Зашто Ген З упада у замку Купи-сада-Плати-касније

„Драги, не знам ко ово треба да чује, али: само зато што то плаћате на Афтерпаи-у, не значи да не плаћате за то“, ТикТокер Маддие Вхите опомиње својих 2,5 милиона пратилаца, гледајући директно у камеру. „Четири стотине долара јејош увек 400 долара, а ако нисте могли да приуштите да платите све одједном, вероватно то уопште не можете да приуштите.

Наслов за Видео: „Накнадно плаћање је једини разлог зашто нико од нас нема никакву уштеђевину.“ Овај део садржаја, који је 26-годишња инфлуенсерка из Лос Анђелеса снимила прошле године (и од тада је прикупила преко 300.000 прегледа, 52.000 плус лајкова и 500 или више коментара), погодила је упадљиво другачији тон од своје уобичајене забаве у моди и одећи испробавања. Али порука је, сматрала је, апсолутно неопходна: лекција о последицама услуга „купи сада, плати касније“ (БНПЛ) коју је она лично морала да научи на тежи начин.

„Био сам шворц читавих својих раних 20-их, па када сам хтео да купим одећу, нашао бих је на сајту који је имао Афтерпаи или Кларну“, рекао је Вајт, који је први наишла на БНПЛ на Боохоо-у и Насти Гал након што јој је то рекламирано као опција плаћања у ратама, а не у пуном износу, каже ЕЛЛЕ.цом. „Нисам могао да приуштим нешто, али ја могао приуштити ту малу уплату. Тако долазите у незгодну ситуацију, јер када имате неколико куповина одједном, одједном имате уплате које су стотине или хиљаде долара. Дефинитивно ми је омогућило да направим неодговорније куповине.”

За неупућене, БНПЛ је у суштини план плаћања — врста зајма на рате — који дели укупан износ вашег куповина на једнака плаћања (обично, плаћање сваке две недеље, у распону од шест недеља), често без икаквих камата. Највећи су Аффирм, Афтерпаи, Кларна, ПаиПал, Сеззле и Зип. А оно што чини коришћење БНПЛ-а тако неодољивим и привлачнијим од, рецимо, кредитне картице је то што практично свако (са банковним рачуном, тј.) може то искористити, без обзира да ли имате лошу кредитну способност — или било коју кредитну способност на све. Дакле, лако је схватити зашто је генерација З, демографија која можда нема приступ кредитним картицама, али по први пут у животу има моћ потрошње, природна мета.

„Ген З обухвата неке од водећих корисника БНПЛ апликација, али није увек јасно како су платформе раде—и често се разликују једни од других“, каже Касандра Наполи, виши стратег у предвиђању трендова компанија ВГСН Инсигхт, који примећује да постоје два начина на која неко може да користи БНПЛ: 1) да купи потрепштине и 2) да купи небитне ствари које им помажу да одрже друштвени статус и утицај, упркос томе што немају средстава да их плате. „Млади и упечатљиви потрошачи можда нису свесни финансијске обавезе у коју улазе када први пут искористе ове услуге.

„Накнадно плаћање је једини разлог зашто нико од нас нема уштеђевину.“

Наполи додаје: „Упркос растућој инфлацији, БНПЛ платформе би могле да помогну потрошачима да приступе трендовским комадима који се виде на ТикТок-у, али овде можда постоји јаз у знању. Они могу једноставно да виде могућност да приступе предмету високе цене или више вирусних делова, а да не морају да плате за њих тренутно… и можда неће разумети дугорочни утицај неплаћања.”

Тај образац изостајања плаћања — а самим тим и упадања у дугове — већ почиње да се појављује. Према анкета коју је спровео Пиплсаи43 процента генерација З је пропустило најмање једну уплату у 2021. Студија коју је урадио Куалтрицс у име Цредит Карма је открило да је више од половине испитаника из генерације З и миленијума пропустило најмање једну уплату, у поређењу са генерацијом Кс (22 процента) и Боомерима (10 процената). Скот Галовеј, професор маркетинга на Њујоршком универзитету, назвао је БНПЛ „еквивалентом кризе хипотекарних хипотека“ за миленијуме и генерацију З у епизода Пивот подцаста.

Несметан приступ инвентару има моћну психолошку привлачност. „Купујете нешто, али не плаћате одмах, а то доводи људе у невоље, јер одлаже неизбежно“, каже психолог Сузан Вајс. „На крају мислите да имате више новца него што имате јер заиста дугујете овај новац—и користите тај новац да купујете друге ствари, а он може измаћи контроли. То је клизав терен и заиста болна лекција за младе људе."

Вајт, на пример, уопште није изненађена што многи постају жртве БНПЛ замке – зато што је она била „апсолутно та девојка“, која сама пропусти да плати након куповине више артикала и изгуби појам о томе колико дуговала. Али она брзо каже да никада није нагомилала хиљаде долара дугова - успела је да промени своје навике потрошње, за шта приписује да стари, има више расположивих прихода (из тог разлога више не користи БНПЛ) и да буде пажљивији према њој куповине. Али она несумњиво разуме зашто модел куповине тако чврсто држи Ген З, посебно са све скраћенијим циклусима трендова на ТикТок-у.

„Када сам имао 18 година, дефинитивно сам куповао нову одећу за сваки викенд, а то је било пре ТикТока — много од тога је притисак вршњака“, објашњава Вајт, која своју 19-годишњу сестру користи као пример како Ген З продавнице. „Лепо је имати нове ствари уместо да носиш исти изглед изнова и изнова. А ТикТок је то учинио 10 пута горе, јер микро трендови трају око месец дана. [Моја сестра] ми каже да све девојке у њеном сестринству купују нову одећу на Шеину сваке недеље: наручују је у четвртак, платити испоруку следећег дана, стигне на време да је обуче на сестринство или журку братства у суботу увече, а онда је бацају далеко.”

