Шта треба да знате о својој првој кредитној картици

Шта вам пада на памет када помислите на кредитне картице? Да ли размишљате о успореним монтажама преображења, прегршт дизајнерских торби за куповину, визијама знакова долара и е-порукама „Ваша поруџбина је послата“? Не тако брзо – добијање ваше прве кредитне картице је велика ствар (и прекретница у одраслом добу!), али долази и са пуно одговорности.

Можда сте чули хорор приче о томе нагомилавање дуга по кредитној картици, бити уплашени процесом одабира кредитне картице или једноставно не знате одакле да почнете. Али кредитне картице су заправо невероватан алат за помоћ у будућности - оне вам то омогућавају изградите кредитни резултат, који ће вам требати ако желите да изнајмите стан, купите кућу или изнајмите ауто. Цоллеен МцЦреари, главни службеник за људе и финансијски адвокат у Цредит Карма, објашњава: „Кредитна оцена је троцифрени број заснован на информацијама које се налазе у вашем

кредитни извештаји, укључујући историју плаћања, неизмирени дуг и дужину кредитне историје." Добар кредитни резултат ће вам помоћи да повећате своје шансе да добијете одобрење за стан или нижу стопу хипотеке у будућност.

Кредитне картице вам такође могу помоћи у краткорочном периоду тако што вам омогућавају да зарадите погодности као што је повраћај новца на куповине (другим речима, зарада новца за трошење новца) или авио миље да бисте могли да приуштите тај пролећни распуст путовање. Звучи добро? Ако сте спремни за своју прву кредитну картицу (или покушавате да убедите родитеље да сте спремни на одговорност), ево свега што треба да знате о кредитним картицама за тинејџере.

Искористили смо стручност Вивиан Ту, извршни директор и оснивач Ваш Рицх БФФ, да одмери све ствари о кредитним картицама. Вероватно сте видели Вивиан на свом ТикТок ФИП-у, који нуди брзе савете о свему, од криптовалута до инфлације до добијања најбољих понуда у Таргет-у. Бивши трговац са Волстрита дао нам је неколико савета А+ о побољшању вашег кредитног резултата, као и о највећој грешци у новцу коју је направила као тинејџерка.

Спремни да учите из њене финансијске експертизе? Нема бољег времена за почетак учења о новцу, кредитним резултатима и кредитним картицама од садашњег. Можда се осећате неодољиво, али разумевање ових ствари сада ће вам омогућити да изградите своју финансијску будућност да вам помогне да отплатите факултет, обезбедите први стан или чак да започнете посао о коме сте сањали горе. Наставите да читате за све ствари о кредитним картицама за тинејџере.

Почнимо једноставно: шта је кредитна картица?

Кредитна картица вам омогућава да купите робу или услуге на позајмљени новац који касније враћате. Након месец дана, ваше неплаћене куповине почињу да прикупљају камату коју ћете морати да платите поред првобитног износа.

Када добијете своју прву кредитну картицу, добићете и кредитно ограничење које вам говори о максималном износу потрошње који можете ставити на ту картицу. Ако је ваш кредитни лимит 1000 УСД, можете потрошити до 1000 УСД на картицу (технички... више о овоме касније!) пре него што га вратите касније.

Сматра се најбољом праксом да увек отплаћујете цело стање на картици, али компаније за кредитне картице вас неће приморати да плаћате цело стање сваког месеца. Већина кредитних картица има месечну минималну уплату, која ће бити или одређени износ у доларима или а проценат вашег постојећег стања, који захтевају да платите да бисте одржали своју кредитну картицу у добром стању стојећи. Међутим, мораћете да платите камату на износ у доларима који се преноси на следећи месец.

Шта се дешава ако не можете да извршите минималну уплату кредитном картицом на крају месеца?

Ваш налог би могао бити погођен накнадама за кашњење, повећаном каматном стопом или смањеним кредитним резултатом. Ваш налог би чак могао бити потпуно затворен (иако ваш дуг неће нестати са налогом).

Одређене картице, које се називају картице за плаћање, заправо ће вас приморати да отплатите свој кредитни салдо сваког месеца. Оне функционишу слично као и кредитне картице, али немате кредитно ограничење или каматне стопе за стања која нисте отплатили јер вам не дозвољавају да носите салдо. Уверите се да не трошите преко својих могућности, јер ће неплаћени износ на крају месеца довести до великих накнада за кашњење у плаћању.

Да ли ми треба кредитна картица?

