktiemarknaden som det kan tyckas. "Det är bokstavligen steg ett, att öppna ett konto hos en välrenommerad mäklare och lägga $5, $10 i det, steg två, välj ett företag du känner och litar på och börja investera i det", förklarar Perez. Däremot varnar hon för det kritiska misstaget att sätta in pengar på ditt investeringskonto och sedan glömma att faktiskt köpa aktien. "Ta de pengarna och köp en del av en aktie i ett företag som du bryr dig om", säger Perez.

Hur vet jag vilka aktier jag ska köpa? Bör jag vara orolig för att förlora pengar?

Du kan välja företag som du handlar från, företag du litar på eller indexfonder som spårar hela aktiemarknaden. Men vad händer om vi sa att det handlade mindre om att välja rätt aktier och mer om att behålla dina pengar på aktiemarknaden så länge som möjligt?

"Om din vän säger att en aktie är bra, köp eller sälj inte omedelbart baserat på deras ord enbart", varnar Melanie Mortimer, ordförande för SIFMA-stiftelsen. Detta gäller även TikTok-råd om att köpa specifika aktier. Fokusera istället på långsiktig livslängd. "Marknaden har alltid upp- och nedgångar, men du vill bygga det investeringsvärdet över tid och dra nytta av att räntan sammansätts. Människor som lämnar in sina pengar under en lång tid klarar sig i allmänhet väldigt, väldigt bra.”

Och om aktiekurserna går ner, få inte panik och sälj. När en aktie som du verkligen tror kommer att fortsätta att öka i värde är tillfälligt värd en mindre summa, tänk på att den är tillgänglig för köp till det lägre priset. "Det är som när du går till en butik och saker har 20 % rabatt. Du vill köpa något på rea, eller hur? Man vill inte köpa fullt pris, säger Gottlieb. "Du får dessa aktier med rabatt eller på rea."

Hur mycket måste jag investera?

De flesta investeringskonton har inget minimum. Du kan börja med så lite som en dollar. Men om du siktar på att ha ett visst belopp sparat kan du använda en enkel pensionskalkylator för att se hur lång tid det tar att komma dit.

Ta dig tid att leka med kalkylatorn och se vad dina investeringar kan bli till, tack vare "magin" med sammansatt ränta. Låt oss till exempel säga att du är 17 år och att du går i pension vid 65 års ålder. Om du bidrar med 150 USD/månad till ditt pensionskonto varje månad fram till dess, förutsatt 8 % ränta, får du en söt 1 011 000 dollar på banken när du går i pension.

"Det är förståeligt spännande att föreställa sig, säg, $150 förvandlas till en miljon dollar", säger Mortimer. "Även om det tar tid, om du inser effekterna av sammansatt ränta, kommer det att bidra till uppskattning för det långsiktiga pensionssamtalet."

När ska jag *inte* investera?

Det kan verka som att dina pengar dras åt hundra olika håll. Mellan studielån, levnadskostnader, roliga utgifter och pensionering, hur vet du när du ska lägga något på baksidan?

Giles föreslår att du frågar dig själv vad du måste ta itu med först. "Du kanske inte går direkt till investeringar på grund av skuld," konstaterar hon. "Om dina låneräntor är högre än de räntor du kan tjäna på investeringar, är det bättre för dig att betala ner skulden innan du investerar."

Perez, å andra sidan, delar att hon önskade att hon var mer balanserad samtidigt som hon betalade av sin skuld. "Min grej är när jag betalade av min skuld, jag investerade inte. Så jag förlorade två år på marknaden", erkänner Perez. "Jag önskar att jag hade investerat för när jag betalade av min skuld, gissa vad? Jag hade inga skulder, men jag var fortfarande pank. Så hitta lite balans och försök fokusera på ett par mål för att göra meningsfulla framsteg."