Vad du ska veta om ditt första kreditkort

Vad tänker du på när du tänker på kreditkort? Tänker du på montage i slow-motion-makeover, armfulla designerpåsar, visioner av dollartecken och e-postmeddelanden "Din beställning har skickats"? Inte så snabbt – att få ditt första kreditkort är en stor sak (och en milstolpe i vuxenlivet!) men det kommer med mycket ansvar också.

Du kanske har hört skräckhistorier om samla på sig kreditkortsskulder, bli skrämd av processen att välja ett kreditkort, eller helt enkelt inte veta var du ska börja. Men kreditkort är faktiskt ett otroligt verktyg för att hjälpa ditt framtida jag – de låter dig göra det bygga upp en kreditpoäng som du behöver om du vill hyra en lägenhet, köpa ett hus eller hyra en bil. Colleen McCreary, Chief People Officer och finansiell advokat på Kreditkarma, förklarar, "En kreditpoäng är ett tresiffrigt tal baserat på information som finns inom din kreditupplysningar

, inklusive betalningshistorik, utestående skulder och kredithistorik." En bra kreditpoäng hjälper dig att öka dina chanser att bli godkänd för en lägenhet eller en lägre bolåneränta i framtida.

Kreditkort kan också hjälpa dig på mer omedelbar sikt genom att låta dig tjäna förmåner som pengar tillbaka på din köp (med andra ord, tjäna pengar för att spendera pengar) eller flygbolagsmil så att du har råd med det där vårlovet resa. Låter bra? Om du är redo för ditt första kreditkort (eller försöker övertyga dina föräldrar att du är redo för ansvaret), här är allt du behöver veta om kreditkort för tonåringar.

Vi utnyttjade expertis Vivian Tu, VD och grundare av Din rika BFF, för att väga in allt som handlar om kreditkort. Du har förmodligen sett Vivian på din TikTok FYP, som erbjuder snabba tips om allt från krypto till inflation till att få de bästa erbjudandena på Target. Ex-Wall Street-handlaren gav oss några A+-råd om att öka din kreditpoäng, samt berättade för oss om det största penningmisstaget hon gjorde som tonåring.

Är du redo att lära av hennes ekonomiska expertis? Det finns ingen bättre tid att börja lära sig om pengar, kreditpoäng och kreditkort än nu. Det kan kännas överväldigande, men att förstå dessa saker nu gör att du kan bygga din ekonomiska framtid för att hjälpa dig att betala av college, säkra den första lägenheten eller till och med starta det där företaget du har drömt om upp. Fortsätt läsa för allt som handlar om kreditkort för tonåringar.

Låt oss börja enkelt: vad är ett kreditkort?

Ett kreditkort låter dig göra ett köp av varor eller tjänster på lånade pengar som du betalar tillbaka vid ett senare tillfälle. Efter en månad börjar dina obetalda köp att samla på dig ränta som du måste betala utöver det ursprungliga beloppet.

När du skaffar ditt första kreditkort får du också en kreditgräns som talar om för dig det maximala beloppet du kan lägga på det kortet. Om din kreditgräns är $1000, kan du spendera upp till $1000 på kortet (tekniskt sett...mer om detta senare!) innan du betalar tillbaka det vid ett senare tillfälle.

Det anses vara bästa praxis att alltid betala av hela ditt kortsaldo, men kreditkortsföretag tvingar dig inte att betala hela saldot varje månad. De flesta kreditkort har en månatlig lägsta betalning, som antingen kommer att vara ett fast belopp i dollar eller ett procent av ditt befintliga saldo, som de kräver att du betalar för att hålla ditt kreditkort i gott skick stående. Du måste dock betala ränta på dollarbeloppet som överförs till nästa månad.

Vad händer om du inte kan göra den lägsta kreditkortsbetalningen i slutet av månaden?

Ditt konto kan drabbas av förseningsavgifter, en förhöjd ränta eller en dockad kreditpoäng. Ditt konto kan till och med stängas helt (även om din skuld inte försvinner med kontot).

Vissa kort, kallade betalkort, kommer faktiskt att tvinga dig att betala av ditt kreditsaldo varje månad. De fungerar på samma sätt som kreditkort, men du har ingen kreditgräns eller räntor för saldon som du inte har betalat av eftersom de inte låter dig bära ett saldo. Se till att du inte spenderar över dina tillgångar, eftersom ett obetalt saldo i slutet av månaden kommer att leda till rejäla förseningsavgifter.

Behöver jag ett kreditkort?

