Cum să investești bani pentru începători, potrivit experților financiari

Ai reușit să-ți economisești banii de Crăciun, ești un profesionist în găsirea ofertelor online și poate chiar te-ai înșelat primul tău card de credit pentru a câștiga cashback pe dvs colanți și latte - dar sunteți gata să creșteți nivelul financiar. Următorul pas pentru a deveni un maestru al banilor este să-ți dai seama cum să-ți faci banii să lucreze tu învățând cum să-ți investești salariile câștigate cu greu.

Spre deosebire de ceea ce ați auzit de la cripto TikTokers sau la videoclipurile pe YouTube clickbait, nu există niciun „secret” pentru a vă îmbogăți prin investiții. Dar există o serie de pași simpli, testați în timp, care vă vor împuternici să începeți să construiți un cuib (aceasta este o finanțare) termen pentru o bucată de bani ascunsă pentru viitorul dvs.) care, în cele din urmă, vă va ajuta să vă permiteți viața liberă financiară pe care o aveți. vrei.

Am apelat la câțiva experți financiari pentru a vă ghida de-a lungul călătoriei dvs. de investiții cu sfaturi pentru începători pentru cele mai presante întrebări despre bani.

De ce este importantă investiția, totuși? Nu mă pot concentra doar pe contul meu de economii?

Din păcate nu, din cauza unui cuvânt: inflatia. Atunci prețurile cresc și cât de mult se întind banii tăi scade. „Odată cu inflația, lucrurile devin mai scumpe în timp”, explică Rachel Gottlieb, consilier financiar și director general, la UBS. Banii care stau într-un cont de economii își pierd valoare în fiecare an - de exemplu, ceva care a costat 100 USD în 2013 a costat 130 USD azi. „Dacă tot ceea ce plătești costă cu 5% mai mult în acest an, dar câștigi doar 0,2% dobândă de la banca ta, acest decalaj devine semnificativ”, notează Margaret Giles. Morningstar jurnalist de date. „Nu vrei ca economiile tale să fie consumate de inflație.”

Dar există o soluție – în loc să lași moneda ta câștigată cu greu să-și piardă din valoare în timp ce stai în bancă, investirea acelor bani în bursă îi permite să crească în valoare cu puțin efort implicat. Deținerea unui pachet de acțiuni la bursă vă oferă și o plasă de siguranță financiară pentru orice viață viitoare se schimbă, vă dă putere să vă simțiți în controlul asupra banilor și chiar vă ajută să construiți bogăție generațională pentru trece în jos. „Cu cât începi să investești mai devreme, cu atât vei avea în cele din urmă mai mulți bani”, spune Gottlieb.

Cum investiția vă face să crească banii?

Fapt distractiv: dacă investești în mod inteligent 1.000 de dolari din jobul tău de vară în bursă și nu te atingi timp de 10 ani, banii tăi ar putea dubla — și asta din cauza interes compus, denumită uneori a 8-a minune a lumii.

Dobânda compusă este efectul bulgăre de zăpadă al câștigului de dobândă pe dobândă. „De exemplu, dacă începi cu 100 USD la bursă și câștigi 10% într-un an din acea investiție, vei avea 110 USD. Dacă câștigi din nou 10% anul următor, în loc să câștigi 10 USD, acum câștigi 11 USD. Doi ani mai târziu, 100 USD au crescut la 121 USD, iar banii tăi vor continua să crească în timp, pe măsură ce câștigă dobândă pe dobânda sa”, explică Gottlieb.

Lăsarea acestor investiții să rămână pe piața de valori timp de mai mulți ani, astfel încât dobânda compusă să-și poată funcționa este esențială. Cu cât îi acordați mai mult timp, cu atât investițiile dvs. pot crește exponențial de la sine.

Bine, sunt înăuntru! Cum încep să investesc la bursă?

Mai multe case de brokeraj vă permit să cumpărați și să vindeți acțiuni, iar cea pe care o alegeți se reduce la o chestiune de preferință personală. Poți alege în funcție de propria bancă, banca părinților tăi, o bancă cu sucursală locală etc. Unii brokeri populari sunt Fidelity Investments, Charles Schwab, Robinhood, TD Ameritrade, și Avangardă.

