9Aug
Seventeen alege produse pe care credem că le vei iubi cel mai mult. Este posibil să câștigăm comision din linkurile de pe această pagină.
Ce îți vine în minte când te gândești la carduri de credit? Vă gândiți la montajele de schimbare a imaginii cu încetinitorul, la brațe de genți de cumpărături de designer, la viziuni cu semne de dolar și la e-mailurile „Comanda dvs. a fost expediată”? Nu atât de repede - obținerea primului card de credit este o mare problemă (și o piatră de hotar pentru vârsta adultă!), dar vine și cu multă responsabilitate.
S-ar putea să fi auzit despre povești de groază acumularea de datorii cu cardul de credit, fii intimidat de procesul de alegere a unui card de credit sau pur și simplu nu știi de unde să începi. Dar cardurile de credit sunt de fapt un instrument incredibil de a vă ajuta viitorul – vă permit construiți un scor de credit, de care veți avea nevoie dacă doriți să închiriați un apartament, să cumpărați o casă sau să închiriați un mașină. Colleen McCreary, Chief People Officer și avocat financiar la
Cardurile de credit vă pot ajuta, de asemenea, într-un termen mai imediat, permițându-vă să câștigați avantaje precum rambursarea banilor dvs. achiziții (cu alte cuvinte, câștigarea banilor cheltuiți) sau mile aeriene, astfel încât să vă puteți permite vacanța de primăvară excursie. Suna bine? Dacă ești pregătit pentru primul tău card de credit (sau încerci să-ți convingi părinții că ești pregătit pentru responsabilitate), iată tot ce trebuie să știi despre cardurile de credit pentru adolescenți.
Am folosit expertiza Vivian Tu, CEO și fondator al BFF-ul tău bogat, pentru a analiza toate lucrurile legate de cardurile de credit. Probabil ați văzut-o pe Vivian pe TikTok FYP, oferind sfaturi rapide despre orice, de la cripto la inflație până la obținerea celor mai bune oferte la Target. Fostul comerciant de pe Wall Street ne-a dat câteva sfaturi A+ cu privire la creșterea scorului de credit, precum și ne-a spus despre cea mai mare greșeală de bani pe care a făcut-o în adolescență.
Ești gata să înveți din expertiza ei financiară? Nu există moment mai bun pentru a începe să înveți despre bani, scoruri de credit și carduri de credit decât prezentul. Poate fi copleșitor, dar înțelegerea acestor lucruri acum vă va permite să vă construiți viitorul financiar pentru a vă ajuta să plătiți facultatea, să vă asigurați primul apartament sau chiar să începeți afacerea pe care ați visat-o sus. Continuați să citiți pentru toate lucrurile legate de cardurile de credit pentru adolescenți.
Să începem simplu: ce este un card de credit?
Un card de credit vă permite să cumpărați bunuri sau servicii pe bani împrumuți pe care îi plătiți înapoi ulterior. După o lună, achizițiile dvs. neplătite încep să acumuleze dobândă pe care va trebui să o plătiți în plus față de suma inițială.
Când primiți primul card de credit, veți primi, de asemenea, o limită de credit care vă spune suma maximă de cheltuieli pe care o puteți pune pe acel card. Dacă limita dvs. de credit este de 1000 USD, puteți cheltui până la 1000 USD pe card (din punct de vedere tehnic... mai multe despre asta mai târziu!) înainte de a-l rambursa la o dată ulterioară.
Este considerată cea mai bună practică să plătiți întotdeauna soldul integral al cardului, dar companiile de carduri de credit nu vă vor obliga să plătiți întregul sold în fiecare lună. Majoritatea cardurilor de credit au o plată minimă lunară, care va fi fie o sumă stabilită în dolari, fie a procent din soldul dvs. existent, pe care vă solicită să-l plătiți pentru a vă menține cardul de credit în stare bună permanent. Cu toate acestea, va trebui să plătiți dobândă pentru suma în dolari care se reportează luna următoare.
