Čo by ste mali vedieť o svojej prvej kreditnej karte

Čo sa vám vybaví, keď sa povie kreditné karty? Myslíte na spomalené montáže premeny, plné náruče značkových nákupných tašiek, vízie znakov dolára a e-maily „Vaša objednávka bola odoslaná“? Nie tak rýchlo – získať svoju prvú kreditnú kartu je veľká vec (a míľnik dospelosti!), ale prináša to aj veľa zodpovednosti.

Možno ste už počuli o hororových príbehoch nahromadenie dlhu na kreditnej karte, byť vystrašený procesom výberu kreditnej karty alebo jednoducho neviete, kde začať. Ale kreditné karty sú v skutočnosti neuveriteľným nástrojom, ktorý vám pomôže v budúcnosti – umožňujú vám to vytvorte si kreditné skóre, ktoré budete potrebovať, ak si chcete prenajať byt, kúpiť dom alebo prenajať a auto. Colleen McCreary, ľudová riaditeľka a finančná právnička v Kreditná karma, vysvetľuje: „Kreditné skóre je trojciferné číslo založené na informáciách nájdených vo vašom účte

úverové správyvrátane histórie platieb, nesplatených dlhov a dĺžky úverovej histórie.“ Dobré úverové skóre vám pomôže zvýšiť vaše šance na kolaudáciu bytu alebo nižšiu sadzbu hypotéky v SR budúcnosti.

Kreditné karty vám môžu pomôcť aj v bezprostrednejšom horizonte tým, že vám umožnia získať výhody, ako je vrátenie peňazí za vaše peniaze nákupy (inými slovami, zarábanie peňazí za míňanie peňazí) alebo míle leteckých spoločností, aby ste si mohli dovoliť tie jarné prázdniny výlet. Znie to dobre? Ak ste pripravení na svoju prvú kreditnú kartu (alebo sa snažíte presvedčiť svojich rodičov, že ste pripravení na zodpovednosť), tu je všetko, čo potrebujete vedieť o kreditných kartách pre dospievajúcich.

Využili sme odbornosť Vivian Tu, generálny riaditeľ a zakladateľ spoločnosti Váš bohatý BFF, aby sme zvážili všetky veci týkajúce sa kreditných kariet. Pravdepodobne ste videli Vivian na svojom TikTok FYP, ktorý ponúka rýchle tipy na všetko od krypto cez infláciu až po získanie najlepších ponúk v Target. Bývalý obchodník z Wall Street nám dal niekoľko rád A+, ako zvýšiť svoje kreditné skóre, a tiež nám povedal o najväčšej peňažnej chybe, ktorú urobila ako tínedžer.

Ste pripravení učiť sa z jej finančných znalostí? Nie je lepší čas začať sa učiť o peniazoch, kreditných skóre a kreditných kartách ako v súčasnosti. Môže sa to zdať ohromujúce, ale pochopenie týchto vecí vám umožní vybudovať si svoju finančnú budúcnosť pomôcť vám splatiť vysokú školu, zabezpečiť si prvý byt alebo dokonca začať podnikať, o ktorom ste snívali hore. Pokračujte v čítaní, kde nájdete všetky informácie o kreditných kartách pre dospievajúcich.

Začnime jednoducho: čo je to kreditná karta?

Kreditná karta vám umožňuje nakupovať tovar alebo služby za požičané peniaze, ktoré neskôr splatíte. Po mesiaci sa k vašim nezaplateným nákupom začnú hromadiť úroky, ktoré budete musieť zaplatiť navyše k pôvodnej sume.

Keď získate svoju prvú kreditnú kartu, získate aj úverový limit, ktorý vám povie maximálnu výšku výdavkov, ktoré môžete na túto kartu vložiť. Ak je váš úverový limit 1 000 USD, môžete na kartu minúť až 1 000 USD (technicky... viac o tom neskôr!), než ju neskôr zaplatíte.

Považuje sa za najlepší postup vždy vyplatiť celý zostatok na karte, ale spoločnosti vydávajúce kreditné karty vás nebudú nútiť platiť celý zostatok každý jeden mesiac. Väčšina kreditných kariet má mesačnú minimálnu platbu, ktorá bude buď v stanovenej sume v dolároch alebo a percento z vášho existujúceho zostatku, ktoré od vás vyžadujú, aby ste udržali svoju kreditnú kartu v poriadku stojaci. Budete však musieť zaplatiť úrok zo sumy v dolároch, ktorá sa prenáša do ďalšieho mesiaca.

