Prečo Gen Z padá do pasce Kúpiť-teraz-zaplať-neskôr

"Besties, neviem, kto to potrebuje počuť, ale: to, že za to platíte na Afterpay, neznamená, že za to neplatíte," TikToker Maddie Whiteová napomína svojich 2,5 milióna sledovateľov pri pohľade priamo do kamery. "Štyristo dolárov." jestále 400 dolárov, a ak si to nemôžete dovoliť zaplatiť naraz, pravdepodobne si to nemôžete dovoliť vôbec.“

Titulok pre video: „Poplatok je jediným dôvodom, prečo nikto z nás nemá žiadne úspory.“ Tento obsah, ktorý 26-ročný influencer z L.A. nakrútil minulý rok (a odvtedy nazbierala viac ako 300 000 zobrazení, viac ako 52 000 hodnotení Páči sa mi a približne 500 komentárov), zasiahla nápadne odlišnú strunu od jej zvyčajných zábavných módnych kúskov a oblečenia. skúšania. Cítila však, že toto posolstvo bolo absolútne nevyhnutné: lekcia o dôsledkoch služieb typu „kúpte teraz, zaplaťte neskôr“ (BNPL), ktoré sa ona osobne musela tvrdo naučiť.

„Celé moje prvé 20. roky som bol na mizine, takže keď som si chcel kúpiť oblečenie, našiel som ho na stránke, ktorá mala Afterpay alebo Klarna,“ povedal White, ktorý ako prvý sa stretla s BNPL na stránkach Boohoo a Nasty Gal po tom, čo jej bola inzerovaná ako možnosť platiť v splátkach namiesto celej sumy, hovorí ELLE.com. „Niečo som si dovoliť nemohol, ale ja mohol dovoliť si tú malú platbu. Takto sa dostanete do lepkavej situácie, pretože keď máte niekoľko nákupov naraz, zrazu máte platby v stovkách alebo tisíckach dolárov. Rozhodne mi to umožnilo robiť viac nezodpovedných nákupov.“

Pre nezasvätených je BNPL v podstate platobný plán – typ splátkového úveru – ktorý rozdeľuje celkovú sumu nákup za rovnaké platby (zvyčajne platba každé dva týždne, po dobu šiestich týždňov), často bez vynaloženia akýchkoľvek záujem. Veľké sú Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle a Zip. A to, čo robí používanie BNPL takým neodolateľným a príťažlivejším ako napríklad kreditná karta, je to, že prakticky ktokoľvek (teda s bankovým účtom) to môže využiť bez ohľadu na to, či máte zlý kredit – alebo akýkoľvek kredit všetky. Je teda ľahké pochopiť, prečo je generácia Z, demografická skupina, ktorá možno nemá prístup ku kreditným kartám, no po prvýkrát v živote má kúpnu silu, prirodzeným cieľom.

„Gen Z zahŕňa niektorých z popredných používateľov aplikácií BNPL, ale nie vždy je úplne jasné, ako platformy fungujú – a často sa od seba líšia,“ hovorí Cassandra Napoli, senior stratég v predpovedaní trendov spoločnosti WGSN Insight, ktorý poznamenáva, že existujú dva spôsoby, ako môže niekto použiť BNPL: 1) na nákup potrieb a 2) na nákup nepodstatné položky, ktoré im pomáhajú udržať si sociálne postavenie a vplyv, napriek tomu, že nemajú prostriedky na zaplatenie. „Mladí a vnímaví spotrebitelia si nemusia byť vedomí finančného záväzku, do ktorého sa dostávajú, keď prvýkrát využívajú tieto služby.“

"Doplatok je jediný dôvod, prečo nikto z nás nemá žiadne úspory."

Napoli dodáva: „Napriek rastúcej inflácii by platformy BNPL mohli spotrebiteľom pomôcť získať prístup k trendovým kúskom, ktoré možno vidieť na TikTok, ale v hre môže byť medzera vo vedomostiach. Môžu jednoducho vidieť možnosť prístupu k položke s vysokou cenou alebo k viacerým virálnym kúskom bez toho, aby za ne museli práve teraz platiť...a nemusia chápať dlhodobý vplyv nezaplatenia.“

Už teraz sa začína objavovať model chýbajúcich platieb – a následne upadnutia do dlhu. Podľa prieskum uskutočnený spoločnosťou Piplsay43 percent Gen Zers zmeškalo v roku 2021 aspoň jednu platbu. Štúdia vykonaná spoločnosťou Qualtrics v mene Credit Karma zistili, že viac ako polovica respondentov z generácie Z a milénia zmeškala aspoň jednu platbu v porovnaní s generáciou X (22 percent) a boomers (10 percent). Scott Galloway, profesor marketingu na NYU, nazval BNPL „ekvivalentom hypotekárnej krízy“ pre mileniálov a Gen Z v r. epizóda Pivot podcastu.

