Kako vložiti denar za začetnike, po mnenju finančnih strokovnjakov

Obvladali ste varčevanje svojega božičnega denarja, ste profesionalec pri iskanju ponudb na spletu in ste morda celo ujeli vaša prva kreditna kartica da zaslužite povračilo denarja pajkice in lattes - vendar ste pripravljeni na finančno raven. Naslednji korak k temu, da postanete mojster denarja, je ugotoviti, kako doseči, da bodo vaši dolarji delali ti z učenjem, kako vlagati svoje težko prislužene plače.

V nasprotju s tem, kar ste morda slišali iz kripto TikTokerjev ali YouTube videoposnetkov z vabami za klike, ni nobene »skrivnosti« za obogatenje z naložbami. Vendar pa obstaja vrsta enostavnih, časovno preizkušenih korakov, ki vam bodo omogočili, da začnete graditi gnezdo (to je finance izraz za kos denarja, spravljenega za vašo prihodnost), ki vam bo na koncu pomagal privoščiti bougie, finančno svobodno življenje, ki ga želim.

Izbrali smo nekaj finančnih strokovnjakov, da vas vodijo na vaši naložbeni poti z začetnikom prijaznimi nasveti "kako" za najbolj pereča denarna vprašanja.

Zakaj je naložba pomembna? Ali se ne morem osredotočiti le na svoj varčevalni račun?

Na žalost ne, zaradi ene same besede: inflacija. Takrat cene narastejo in obseg vašega denarja se zmanjša. »Z inflacijo stvari sčasoma postanejo dražje,« pojasnjuje Rachel Gottlieb, finančna svetovalka in generalna direktorica pri UBS. Denar, ki je na varčevalnem računu, vsako leto izgublja vrednost – na primer, nekaj, kar je leta 2013 stalo 100 USD, bi danes stane 130 $. »Če vse, za kar plačujete, letos stane 5 % več, vendar od svoje banke zaslužite le 0,2 % obresti, postane ta vrzel precejšnja,« ugotavlja Margaret Giles, Jutranja zvezda podatkovni novinar. "Nočete, da vaše prihranke požre inflacija."

Vendar obstaja rešitev – namesto da dovolite, da vaš težko prislužen kovanec izgubi vrednost, medtem ko sedite v banka, vlaganje tega denarja na borzo omogoča, da z malo truda raste njegova vrednost vključeni. Delež na borzi vam prav tako nudi finančno varnostno mrežo za vsako prihodnje življenje spremeni, vam daje moč, da imate občutek nadzora nad svojim denarjem, in vam celo pomaga graditi generacijsko bogastvo prenesti naprej. "Prej ko začnete vlagati, več denarja boste na koncu imeli," pravi Gottlieb.

Kako z vlaganjem raste vaš denar?

Zabavno dejstvo: če pametno vložite 1000 $ od svoje poletne službe na borzo in se je ne dotaknete 10 let, bi lahko vaš denar dvojno - in to zaradi obrestno obrestovanje, včasih imenovan tudi 8. čudo sveta.

Sestavljene obresti so učinek snežne kepe pridobivanja obresti na obresti. »Če na primer začnete s 100 USD na borzi in v enem letu s to naložbo zaslužite 10 %, boste imeli 110 USD. Če naslednje leto spet zaslužite 10 %, namesto 10 $ zdaj zaslužite 11 $. Dve leti pozneje je vaših 100 dolarjev naraslo na 121 dolarjev, vaš denar pa se bo sčasoma povečeval, saj bo na svoje obresti zaslužil obresti,« pojasnjuje Gottlieb.

Ključnega pomena je dovoliti, da te naložbe ostanejo na borzi več let, da lahko obrestne obresti delujejo čarobno. Več časa kot mu daste, bolj se lahko vaše naložbe eksponentno povečajo same od sebe.

V redu, sem za! Kako naj začnem vlagati na borzi?

Več borznoposredniških družb vam omogoča nakup in prodajo delnic, tista, ki jo izberete, pa je odvisna od osebnih preferenc. Izbirate lahko glede na svojo banko, banko svojih staršev, banko z lokalno podružnico itd. Nekateri priljubljeni posredniki so Fidelity Investments, Charles Schwab, Robin Hood, TD Ameritrade, in Vanguard.

