Jak inwestować pieniądze dla początkujących, zdaniem ekspertów finansowych

Opanowałeś oszczędzanie pieniędzy na Boże Narodzenie, jesteś profesjonalistą w wyszukiwaniu ofert online, a może nawet wpadłeś w pułapkę Twoja pierwsza karta kredytowa aby otrzymać zwrot gotówki na swoje legginsy i latte — ale jesteś gotowy, aby podnieść poziom finansowy. Następnym krokiem do zostania mistrzem pieniędzy jest zastanowienie się, jak sprawić, by twoje pieniądze pracowały Ty ucząc się, jak inwestować swoje ciężko zarobione czeki.

W przeciwieństwie do tego, co mogłeś usłyszeć od krypto TikTokerów lub filmów na YouTube z przynętą na kliknięcia, nie ma „tajemnicy” wzbogacenia się poprzez inwestycje. Istnieje jednak szereg łatwych, sprawdzonych kroków, które pozwolą Ci zacząć budować oszczędności (to termin oznaczający część pieniędzy schowanych na twoją przyszłość), które ostatecznie pomogą ci pozwolić sobie na bujne, wolne od finansów życie, na które chcieć.

Poprosiliśmy kilku ekspertów finansowych, aby poprowadzili Cię przez Twoją podróż inwestycyjną, udzielając przyjaznych dla początkujących porad „jak to zrobić” w przypadku najbardziej palących pytań dotyczących pieniędzy.

Dlaczego jednak inwestowanie jest ważne? Nie mogę po prostu skupić się na moim koncie oszczędnościowym?

Niestety nie, z powodu jednego słowa: inflacja. To wtedy ceny rosną i zmniejsza się zasięg twoich pieniędzy. „Wraz z inflacją rzeczy z czasem stają się droższe” — wyjaśnia Rachel Gottlieb, doradca finansowy i dyrektor zarządzający w firmie UBS. Pieniądze zgromadzone na koncie oszczędnościowym każdego roku tracą na wartości — na przykład coś, co kosztowało 100 dolarów w 2013 r. kosztuje dziś 130 dolarów. „Jeśli wszystko, za co płacisz, kosztuje w tym roku o 5% więcej, ale zarabiasz tylko 0,2% odsetek od swojego banku, różnica ta staje się znacząca” — zauważa Margaret Giles, Poranna gwiazda dziennikarz danych. „Nie chcesz, aby twoje oszczędności zostały zjedzone przez inflację”.

Istnieje jednak rozwiązanie — zamiast pozwalać, aby ciężko zarobiona moneta straciła na wartości, siedząc w banku, inwestowanie tych pieniędzy na giełdzie pozwala im rosnąć na wartości przy niewielkim wysiłku zaangażowany. Posiadanie udziałów na giełdzie zapewnia również finansową siatkę bezpieczeństwa na przyszłe życie zmiany, daje ci poczucie kontroli nad swoimi pieniędzmi, a nawet pomaga budować bogactwo pokoleniowe Przekaż. „Im szybciej zaczniesz inwestować, tym więcej pieniędzy ostatecznie będziesz mieć” – mówi Gottlieb.

Jak inwestowanie sprawia, że ​​Twoje pieniądze rosną?

Ciekawostka: jeśli sprytnie zainwestujesz 1000 dolarów ze swojej letniej pracy na giełdzie i nie ruszasz jej przez 10 lat, twoje pieniądze mogą podwójnie — a to z powodu odsetki składane, czasami nazywany ósmym cudem świata.

Oprocentowanie składane to efekt kuli śnieżnej polegający na uzyskaniu odsetek od odsetek. „Na przykład, jeśli zaczniesz od 100 USD na giełdzie i zarobisz 10% w ciągu jednego roku na tej inwestycji, będziesz mieć 110 USD. Jeśli ponownie zarobisz 10% w następnym roku, zamiast zarabiać 10 USD, zarobisz teraz 11 USD. Dwa lata później twoje 100 $ wzrosło do 121 $, a twoje pieniądze będą się z czasem powiększać, ponieważ zarabiają na odsetkach, wyjaśnia Gottlieb.

Kluczem jest pozostawienie tych inwestycji na giełdzie przez wiele lat, aby procent składany mógł działać swoją magią. Im więcej czasu na to poświęcisz, tym bardziej Twoje inwestycje mogą rosnąć wykładniczo.

Dobra, wchodzę! Jak zacząć inwestować na giełdzie?