Брза мода никако није нови концепт, већ ултра брзи и јефтини модни брендови, као што је Схеин (највећи на тржишту, цлоцкинг 15,7 милијарди долара од продаје у 2021) са својим двонедељним роком обраде, Боохоо и Фасхион Нова само су погоршали проблем, окренувши ТикТок постаје плодно тло за ову врсту понашања које морате купити одмах и чини генерацију З подложнијом БНПЛ.

„ТикТок функционише као библиотека виралне естетике и микро трендова, при чему се нови појављују наизглед сваки дан; баш као и друге визуелне платформе, запалио је ФОМО и придао друштвени статус овим трендовима, утичући на младе и упечатљиве потрошаче да желе да их купе, стварајући на крају бескрајан апетит за новостима и подстичући конзумеризам“, каже Наполи, цитирајући извештај ВГСН-а за 2018. насловљен Једначина генерације З, који је анализирао две поларно супротне стране генерације. Постоји „Ген Ме“, они вођени трендовима (и група која ће највероватније бити захваћена вирусном ТикТок модом трендови) и „Ген Ве“, група која приморава брендове да преиспитају стратегије око питања као што су одрживост. „Наравно, прихватање трендова кошта новац, а са генерацијом З која нема новца и суочава се са економијом неизвесности и растуће инфлације, има смисла да се обрате БНПЛ апликацијама како би помогли у финансирању свог тренда амбиције.”

Не помаже ни то што постоје ТикТок видео снимци посвећени величању употребе БНПЛ-а (неки су такође плаћени огласи, а утицајни људи из генерације З продају БНПЛ услуге другим генерацијама З). У ствари, хештег #Купите сада, платите касније доноси скоро 45 милиона прегледа на услузи друштвеног умрежавања — бесконачан низ видео снимака који приказују кориснике како се хвале како су мало платили за куповину.

„Тренутак када притиснете одјаву, ви осетити као да трошите само 10 долара уместо 50 долара“, каже Вајт. „Али у основи не верујем да нешто није у реду са [БНПЛ], јер он покреће продају за све компаније које их користе и производе производе приступачнијим за тржиште млађе генерације З, које живе од плате плате. Пријатније је платити део нечега него све одједном."

„Пријемније је платити део нечега него све одједном.”

Управо зато Ребецца Минкофф, дизајнер иза своје истоимене линије конфекције и додатака, изабрала је партнерство са шведском финтецх компанијом Кларна (њен бренд је један од Кларниних 400.000 глобалних малопродајних партнера). „Желимо да понудимо нашим купцима најлакши и најједноставнији начин да нешто купе“, каже она. „За многе наше купце, ово је њихова луксузна куповина, тако да је за оне који могу да испуне минималне уплате и не осете терет у једном циклусу плата, то није лако. Да је био доступан када сам био млад, искористио бих га за трен ока.”

Проблем је у томе што погодност БНПЛ-а чини изузетно лаким прекомерну потрошњу. И нико не може спречити да скаче са једне БНПЛ платформе на другу, јер за разлику од индустрије кредитних картица, БНПЛ индустрији још увек недостаје надзор. Као одговор на то да Ген З касни са исплатама, портпарол Кларне каже да су успостављене заштитне мере које спречавају да се то догоди, укључујући спровођење провера подобности, поновна процена критеријума за позајмљивање, обезбеђивање ограничења потрошње, слање обавештења о подсетницима пре предстојеће уплате и ограничавање коришћења услуга док се не изврши било каква пропуштена плаћања испуњено. (У просеку, неизмирени дуг на Кларни је око 70 долара, што је знатно ниже у поређењу са 5.525 долара, просечно неизмирено стање кредитне картице у САД)

„Верујемо да људи прво треба да плате новцем који имају, али када има смисла користити кредит, наш производи без камате нуде праведнију и одрживију алтернативу“, каже портпарол Кларне, који је тражио да остати анониман. „Наши производи нису изграђени на охрабривању људи да позајмљују што је више могуће по највишој могућој стопи као код добављача кредитних картица. Финансијско добро је уграђено у наше производе и све што радимо, од наших краткорочних планова отплате до алата за буџетирање у апликацији како бисмо помогли у подстицању здравих новчаних навика.”

Чак и тако, то се не бави пиварском кризом. И док је лако упријети прстом у БНПЛ компаније, еклатантан проблем је недостатак финансијске писмености у САД, Наполи каже да је вредно напоменути да неки Креатори садржаја — попут Вхите-а — обраћају се црвеним заставама које долазе са злоупотребом БНПЛ услуга, и чинећи то, „демократизују образовање за масе, што је од суштинског значаја за подстицање одговорног понашања потрошача“. Она наставља: ​​„Реалност је да ове платформе могу представљати дугорочни ризик за оне који не могу да направе њихова плаћања. Морају бити саопштена упозорења публици која им говоре да поред позитивних страна, постоје и опасности и мане БНПЛ-а.”

Вајт верује да би курс финансијске писмености у средњој школи требало да буде обавезан. „У основи је немогуће добити кредитну картицу без већ успостављеног кредита“, каже она. „Нико вас не учи како да успоставите добру кредитну способност и како да останете на врху – и то отежава млађима генерација.” Само ће време показати да ли ће то помоћи генерацији З да одоли искушењу модних трендова потакнутих ТикТоком кликом од прста.