Ako investovať peniaze pre začiatočníkov podľa finančných expertov

Zvládli ste šetrenie vianočných peňazí, ste profík vo vyhľadávaní ponúk online a možno ste dokonca zachytili svoju prvú kreditnú kartu zarobiť cashback na svojom legíny a latté – ale ste pripravení finančne postúpiť. Ďalším krokom k tomu, aby ste sa stali majstrom peňazí, je zistiť, ako prinútiť vaše peniaze pracovať vy tým, že sa naučíte investovať svoje ťažko zarobené výplaty.

Na rozdiel od toho, čo ste možno počuli od krypto TikTokers alebo clickbait videí na YouTube, neexistuje žiadne „tajomstvo“ zbohatnutia prostredníctvom investícií. Existuje však rad jednoduchých, časom overených krokov, ktoré vám umožnia začať stavať hniezdo (to sú financie termín pre kus peňazí odložený pre vašu budúcnosť), ktorý vám v konečnom dôsledku pomôže dovoliť si bougie, finančne voľný život, ktorý chcieť.

Oslovili sme niekoľkých finančných expertov, aby vás previedli na vašej ceste investovania s radami „ako na to“ pre začiatočníkov pre vaše najnaliehavejšie otázky týkajúce sa peňazí.

Prečo je však investovanie dôležité? Nemôžem sa sústrediť len na svoj sporiaci účet?

Bohužiaľ nie, kvôli jednému slovu: inflácie. Vtedy ceny rastú a ako ďaleko sa vaše peniaze rozťahujú, klesá. „S infláciou sú veci časom drahšie,“ vysvetľuje Rachel Gottlieb, finančná poradkyňa a generálna riaditeľka UBS. Peniaze, ktoré sú na sporiacom účte, strácajú hodnotu každý jeden rok – napríklad niečo, čo v roku 2013 stálo 100 dolárov dnes stojí 130 dolárov. „Ak všetko, za čo platíte, stojí tento rok o 5 % viac, ale od svojej banky zarábate len 0,2 % úrok, tento rozdiel sa stáva značným,“ poznamenáva Margaret Giles, Zornička dátový novinár. "Nechcete, aby vaše úspory pohltila inflácia."

Existuje však riešenie – namiesto toho, aby vaša ťažko zarobená minca stratila hodnotu, kým sedíte banka, investovanie týchto peňazí do akciového trhu im umožňuje rast hodnoty s malým úsilím zapojené. Podiel na akciovom trhu vám tiež poskytuje finančnú záchrannú sieť pre akýkoľvek budúci život zmeny, umožňuje vám cítiť kontrolu nad svojimi peniazmi a dokonca vám pomáha budovať generačné bohatstvo odovzdať. „Čím skôr začnete investovať, tým viac peňazí nakoniec budete mať,“ hovorí Gottlieb.

Ako vďaka investovaniu rastú vaše peniaze?

Zábavný fakt: ak šikovne investujete 1 000 dolárov zo svojej letnej brigády do akciového trhu a nedotknete sa ich 10 rokov, vaše peniaze by mohli dvojitý - a to preto zložené úročenie, niekedy označovaný ako 8. div sveta.

Zložený úrok je efekt snehovej gule pri získavaní úrokov z úrokov. „Napríklad, ak začnete so 100 dolármi na akciovom trhu a za jeden rok na tejto investícii zarobíte 10 %, budete mať 110 dolárov. Ak v nasledujúcom roku opäť zarobíte 10 %, namiesto 10 USD zarobíte teraz 11 USD. O dva roky neskôr sa vašich 100 dolárov rozrástlo na 121 dolárov a vaše peniaze sa budú časom úročiť,“ vysvetľuje Gottlieb.

Kľúčom je nechať tieto investície zostať na akciovom trhu niekoľko rokov, aby zložené úročenie fungovalo ako mágia. Čím viac času tomu venujete, tým viac sa vaše investície môžu samy o sebe exponenciálne zvýšiť.

Dobre, idem! Ako môžem začať investovať na akciovom trhu?

Niekoľko maklérov vám umožňuje nakupovať a predávať akcie a to, ktoré si vyberiete, závisí od osobných preferencií. Môžete si vybrať na základe vlastnej banky, banky vašich rodičov, banky s miestnou pobočkou atď. Niektorí populárni makléri sú Fidelity Investments, Charles Schwab, Robin Hood, TD Ameritrade, a Vanguard.