Kilka domów maklerskich umożliwia kupowanie i sprzedawanie akcji, a ten, który wybierzesz, zależy od osobistych preferencji. Możesz wybrać w oparciu o własny bank, bank swoich rodziców, bank z lokalnym oddziałem itp. Niektórzy popularni brokerzy są Inwestycje wierności, Karola Szwaba, Robinhood, TD Ameritrade, I Awangarda.

Po wybraniu przejdź do ich witryny i utwórz login. Wybierz typ konta z poniższej listy w oparciu o swoje cele (wielu ekspertów sugeruje rozpoczęcie od konta Roth IRA) i utwórz konto w wybranym domu maklerskim. Następnie przelej pieniądze z konta oszczędnościowego i wykorzystaj te pieniądze na zakup pierwszej akcji.

Pamiętaj, że musisz być 18 lat aby otworzyć własne konto inwestycyjne, więc jeśli nie masz ukończonych 18 lat, poproś rodziców, aby otworzyli dla ciebie konto powiernicze.

Jeśli chcesz zainwestować w budowę pokaźnego funduszu emerytalnego przy jednoczesnym obniżeniu podatków, inwestuj na giełdzie za pośrednictwem kont emerytalnych, takich jak Roth IRA, IRA lub 401ks. Rząd daje różne ulgi podatkowe na pieniądze, które inwestujesz za pośrednictwem tych kont, a następnie możesz je wypłacić, począwszy od wieku 59,5 lat, z pewnymi wyjątkami.

Regularne IKE: Giles wyjaśnia: „Nie płacisz podatku dochodowego od włożonych pieniędzy, ale kiedy je wyjmujesz, płacisz podatek dochodowy od tego, ile pieniądze urosły.” To konto jest dobre dla kogoś, kto płaci teraz dużo podatków i przewiduje, że później znajdzie się w niższym przedziale podatkowym NA.

• Cel: Emerytura
• Dostępność: Każdy, kto ma dochód podlegający opodatkowaniu, może go otworzyć
• Wycofanie: Wiek 59,5
• Wcześniejsza wypłata: 10% kary

Rotha IRA: To konto jest przeciwieństwem zwykłego konta IRA. „Teraz płacisz podatki od swojego wkładu, a kiedy przejdziesz na emeryturę, każdy wzrost, który wybierzesz, jest całkowicie wolny od podatku” – zauważa Giles. Roth IRA są bardzo polecane konta za unikanie wysokich podatków dochodowych od wszystkich odsetek, które zgromadzisz do osiągnięcia wieku emerytalnego.

• Cel: Emerytura
• Dostępność: Każdy, kto ma dochód podlegający opodatkowaniu, może go otworzyć
• Wycofanie: Wiek 59,5
• Wcześniejsza wypłata: 0% kary za składki, 10% kary za zarobione odsetki

401k: Konta te są zazwyczaj oferowane jako dodatek do pracy w pełnym wymiarze godzin. Twój pracodawca pozwala ci odłożyć część twojej wypłaty na to konto inwestycyjne przed pobraniem podatków, a niektóre firmy nawet dorównują procentowi wpłaconych pieniędzy.

• Cel: Emerytura
• Dostępność: musi być oferowana przez twojego pracodawcę
• Wycofanie: Wiek 59,5
• Wcześniejsza wypłata: 10% kary

Jeśli chcesz inwestować, ale nie chcesz być ograniczony wiekiem emerytalnym, otworzyć zwykły rachunek maklerski. Nie otrzymasz żadnych ulg podatkowych i będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od wszelkich sprzedawanych akcji, ale możesz wypłacić swoje inwestycje w dowolnym momencie.

Rachunek maklerski: Te konta giełdowe mają najmniej ograniczeń. Zapłacisz podatki od pieniędzy, które wpłacisz na to konto, i zapłacisz więcej podatków, kiedy je wypłacisz, ale nie będziesz musiał czekać do wieku emerytalnego, aby usunąć pieniądze — możesz sprzedać swoje akcje i wypłacić pieniądze w dowolnym momencie czas.

• Cel: Inwestowanie emerytalne lub nieemerytalne
• Ułatwienia dostępu: każdy może je otworzyć
• Wiek wycofania: Bez limitu

Carmen Perez, twórca aplikacji do budżetowania MUCH, który niedawno dołączył Tajniki Board of Financial Experts podkreśla, że ​​rozpoczęcie działalności na giełdzie nie jest tak skomplikowane, jak mogłoby się wydawać. „To dosłownie krok pierwszy, otwarcie konta u renomowanego brokera i wpłacenie na nie 5, 10 dolarów, krok drugi, wybór firmy, którą znasz i której ufasz, i rozpoczęcie w nią inwestowania” – wyjaśnia Perez. Ostrzega jednak przed krytycznym błędem polegającym na wpłacaniu pieniędzy na konto inwestycyjne, a następnie zapominaniu o faktycznym zakupie akcji. „Weź te pieniądze i kup udział w firmie, na której Ci zależy” – mówi Perez.