Ce se întâmplă dacă nu puteți efectua plata minimă cu cardul de credit la sfârșitul lunii?
Contul dvs. ar putea fi afectat de comisioane de întârziere, o rată a dobânzii crescută sau un scor de credit blocat. Contul dvs. ar putea fi chiar închis complet (deși datoria dvs. nu va dispărea odată cu contul).
Anumite carduri, numite carduri de taxă, vă vor obliga de fapt să vă plătiți soldul creditului în fiecare lună. Ele funcționează în mod similar cu cardurile de credit, dar nu aveți o limită de credit sau rate ale dobânzii pentru soldurile pe care nu le-ați plătit, deoarece nu vă vor lăsa să aveți un sold. Asigurați-vă că nu cheltuiți peste posibilitățile dvs., deoarece un sold neplătit la sfârșitul lunii va duce la comisioane mari de întârziere.
Am nevoie de un card de credit?
Tu nu nevoie un card de credit, dar poate doriți să vă gândiți să obțineți unul pentru a profita de unele dintre numeroasele beneficii pe care le oferă:
- Cardurile de credit sunt utile în caz de cheltuieli de urgență, deoarece nu va trebui să vă faceți griji cu privire la câți numerar aveți în portofel. De asemenea, sunt mai ușor (și mai ușor!) de transportat.
- Câștigul de recompense (cash back, puncte sau mile) la achizițiile zilnice sau frecvente vă poate ajuta să vă extindeți și mai mult dolarul. Rambursarea de 2% pe care ați putea-o câștiga în timp ce plătiți pentru benzină, chirie sau manuale se va adăuga în timp.
- Unele carduri de credit oferă oferte de înscriere unică, cum ar fi un bonus de 200 USD pentru cheltuirea unei anumite sume în primele trei luni de la primirea cardului.
- Cardurile de credit vă pot proteja împotriva furtului, deoarece nu sunt legate direct de contul dvs. bancar, așa cum este un card de debit. Dacă un card de credit este furat, compania de credit poate acționa ca un tampon între hoț și banii tăi și te poate ajuta să rezolvi orice probleme.
- Cardurile de credit vă ajută să vă construiți scorul de credit, un instrument important care vă ajută să vă pregătiți pentru succesul financiar viitor.
Ce este un scor de credit și de ce ar trebui să-mi pese?
Scorul dvs. de credit este o notă a "solvabilitatii" dvs. - în esență, cât de probabil aveți să plătiți înapoi banii pe care i-ați împrumutat la timp. Scorul tău se bazează pe factori precum câte luni ai plătit cardul de credit la timp, cât de mult ai plătit cheltuiți cu cardul dvs. de credit, pentru cât timp aveți cardul dvs. de credit și câte tipuri de credit aveți avea.
Colleen McCreary de la Credit Karma explică: „Cele mai multe scoruri de credit variază de la 300 la 850 și unde scorul tău se încadrează în acest intervalul reprezintă riscul dvs. de credit perceput - scorurile mai mici indică de obicei creditorilor că o persoană este mai riscantă împrumutat”.
Deci, de ce vă spunem asta? Este important să vă plătiți cardul de credit la timp în fiecare lună și să evitați să acumulați prea mult debit cu cardul de credit (bani din contul dvs. card de credit pe care nu l-ați plătit la sfârșitul lunii - plus, dobânda percepută de companie pentru suma pe care nu ați plătit-o plata). Scorul dvs. de credit poate fi afectat (scădea) dacă nu plătiți cardul de credit la timp sau păstrați un sold prea mare pentru prea mult timp. Acest lucru, la rândul său, vă poate afecta capacitatea de a face lucruri importante în viitor. „Scorurile dvs. de credit pot afecta dacă un creditor vă aprobă pentru un credit ipotecar, un împrumut auto, un împrumut personal, un card de credit sau un alt tip de credit. Și dacă sunteți aprobat, scorurile dvs. de credit ajută, de asemenea, la determinarea ratei dobânzii și a condițiilor care vi se oferă", explică McCreary. Servicii ca Credit Karma faceți foarte ușor să urmăriți scorul dvs. (au o aplicație!) și să vedeți pentru ce carduri de credit ați putea fi aprobat.