Odată ce alegeți, accesați site-ul lor și creați o autentificare. Alegeți un tip de cont din lista de mai jos în funcție de obiectivele dvs. (mulți experți sugerează să începeți cu un cont Roth IRA) și creați un cont la agentul de brokeraj pe care l-ați ales. Apoi, transferați bani din contul dvs. de economii și folosiți acești bani pentru a cumpăra primul stoc.

Rețineți că trebuie să fiți 18 ani să-ți deschizi propriul cont de investiții, așa că, dacă ai sub 18 ani, încearcă să-ți deschidă părinții un cont de custodie.

Dacă doriți să investiți în construirea unui fond de pensii consistent, reducând în același timp impozitele, investiți în piața de valori prin conturi de pensii precum Roth IRA, IRA sau 401ks. Guvernul vă oferă diverse scutiri de impozit pe banii pe care îi investiți prin aceste conturi, iar apoi îi puteți retrage începând cu vârsta de 59,5 ani, cu unele excepții.

IRA obișnuit: Giles explică: „Nu plătești impozit pe venit pe banii pe care îi pui, dar când scoți banii, plătești impozit pe venit pe cât de mult banii au crescut.” Acest cont este bun pentru cineva care plătește multe taxe acum și anticipează că mai târziu se află într-o categorie de impozitare mai mică. pe.

• Scop: pensionare
• Accesibilitate: oricine are venit impozabil poate deschide unul
• Retragere: 59,5 ani
• Retragere anticipată: penalizare de 10%.

Roth IRA: Acest cont este opusul unui IRA obișnuit. „Plătiți impozite pe contribuția dvs. acum și, atunci când vă pensionați, orice creștere pe care o luați este total scutită de impozite”, notează Giles. Roth IRA sunt conturi foarte recomandate pentru evitarea impozitelor mari pe venit pe toate acele dobânzi pe care le-ați acumula până la vârsta de pensionare.

• Scop: pensionare
• Accesibilitate: oricine are venit impozabil poate deschide unul
• Retragere: 59,5 ani
• Retragere anticipată: penalizare de 0% la contribuții, penalizare de 10% la dobânda câștigată

401k: Aceste conturi sunt de obicei oferite ca un beneficiu pentru locurile de muncă cu normă întreagă. Angajatorul dvs. vă permite să puneți deoparte o parte din cecul dvs. de plată în acest cont de investiții înainte de a vă scoate taxele, iar unele companii chiar egalează un procent din banii pe care i-ați investit.

• Scop: pensionare
• Accesibilitate: trebuie să fie oferit de angajator
• Retragere: 59,5 ani
• Retragere anticipată: penalizare de 10%.

Dacă doriți să investiți, dar nu doriți să fiți limitat de vârsta de retragere la pensie, deschide un cont obișnuit de brokeraj. Nu veți beneficia de scutiri de impozite și va trebui să plătiți impozit pe profit pentru orice acțiuni pe care le vindeți, dar vă puteți încasa oricând din investiții.

Cont de brokeraj: Aceste conturi bursiere au cel mai mic număr de limitări. Veți plăti taxe pe banii pe care îi puneți în acest cont și veți plăti mai multe taxe când scoateți banii, dar nu va trebui să așteptați până la vârsta de pensionare pentru a elimina bani - vă puteți vinde acțiunile și puteți încasa oricând timp.

• Scop: Investiții la pensie sau non-pensionare
• Accesibilitate: oricine poate deschide unul
• Vârsta de retragere: fără limită

Carmen Perez, creatorul aplicației de bugetare MUCH care s-a alăturat recent Al secretului Board of Financial Experts, subliniază că începerea în piața de valori nu este atât de complicată pe cât ar părea. „Este literalmente primul pas, deschiderea unui cont la un broker reputat și plasarea lui de 5, 10 USD, pasul doi, alegeți o companie pe care o cunoașteți și în care aveți încredere și începeți să investiți în ea”, explică Perez. Cu toate acestea, ea avertizează împotriva greșelii critice de a pune bani în contul dvs. de investiții și apoi de a uita să cumpărați efectiv acțiunile. „Ia acei bani și cumpără o bucată dintr-o acțiune într-o companie la care îți pasă”, spune Perez.