Čo sa stane, ak na konci mesiaca nemôžete uskutočniť minimálnu platbu kreditnou kartou?

Váš účet môže byť zasiahnutý poplatkami z omeškania, zvýšenou úrokovou sadzbou alebo ukotveným kreditným skóre. Váš účet môže byť dokonca úplne zrušený (hoci váš dlh s účtom nezmizne).

Niektoré karty, nazývané nabíjacie karty, vás v skutočnosti donútia splatiť svoj kreditný zostatok každý mesiac. Fungujú podobne ako kreditné karty, ale na zostatky, ktoré ste nesplatili, nemáte úverový limit ani úrokové sadzby, pretože vám nedovolia niesť zostatok. Uistite sa, že nemíňate nad svoje možnosti, pretože nezaplatený zostatok na konci mesiaca povedie k vysokým poplatkom z omeškania.

Potrebujem kreditnú kartu?

Ty nie potrebu kreditnú kartu, ale možno budete chcieť porozmýšľať o jej získaní, aby ste mohli využívať niektoré z mnohých výhod, ktoré ponúkajú:

• Kreditné karty sú užitočné pre prípad núdzových výdavkov, pretože sa nebudete musieť starať o to, koľko peňazí máte vo svojej peňaženke. Tiež sa ľahšie (a ľahšie!) prenášajú.
• Získavanie odmien (cash back, body alebo míle) za každodenné alebo časté nákupy vám môže pomôcť natiahnuť váš dolár ďalej. 2% cash back, ktoré by ste mohli zarobiť pri platbe za benzín, nájom alebo učebnice, sa časom sčítajú.
• Niektoré kreditné karty ponúkajú jednorazové ponuky na registráciu, napríklad bonus 200 USD za minutie určitej sumy počas prvých troch mesiacov od získania karty.
• Kreditné karty vás môžu chrániť pred krádežou, pretože nie sú priamo prepojené s vaším bankovým účtom ako debetná karta. Ak dôjde k odcudzeniu kreditnej karty, úverová spoločnosť môže pôsobiť ako nárazník medzi zlodejom a vašimi peniazmi a pomôcť vám vyriešiť akékoľvek problémy.
• Kreditné karty vám pomáhajú budovať vaše kreditné skóre, čo je dôležitý nástroj, ktorý vám pomôže pripraviť sa na budúci finančný úspech.

Čo je to kreditné skóre a prečo by ma to malo zaujímať?

Vaše kreditné skóre je stupeň vašej „bonity“ – v podstate, aká je pravdepodobnosť, že splatíte peniaze, ktoré ste si požičali načas. Vaše skóre je založené na faktoroch, ako je to, koľko mesiacov ste splatili svoju kreditnú kartu načas, koľko vynaložené na vašu kreditnú kartu, ako dlho máte kreditnú kartu a koľko typov kreditu máte mať.

Colleen McCreary z Credit Karma vysvetľuje: „Väčšina kreditného skóre sa pohybuje od 300 do 850 a kde vaše skóre v tomto rozsah predstavuje vaše vnímané úverové riziko – nižšie skóre zvyčajne veriteľom naznačuje, že osoba je rizikovejšia dlžník."

Tak prečo vám to hovoríme? Je dôležité platiť kreditnou kartou načas každý mesiac a vyhnúť sa nahromadeniu príliš veľkého množstva debetu kreditnej karty (peniaze na kreditná karta, ktorú ste na konci mesiaca nezaplatili – plus úrok, ktorý si spoločnosť účtuje zo sumy, ktorú ste nezaplatili vyplatiť). Ak nezaplatíte načas kreditnou kartou alebo príliš dlho držíte príliš vysoký zostatok, vaše kreditné skóre sa môže zhoršiť (klesnúť). To zase môže ovplyvniť vašu schopnosť robiť dôležité veci v budúcnosti. „Vaše kreditné skóre môže ovplyvniť, či vám veriteľ schváli hypotéku, pôžičku na auto, osobnú pôžičku, kreditnú kartu alebo iný typ úveru. A ak vás schvália, vaše kreditné skóre tiež pomôže určiť úrokovú sadzbu a podmienky, ktoré vám ponúka,“ vysvetľuje McCreary. Služby ako Kreditná karma uľahčite sledovanie vášho skóre (majú aplikáciu!) a zistite, pre ktoré kreditné karty by ste mohli získať schválenie.