Scorul dvs. de credit va determina, de asemenea, ce tip de card de credit puteți obține în adolescență. Chiar dacă probabil că nu ați început încă să acumulați credit, există carduri de credit pentru prima dată pentru care vă puteți califica, astfel încât să puteți începe să construiți un istoric de credit. Probabil că nu veți fi aprobat pentru unele dintre cele mai bune cărți de credit cu cele mai tari avantaje până când nu veți avea un istoric de credit mai puternic, dar Credit Karma vă va arăta șansele de aprobare. — există cărți de credit concepute special pentru adolescenți sau începători care folosesc pentru prima dată carduri de credit pentru a începe să-și construiască scorul de credit, chiar dacă nu aveți un 850.
Ok, sunt convins. Cum îmi construiesc creditul?
Odată ce împliniți optsprezece ani, există trei lucruri pe care le puteți face pentru a vă consolida creditul:
- Plătește-ți cardul de credit la timp, în fiecare lună. Chiar și o singură plată ratată ar putea cauza o scădere de până la 180 de puncte a scorului dvs. de credit Date de daune de credit FICO.
- Păstrați utilizarea creditului la un nivel scăzut. Utilizarea creditului este doar un mod elegant de a descrie cât cheltuiți cu cardul dvs. de credit. Vivian recomandă să rămâneți la o utilizare de 30% sau mai puțin pentru a evita ca scorul dvs. să scadă și o utilizare de 10% sau mai puțin pentru a vă vedea scorul de credit. îmbunătăţi. Dacă limita dvs. de credit este de 500 USD, veți dori să cheltuiți doar 50 USD înainte de a vă achita factura.
- Aveți un istoric de credit lung - cu alte cuvinte, cu cât aveți un card de credit mai mult timp, cu atât mai bine.
Sunt cardurile de credit periculoase? Ce trebuie să știu înainte de a obține unul?
Cardurile de credit nu trebuie să fie înfricoșătoare sau periculoase. De fapt, din moment ce vă ajută să obțineți credit, vă faceți o favoare viitorului dvs. - acel scor mare de credit te va ajuta în cele din urmă mai târziu în viața ta de adult dacă te gândești să cumperi o casă sau să iei mașină asigurare! Dar rețineți că puteți ajunge rapid în datorii, dacă cardul dvs. de credit vă tentează să cumpărați o mulțime de lucruri pe care nu le puteți plăti *de fapt*.
Fii cu ochii pe ratele dobânzilor tale.
Dobânda cardului de credit este notoriu de mare - conform Rezervei Federale, cardul de credit mediu în noiembrie 2021 avea o rată procentuală anuală de 16,44% (sau APY). Deci, dacă cumpărați o cămașă de 25 USD, o taxați pe cardul dvs. de credit și apoi uitați să plătiți factura la timp timp de șase luni, puteți ajunge să plătiți peste 145 USD pentru acea cămașă de 25 USD - totul datorită dobânzii. Este posibil să scapi de datoria cardului de credit, dar cu siguranță nu este distractiv sau ușor. Veți evita datoria înfricoșătoare amintindu-vă că cardul dvs. de credit nu este bani gratuiti - așa că ar trebui să cheltuiți numai ceea ce puteți plăti imediat.
Fiți atenți la ce carduri de credit închideți - de multe ori este mai bine să nu închideți deloc niciun card.
Odată ce scorul dvs. de credit este mai mare și primiți aprobarea pentru carduri de credit cu beneficii foarte mari, ați putea fi tentat să închideți primul card de credit de nivel de intrare. spune Vivian Şaptesprezece că una dintre cele mai mari greșeli financiare timpurii ale ei a fost închiderea celui mai vechi card de credit, ceea ce a făcut ca istoricul ei de credit să se scurteze și scorul de credit să scadă dramatic. „Am ajuns să petrec o parte decentă de timp pentru a-mi recupera scorul înainte să mă simt confortabil am solicitat un credit ipotecar pentru că nu aveam să obțin cea mai bună rată cu scorul meu mai mic”, a explicat ea. Este important să vă alegeți cardurile de credit cu înțelepciune, mai degrabă decât să deschideți cardurile de credit pentru care v-ați putea califica, deoarece fiecare card necesită întreținere activă în fiecare lună.