Cum știu ce acțiuni să cumpăr? Ar trebui să-mi fac griji că pierd bani?

Puteți selecta companii de la care faceți cumpărături, afaceri în care aveți încredere sau fonduri indexate care urmăresc întreaga bursă. Dar dacă ți-am spune că este mai puțin despre alegerea acțiunilor potrivite și mai mult despre păstrarea banilor pe piața de valori cât mai mult timp posibil?

„Dacă prietenul tău spune că o acțiune este grozavă, nu cumpăra sau vinde imediat doar pe baza cuvântului său”, avertizează Melanie Mortimer, președintele companiei. Fundația SIFMA. Acest lucru este valabil și pentru sfaturile TikTok despre cumpărarea anumitor acțiuni. În schimb, concentrați-vă pe longevitatea pe termen lung. „Piața are întotdeauna suișuri și coborâșuri, dar doriți să construiți acea valoare a investiției în timp și să beneficiați de dobânda compusă. Oamenii care își lasă banii pentru o perioadă lungă de timp se descurcă, în general, foarte, foarte bine.”

Și dacă prețurile acțiunilor scad, nu intrați în panică și vindeți. Când un stoc despre care credeți cu adevărat că va continua să crească în valoare valorează temporar o sumă mai mică de dolari, gândiți-vă la el ca fiind disponibil pentru cumpărare la acel preț mai mic. „Este ca atunci când mergi într-un magazin și lucrurile au o reducere de 20%. Vrei să cumperi ceva la reducere, nu? Nu vrei să cumperi la preț întreg”, spune Gottlieb. „Primești acele stocuri la reducere sau la reducere”.

Cât trebuie să investesc?

Majoritatea conturilor de investiții nu au minim. Ai putea începe cu un dolar. Dar dacă doriți să aveți o anumită sumă economisită, puteți utiliza un simplu calculator de pensionare să vezi cât îți va lua până ajungi acolo.

Fă-ți timp să te joci cu calculatorul și să vezi în ce s-ar putea transforma investițiile tale, datorită „magiei” dobânzii compuse. De exemplu, să presupunem că ai 17 ani și te vei pensiona la 65 de ani. Dacă contribuiți cu 150 USD/lună în contul dvs. de pensionare în fiecare lună până atunci, presupunând o dobândă de 8%, veți avea un dulce 1.011.000 USD în bancă până la pensie.

„Este de înțeles interesant să ne imaginăm, să zicem, 150 de dolari transformându-se într-un milion de dolari”, spune Mortimer. „Chiar dacă acest lucru necesită timp, dacă recunoașteți impactul dobânzii compuse, acesta va alimenta aprecierea pentru conversația pe termen lung privind pensionarea.”

Când ar trebui *nu* să investesc?

Poate părea că banii tăi sunt atrași în o sută de direcții diferite. Între împrumuturi pentru studenți, cheltuieli de trai, cheltuieli de distracție și pensionare, de unde știi când să pui ceva în spate?

Giles sugerează să vă întrebați la ce trebuie să vă adresați mai întâi. „S-ar putea să nu mergi direct la investiții din cauza datoriilor”, notează ea. „Dacă ratele dobânzii la împrumut sunt mai mari decât ratele dobânzilor pe care le-ați putea câștiga din investiții, vă va face mai bine să plătiți datoria înainte de a investi.”

Perez, pe de altă parte, spune că și-a dorit să fie mai echilibrată în timp ce își plătește datoria. „Chestia mea este că, când îmi plăteam datoria, nu investeam. Așa că am pierdut doi ani pe piață”, recunoaște Perez. „Mi-aș fi dorit să fi investit pentru că atunci când mi-am achitat datoria, ghici ce? Nu aveam datorii, dar tot eram frânt. Așa că găsiți un echilibru și încercați să vă concentrați pe câteva obiective pentru a face progrese semnificative.”