Ko izberete, pojdite na njihovo spletno stran in se prijavite. Na spodnjem seznamu izberite vrsto računa glede na svoje cilje (številni strokovnjaki predlagajo, da začnete z računom Roth IRA) in ustvarite račun pri posredništvu, ki ste ga izbrali. Nato prenesite denar s svojega varčevalnega računa in s tem denarjem kupite svojo prvo delnico.

Upoštevajte, da morate biti 18 let da odprete svoj naložbeni račun, tako da če ste mlajši od 18 let, razmislite o tem, da vaši starši odprejo skrbniški račun za vas.

Če želite vlagati v izgradnjo zajetnega pokojninskega sklada in hkrati znižati svoje davke, vlagajte na borzo prek pokojninskih računov, kot so Roth IRAs, IRAs ali 401k. Vlada vam daje različne davčne olajšave za denar, ki ga vložite prek teh računov, nato pa ga lahko dvignete od starosti 59,5 let z nekaterimi izjemami.

Redna IRA: Giles pojasnjuje: "Ne plačate davka na dohodek od denarja, ki ga vložite, ko pa denar vzamete ven, plačate davek na dohodek od tega, koliko denar je zrasel." Ta račun je dober za nekoga, ki zdaj plačuje veliko davkov in pričakuje, da bo pozneje v nižjem davčnem razredu na.

• Namen: upokojitev
• Dostopnost: Vsakdo z obdavčljivim dohodkom ga lahko odpre
• Umik: Starost 59,5
• Predčasni dvig: 10 % kazen

Roth IRA: Ta račun je nasprotje običajnega IRA. "Zdaj plačate davke na svoje prispevke in ko se upokojite, je vsaka rast, ki jo vzamete, popolnoma neobdavčena," ugotavlja Giles. Roth IRA so zelo priporočljivi računi za izogibanje visokim davkom na vse obresti, ki jih boste nabrali do upokojitvene starosti.

• Namen: upokojitev
• Dostopnost: Vsakdo z obdavčljivim dohodkom ga lahko odpre
• Umik: Starost 59,5
• Predčasni dvig: 0 % kazen na prispevke, 10 % kazen na zaslužene obresti

401k: Ti računi so običajno ponujeni kot ugodnost za zaposlitev s polnim delovnim časom. Vaš delodajalec vam dovoli, da daste del svoje plače na ta naložbeni račun, preden se vam odštejejo davki, nekatera podjetja pa celo izenačijo odstotek denarja, ki ste ga vložili.

• Namen: upokojitev
• Dostopnost: mora ponuditi vaš delodajalec
• Umik: Starost 59,5
• Predčasni dvig: 10 % kazen

Če želite vlagati, vendar ne želite biti omejeni z upokojitveno starostjo, odprite običajni posredniški račun. Ne boste prejeli nobenih davčnih olajšav in boste morali plačati davek na dohodek od vseh delnic, ki jih prodate, vendar lahko svoje naložbe kadar koli unovčite.

Borzni račun: Ti borzni računi imajo najmanj omejitev. Plačali boste davke na denar, ki ga položite na ta račun, in plačali boste več davkov, ko boste denar vzeli ven, vendar vam ne bo treba čakati do upokojitvene starosti, da odstranite denar – svoje delnice lahko prodate in izplačate kadar koli čas.

• Namen: pokojninsko ali nepokojninsko vlaganje
• Dostopnost: Vsakdo ga lahko odpre
• Odstopna starost: Brez omejitev

Carmen Perez, ustvarjalec proračunske aplikacije MUCH, ki se je nedavno pridružil skrivnosti Odbor finančnih strokovnjakov poudarja, da začetek dela na borzi ni tako zapleten, kot se morda zdi. "To je dobesedno prvi korak, odpiranje računa pri uglednem posredniku in vanj vložiti 5, 10 dolarjev, drugi korak, izberite podjetje, ki ga poznate in mu zaupate, ter začnite vlagati vanj," pojasnjuje Perez. Vendar pa svari pred kritično napako, ko vložite denar na svoj naložbeni račun in nato pozabite dejansko kupiti delnice. "Vzemite ta denar in kupite del delnic podjetja, ki vam je mar," pravi Perez.