Det gör du inte behöver ett kreditkort, men du kanske vill överväga att skaffa ett för att dra nytta av några av de många fördelarna som de erbjuder:

• Kreditkort är bra att ha vid akuta utgifter eftersom du inte behöver oroa dig för hur mycket pengar du har i din plånbok. De är också lättare (och lättare!) att bära.
• Att tjäna belöningar (pengar tillbaka, poäng eller miles) på vardagliga eller frekventa köp kan hjälpa till att utöka din dollar ytterligare. De 2 % tillbaka du kan tjäna när du betalar för bensin, hyra eller läroböcker kommer att läggas ihop med tiden.
• Vissa kreditkort erbjuder engångserbjudanden för registrering, som en bonus på 200 $ för att spendera ett visst belopp inom de första tre månaderna efter att ha haft kortet.
• Kreditkort kan skydda dig mot stöld eftersom de inte är direkt kopplade till ditt bankkonto som ett betalkort är. Om ett kreditkort blir stulet kan kreditbolaget fungera som en buffert mellan tjuven och dina pengar och hjälpa dig att lösa eventuella problem.
• Kreditkort hjälper dig att bygga upp din kreditpoäng, ett viktigt verktyg som hjälper dig att förbereda dig för framtida ekonomisk framgång.

Vad är en kreditvärdering och varför ska jag bry mig?

Din kreditpoäng är ett betyg på din "kreditvärdighet" - i huvudsak hur sannolikt det är att du betalar tillbaka pengarna du lånade i tid. Din poäng baseras på faktorer som hur många månader du betalade av ditt kreditkort i tid, hur mycket du spenderat på ditt kreditkort, hur länge du har haft ditt kreditkort och hur många typer av kredit du har ha.

Colleen McCreary på Credit Karma förklarar, "De flesta kreditpoäng varierar från 300 till 850, och var din poäng faller i detta intervallet representerar din upplevda kreditrisk – lägre poäng indikerar vanligtvis för långivare att en person är mer riskfylld låntagare."

Så varför berättar vi det här? Det är viktigt att betala ditt kreditkort i tid varje månad och för att undvika att samla på sig för mycket kreditkortsdebitering (pengar på din kreditkort som du inte har betalat av i slutet av månaden – plus räntan som företaget tar ut på det belopp du inte gjorde löna sig). Din kreditpoäng kan försämras (gå ner) om du inte betalar ditt kreditkort i tid eller håller ett för högt saldo för länge. Detta kan i sin tur påverka din förmåga att göra viktiga saker i framtiden. "Dina kreditpoäng kan påverka om en långivare godkänner dig för ett bolån, billån, personligt lån, kreditkort eller annan typ av kredit. Och om du blir godkänd hjälper dina kreditpoäng också att bestämma räntan och villkoren du erbjuds," förklarar McCreary. Tjänster som Kreditkarma gör det superenkelt att hålla koll på din poäng (de har en app!) och att se vilka kreditkort du kan bli godkänd för.

Din kreditpoäng avgör också vilken typ av kreditkort du kan få som tonåring. Även om du förmodligen inte har börjat bygga upp kredit än, finns det förstagångskreditkort som du fortfarande kan kvalificera dig för så att du kan börja bygga en kredithistorik. Du kommer förmodligen inte att bli godkänd för några av de bästa kreditkorten med de coolaste förmånerna förrän du har en starkare kredithistorik, men Credit Karma visar dig dina godkännandeodds — Det finns kreditkort speciellt utformade för tonåringar eller nybörjare som är förstagångsanvändare med kreditkort för att börja bygga sin kreditpoäng, även om du inte har en perfekt 850.

Ok, jag är övertygad. Hur bygger jag min kredit?

När du fyller arton finns det tre saker du kan göra för att bygga upp din kredit:

1. Betala av ditt kreditkort i tid, varje månad. Även en missad betalning kan orsaka så mycket som 180 poängs sänkning av din kreditpoäng enligt FICO kreditskadedata.
2. Håll ditt kreditutnyttjande lågt. Kreditanvändning är bara ett fint sätt att beskriva hur mycket du spenderar på ditt kreditkort. Vivian rekommenderar att du håller dig till 30 % utnyttjande eller mindre för att undvika att se din poäng gå ner och 10 % utnyttjande eller mindre för att se din kreditpoäng förbättra. Om din kreditgräns är 500 USD vill du bara spendera 50 USD innan du betalar av din faktura.
3. Ha en lång kredithistorik - med andra ord, ju längre du har haft ett kreditkort, desto bättre.

Är kreditkort farliga? Vad behöver jag veta innan jag skaffar en?

