De ce generația Z cade în capcana Cumpărați acum, plătiți mai târziu

„Bestii, nu știu cine trebuie să audă asta, dar: doar pentru că plătești pentru asta pe Afterpay, nu înseamnă că nu plătești pentru asta”, TikToker Maddie White îi avertizează pe cei 2,5 milioane de urmăritori, privind direct în cameră. „Patru sute de dolari esteîncă 400 de dolari, iar dacă nu vă puteți permite să plătiți pentru toate odată, probabil că nu vă puteți permite deloc.”

Legenda pentru videoclipul: „Plata ulterioară este singurul motiv pentru care niciunul dintre noi nu face economii.” Acest conținut, pe care influențatorul de 26 de ani din L.A. a filmat-o anul trecut (și a strâns de atunci peste 300.000 de vizualizări, peste 52.000 de aprecieri și aproximativ 500 de comentarii), atinge o coardă uimitor de diferită de ținuta ei obișnuită de ținute și ținute distractive. încercări. Dar mesajul, a simțit ea, era absolut necesar: o lecție despre repercusiunile serviciilor „cumpără acum, plătește mai târziu” (BNPL) pe care ea personal a trebuit să le învețe pe calea grea.

„Am fost fără probleme toată la începutul anilor ’20, așa că atunci când voiam să cumpăr haine, le găseam pe un site care avea Afterpay sau Klarna”, White, care primul a întâlnit BNPL pe Boohoo și Nasty Gal după ce i s-a făcut publicitate ca o opțiune de a plăti în rate, mai degrabă decât suma totală, spune ELLE.com. „Nu îmi puteam permite ceva, dar eu ar putea permite acea mică plată. Așa intri într-o situație dificilă, pentru că atunci când ai mai multe achiziții deodată, dintr-o dată, ai plăți de sute sau mii de dolari. Cu siguranță mi-a permis să fac achiziții mai iresponsabile.”

Pentru cei neinițiați, BNPL este în esență un plan de plată - un tip de împrumut în rate - care împarte suma totală a dvs. cumpărare în plăți egale (de obicei, o plată la fiecare două săptămâni, pe șase săptămâni), de multe ori fără a suporta niciun fel interes. Cele mai mari sunt Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle și Zip. Și ceea ce face ca utilizarea BNPL să fie atât de irezistibilă și mai atrăgătoare decât, să zicem, un card de credit este că aproape oricine (cu un cont bancar, adică) poate profita de el, indiferent dacă aveți un credit prost - sau orice credit la toate. Așadar, este ușor de înțeles de ce Generația Z, un grup demografic care poate să nu aibă acces la carduri de credit, dar, pentru prima dată în viața lor, are putere de cheltuieli, este o țintă naturală.

„Genia Z cuprinde unii dintre cei mai importanți adoptatori ai aplicațiilor BNPL, dar nu este întotdeauna foarte clar cum sunt platformele lucrează – și adesea diferă unul de celălalt”, spune Cassandra Napoli, strateg senior la prognoza tendințelor companie WGSN Insight, care observă că există două moduri în care cineva ar putea folosi BNPL: 1) pentru a cumpăra produse de necesitate și 2) pentru a cumpăra articole neesențiale care îi ajută să-și mențină statutul social și influența, în ciuda faptului că nu au mijloacele de a plăti pentru ele. „Consumatorii tineri și impresionabili ar putea să nu fie conștienți de angajamentul financiar pe care îl asumă atunci când folosesc pentru prima dată aceste servicii.”

„Plata ulterioară este singurul motiv pentru care niciunul dintre noi nu face economii.”

Napoli adaugă: „În pofida inflației în creștere, platformele BNPL ar putea ajuta consumatorii să acceseze piese în tendințe văzute pe TikTok, dar poate exista un deficit de cunoștințe în joc aici. Ei pot vedea pur și simplu capacitatea de a accesa un articol cu ​​bilet mare sau mai multe piese virale fără a fi nevoie să plătească pentru ele chiar acum... și s-ar putea să nu înțeleagă impactul pe termen lung al eșecului de a plăti.”

