Что нужно знать о вашей первой кредитной карте

Что приходит на ум, когда вы думаете о кредитных картах? Вы думаете о замедленном монтаже макияжа, охапках дизайнерских сумок для покупок, видении знаков доллара и электронных письмах «Ваш заказ отправлен»? Не так быстро — получить свою первую кредитную карту — это большое дело (и веха взрослой жизни!), Но это также сопряжено с большой ответственностью.

Возможно, вы слышали страшные истории о накопить долг по кредитной карте, бояться процесса выбора кредитной карты или просто не знать, с чего начать. Но кредитные карты на самом деле являются невероятным инструментом, чтобы помочь себе в будущем — они позволяют вам создать кредитный рейтинг, который вам понадобится, если вы хотите арендовать квартиру, купить дом или арендовать автомобиль. Коллин МакКрири, директор по персоналу и финансовый защитник в Кредитная карма, объясняет: «Кредитный рейтинг — это трехзначное число, основанное на информации, найденной в вашем

кредитные отчеты, включая историю платежей, непогашенную задолженность и продолжительность кредитной истории». Хороший кредитный рейтинг поможет вам повысить ваши шансы на одобрение квартиры или более низкую ставку по ипотеке в будущее.

Кредитные карты также могут помочь вам в более краткосрочной перспективе, позволяя вам зарабатывать такие привилегии, как кэшбэк на ваших покупки (другими словами, зарабатывание денег на траты денег) или авиамили, чтобы вы могли позволить себе эти весенние каникулы путешествие. Звучит неплохо? Если вы готовы получить свою первую кредитную карту (или пытаетесь убедить своих родителей, что готовы взять на себя ответственность), вот все, что вам нужно знать о кредитных картах для подростков.

Мы воспользовались опытом Вивиан Ту, генеральный директор и основатель Ваш богатый лучший друг, чтобы взвесить все кредитные карты. Вы, наверное, видели Вивиан на своем TikTok FYP, предлагающую быстрые советы по всему, от криптовалюты до инфляции и получения лучших предложений в Target. Бывший трейдер с Уолл-Стрит дала нам несколько советов по улучшению вашего кредитного рейтинга, а также рассказала нам о самой большой денежной ошибке, которую она совершила в подростковом возрасте.

Готовы учиться на ее финансовом опыте? Нет лучшего времени, чтобы начать узнавать о деньгах, кредитных рейтингах и кредитных картах, чем настоящее. Это может показаться ошеломляющим, но понимание этих вещей сейчас позволит вам построить свое финансовое будущее. помочь вам расплатиться за учебу, купить первую квартиру или даже начать бизнес, о котором вы мечтали вверх. Продолжайте читать обо всем, что касается кредитных карт для подростков.

Начнем с простого: что такое кредитная карта?

Кредитная карта позволяет вам покупать товары или услуги на заемные деньги, которые вы возвращаете позже. Через месяц на ваши неоплаченные покупки начинают начисляться проценты, которые вам нужно будет заплатить в дополнение к первоначальной сумме.

Когда вы получите свою первую кредитную карту, вы также получите кредитный лимит, который указывает максимальную сумму расходов, которую вы можете положить на эту карту. Если ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов США, вы можете потратить до 1000 долларов США на карту (технически... подробнее об этом позже!), прежде чем вернуть ее позже.

Считается лучшей практикой всегда погашать весь остаток по карте, но компании, выпускающие кредитные карты, не будут заставлять вас выплачивать весь остаток каждый месяц. Большинство кредитных карт имеют ежемесячный минимальный платеж, который будет либо установленной суммой в долларах, либо процент от вашего существующего баланса, который они требуют, чтобы вы заплатили, чтобы ваша кредитная карта была в хорошем состоянии стоя. Однако вам придется заплатить проценты на сумму в долларах, которая переносится на следующий месяц.

Что произойдет, если вы не сможете внести минимальный платеж по кредитной карте в конце месяца?

На ваш счет могут быть наложены штрафы за просрочку платежа, повышенная процентная ставка или сниженный кредитный рейтинг. Ваша учетная запись может быть даже полностью закрыта (хотя ваш долг не исчезнет вместе со учетной записью).

Некоторые карты, называемые платежными картами, фактически заставят вас погашать свой кредитный баланс каждый месяц. Они функционируют аналогично кредитным картам, но у вас нет кредитного лимита или процентной ставки для остатков, которые вы не выплатили, потому что они не позволяют вам нести остаток. Убедитесь, что вы не тратите сверх своих средств, так как невыплаченный остаток в конце месяца приведет к огромным штрафам за просрочку платежа.

Нужна ли мне кредитная карта?