Vaše kreditné skóre tiež určí, aký typ kreditnej karty môžete získať ako dospievajúci. Aj keď ste pravdepodobne ešte nezačali budovať kredit, existujú prvé kreditné karty, na ktoré sa stále môžete kvalifikovať, aby ste si mohli začať budovať kreditnú históriu. Pravdepodobne vám neschvália niektoré z najlepších kreditných kariet s najlepšími výhodami, kým nebudete mať silnejšiu úverovú históriu, ale Credit Karma vám ukáže vaše šance na schválenie. — existujú kreditné karty špeciálne navrhnuté pre tínedžerov alebo začiatočníkov, ktorí prvýkrát používajú kreditné karty, aby si začali budovať svoje kreditné skóre, aj keď nemáte dokonalé 850.

Ok, som presvedčený. Ako si vybudujem kredit?

Keď dovŕšite osemnásť rokov, existujú tri veci, ktoré môžete urobiť, aby ste si vybudovali kredit:

1. Splácajte svoju kreditnú kartu načas, každý mesiac. Dokonca aj jedna zmeškaná platba môže spôsobiť až 180-bodový pokles vášho kreditného skóre Údaje o škode na kredite FICO.
2. Udržujte nízke využitie svojho kreditu. Využitie kreditu je len skvelý spôsob, ako opísať, koľko míňate na svoju kreditnú kartu. Vivian odporúča držať sa 30% využitia alebo menej, aby ste sa vyhli poklesu vášho skóre, a 10% využitia alebo menej, aby ste videli svoje kreditné skóre. zlepšiť. Ak je váš úverový limit 500 USD, budete chcieť pred zaplatením faktúry minúť iba 50 USD.
3. Majte dlhú úverovú históriu – inými slovami, čím dlhšie máte kreditnú kartu, tým lepšie.

Sú kreditné karty nebezpečné? Čo potrebujem vedieť, kým si ho zaobstarám?

Kreditné karty nemusia byť strašidelné ani nebezpečné. V skutočnosti, keďže vám pomáhajú budovať kredit, robíte svojmu budúcemu ja láskavosť – toto vysoké kreditné skóre vám neskôr v dospelosti pomôže, ak uvažujete o kúpe domu alebo auta poistenie! Majte však na pamäti, že sa môžete rýchlo zadlžiť, ak vás vaša kreditná karta láka kúpiť si veľa vecí, ktoré *v skutočnosti* nemôžete zaplatiť.

Sledujte svoje úrokové sadzby.

Úrok z kreditnej karty je notoricky vysoký – podľa Federálneho rezervného systému mala priemerná kreditná karta v novembri 2021 ročnú percentuálnu mieru 16,44 % (alebo APY). Takže ak si kúpite košeľu za 25 dolárov, naúčtujete si ju na svoju kreditnú kartu a potom zabudnete zaplatiť účet načas po dobu šiestich mesiacov, môžete za túto košeľu zaplatiť 145 dolárov a viac – to všetko vďaka úroku. Z dlhov na kreditnej karte sa dá dostať, no rozhodne to nie je zábavné ani jednoduché. Vyhnete sa desivým dlhom tým, že si zapamätáte, že vaša kreditná karta nie sú peniaze zadarmo – takže by ste mali minúť len toľko, koľko môžete hneď splatiť.

Dávajte pozor na to, ktoré kreditné karty zatvárate – často je lepšie nezatvárať žiadne karty.

Akonáhle je vaše kreditné skóre vyššie a dostanete schválenie kreditných kariet s naozaj veľkými výhodami, možno budete v pokušení zatvoriť prvú kreditnú kartu základnej úrovne. hovorí Vivian Sedemnásť že jednou z jej najväčších skorých finančných chýb bolo zatvorenie najstaršej kreditnej karty, čo spôsobilo skrátenie jej úverovej histórie a dramatický pokles jej kreditného skóre. „Skončil som tak, že som musel stráviť slušný kus času, aby som získal svoje skóre späť skôr, ako som sa cítil pohodlne žiadať o hypotéku, pretože som s nižším skóre nezískala najlepšiu sadzbu,“ vysvetlila. Je dôležité, aby ste si svoje kreditné karty vyberali múdro, namiesto otvárania akýchkoľvek kreditných kariet, na ktoré by ste mohli mať nárok, pretože každá karta vyžaduje aktívnu údržbu každý mesiac.