Kreditkort behöver inte vara skrämmande eller farliga. Faktum är att eftersom de hjälper dig att bygga kredit gör du ditt framtida jag en tjänst - den höga kreditpoängen kommer så småningom att hjälpa dig senare i ditt vuxna liv om du funderar på att köpa ett hus eller skaffa bil försäkring! Men tänk på att du snabbt kan hamna i skuld om ditt kreditkort lockar dig att köpa massor av saker som du *faktiskt* inte kan betala för.

Håll ett öga på dina räntor.

Kreditkortsräntan är notoriskt hög - enligt Federal Reserve hade det genomsnittliga kreditkortet i november 2021 en årlig procentsats på 16,44 % (eller APY). Så om du köper en skjorta för 25 USD, laddar den från ditt kreditkort och sedan glömmer att betala räkningen i tid i sex månader, kan du sluta med att betala 145 USD+ för den skjortan på 25 USD – allt tack vare ränta. Det går att ta sig ur kreditkortsskulden, men det är definitivt inte roligt eller lätt. Du slipper läskiga skulder genom att komma ihåg att ditt kreditkort inte är gratispengar – så du bör bara spendera det du kan betala av direkt.

Var uppmärksam på vilka kreditkort du stänger – det är ofta bättre att inte stänga några kort alls.

När din kreditpoäng är högre och du blir godkänd för kreditkort med riktigt stora fördelar, kan du bli frestad att stänga det första kreditkortet på nybörjarnivå. Vivian berättar Sjutton att ett av hennes största tidiga ekonomiska misstag var att stänga sitt äldsta kreditkort, vilket fick hennes kredithistorik att förkortas och hennes kreditvärdighet minskade dramatiskt. "Det slutade med att jag fick spendera en ordentlig bit av tid för att få upp mina poäng igen innan jag kände mig bekväm ansöker om ett bolån för att jag inte skulle få den bästa räntan med min lägre poäng", förklarade hon. Det är viktigt att välja dina kreditkort på ett klokt sätt, snarare än att öppna några kreditkort som du kan kvalificera dig för, eftersom varje kort kräver aktivt underhåll varje månad.

Hur får jag ett kreditkort som tonåring?

Innan du ansöker om ditt första kreditkort är det viktigt att komma ihåg att tonåringar inte kan kvalificera sig för sina egna kreditkort förrän de är 18 år gamla. "Om de vill börja bygga krediter tidigt och lära sig grunderna för kredit, kan de läggas till som en auktoriserad användare på sina föräldrars kreditkort", delar Colleen. Här är ett par olika typer av kreditkort som du kan välja mellan som någon som precis har börjat på sin kreditresa.

Auktoriserade användare

Hur ser det ut att vara en auktoriserad användare på dina föräldrars kort? Vivian förklarar att du i princip får piggyback på dina föräldrars kredit. "Om de gör ansvarsfulla inköp och betalar av sitt kreditkort varje månad, får du som ung bygga din kredit från mycket, mycket tidigt på." Du kommer att bygga en kreditpoäng tack vare deras vanliga rutinköp och betalningar, vilket ökar dina chanser att bli godkänd för ditt eget kreditkort i framtida.

Säkrade kreditkort

"Det du gör är att sätta en deposition för att bli godkänd för ett kreditkort", säger Vivian. "Din kreditgräns är depositionen. Så de skickar ett kort till dig och du kan sedan spendera upp till det dollarbelopp du gav dem i depositionen, varje månad. Hela poängen med detta för att bygga din kredit. Om du sedan kan göra betalningar i tid, om cirka sex månader, bör du kunna bli godkänd för ett vanligt, osäkrat, nybörjarkreditkort." Du kommer så småningom att få tillbaka din insättning också!

Medsignerade kreditkort

En medundertecknare är någon som finns med på din kreditkortsansökan och går med på att betala av din kreditkortsskuld om du själv inte kan betala den. Detta kan förbättra dina chanser att bli godkänd för kortet. Bank of America tillåter för närvarande garanter för studentansökningar, men de flesta kreditkortsföretag tillåter inte medundertecknare för närvarande.

Traditionella kreditkort

Traditionella kreditkort kräver att du ansöker och blir godkänd som individ. När det har godkänts kommer kreditkortsföretaget att förse dig med en kreditgräns - ett visst maximalt belopp i dollar som du kan ladda på ditt kreditkort - baserat på din kreditpoäng.

Kan jag ansöka om flera kreditkort?

