19Apr
Če nameravate kupiti nekaj, kar stane 100 $, ali bi raje odšteli vseh 100 $ zdaj ali plačevali 25 $/mesec naslednje štiri mesece? Zahvaljujoč »Kupi zdaj, plačaj pozneje« (BNPL), trendovski posojilni storitvi, ki jo daje prednost generaciji Z, lahko odložite nakupovalna plačila tako, da najamete obrok posojila, ki ga sčasoma odplačate svoji želeni storitvi. BNPL strankam omogoča uporabo plačilnih načrtov, tako da sčasoma dolgujete manjše zneske, namesto da plačate celoten znesek vnaprej. Nekateri trdijo, da se BNPL lahko uporablja kot proračunsko orodje, drugi pa poudarjajo, da glede na Kreditna karma, ima generacija Z povprečni dolg v višini 16.283 USD, večinoma iz naslova študentskega dolga in avtomobilskih posojil – BNPL pa ta znesek samo poveča.
Poleg tega se resnično zdi, da se vsako leto pojavi nova storitev BNPL, kot je Affirm, Klarna ali Afterpay. Kakšna je razlika med vsemi? Kateri je najboljši? Ali na koncu plačate več zaradi obresti, kot je kreditna kartica?
Dobra novica je, da vam večina priljubljenih načrtov BNPL (kot je preprost model Pay in 4, kjer je vaš nakup razdeljen na štiri enaka plačila) ne bo zaračunala nobenih obresti. Vendar bodite pozorni na APR (letno odstotno obrestno mero), ki je priložena večjim, večmesečnim posojilom BNPL – če jih zaračunavajo obrestno mero in zamudite eno ali več plačil, lahko vaš nakup na koncu stane bistveno več teči.
Tudi možnost »Kupi zdaj, plačaj pozneje« ni isto kot kreditna kartica, čeprav se želite izogniti plačilu obresti tako, da ostanete na tekočem s plačili za oboje. Gre za dve različni orodji – odgovorna uporaba kreditnih kartic vam bo pomagala pridobiti kredit, BNPL pa ne priporočen način gradnje kredita. Vloga za določena posojila BNPL lahko začasno vpliva na vašo kreditno oceno, čeprav se to razlikuje glede na storitev.
Pogovarjali smo se z več finančnimi strokovnjaki, da bi dobili njihov prispevek o trendu Kupite zdaj, plačajte pozneje, in splošno mnenje je, da morate nakupovati preudarno.
"Temu se izogibam," priznava novinar Morningstarja Margaret Giles. »Spodbuja te, da zapravljaš preko svojih zmožnosti, in ugotovim, da je lahko varljivo. Prezrl bi vaš kreditni limit BNPL in pomislil, kaj si dejansko lahko privoščite.« UBS Finančna svetovalka in generalna direktorica Rachel Gottlieb odmeva to mnenje in pove Sedemnajst, »Glede tega moraš biti pameten. Nočeš pridobiti slabe navade, da kupiš nekaj, česar si ne moreš privoščiti, in nenadoma nimaš sredstev za odplačilo, ker si tako kopičiš dolg.«
Carmen Perez, ustvarjalec proračunske aplikacije MUCH, ugotavlja, da je BNPL mogoče taktno uporabiti, če bo začasno posojilo v bližnji prihodnosti vodilo do večjega finančnega izplačila. »Če morate uporabiti BNPL, naredite to na način, ki se vam bo izplačal v prihodnosti, na primer, če boste morali uporabiti plačilni načrt, da si boste lahko privoščili tečaj, ki vam bo pomagal pri prehodu na bolje plačano kariero,« svetuje Perez, ki se je nedavno pridružil odboru finančnih strokovnjakov Secret, da bi podprl pobudo znamke, da milijonu mladih žensk zagotovi dostop do finančnih izobraževanje. "Toda kako upravljaš malo, bo tako upravljaš veliko, tako da ne vidim smisla, razen če BNPL uporabljaš za nekaj, kar bo povrnilo tvojo naložbo."
Izogibajte se Kupite zdaj, plačajte pozneje, če...
- Nagnjeni ste k pretiranemu zapravljanju nebistvenih stvari.
- Nimate zagotovljenega dohodka.
- Nakup je bolj "želim" in manj "potrebujem".
- Na bančnem računu nimate dovolj sredstev za odplačilo celotnega posojila.
Kupi zdaj, plačaj pozneje vam lahko koristi, če ...
- Veste, kako se izogniti zapravljanju, ki presega vaše zmožnosti.
- Predmet je bistven nakup za šolo, službo, zdravje ali vašo prihodnjo kariero, za katerega veste, da ga boste lahko odplačali. Pomislite na prenosni računalnik, fotoaparat za tisti fotografski nastop, ki ste ga rezervirali, ali vzmetnico za svoje prvo stanovanje.
- Dobro upravljate s svojim mesečnim proračunom in raje razporedite plačila za velik bistven nakup, da preprečite popačenje proračuna.
Tukaj so najbolj priljubljene aplikacije in spletna mesta Kupi zdaj, Plačaj pozneje, skupaj z vsem, kar morate vedeti o pristojbinah in politikah vsake storitve, da se boste na podlagi informacij odločili o uporabi BNPL za svoj nakup.