Neobmedzený prístup k inventáru má silný psychologický ťah. „Niečo si kupujete, ale neplatíte za to hneď, a to ľudí dostáva do problémov, pretože to odďaľuje nevyhnutné,“ hovorí psychologička Susan Weissová. „Nakoniec si myslíte, že máte viac peňazí, než máte, pretože tieto peniaze skutočne dlžíte – a tieto peniaze použijete na nákup iných vecí a môže sa vám to vymknúť spod kontroly. Je to šmykľavý svah a pre mladých ľudí je to skutočne bolestivá lekcia.“

White, po prvé, vôbec nie je prekvapený, že mnohí sa stávajú obeťami pasce BNPL – pretože bola „Absolútne to dievča,“ sama zmeškala platby po kúpe viacerých položiek a stratila prehľad o tom, koľko bola dlžná. Rýchlo však hovorí, že nikdy nenarobila dlhy v tisíckach dolárov – podarilo sa jej zmeniť zvyky utrácať, čo pripisuje starnúť, mať väčší disponibilný príjem (z tohto dôvodu už nepoužíva BNPL) a byť k sebe ohľaduplnejší nákupov. Nepochybne však chápe, prečo model nakupovania tak pevne drží Gen Z, najmä s čoraz skrátenejšími trendovými cyklami na TikTok.

„Keď som mal 18 rokov, určite som si kupoval nové oblečenie na každý víkend, a to bolo pred TikTok – veľa z toho je tlak rovesníkov,“ vysvetľuje Whiteová, ktorá používa svoju 19-ročnú sestru ako príklad toho, ako Gen Z obchody. „Je skvelé mať nové veci namiesto toho, aby ste nosili stále rovnaký vzhľad. A TikTok to 10x zhoršil, pretože mikrotrendy trvajú približne mesiac. [Moja sestra] mi hovorí, že všetky dievčatá z jej spolku si každý týždeň kupujú nové oblečenie na Shein: Objednajú si ho vo štvrtok, zaplatiť za doručenie na druhý deň, príde včas, aby si v sobotu večer obliekli na družinu alebo frajerskú párty, a potom to hodia preč.”

Rýchla móda nie je v žiadnom prípade nový koncept, ale ultrarýchle a lacné módne značky, ako je Shein (najväčší na trhu, clocking Tržby 15,7 miliardy dolárov v roku 2021), Boohoo a Fashion Nova s ​​dvojtýždňovou dobou obrátky len zhoršili problém a zmenili TikTok sa stal živnou pôdou pre tento druh správania, ktoré musíte kúpiť hneď, vďaka čomu je Gen Z náchylnejšia na BNPL.

„TikTok funguje ako knižnica virálnej estetiky a mikro trendov, pričom nové sa objavujú zdanlivo každý deň; rovnako ako iné vizuálne platformy podnietil FOMO a pripojil k týmto trendom sociálny status, čím ovplyvnil mladých a vnímavých spotrebiteľov chcieť si ich kúpiť, čo v konečnom dôsledku vytvorí nekonečný apetít po novinkách a poháňa konzumerizmus,“ hovorí Napoli s odvolaním sa na správu WGSN z roku 2018 s názvom Rovnica Gen Z, ktorá analyzovala dve polárne opačné strany generácie. Je tu „Gen Me“, tí, ktorí sú poháňaní trendmi (a skupina, ktorú s najväčšou pravdepodobnosťou pohltí virálna móda TikTok trendy) a „Gen We“, skupina, ktorá núti značky prehodnotiť stratégie týkajúce sa problémov, ako sú udržateľnosť. „Samozrejme, že nakupovanie trendov stojí peniaze a keď je Gen Z pripútaná k hotovosti a čelí ekonomickým problémom neistoty a rastúcej inflácie, dáva zmysel, že by sa obrátili na aplikácie BNPL, aby pomohli financovať svoj trend ambície.”

Nepomáha ani to, že existujú videá TikTok venované oslave používania BNPL (niektoré sú tiež platené reklamy, pričom influenceri Gen Z predávajú služby BNPL iným Gen Zers). V skutočnosti hashtag #BuyNowPayLater prináša takmer 45 miliónov zhliadnutí v službe sociálnych sietí – nekonečné zvitky videí, ktoré používateľov ukazujú, ako sa chvália, ako málo zaplatili za nákup.