Вы не необходимость кредитной карты, но вы можете подумать о том, чтобы воспользоваться некоторыми из многочисленных преимуществ, которые они предлагают:

• Кредитные карты полезны на случай непредвиденных расходов, поскольку вам не придется беспокоиться о том, сколько наличных денег в вашем кошельке. Их также легче (и легче!) носить с собой.
• Получение вознаграждений (кэшбэк, баллы или мили) за ежедневные или частые покупки может еще больше увеличить ваши расходы. Кэшбэк в размере 2%, который вы могли бы заработать, оплачивая бензин, аренду или учебники, со временем будет накапливаться.
• Некоторые кредитные карты предлагают разовые предложения за регистрацию, например бонус в размере 200 долларов за трату определенной суммы в течение первых трех месяцев после получения карты.
• Кредитные карты могут защитить вас от кражи, поскольку они не связаны напрямую с вашим банковским счетом, как дебетовая карта. Если кредитная карта украдена, кредитная компания может действовать как буфер между вором и вашими деньгами и помочь вам решить любые проблемы.
• Кредитные карты помогают вам построить свой кредитный рейтинг, важный инструмент, который поможет вам настроиться на будущий финансовый успех.

Что такое кредитный рейтинг и почему меня это должно волновать?

Ваш кредитный рейтинг — это оценка вашей «кредитоспособности» — по сути, насколько вероятно, что вы вернете деньги, которые вы одолжили вовремя. Ваша оценка основана на таких факторах, как количество месяцев, в течение которых вы вовремя оплачивали кредитную карту, сколько вы потрачены на вашу кредитную карту, как долго у вас была ваша кредитная карта, и сколько типов кредита вы имеют.

Коллин МакКрири из Credit Karma объясняет: «Большинство кредитных баллов варьируются от 300 до 850, диапазон представляет ваш предполагаемый кредитный риск — более низкие баллы обычно указывают кредиторам, что человек более рискован заемщик».

Так зачем мы вам это рассказываем? Важно ежемесячно вовремя оплачивать кредитную карту и избегать слишком больших дебетовых списаний по кредитной карте (денег на вашем счете). кредитной карты, которую вы не погасили в конце месяца, плюс проценты, которые компания взимает с суммы, которую вы не погасили. расплачиваться). Ваш кредитный рейтинг может ухудшиться (понизиться), если вы не платите по кредитной карте вовремя или слишком долго держите слишком высокий баланс. Это, в свою очередь, может повлиять на вашу способность делать важные вещи в будущем. «Ваш кредитный рейтинг может повлиять на то, одобрит ли кредитор вам ипотеку, автокредит, персональный кредит, кредитную карту или другой вид кредита. И если вы одобрены, ваши кредитные рейтинги также помогают определить процентную ставку и условия, которые вам предлагаются», — объясняет МакКрири. Такие услуги, как Кредитная карма упростите отслеживание своего счета (у них есть приложение!) и посмотрите, какие кредитные карты могут быть одобрены.

Ваш кредитный рейтинг также определит, какой тип кредитной карты вы можете получить в подростковом возрасте. Даже если вы, вероятно, еще не начали накапливать кредит, есть первые кредитные карты, на которые вы все еще можете претендовать, чтобы вы могли начать создавать кредитную историю. Вы, вероятно, не получите одобрения для некоторых из лучших кредитных карт с самыми крутыми льготами, пока у вас не будет более сильной кредитной истории, но Credit Karma покажет вам ваши шансы на одобрение. — есть кредитные карты, специально разработанные для подростков или новичков, которые впервые пользуются кредитными картами, чтобы начать наращивать свой кредитный рейтинг, даже если у вас нет идеального 850.

Хорошо, я убежден. Как мне построить свой кредит?

Когда вам исполнится восемнадцать, вы можете сделать три вещи, чтобы увеличить свой кредит:

1. Погашайте свою кредитную карту вовремя, каждый месяц. Даже один пропущенный платеж может привести к падению вашего кредитного рейтинга на 180 пунктов. Данные кредитного ущерба FICO.
2. Поддерживайте низкий уровень использования кредита. Использование кредита — это просто причудливый способ описать, сколько вы тратите по своей кредитной карте. Вивиан рекомендует придерживаться уровня использования 30% или меньше, чтобы избежать снижения вашего балла, и использования 10% или меньше, чтобы увидеть свой кредитный рейтинг. улучшать. Если ваш кредитный лимит составляет 500 долларов, вам нужно будет потратить только 50 долларов, прежде чем оплатить счет.
3. Иметь длинную кредитную историю — другими словами, чем дольше у вас есть кредитная карта, тем лучше.

Опасны ли кредитные карты? Что мне нужно знать, прежде чем получить его?