Deja, acel model de plăți lipsă – și, în consecință, de îndatorare – începe să apară. Conform un sondaj realizat de Piplsay, 43% din generația Zer au ratat cel puțin o plată în 2021. Un studiu realizat de Qualtrics din partea Credit Karma, a constatat că mai mult de jumătate dintre respondenții generației Z și mileniali au ratat cel puțin o plată, în comparație cu generația X (22%) și Boomers (10%). Scott Galloway, profesor de marketing la NYU, a numit BNPL „echivalentul crizei ipotecare subprime” pentru mileni și generația Z în un episod de podcast Pivot.

Accesul neîngrădit la inventar are o puternică atracție psihologică. „Cumperi ceva, dar nu plătești pentru asta imediat, iar asta îi pune pe oameni în necazuri, pentru că întârzie inevitabilul”, spune psihologul Susan Weiss. „Sfârșiți prin a crede că aveți mai mulți bani decât aveți pentru că cu adevărat datorați acești bani – și folosiți acești bani pentru a cumpăra alte lucruri și poate scăpa de sub control. Este o pantă alunecoasă și o lecție cu adevărat dureroasă de învățat pentru tineri.”

White, unul, nu este deloc surprinsă că mulți sunt victime ale capcanei BNPL - pentru că a fost „absolut acea fată”, pierzând ea însăși plățile după ce a cumpărat mai multe articole și a pierdut evidența cât de mult ea datora. Dar ea se grăbește să spună că nu a acumulat niciodată datorii de mii de dolari – a reușit să-și schimbe obiceiurile de a cheltui, pe care le creditează să îmbătrânească, să aibă un venit disponibil (nu mai folosește BNPL din acest motiv) și să fie mai atent cu ea achiziții. Dar, fără îndoială, înțelege de ce modelul de cumpărături are o stăpânire atât de fermă asupra Gen Z, mai ales cu ciclurile de tendințe din ce în ce mai trunchiate pe TikTok.

„Când aveam 18 ani, cu siguranță cumpăram ținute noi pentru fiecare weekend, și asta era înainte de TikTok – foarte multe este presiunea colegilor”, explică White, care o folosește pe sora ei de 19 ani ca exemplu pentru modul în care generația Z magazine. „Este grozav să ai lucruri noi în loc să porți mereu aceleași look-uri. Și TikTok a înrăutățit situația de 10 ori, deoarece micro-tendințele durează aproximativ o lună. [Sora mea] îmi spune că toate fetele din frația ei cumpără haine noi de la Shein în fiecare săptămână: le comandă joi, plătiți transportul în ziua următoare, sosește la timp pentru ca ei să poarte la o petrecere de frați sau de frați sâmbătă seara și apoi îl aruncă departe."

Fast fashion nu este nicidecum un concept nou, ci branduri de modă ultra-rapide și ieftine, precum Shein (cel mai mare de pe piață, 15,7 miliarde de dolari în vânzări în 2021) cu timpul său de răspuns de două săptămâni, Boohoo și Fashion Nova nu au făcut decât să agraveze problema, transformând TikTok într-un teren propice pentru acest tip de comportament obligatoriu de cumpărare acum și făcând Gen Z mai susceptibilă la BNPL.

„TikTok funcționează ca o bibliotecă de estetică virală și micro tendințe, aparând altele noi aparent în fiecare zi; la fel ca alte platforme vizuale, a declanșat FOMO și a atașat statutului social acestor tendințe, influențând consumatorii tineri și impresionați. să doresc să cumpere din ele, creând în cele din urmă un apetit nesfârșit pentru noutate și stimulând consumerismul”, spune Napoli, citând un raport WGSN din 2018 intitulat Ecuația Gen Z, care a analizat cele două laturi polare-opuse ale generației. Există „Gen Me”, cei conduși de tendințe (și grupul cel mai probabil să fie cuprins de moda virală TikTok tendințe) și „Gen We”, grupul care forțează mărcile să regândească strategiile în jurul unor probleme precum durabilitate. „Bineînțeles, achiziționarea în tendințe costă bani, iar generația Z are nevoie de bani și se confruntă cu situația economică incertitudinile și inflația în creștere, este logic să apeleze la aplicațiile BNPL pentru a-și finanța tendința ambiții.”

Nu ajută, nici că există videoclipuri TikTok dedicate glorificării utilizării BNPL (unele sunt și reclame plătite, cu influențe Gen Z care vând servicii BNPL altor generații Zer). De fapt, hashtag-ul #BuyNowPayLater oferă aproape 45 de milioane de vizualizări pe serviciul de rețea socială - un derulare nesfârșit de videoclipuri care arată utilizatorii lăudându-se cu cât de puțin au plătit pentru o achiziție.