„V momente, keď stlačíte check out, vy cítiť ako keby ste míňali iba 10 dolárov namiesto 50 dolárov,“ hovorí White. „V zásade však neverím, že na [BNPL] nie je niečo v poriadku, pretože poháňa predaj všetkých spoločnosti, ktoré ich používajú, a vďaka nim sú produkty prístupnejšie pre trh mladších generácií Z, ktorí žijú z výplaty výplatná páska. Je chutnejšie zaplatiť časť niečoho ako všetko naraz.“

"Je chutnejšie zaplatiť časť niečoho ako všetko naraz."

Presne preto Rebecca Minkoffová, dizajnérka stojaca za jej rovnomenným radom konfekcie a doplnkov, sa rozhodla stať partnerom švédskej fintech spoločnosti Klarna (jej značka je jedným zo 400 000 globálnych maloobchodných partnerov spoločnosti Klarna). „Chceme našim zákazníkom ponúknuť najjednoduchší a najhladší spôsob, ako si niečo kúpiť,“ hovorí. „Pre mnohých našich zákazníkov je to ich luxusný nákup, takže je to niečo na nezaplatenie pre tých, ktorí dokážu splniť minimálne platby a nepociťujú záťaž v jednom výplatnom cykle. Keby to bolo dostupné, keď som bol mladý, okamžite by som ho použil.“

Problém je v tom, že vďaka pohodliu BNPL je extrémne ľahké míňať peniaze. A nikomu nič nebráni v preskakovaní z jednej platformy BNPL na druhú, pretože na rozdiel od odvetvia kreditných kariet stále chýba dohľad v odvetví BNPL. V reakcii na to, že Gen Z zaostáva v platbách, hovorca spoločnosti Klarna hovorí, že sú zavedené záruky, ktoré tomu zabránia, vrátane vykonávania kontrol oprávnenosti, prehodnocovanie úverových kritérií, poskytovanie limitov na výdavky, zasielanie upozornení na upomienku pred nadchádzajúcou platbou a obmedzenie používania služieb až do zmeškaných platieb splnené. (V priemere je nevyrovnaný zostatok na Klarne asi 70 USD, čo je výrazne menej v porovnaní s 5 525 USD, priemerný nevyrovnaný zostatok na kreditnej karte v USA)

„Veríme, že ľudia by mali najskôr platiť peniazmi, ktoré majú, ale keď má zmysel použiť úver, náš bezúročné produkty ponúkajú spravodlivejšiu a udržateľnejšiu alternatívu,“ hovorí hovorca Klarna, ktorý o to požiadal zostať v anonymite. „Naše produkty nie sú založené na povzbudzovaní ľudí, aby si požičiavali čo najviac za najvyššiu možnú sadzbu ako poskytovatelia kreditných kariet. Finančná pohoda je zabudovaná do našich produktov a všetkého, čo robíme, od našich krátkodobých plánov splácania až po rozpočtové nástroje v aplikácii, ktoré pomáhajú podporovať zdravé peňažné návyky.“

Napriek tomu nerieši aktuálnu pivovarnícku krízu. A hoci je ľahké ukazovať prstom na spoločnosti BNPL, do očí bijúcim problémom je nedostatok finančnej gramotnosti v USA. Neapol hovorí, že stojí za zmienku, že niektorí tvorcovia obsahu – ako napríklad White – riešia varovné signály, ktoré so sebou prináša zneužívanie služieb BNPL, a tým „demokratizujú vzdelávanie pre masy, čo je nevyhnutné na podporu zodpovedného správania spotrebiteľov.“ Pokračuje: „Realitou je, že tieto platformy môžu predstavovať dlhodobé riziko pre tých, ktorí to nedokážu ich platby. Je potrebné, aby boli publiku oznámené varovania, ktoré im povedia, že popri pozitívach existujú pre BNPL aj nebezpečenstvá a nevýhody.“

White verí, že kurz finančnej gramotnosti na strednej škole by mal byť povinný. "Je v podstate nemožné získať kreditnú kartu bez toho, aby ste už mali vytvorený kredit," hovorí. „Nikto vás nenaučí, ako získať dobrý kredit a ako si ho udržať na vrchole – a pre mladších je to skutočne ťažké. generácie.” Len čas ukáže, či to pomôže Gen Z odolať pokušeniu módnych trendov poháňaných TikTok kliknutím prsta.