Не знаш потреба кредитну картицу, али можда бисте желели да размислите о томе да је набавите како бисте искористили неке од многих погодности које нуде:

• Кредитне картице је корисно имати у случају хитних трошкова јер нећете морати да бринете о томе колико готовине има у новчанику. Такође су лакши (и лакши!) за ношење.
• Зарађивање награда (повраћај новца, поена или миља) на свакодневним или честим куповинама може вам помоћи да додатно повећате свој долар. Повраћај новца од 2% који бисте могли да зарадите док плаћате бензин, кирију или уџбенике ће се временом збрајати.
• Неке кредитне картице нуде понуде за једнократну регистрацију, као што је бонус од 200 долара за трошење одређеног износа у прва три месеца од поседовања картице.
• Кредитне картице могу да вас заштите од крађе јер нису директно повезане са вашим банковним рачуном као што је дебитна картица. Ако је кредитна картица украдена, кредитна компанија може деловати као тампон између лопова и вашег новца и помоћи вам да решите све проблеме.
• Кредитне картице вам помажу да изградите свој кредитни резултат, важан алат који ће вам помоћи да се припремите за будући финансијски успех.

Шта је кредитни резултат и зашто би ме било брига?

Ваш кредитни резултат је оцена ваше "кредитне способности" - у суштини, колика је вероватноћа да ћете на време вратити новац који сте позајмили. Ваш резултат се заснива на факторима као што су колико месеци сте на време платили кредитну картицу, колико сте потрошили на своју кредитну картицу, колико дуго имате кредитну картицу и колико врста кредита имате имати.

Цоллеен МцЦреари из Цредит Карма објашњава: „Већина кредитних резултата се креће од 300 до 850, а где ваш резултат пада у овом распон представља ваш уочени кредитни ризик – нижи резултати обично указују зајмодавцима да је особа ризичнија зајмопримац“.

Па зашто вам ово причамо? Важно је да плаћате своју кредитну картицу на време сваког месеца и да избегнете нагомилавање превише задужења кредитне картице (новац на вашем кредитну картицу коју нисте отплатили на крају месеца — плус, камата коју компанија наплаћује на износ који нисте платили исплатити). Ваш кредитни резултат може бити смањен (смањен) ако не платите кредитну картицу на време или предуго држите превисок салдо. Ово заузврат може утицати на вашу способност да радите важне ствари у будућности. „Ваши кредитни резултати могу утицати на то да ли вам зајмодавац одобри хипотеку, ауто зајам, лични зајам, кредитну картицу или другу врсту кредита. А ако будете одобрени, ваши кредитни резултати такође помажу у одређивању каматне стопе и услова који вам се нуде“, објашњава Мекрири. Услуге попут Цредит Карма учините да вам буде супер лако да пратите свој резултат (имају апликацију!) и да видите које кредитне картице би вам могле бити одобрене.

Ваш кредитни резултат ће такође одредити коју врсту кредитне картице можете добити као тинејџер. Иако вероватно још увек нисте почели да стварате кредит, постоје кредитне картице по први пут за које још увек можете да се квалификујете како бисте могли да почнете да градите кредитну историју. Вероватно нећете добити одобрење за неке од најбољих кредитних картица са најбољим погодностима док не будете имали јачу кредитну историју, али Цредит Карма ће вам показати ваше шансе за одобрење — постоје кредитне картице посебно дизајниране за тинејџере или почетнике који први пут користе кредитне картице да почну да граде свој кредитни резултат, чак и ако немате савршену 850.

Ок, убеђен сам. Како да изградим свој кредит?

Када напуниш осамнаест година, постоје три ствари које можеш да урадиш да изградиш свој кредит:

1. Отплатите своју кредитну картицу на време, сваког месеца. Чак и једна пропуштена уплата може изазвати чак 180 поена пада у вашем кредитном резултату ФИЦО подаци о кредитној штети.
2. Одржавајте ниско коришћење кредита. Коришћење кредита је само фенси начин да опишете колико трошите на своју кредитну картицу. Вивиан препоручује да се држите 30% коришћења или мање да бисте избегли да вам се резултат смањи, и 10% или мање да бисте видели свој кредитни резултат побољшати. Ако је ваш кредитни лимит 500 УСД, пожелећете да потрошите само 50 УСД пре него што платите рачун.
3. Имајте дугу кредитну историју — другим речима, што дуже имате кредитну картицу, то боље.

Да ли су кредитне картице опасне? Шта треба да знам пре него што га добијем?

Кредитне картице не морају бити страшне или опасне. У ствари, пошто вам помажу да изградите кредит, ви себи чините услугу - тај висок кредитни резултат ће вам на крају помоћи касније у вашем одраслом животу ако размишљате о куповини куће или аутомобила осигурање! Али имајте на уму да можете брзо завршити у дуговима ако вас ваша кредитна картица доводи у искушење да купите гомилу ствари које *заправо* не можете да платите.