Кредитные карты не должны быть страшными или опасными. На самом деле, поскольку они помогают вам повысить кредитоспособность, вы оказываете себе в будущем услугу — высокий кредитный рейтинг. в конечном итоге поможет вам позже во взрослой жизни, если вы думаете о покупке дома или машине страхование! Но имейте в виду, что вы можете быстро оказаться в долгах, если ваша кредитная карта соблазнит вас купить кучу вещей, за которые вы *на самом деле* не можете заплатить.

Следите за своими процентными ставками.

Проценты по кредитным картам общеизвестно высоки — по данным Федеральной резервной системы, средняя кредитная карта в ноябре 2021 года имела годовую процентную ставку 16,44% (или APY). Таким образом, если вы покупаете рубашку за 25 долларов, списываете ее со своей кредитной карты, а затем забываете оплатить счет вовремя в течение шести месяцев, вы можете в конечном итоге заплатить 145 долларов за эту рубашку за 25 долларов — и все благодаря процентам. Выбраться из долгов по кредитной карте можно, но это определенно не весело и не легко. Вы избежите страшных долгов, если будете помнить, что ваша кредитная карта — это не бесплатные деньги, поэтому вы должны тратить только то, что можете погасить сразу.

Помните о том, какие кредитные карты вы закрываете — часто лучше вообще не закрывать никаких карт.

Как только ваш кредитный рейтинг станет выше и вы получите одобрение на кредитные карты с действительно большими преимуществами, у вас может возникнуть соблазн закрыть эту первую кредитную карту начального уровня. Вивиан рассказывает Семнадцать что одной из ее самых больших ранних финансовых ошибок было закрытие ее самой старой кредитной карты, что привело к сокращению ее кредитной истории и резкому снижению ее кредитного рейтинга. «В итоге мне пришлось потратить приличное количество времени, чтобы восстановить свой результат, прежде чем я почувствовал себя комфортно. подала заявку на ипотеку, потому что я не собиралась получить лучшую ставку с моим более низким баллом», — объяснила она. Важно разумно выбирать свои кредитные карты, а не открывать какие-либо кредитные карты, на которые вы можете претендовать, потому что каждая карта требует активного обслуживания каждый месяц.

Как получить кредитную карту подростку?

Прежде чем подать заявку на получение своей первой кредитной карты, важно помнить, что подростки не могут претендовать на получение собственных кредитных карт, пока им не исполнится 18 лет. «Если они хотят начать получать кредит раньше и изучить основы кредита, они могут быть добавлены в качестве авторизованного пользователя на кредитной карте своих родителей», — делится Коллин. Вот несколько различных типов кредитных карт, которые вы можете выбрать для тех, кто только начинает свое кредитное путешествие.

Авторизованные пользователи

Каково это быть авторизованным пользователем карты вашего родителя? Вивиан объясняет, что вы, по сути, получаете кредит своих родителей. «Если они совершают ответственные покупки и ежемесячно расплачиваются со своей кредитной картой, вы, как молодой человек, с самого раннего возраста получаете кредит. на." Вы создадите кредитный рейтинг благодаря их регулярным рутинным покупкам и платежам, увеличивая ваши шансы на одобрение вашей собственной кредитной карты в будущее.

Защищенные кредитные карты

«То, что вы делаете, это вносите залог, чтобы получить одобрение на кредитную карту», ​​— говорит Вивиан. «Ваш кредитный лимит — это гарантийный депозит. Таким образом, они отправят вам карту по почте, и вы сможете тратить сумму в долларах, которую вы дали им в качестве залога, каждый месяц. Весь смысл этого, чтобы построить свой кредит. Если вы сможете вносить своевременные платежи, примерно через шесть месяцев вы сможете получить одобрение на обычную, необеспеченную кредитную карту для начинающих». В конечном итоге вы также получите свой депозит обратно!

Совместно подписанные кредитные карты

Поручитель — это человек, который указан в вашем заявлении на получение кредитной карты и соглашается погасить ваш долг по кредитной карте, если вы сами не в состоянии его оплатить. Это может повысить ваши шансы на одобрение карты. Bank of America в настоящее время допускает поручителей для студенческих заявлений, но большинство компаний, выпускающих кредитные карты, в настоящее время не допускают поручителей.

Традиционные кредитные карты

Традиционные кредитные карты требуют, чтобы вы подали заявку и получили одобрение как физическое лицо. После одобрения компания-эмитент кредитной карты предоставит вам кредитную линию — определенную максимальную сумму в долларах, которую вы можете снять со своей кредитной карты — на основе вашего кредитного рейтинга.

Могу ли я подать заявку на несколько кредитных карт?