Ako získam kreditnú kartu ako tínedžer?

Predtým, ako požiadate o svoju prvú kreditnú kartu, je dôležité si uvedomiť, že dospievajúci sa nemôžu kvalifikovať na vlastné kreditné karty, kým nedosiahnu vek 18 rokov. „Ak chcú začať s budovaním úveru skoro a naučiť sa základy úveru, môžu byť pridané ako autorizovaný používateľ na kreditnú kartu svojich rodičov,“ hovorí Colleen. Tu je niekoľko rôznych typov kreditných kariet, z ktorých si môžete vybrať ako niekto, kto práve začína na svojej kreditnej ceste.

Autorizovaní používatelia

Ako vyzerá byť oprávneným používateľom na karte rodiča? Vivian vysvetľuje, že sa v podstate dostaneš k vráteniu kreditu svojich rodičov. „Ak zodpovedne nakupujú a splácajú svoju kreditnú kartu každý jeden mesiac, vy ako mladý človek si budete budovať kredit od veľmi, veľmi skoro. Vďaka pravidelným rutinným nákupom a platbám si vytvoríte kreditné skóre, čím sa zvýši vaša šanca na schválenie vašej vlastnej kreditnej karty v budúcnosti.

Zabezpečené kreditné karty

„To, čo urobíte, je zložiť bezpečnostnú zálohu, aby vám bola schválená kreditná karta,“ hovorí Vivian. „Váš úverový limit je bezpečnostná záloha. Pošlú vám teda kartu poštou a potom môžete každý mesiac minúť sumu až do výšky dolára, ktorú ste im dali ako zálohu. Celý zmysel tohto budovania vášho kreditu. Ak potom dokážete uskutočniť platby načas, približne o šesť mesiacov by ste mali byť schopní získať schválenie bežnej, nezabezpečenej, začiatočníckych kreditných kariet." Nakoniec dostanete späť aj svoj vklad!

Spolupodpísané kreditné karty

Spolupodpisovateľ je niekto, kto je uvedený vo vašej žiadosti o kreditnú kartu a súhlasí so splatením dlhu na vašej kreditnej karte, ak ho vy sami nebudete schopní zaplatiť. Môže to zvýšiť vaše šance na schválenie karty. Bank of America v súčasnosti povoľuje ručiteľov pre študentské žiadosti, ale väčšina spoločností vydávajúcich kreditné karty v súčasnosti nepovoľuje spolupodpisovateľov.

Tradičné kreditné karty

Tradičné kreditné karty vyžadujú, aby ste požiadali a získali schválenie ako jednotlivec. Po schválení vám spoločnosť vydávajúca kreditné karty poskytne úverový rámec – určitú maximálnu sumu v dolároch, ktorú si môžete účtovať na svoju kreditnú kartu – na základe vášho kreditného skóre.

Môžem požiadať o viacero kreditných kariet?

Neodporúčame žiadať o viacero kreditných kariet súčasne, pretože spoločnosti vydávajúce kreditné karty musia pri každej žiadosti o kartu vykonať náročnú kontrolu vašej bonity. Colleen vysvetľuje ťažké otázky ako procesy, ktoré „vo všeobecnosti nastávajú, keď veriteľ kontroluje váš kredit pri kontrole vašej žiadosti o finančný produkt, ako je pôžička na auto, hypotéka alebo kreditná karta. Tento druh kontroly môže negatívne ovplyvniť váš kredit.“

Tvrdé vyšetrovanie (známe aj ako „tvrdé vytiahnutie“) z aplikácie vašej kreditnej karty môže dočasne spôsobiť váš kreditné skóre sa zníži, takže žiadosť o príliš veľa kariet súčasne môže v skutočnosti spôsobiť pokles vášho účtu skóre. Majte na pamäti, že čím viac kariet, znamená to viac tvrdých ťahov a viac kariet, ktoré treba splatiť, čo uľahčuje náhodné nahromadenie dlhu. Ak vás napríklad prehovoria, aby ste si zaregistrovali kreditnú kartu v obchode a získali jednorazovú zľavu 15 % z vášho nákupu, nezabudnite na túto kartu. Účet za kreditnú kartu v hodnote 30 USD, ktorý zabudnete zaplatiť za rok, môže nabaliť na oveľa väčšiu sumu USD.