Po výbere prejdite na ich webovú stránku a vytvorte prihlásenie. Vyberte si typ účtu zo zoznamu nižšie na základe svojich cieľov (mnohí odborníci odporúčajú začať s účtom Roth IRA) a vytvorte si účet u makléra, ktorý ste si vybrali. Potom preveďte peniaze zo svojho sporiaceho účtu a použite tieto peniaze na nákup svojich prvých akcií.

Všimnite si, že musíte byť 18 ročný aby ste si otvorili svoj vlastný investičný účet, takže ak máte menej ako 18 rokov, postarajte sa o to, aby vám rodičia otvorili opatrovnícky účet.

Ak chcete investovať do vybudovania poriadneho dôchodkového fondu a zároveň znížiť svoje dane, investujte na akciovom trhu prostredníctvom dôchodkových účtov, ako sú Roth IRA, IRA alebo 401ks. Vláda vám poskytuje rôzne daňové úľavy na peniaze, ktoré investujete prostredníctvom týchto účtov, a potom si ich môžete vybrať od veku 59,5 rokov, s niekoľkými výnimkami.

Pravidelná IRA: Giles vysvetľuje: „Neplatíte žiadnu daň z príjmu z peňazí, ktoré vložíte, ale keď si peniaze vyberiete, zaplatíte daň z príjmu, koľko peniaze narástli." Tento účet je vhodný pre niekoho, kto teraz platí veľa daní a očakáva, že neskôr bude v nižšom daňovom pásme na.

• Účel: odchod do dôchodku
• Prístupnosť: Môže si ju otvoriť ktokoľvek so zdaniteľným príjmom
• Výber: Vek 59,5
• Predčasný výber: 10% pokuta

Roth IRA: Tento účet je opakom bežného IRA. „Teraz platíte dane zo svojho príspevku a keď odídete do dôchodku, akýkoľvek rast, ktorý si vyberiete, je úplne oslobodený od daní,“ poznamenáva Giles. Roth IRA sú vysoko odporúčané účty za to, že sa vyhnete vysokým daniam z príjmu zo všetkých tých úrokov, ktoré sa vám nahromadia do dôchodkového veku.

• Účel: odchod do dôchodku
• Prístupnosť: Môže si ju otvoriť ktokoľvek so zdaniteľným príjmom
• Výber: Vek 59,5
• Predčasný výber: 0 % pokuta za príspevky, 10 % pokuta za získaný úrok

401 k: Tieto účty sa zvyčajne ponúkajú ako benefit pre prácu na plný úväzok. Váš zamestnávateľ vám umožňuje odložiť časť svojej výplaty na tento investičný účet skôr, ako vám budú odpočítané dane, a niektoré spoločnosti dokonca zodpovedajú percentu z peňazí, ktoré vložíte.

• Účel: odchod do dôchodku
• Prístupnosť: Musí vám ponúknuť váš zamestnávateľ
• Výber: Vek 59,5
• Predčasný výber: 10% pokuta

Ak chcete investovať, ale nechcete byť obmedzovaní vekom odchodu do dôchodku, otvorte si bežný maklérsky účet. Nedostanete žiadne daňové úľavy a budete musieť platiť daň z príjmu zo všetkých akcií, ktoré predávate, ale svoje investície môžete kedykoľvek vyplatiť.

Sprostredkovateľský účet: Tieto burzové účty majú najmenšie množstvo obmedzení. Z peňazí, ktoré vložíte na tento účet, budete platiť dane a keď si peniaze vyberiete, zaplatíte viac daní, ale nebudete musieť čakať do dôchodkového veku, aby ste odstránili peniaze – svoje akcie môžete predať a vyplatiť kedykoľvek čas.

• Účel: Dôchodkové alebo nedôchodkové investovanie
• Prístupnosť: Ktokoľvek ju môže otvoriť
• Vek na stiahnutie: Bez obmedzenia

Carmen Perez, tvorca aplikácie MUCH budgeting, ktorý sa nedávno pridal Tajomstvo Board of Financial Experts, zdôrazňuje, že začať na akciovom trhu nie je také zložité, ako sa môže zdať. „Je to doslova prvý krok, otvorenie účtu u renomovaného brokera a vloženie 5, 10 dolárov, druhý krok, výber spoločnosti, ktorú poznáte a ktorej dôverujete, a začnite do nej investovať,“ vysvetľuje Perez. Varuje však pred kritickou chybou vložiť peniaze na svoj investičný účet a potom zabudnúť na nákup akcií. „Vezmite tie peniaze a kúpte si kus akcie v spoločnosti, na ktorej vám záleží,“ hovorí Perez.