Мы не рекомендуем подавать заявки на несколько кредитных карт одновременно, потому что компании-эмитенты кредитных карт должны проводить тщательную проверку вашей кредитоспособности каждый раз, когда вы подаете заявку на получение карты. Коллин объясняет сложные запросы как процессы, которые «обычно происходят, когда кредитор проверяет вашу кредитоспособность. при рассмотрении вашей заявки на финансовый продукт, такой как автокредит, ипотека или кредитная карта. Такая проверка может негативно сказаться на вашей кредитоспособности».

Жесткий запрос (также известный как «жесткий запрос») из приложения для кредитной карты может временно привести к кредитный рейтинг понизится, поэтому подача заявки на слишком много карт одновременно может фактически привести к падению вашего счет. Имейте в виду, что чем больше карт, тем больше тяги и больше карт, которые нужно помнить, чтобы погасить их, что облегчает случайное накопление долга. Например, если вас уговорили оформить кредитную карту магазина для единовременной скидки 15% на вашу покупку, убедитесь, что вы не забыли об этой карте. Счет по кредитной карте в размере 30 долларов, который вы забудете оплатить в течение года, может превратиться в снежный ком в гораздо большую сумму в долларах.

А как насчет карт с годовой оплатой?

Вы могли заметить, что некоторые кредитные карты указывают ежегодную плату как часть требований для регистрации карты. Эти сборы могут варьироваться от 49 до 695 долларов США. Хорошей новостью является то, что большинство карт с высокой годовой комиссией предназначены для более опытных кредитных пользователей с более высокими кредитные баллы, поэтому новичок может не столкнуться с проблемой их оплаты до тех пор, пока в своем кредите путешествие. «Я бы сказала, что очень важно, чтобы у вас была карта с преимуществами, превышающими любые сборы», — говорит Вивиан. «Я думаю, что когда я бросил школу и начал свою настоящую работу, самой первой кредитной картой, которую я получил, была карта с нулевой комиссией и возвратом денег. В этом нет ничего особенного, но это служило моим целям в молодости, когда у меня не было так много денег».

Вы можете найти карты с низкой комиссией или без комиссии, особенно для студентов и начинающих пользователей кредита. Как только у вас будет более стабильный кредитный рейтинг, вы можете найти карты с такими хорошими преимуществами. что они погасят эту ежегодную плату, а затем еще немного — просто убедитесь, что льготы перевешивают расходы.

Что делать, если я не могу получить одобрение на кредитную карту?

Если вы пытались подать заявку на кредитную карту, подходящую для начинающих, и все равно получили отказ, это может быть связано с тем, что у вас нет кредитной карты. кредитной историей, имеете много долгов, в настоящее время безработный или не можете доказать компании-эмитенту кредитных карт, что у вас есть доход.

В этом случае обеспеченная карта будет вашим лучшим другом. Если вы предпочитаете не вносить депозит, вы можете попробовать повторно подать заявку на кредитную карту для начинающих с поручителем или просто быть добавленным к кредитным картам ваших родителей в качестве авторизованного пользователя для создания вашего кредита счет. Подождите не менее шести месяцев, прежде чем повторно подавать заявку или подавать заявку на другие стандартные кредитные карты.

На какие кредитные карты лучше подписаться?

Как только вы привыкнете тратить деньги по кредитной карте с разумным бюджетом, существует так много кредитных карт, которые предлагают довольно интересные преимущества. Вивиан объясняет нам, что не существует одной лучшей кредитной карты для всех — важно найти ту, которая предлагает преимущества, которые подходят ваш образ жизни, будь то доступ в зал ожидания аэропорта для профессионалов или возврат денег за учебники и продукты для колледжа ученики. Вот некоторые из наших лучших вариантов.

• 1

  

  Лучшая защищенная карта

  Защищенная кредитная карта Discover It®

  МАГАЗИН НА DISCOVER.COM

  Читать далее
  МАГАЗИН НА DISCOVER.COM

• 2

  

  Лучшие категории кэшбэка

  Discover It® Студенческий кэшбэк

  МАГАЗИН НА DISCOVER.COM

  Читать далее
  МАГАЗИН НА DISCOVER.COM

• 3

  

  Лучшая карта с кэшбэком

  Награды SavorOne для студентов

  МАГАЗИН НА CAPITALONE.COM

  Читать далее
  МАГАЗИН НА CAPITALONE.COM

• 4

  

  Лучшая климатическая смарт-карта

  Карта FutureCard Visa®

  ПОКУПАЙТЕ В БУДУЩЕМ.ЗЕЛЕНЫЙ

  Читать далее
  ПОКУПАЙТЕ В БУДУЩЕМ.ЗЕЛЕНЫЙ

• 5

  

  Лучшее для иностранных студентов

  Deserve® EDU Mastercard для студентов

  МАГАЗИН НА DESERVE.COM

  Читать далее
  МАГАЗИН НА DESERVE.COM