Čo s kartami, ktoré majú ročné poplatky?

Môžete si všimnúť, že niektoré kreditné karty uvádzajú ročný poplatok ako súčasť svojich požiadaviek na registráciu karty. Tieto poplatky sa môžu pohybovať od 49 USD až po 695 USD+. Dobrou správou je, že väčšina kariet s tučnými ročnými poplatkami je pre skúsenejších používateľov kreditu s vyššími kreditné skóre, takže začiatočník sa nemusí dostať do problému s platením týchto bodov až neskôr vo svojom kredite cestu. „Povedala by som, že je veľmi, veľmi dôležité, aby ste mali kartu s výhodami, ktoré prevažujú nad akýmkoľvek poplatkom,“ hovorí Vivian. „Myslím si, že keď som odišiel zo školy a začal som pracovať, prvá kreditná karta, ktorú som dostal, bola karta s nulovým poplatkom a vrátením peňazí. Nie je o čom písať domov, ale slúžilo mi to ako mladému človeku, keď som nemal toľko peňazí.“

Môžete nájsť karty s nízkymi alebo žiadnymi poplatkami, najmä pre študentov a nových používateľov kreditov. Akonáhle budete mať stabilnejšie kreditné skóre, môžete nájsť karty, ktoré majú také dobré výhody že splatia tento ročný poplatok a potom ešte nejaké – len sa uistite, že výhody prevažujú nad náklady.

Čo ak nemôžem získať schválenie kreditnej karty?

Ak ste sa pokúsili požiadať o kreditnú kartu pre začiatočníkov a stále ste boli odmietnutí, môže to byť preto, že žiadnu nemáte úverovú históriu, máte veľa dlhov, ste momentálne nezamestnaní alebo nemôžete spoločnosti, ktorá vydala kreditnú kartu, dokázať, že máte príjem.

V takom prípade bude zabezpečená karta vaším najlepším priateľom. Ak by ste radšej nezložili zálohu, môžete skúsiť znova požiadať o kreditné karty pre začiatočníkov s a spolupodpisovateľ alebo jednoducho byť pridaný ku kreditným kartám vašich rodičov ako oprávnený používateľ na budovanie vášho kreditu skóre. Pred opätovným podaním žiadosti alebo žiadosťou o iné štandardné kreditné karty počkajte aspoň šesť mesiacov.

Aké sú najlepšie kreditné karty na registráciu?

Akonáhle budete spokojní s výdavkami na kreditnú kartu s ohľadom na zdravý rozpočet, existuje toľko kreditných kariet, ktoré ponúkajú niekoľko skvelých výhod. Vivian nám vysvetľuje, že neexistuje jedna najlepšia kreditná karta pre každého – ide o to nájsť takú, ktorá ponúka výhody, ktoré sa hodia váš životný štýl, či už je to prístup do letiskového salónika pre profesionálov alebo vrátenie peňazí za učebnice a potraviny na vysokú školu študentov. Tu sú niektoré z našich najlepších tipov.

• 1

  

  Najlepšie zabezpečená karta

  Discover It® Zabezpečená kreditná karta

  NAKUPUJTE NA DISCOVER.COM

  Čítaj viac
  NAKUPUJTE NA DISCOVER.COM

• 2

  

  Najlepšie kategórie Cash Back

  Discover It® Student Cash Back

  NAKUPUJTE NA DISCOVER.COM

  Čítaj viac
  NAKUPUJTE NA DISCOVER.COM

• 3

  

  Najlepšia Cash Back Card

  Odmeny SavorOne pre študentov

  NAKUPUJTE NA CAPITALONE.COM

  Čítaj viac
  NAKUPUJTE NA CAPITALONE.COM

• 4

  

  Najlepšia inteligentná karta pre klímu

  FutureCard karta Visa®

  NAKUPUJTE V FUTURE.GREEN

  Čítaj viac
  NAKUPUJTE V FUTURE.GREEN

• 5

  

  Najlepšie pre zahraničných študentov

  Deserve® EDU Mastercard pre študentov

  NAKUPUJTE NA DESERVE.COM

  Čítaj viac
  NAKUPUJTE NA DESERVE.COM