Cum pot obține un card de credit în adolescență?
Înainte de a solicita primul card de credit, este important să rețineți că adolescenții nu se pot califica pentru propriile carduri de credit până la vârsta de 18 ani. „Dacă doresc să înceapă devreme să construiască credite și să învețe elementele fundamentale ale creditului, ei pot fi adăugați ca utilizator autorizat pe cardul de credit al părinților lor”, spune Colleen. Iată câteva tipuri diferite de carduri de credit din care puteți alege ca cineva care abia începe călătoria lor de credit.
Utilizatori autorizați
Cum arată să fii un utilizator autorizat pe cardul părintelui tău? Vivian explică că, în esență, poți să te ajuți la creditul părinților tăi. „Dacă fac achiziții responsabile și își plătesc cardul de credit în fiecare lună, tu, în calitate de tânăr, poți să-ți construiești creditul de foarte, foarte devreme. activată.” Veți construi un scor de credit datorită achizițiilor și plăților lor de rutină, crescând șansele de a fi aprobat pentru propriul card de credit în viitor.
Carduri de credit securizate
„Ceea ce faci este să faci un depozit de garanție pentru a fi aprobat pentru un card de credit”, spune Vivian. „Limita dvs. de credit este depozitul de garanție. Așa că vă vor trimite prin poștă un card și veți putea cheltui până la suma în dolari pe care le-ați dat-o în depozitul de garanție, în fiecare lună. Scopul acestui lucru este să vă construiți creditul. Dacă reușiți să efectuați plăți la timp, în aproximativ șase luni, ar trebui să puteți obține aprobarea pentru un card de credit obișnuit, nesecurizat, pentru începători." În cele din urmă, veți primi și depozitul înapoi!
Carduri de credit cosemnate
Un cosemnatar este o persoană care figurează în cererea dvs. de card de credit și este de acord să plătească datoria de cardul dvs. de credit dacă dvs. nu o puteți plăti. Acest lucru vă poate îmbunătăți șansele de a fi aprobat pentru card. Bank of America permite în prezent garanți pentru cererile studenților, dar majoritatea companiilor de carduri de credit nu permit cosemnatari în acest moment.
Carduri de credit tradiționale
Cardurile de credit tradiționale vă cer să aplicați și să fiți aprobat ca persoană fizică. Odată aprobată, compania cardului de credit vă va oferi o linie de credit - o anumită sumă maximă în dolari pe care o puteți încărca pe cardul dvs. de credit - în funcție de scorul dvs. de credit.
Pot aplica pentru mai multe carduri de credit?
Nu vă recomandăm să aplicați mai multe carduri de credit în același timp, deoarece companiile de carduri de credit trebuie să facă o anchetă serioasă pentru a vă verifica bonitatea de fiecare dată când solicitați un card. Colleen explică întrebările dificile ca fiind procese care „se întâmplă în general atunci când un creditor vă verifică creditul în timp ce vă examinați cererea pentru un produs financiar, cum ar fi un împrumut auto, un credit ipotecar sau un card de credit. Acest tip de verificare vă poate afecta negativ creditul.”
Interogarea grea (cunoscută și sub numele de „atragere dură”) din cererea dvs. de card de credit vă poate cauza temporar scorul de credit să scadă, așa că aplicarea pentru prea multe carduri în același timp poate cauza de fapt o scădere a ta Scor. Rețineți că cu cât mai multe cărți înseamnă mai multe trageri și mai multe cărți de reținut pentru a plăti - facilitând acumularea accidentală de datorii. De exemplu, dacă sunteți convins să vă înscrieți pentru un card de credit de magazin pentru o reducere unică de 15% din achiziția dvs., asigurați-vă că nu uitați de acel card. O factură de card de credit de 30 USD pe care uitați să o plătiți pentru un an poate ajunge la o sumă mult mai mare de USD.