Пазите на своје каматне стопе.

Камата за кредитне картице је ноторно висока — према Федералним резервама, просечна кредитна картица у новембру 2021. имала је 16,44% годишње процентуалне стопе (или АПИ). Дакле, ако купите кошуљу од 25 долара, наплатите је са своје кредитне картице, а затим заборавите да платите рачун на време шест месеци, могли бисте на крају да платите 145 долара и више за ту кошуљу од 25 долара — све захваљујући каматама. Могуће је извући се из дугова по кредитној картици, али то дефинитивно није забавно нити лако. Избећи ћете страшне дугове тако што ћете запамтити да ваша кредитна картица није бесплатан новац — тако да бисте требали потрошити само оно што можете одмах да отплатите.

Водите рачуна о томе које кредитне картице затварате — често је боље уопште не затварати ниједну картицу.

Када вам кредитни резултат буде виши и када добијете одобрење за кредитне картице са заиста великим погодностима, можда ћете бити у искушењу да затворите ту прву кредитну картицу почетног нивоа. Вивиан прича Седамнаест да је једна од њених највећих раних финансијских грешака била затварање њене најстарије кредитне картице, због чега се њена кредитна историја скратила и њен кредитни резултат драматично опао. „На крају сам морао да проведем пристојан део времена да повратим резултат пре него што сам се осећао пријатно аплицирала за хипотеку јер нисам хтела да добијем најбољу стопу са својим нижим резултатом", објаснила је она. Важно је да мудро одаберете своје кредитне картице, уместо да отварате било коју кредитну картицу за коју се можда квалификујете, јер свака картица захтева активно одржавање сваког месеца.

Како да добијем кредитну картицу као тинејџер?

Пре него што се пријавите за своју прву кредитну картицу, важно је запамтити да тинејџери не могу да се квалификују за сопствене кредитне картице док не напуне 18 година. „Ако желе да почну да стварају кредит рано и науче основе кредитирања, могу бити додати као овлашћени корисник на кредитну картицу својих родитеља“, дели Колин. Ево неколико различитих типова кредитних картица које можете изабрати као неко ко тек почиње на свом кредитном путу.

Овлашћени корисници

Како изгледа бити овлашћени корисник на картици родитеља? Вивијан објашњава да у суштини долазите до заслуга својих родитеља. „Ако врше одговорне куповине и отплаћују своју кредитну картицу сваког месеца, ви као млада особа добијате кредит од веома, веома рано он." Изградићете кредитни резултат захваљујући њиховим редовним рутинским куповинама и плаћањима, повећавајући ваше шансе да добијете одобрење за своју кредитну картицу у будућност.

Осигуране кредитне картице

„Оно што радите је да положите депозит да бисте добили одобрење за кредитну картицу“, каже Вивијан. „Ваш кредитни лимит је сигурносни депозит. Тако да ће вам послати картицу и онда ћете моћи да потрошите до износа у доларима који сте им дали у депозиту, сваког месеца. Цела поента овога је да изградите свој кредит. Ако сте у могућности да извршите исплате на време, за отприлике шест месеци, требало би да будете у могућности да добијете одобрење за редовну, необезбеђену, почетничку кредитну картицу." На крају ћете добити и свој депозит!

Копотписане кредитне картице

Супотписник је неко ко је наведен у вашој пријави за кредитну картицу и пристаје да отплати дуг по кредитној картици ако ви сами нисте у могућности да га платите. Ово може повећати ваше шансе да добијете одобрење за картицу. Банк оф Америца тренутно дозвољава жиранте за студентске пријаве, али већина компанија за кредитне картице тренутно не дозвољава супотписнике.

Традиционалне кредитне картице

Традиционалне кредитне картице захтевају да се пријавите и добијете одобрење као појединац. Након одобрења, компанија за кредитну картицу ће вам обезбедити кредитну линију — одређени максимални износ у доларима који можете да наплатите на своју кредитну картицу — на основу вашег кредитног резултата.

Могу ли се пријавити на више кредитних картица?

Не препоручујемо истовремено подношење захтева за више кредитних картица јер компаније које се баве кредитним картицама морају да ураде тешку истрагу како би провериле вашу кредитну способност сваки пут када се пријавите за картицу. Колин објашњава тешке упите као процесе који се „генерално дешавају када зајмодавац провери ваш кредит док прегледате вашу пријаву за финансијски производ, као што је ауто зајам, хипотека или кредитна картица. Ова врста провере може негативно утицати на ваш кредит."