Skąd mam wiedzieć, które akcje kupić? Czy powinienem się martwić utratą pieniędzy?

Możesz wybrać firmy, w których robisz zakupy, firmy, którym ufasz, lub fundusze indeksowe, które śledzą całą giełdę. Ale co by było, gdybyśmy ci powiedzieli, że mniej chodzi o wybieranie odpowiednich akcji, a bardziej o utrzymywanie pieniędzy na giełdzie tak długo, jak to możliwe?

„Jeśli twój znajomy mówi, że akcje są świetne, nie kupuj ani nie sprzedawaj od razu, opierając się wyłącznie na jego słowie” — ostrzega Melanie Mortimer, prezes Fundacja SIFMA. Dotyczy to również porad TikTok dotyczących kupowania określonych akcji. Zamiast tego skup się na długoterminowej długowieczności. „Rynek zawsze ma wzloty i upadki, ale chcesz budować wartość inwestycji w czasie i czerpać korzyści z odsetek składanych. Ludzie, którzy zostawiają pieniądze na długi okres czasu, generalnie radzą sobie bardzo, bardzo dobrze”.

A jeśli ceny akcji spadną, nie panikuj i sprzedawaj. Kiedy akcje, które według Ciebie będą nadal zyskiwać na wartości, są tymczasowo warte mniej, pomyśl o tym, że można je kupić po niższej cenie. „To tak, jakbyś poszedł do sklepu i zobaczył 20% zniżki. Chcesz kupić coś na wyprzedaży, prawda? Nie chcesz kupować za pełną cenę”, mówi Gottlieb. „Dostajesz te akcje ze zniżką lub na wyprzedaży”.

Ile muszę zainwestować?

Większość rachunków inwestycyjnych nie ma minimum. Możesz zacząć od zaledwie dolara. Ale jeśli zamierzasz zaoszczędzić określoną kwotę, możesz użyć prosty kalkulator emerytalny aby zobaczyć, ile czasu zajmie Ci dotarcie do celu.

Poświęć trochę czasu na zabawę z kalkulatorem i zobacz, w co mogą zmienić się Twoje inwestycje dzięki „magii” procentu składanego. Załóżmy na przykład, że masz 17 lat i zamierzasz przejść na emeryturę w wieku 65 lat. Jeśli co miesiąc do tego czasu będziesz wpłacać 150 USD na swoje konto emerytalne, zakładając 8% odsetki, będziesz miał słodką 1.011.000 dolarów w banku do czasu przejścia na emeryturę.

„To zrozumiałe, że ekscytujące jest wyobrażenie sobie, powiedzmy, 150 dolarów zamieniających się w milion dolarów” — mówi Mortimer. „Chociaż to wymaga czasu, jeśli rozpoznasz wpływ procentu składanego, przyczyni się to do docenienia długoterminowej rozmowy o emeryturze”.

Kiedy powinienem *nie* inwestować?

Może się wydawać, że twoje pieniądze są ciągnięte w stu różnych kierunkach. Pomiędzy kredytami studenckimi, wydatkami na życie, wydatkami na zabawę i emeryturą, skąd wiesz, kiedy odłożyć coś na później?

Giles sugeruje, aby zadać sobie pytanie, czym należy się najpierw zająć. "Możesz nie iść od razu do inwestycji z powodu zadłużenia" - zauważa. „Jeśli oprocentowanie twoich pożyczek jest wyższe niż oprocentowanie, które możesz zarobić na inwestycjach, lepiej spłacić dług przed zainwestowaniem”.

Z drugiej strony Perez mówi, że chciałaby być bardziej zrównoważona podczas spłacania długu. „Moja rzecz polega na tym, że kiedy spłacałem swój dług, nie inwestowałem. Straciłem więc dwa lata na rynku – przyznaje Perez. „Żałuję, że nie zainwestowałem, ponieważ kiedy spłaciłem swój dług, zgadnij co? Nie miałem długów, ale wciąż byłem spłukany. Znajdź więc równowagę i spróbuj skupić się na kilku celach, aby zrobić znaczące postępy”.