Kako naj vem, katere delnice kupiti? Ali bi me moralo skrbeti, da bom izgubil denar?

Izberete lahko podjetja, pri katerih nakupujete, podjetja, ki jim zaupate, ali indeksne sklade, ki sledijo celotnemu borznemu trgu. Kaj pa, če bi vam povedali, da gre manj za izbiro pravih delnic in bolj za ohranjanje denarja na borzi čim dlje?

"Če vaš prijatelj pravi, da je delnica odlična, ne kupujte ali prodajajte takoj samo na podlagi njegovih besed," opozarja Melanie Mortimer, predsednica Fundacija SIFMA. To velja tudi za nasvete TikTok o nakupu določenih delnic. Namesto tega se osredotočite na dolgoročno dolgoživost. »Trg ima vedno vzpone in padce, vendar želite sčasoma zgraditi to naložbeno vrednost in imeti koristi od seštevka obresti. Ljudje, ki pustijo svoj denar dolgo časa, se na splošno zelo, zelo dobro znajdejo.”

In če tečaji delnic padajo, ne panirajte in prodajte. Ko je delnica, za katero resnično verjamete, da bo še naprej naraščala, začasno vredna manjšega zneska v dolarjih, pomislite, da je na voljo za nakup po tej nižji ceni. »To je tako, kot če bi šli v trgovino in so stvari znižane za 20 %. Želite kupiti nekaj na akciji, kajne? Nočete kupiti po polni ceni,« pravi Gottlieb. "Te delnice dobite s popustom ali razprodajo."

Koliko moram vložiti?

Večina naložbenih računov nima minimuma. Začnete lahko že z enim dolarjem. Če pa želite prihraniti določen znesek, lahko uporabite preprost pokojninski kalkulator da vidim, koliko časa boš potreboval, da prideš tja.

Vzemite si nekaj časa in se poigrajte s kalkulatorjem in preverite, v kaj bi se lahko spremenile vaše naložbe, zahvaljujoč "čarovniji" obrestnih obresti. Recimo, da ste stari 17 let in se boste upokojili pri 65 letih. Če do takrat vsak mesec na svoj pokojninski račun prispevate 150 $/mesec ob predpostavki 8-odstotnih obresti, se boste posladkali 1.011.000 $ na banki do upokojitve.

"Razumljivo je vznemirljivo predstavljati, da bi se recimo 150 dolarjev spremenilo v milijon dolarjev," pravi Mortimer. "Čeprav je za to potreben čas, če prepoznate vpliv obrestnih obresti, bo to spodbudilo hvaležnost za pogovor o dolgoročni upokojitvi."

Kdaj naj *ne* vlagam?

Morda se zdi, kot da vaš denar vleče v sto različnih smeri. Med študentskimi posojili, življenjskimi stroški, zabavnim preživljanjem in upokojitvijo, kako veste, kdaj nekaj postaviti na stranski tir?

Giles predlaga, da se vprašate, kaj morate najprej obravnavati. "Morda ne boste šli naravnost v naložbe zaradi dolga," ugotavlja. "Če so vaše obrestne mere za posojilo višje od obrestnih mer, ki bi jih lahko zaslužili z naložbami, bo bolje, da odplačate dolg, preden investirate."

Po drugi strani pa Perez pravi, da si je želela, da bi bila pri odplačevanju dolga bolj uravnotežena. "Moja stvar je, da ko sem odplačeval svoj dolg, nisem vlagal. Tako sem izgubil dve leti na trgu,« priznava Perez. "Želim si, da bi investiral, kajti ko sem odplačal svoj dolg, veš kaj? Nisem imel dolgov, a sem bil še vedno brez denarja. Zato poiščite nekaj ravnotežja in se poskusite osredotočiti na nekaj ciljev, da bi dosegli pomemben napredek."