Dar cardurile care au taxe anuale?
S-ar putea să observați că unele carduri de credit includ o taxă anuală ca parte a cerințelor lor pentru a vă înscrie pentru card. Aceste taxe pot varia de la 49 USD până la 695 USD+. Vestea bună este că majoritatea cardurilor cu taxe anuale mari sunt pentru utilizatorii de credit mai experimentați, cu taxe mai mari scoruri de credit, astfel încât un începător ar putea să nu se confrunte cu problema plății acestora decât mai târziu în credit călătorie. „Aș spune că este foarte, foarte important să ai un card cu beneficii care depășesc orice fel de taxă”, spune Vivian. „Cred că pentru mine, când am plecat de la școală și mi-am început adevărata slujbă, primul card de credit pe care l-am primit a fost un card cu zero comisioane, cash-back. Nu este nimic de spus acasă, dar mi-a servit scopurilor ca tânăr când nu aveam atâția bani”.
Puteți găsi carduri cu taxe mici sau fără taxe, în special pentru studenți și utilizatorii de credit pentru prima dată. Odată ce aveți un scor de credit mai stabilit, este posibil să găsiți carduri care au beneficii atât de bune că plătesc acea taxă anuală și apoi unele - asigurați-vă doar că beneficiile depășesc cheltuieli.
Ce se întâmplă dacă nu pot fi aprobat pentru un card de credit?
Dacă ați încercat să solicitați un card de credit pentru începători și totuși ați fost respins, este posibil să fie pentru că nu aveți istoric de credit, aveți multe datorii, sunteți în prezent șomer sau nu puteți dovedi companiei cardului de credit că aveți un sursa de venit.
În acest caz, un card securizat va fi cel mai bun prieten al tău. Dacă preferați să nu depuneți o depunere, puteți încerca să aplicați din nou pentru cardurile de credit pentru începători cu un cosemnatar sau pur și simplu să fie adăugat la cardurile de credit ale părinților dvs. ca utilizator autorizat pentru a vă acumula credit Scor. Așteptați cel puțin șase luni înainte de a aplica din nou sau de a aplica la alte carduri de credit standard.
Care sunt cele mai bune carduri de credit la care să vă înscrieți?
Odată ce vă simțiți confortabil să cheltuiți pe cardul dvs. de credit având în vedere un buget sănătos, există atât de multe carduri de credit care oferă câteva beneficii destul de interesante. Vivian ne explică că nu există cel mai bun card de credit pentru toată lumea - este vorba de a găsi unul care să ofere beneficii care să se potrivească stilul dvs. de viață, fie că este vorba de accesul la lounge-ul de la aeroport pentru profesioniști sau de bani înapoi din manuale și produse alimentare pentru facultate elevi. Iată câteva dintre alegerile noastre de top.
-
1
Cel mai bine securizat card
Card de credit securizat Discover It®CUMPĂRĂ LA DISCOVER.COMCiteste mai multCUMPĂRĂ LA DISCOVER.COM -
2
Cele mai bune categorii de cash back
Discover It® Student Cash BackCUMPĂRĂ LA DISCOVER.COMCiteste mai multCUMPĂRĂ LA DISCOVER.COM -
3
Cel mai bun card Cash Back
SavorOne Rewards pentru studențiCUMPĂRĂ LA CAPITALONE.COMCiteste mai multCUMPĂRĂ LA CAPITALONE.COM -
4
Cel mai bun card inteligent pentru climă
FutureCard Card Visa®CUMPĂRĂ LA FUTURE.GREENCiteste mai multCUMPĂRĂ LA FUTURE.GREEN -
5
Cel mai bun pentru studenții internaționali
Deserve® EDU Mastercard pentru studențiCUMĂRĂ LA DESERVE.COMCiteste mai multCUMĂRĂ LA DESERVE.COM