Vi rekommenderar inte att du ansöker om flera kreditkort samtidigt eftersom kreditkortsföretag måste göra en hård undersökning för att kontrollera din kreditvärdighet varje gång du ansöker om ett kort. Colleen förklarar svåra förfrågningar som processer som "vanligtvis händer när en långivare kontrollerar din kredit medan du granskar din ansökan om en finansiell produkt, som ett billån, bolån eller kreditkort. Den här typen av check kan påverka din kredit negativt."

Den hårda förfrågan (även känd som en "hård dragning") från din kreditkortsansökan kan tillfälligt orsaka din kreditpoäng för att sänka, så att ansöka om för många kort samtidigt kan faktiskt orsaka ett dopp i din Göra. Tänk på att ju fler kort innebär hårdare drag och fler kort att komma ihåg att betala av – vilket gör det lättare att oavsiktligt samla på sig skulder. Om du till exempel blir övertalad att registrera dig för ett butikskreditkort för en engångsrabatt på 15 % på ditt köp, se till att du inte glömmer det kortet. En kreditkortsräkning på 30 $ som du glömmer att betala för ett år kan bli en mycket större summa på $$.

Hur är det med kort som har årsavgifter?

Du kanske märker att vissa kreditkort anger en årsavgift som en del av deras krav för att registrera sig för kortet. Dessa avgifter kan variera från $49 hela vägen upp till $695+. Den goda nyheten är att de flesta kort med rejäla årsavgifter är för mer erfarna kreditanvändare med högre kreditpoäng, så en nybörjare kanske inte stöter på frågan om att betala dessa förrän senare i krediten resa. "Jag skulle säga att det är väldigt, väldigt viktigt att du har ett kort med förmåner som uppväger någon form av avgift", säger Vivian. "Jag tror att för mig när jag lämnade skolan och jag började mitt riktiga jobb, det allra första kreditkortet jag fick var ett kontantkort utan avgift. Det är inget att skriva hem om, men det tjänade mina syften som ung när jag inte hade så mycket pengar."

Du kan hitta kort med låga eller inga avgifter, särskilt sådana för studenter och förstagångsanvändare. När du väl har en mer etablerad kreditvärdering kanske du hittar kort som har fördelar som är så bra att de betalar av den årsavgiften och lite till - se bara till att se till att förmånerna uppväger kostar.

Vad händer om jag inte kan bli godkänd för ett kreditkort?

Om du försökte ansöka om ett nybörjarvänligt kreditkort och ändå fick avslag kan det bero på att du inte har något kredithistorik, har många skulder, är för närvarande arbetslös eller kan inte bevisa för kreditkortsföretaget att du har en inkomst.

I så fall kommer ett säkert kort att vara din bästa vän. Om du föredrar att inte sätta in en insättning kan du prova att ansöka om nybörjarkreditkorten med en medundertecknare eller helt enkelt läggas till på dina föräldrars kreditkort som en auktoriserad användare för att bygga upp din kredit Göra. Vänta minst sex månader innan du återansöker eller ansöker om andra vanliga kreditkort.

Vilka är de bästa kreditkorten att registrera sig för?

När du väl är bekväm med att spendera på ditt kreditkort med en sund budget i åtanke, finns det så många kreditkort där ute som erbjuder några ganska coola fördelar. Vivian förklarar för oss att det inte finns ett bästa kreditkort för alla – det handlar om att hitta ett som erbjuder förmåner som passar din livsstil, oavsett om det är tillgång till flygplatsloungen för proffs eller pengar tillbaka på läroböcker och matvaror för college studenter. Här är några av våra toppval.

• 1

  

  Bästa säkrade kortet

  Discover It® Secured Credit Card

  HANDLA PÅ DISCOVER.COM

  Läs mer
  HANDLA PÅ DISCOVER.COM

• 2

  

  Bästa Cash Back-kategorierna

  Upptäck It® Student Cash Back

  HANDLA PÅ DISCOVER.COM

  Läs mer
  HANDLA PÅ DISCOVER.COM

• 3

  

  Bästa Cash Back-kortet

  SavorOne-belöningar för studenter

  HANDLA PÅ CAPITALONE.COM

  Läs mer
  HANDLA PÅ CAPITALONE.COM

• 4

  

  Bästa klimatsmarta kortet

  FutureCard Visa®-kort

  HANDLA PÅ FUTURE.GREEN

  Läs mer
  HANDLA PÅ FUTURE.GREEN

• 5

  

  Bäst för internationella studenter

  Deserve® EDU Mastercard för studenter

  HANDLA PÅ DESERVE.COM

  Läs mer
  HANDLA PÅ DESERVE.COM