Ako zistím, ktoré akcie kúpiť? Mám sa obávať straty peňazí?

Môžete si vybrať spoločnosti, od ktorých nakupujete, podniky, ktorým dôverujete, alebo indexové fondy, ktoré sledujú celý akciový trh. Čo keby sme vám však povedali, že nejde ani tak o výber správnych akcií, ale skôr o to, aby ste svoje peniaze udržali na akciovom trhu čo najdlhšie?

„Ak váš priateľ povie, že akcia je skvelá, nenakupujte ani nepredávajte len na základe ich slov,“ varuje Melanie Mortimer, prezidentka Nadácia SIFMA. Platí to aj pre rady TikTok týkajúce sa nákupu konkrétnych akcií. Namiesto toho sa zamerajte na dlhodobú životnosť. „Trh má vždy vzostupy a pády, ale túto hodnotu investície chcete časom vybudovať a profitovať zo zloženého úroku. Ľudia, ktorí nechávajú svoje peniaze na dlhý čas, sa vo všeobecnosti majú veľmi, veľmi dobre.“

A ak ceny akcií klesnú, neprepadajte panike a predajte. Ak je hodnota akcie, o ktorej skutočne veríte, že bude naďalej rásť, dočasne ocenená menšou sumou v dolároch, predstavte si, že sa dá kúpiť za túto nižšiu cenu. „Je to ako keď idete do obchodu a veci sú o 20 % lacnejšie. Chcete si kúpiť niečo vo výpredaji, však? Nechcete kupovať plnú cenu,“ hovorí Gottlieb. "Tieto akcie získavate so zľavou alebo vo výpredaji."

Koľko musím investovať?

Väčšina investičných účtov nemá žiadne minimum. Môžete začať už od jedného dolára. Ale ak máte za cieľ mať nasporenú určitú sumu, môžete ju použiť jednoduchá dôchodková kalkulačka aby ste videli, ako dlho vám bude trvať, kým sa tam dostanete.

Nájdite si čas a pohrajte sa s kalkulačkou a zistite, na čo by sa vaše investície mohli zmeniť vďaka „čaru“ zloženého úročenia. Povedzme napríklad, že máte 17 rokov a do dôchodku pôjdete vo veku 65 rokov. Ak budete dovtedy prispievať 150 $ mesačne na svoj dôchodkový účet, za predpokladu 8% úroku, budete mať sladké 1 011 000 dolárov v banke do dôchodku.

„Je pochopiteľne vzrušujúce predstaviť si, že povedzme 150 dolárov sa zmení na milión dolárov,“ hovorí Mortimer. "Aj keď si to vyžaduje čas, ak spoznáte vplyv zloženého úročenia, bude to prínosom pre dlhodobú konverzáciu o dôchodku."

Kedy by som *nemal* investovať?

Môže sa zdať, že vaše peniaze sú ťahané stovkou rôznych smerov. Medzi študentskými pôžičkami, životnými nákladmi, zábavnými výdavkami a dôchodkom, ako viete, kedy dať niečo na druhú koľaj?

Giles navrhuje položiť si otázku, čo musíte riešiť ako prvé. "Možno nepôjdete priamo do investícií kvôli dlhu," poznamenáva. "Ak sú úrokové sadzby vašich úverov vyššie ako úrokové sadzby, ktoré by ste mohli zarobiť na investíciách, bude pre vás lepšie splatiť dlh pred investovaním."

Na druhej strane Perez zdieľa, že si priala, aby bola pri splácaní dlhu vyrovnanejšia. „Moja vec je, že keď som splácal dlh, neinvestoval som. Stratil som teda dva roky na trhu,“ priznáva Perez. „Prial by som si, aby som investoval, pretože keď som splatil svoj dlh, hádajte čo? Nemal som žiadne dlhy, ale aj tak som bol na mizine. Nájdite teda rovnováhu a skúste sa sústrediť na niekoľko cieľov, aby ste dosiahli zmysluplný pokrok."