Тежак упит (такође познат као „тешко повлачење“) из апликације за кредитну картицу може привремено да изазове кредитни резултат на нижи, тако да пријава за превише картица у исто време заправо може да изазове пад у вашем резултат. Имајте на уму да што више карата значи више повлачења и више карата које треба запамтити да отплатите – што олакшава случајно нагомилавање дуга. На пример, ако вас наговоре да се пријавите за кредитну картицу продавнице за једнократни попуст од 15% на куповину, побрините се да не заборавите на ту картицу. Рачун за кредитну картицу од 30 долара који заборавите да платите годину дана може прерасти у много већи износ од $$.

Шта је са картицама које имају годишњу накнаду?

Можда ћете приметити да неке кредитне картице наводе годишњу накнаду као део својих захтева за регистрацију за картицу. Ове накнаде могу да се крећу од 49 долара па све до 695 долара+. Добра вест је да је већина картица са високим годишњим накнадама намењена искуснијим корисницима кредита са већим кредитне резултате, тако да почетник можда неће наићи на питање да их плати тек касније у свом кредиту путовање. „Рекла бих да је веома, веома важно да имате картицу са бенефицијама које су веће од било какве накнаде“, каже Вивијан. „Мислим да је за мене, када сам напустио школу и почео свој прави посао, прва кредитна картица коју сам добио била картица са нултом провизијом и повратом готовине. Нема шта да пишем кући, али служило је мојим сврхама као младој особи када нисам имао толико новца."

Можете пронаћи картице са ниским накнадама или без њих, посебно оне за студенте и кориснике кредита који први пут користе. Када будете имали бољи кредитни резултат, можда ћете пронаћи картице које имају тако добре погодности да отплате ту годишњу накнаду, а затим и нешто — само будите сигурни да су погодности веће од трошкови.

Шта ако не могу да добијем одобрење за кредитну картицу?

Ако сте покушали да се пријавите за кредитну картицу прилагођену почетницима, а ипак сте одбијени, то може бити зато што немате кредитну историју, имате много дугова, тренутно сте незапослени или не можете да докажете компанији за издавање кредитних картица да имате прихода.

У том случају, осигурана карта ће бити ваш најбољи пријатељ. Ако не желите да положите депозит, можете покушати поново да се пријавите за кредитне картице за почетнике са ко-потписник или једноставно бити додат на кредитне картице својих родитеља као овлашћени корисник за повећање кредита резултат. Сачекајте најмање шест месеци пре него што поново поднесете захтев или се пријавите на друге стандардне кредитне картице.

Које су најбоље кредитне картице за регистрацију?

Једном када вам буде удобно да трошите на своју кредитну картицу имајући на уму здрав буџет, постоји толико много кредитних картица које нуде неке прилично добре погодности. Вивиан нам објашњава да не постоји једна најбоља кредитна картица за све – ради се о проналажењу оне која нуди погодности које одговарају ваш начин живота, било да је то приступ салону на аеродрому за професионалце или поврат новца за уџбенике и намирнице за колеџ студенти. Ево неких од наших најбољих избора.

• 1

  

  Најбоље обезбеђена картица

  Дисцовер Ит® Сецуред кредитна картица

  КУПОВИТЕ НА ДИСЦОВЕР.ЦОМ

  Опширније
  КУПОВИТЕ НА ДИСЦОВЕР.ЦОМ

• 2

  

  Најбоље Цасх Бацк категорије

  Дисцовер Ит® Студент Цасх Бацк

  КУПОВИТЕ НА ДИСЦОВЕР.ЦОМ

  Опширније
  КУПОВИТЕ НА ДИСЦОВЕР.ЦОМ

• 3

  

  Најбоља картица за поврат новца

  СаворОне награде за студенте

  КУПОВИТЕ НА ЦАПИТАЛОНЕ.ЦОМ

  Опширније
  КУПОВИТЕ НА ЦАПИТАЛОНЕ.ЦОМ

• 4

  

  Најбоља климатска паметна картица

  ФутуреЦард Виса® картица

  СХОП АТ ФУТУРЕ.ГРЕЕН

  Опширније
  СХОП АТ ФУТУРЕ.ГРЕЕН

• 5

  

  Најбоље за међународне студенте

  Десерве® ЕДУ Мастерцард за студенте

  КУПОВИТЕ НА ДЕСЕРВЕ.ЦОМ

  Опширније
  КУПОВИТЕ НА ДЕСЕРВЕ.ЦОМ