„Momentul în care ai dat check out, tu simt ca și cum ai cheltui doar 10 USD în loc de 50 USD”, spune White. „Dar în mod fundamental nu cred că este ceva în neregulă cu [BNPL], pentru că stimulează vânzările pentru toate companiile care le folosesc și fac produsele mai accesibile pieței mai tinere din generația Z, care trăiesc salariul pentru salariu. Este mai plăcut să plătești o parte din ceva, spre deosebire de toate odată.”

„Este mai plăcut să plătești o parte din ceva, spre deosebire de toate odată.”

Tocmai de aceea Rebecca Minkoff, designerul din spatele liniei sale omonime de prêt-à-porter și accesorii, a ales să se asocieze cu compania fintech suedeză Klarna (marca ei este unul dintre cei 400.000 de parteneri globali de retail ai Klarna). „Vrem să oferim clienților noștri cea mai simplă și mai simplă modalitate de a cumpăra ceva”, spune ea. „Pentru mulți dintre clienții noștri, aceasta este achiziția lor de lux, așa că este un fel de oboseală pentru cei care pot îndeplini plățile minime și nu simt povara într-un singur ciclu de salariu. Dacă ar fi fost disponibil când eram tânăr, l-aș fi folosit într-o clipă.”

Problema este că comoditatea BNPL face extrem de ușor să cheltuiți excesiv. Și nu poate împiedica pe cineva să treacă de la o platformă BNPL la alta, deoarece, spre deosebire de industria cardurilor de credit, industria BNPL încă nu are supraveghere. Ca răspuns la întârzierea generației Z în ceea ce privește plățile, un purtător de cuvânt al Klarna spune că există măsuri de protecție pentru a preveni acest lucru, inclusiv efectuarea de verificări de eligibilitate, reevaluarea criteriilor de împrumut, furnizarea de limite de cheltuieli, trimiterea de notificări de memento înainte de o plată viitoare și restricționarea utilizării serviciilor până când nu sunt plăți ratate. împlinit. (În medie, un sold restante pe Klarna este de aproximativ 70 USD, ceea ce este semnificativ mai mic comparativ cu 5.525 USD, soldul mediu restant al cardului de credit în S.U.A.)

„Credem că oamenii ar trebui să plătească mai întâi cu banii pe care îi au, dar atunci când are sens să folosească creditul, al nostru produsele fără dobândă oferă o alternativă mai echitabilă și mai durabilă”, spune un purtător de cuvânt al Klarna, care a cerut să ramai anonim. „Produsele noastre nu sunt construite pentru a încuraja oamenii să împrumute cât mai mult posibil la cea mai mare rată posibilă, cum ar fi furnizorii de carduri de credit. Bunăstarea financiară este încorporată în produsele noastre și în tot ceea ce facem, de la planurile noastre de rambursare pe termen scurt la instrumentele de bugetare din aplicație pentru a ajuta la încurajarea obiceiurilor sănătoase de bani.”

Chiar și așa, nu abordează criza berii la îndemână. Și, deși este ușor să arăți cu degetul către companiile BNPL, problema flagrantă este lipsa de cunoștințe financiare în SUA. Napoli spune că merită remarcat faptul că unele creatorii de conținut, precum White, abordează semnalele roșii care vin odată cu utilizarea abuzivă a serviciilor BNPL și, făcând acest lucru, „democratizează educația pentru mase, care este esențial pentru a încuraja un comportament responsabil al consumatorului.” Ea continuă: „Realitatea este că aceste platforme pot reprezenta un risc pe termen lung pentru cei care nu pot face plățile lor. Trebuie să existe avertismente comunicate publicului care să le spună că, pe lângă aspectele pozitive, există și pericole și dezavantaje pentru BNPL.”

White crede că un curs de alfabetizare financiară în liceu ar trebui să fie obligatoriu. „Este practic imposibil să obții un card de credit fără a avea deja un credit stabilit”, spune ea. „Nimeni nu te învață cum să obții un credit bun și cum să rămâi în fruntea acestuia – și îi face foarte greu pentru cei mai tineri generaţie." Numai timpul va spune dacă acest lucru va ajuta Generația Z să reziste tentației tendințelor modei alimentate de TikTok cu un clic a unui deget.