Co warto wiedzieć o swojej pierwszej karcie kredytowej

Co przychodzi Ci na myśl, gdy myślisz o kartach kredytowych? Czy myślisz o fotomontażach w zwolnionym tempie, naręczach markowych toreb na zakupy, wizjach znaków dolara i e-mailach z napisem „Twoje zamówienie zostało wysłane”? Nie tak szybko — zdobycie pierwszej karty kredytowej to wielka sprawa (i kamień milowy w dorosłości!), ale wiąże się też z dużą odpowiedzialnością.

Być może słyszałeś o horrorach narastanie zadłużenia karty kredytowej, daj się zastraszyć procesem wybierania karty kredytowej lub po prostu nie wiesz, od czego zacząć. Ale karty kredytowe są w rzeczywistości niesamowitym narzędziem, które pomoże ci w przyszłości — pozwalają ci zbuduj zdolność kredytową, której będziesz potrzebować, jeśli chcesz wynająć mieszkanie, kupić dom lub wydzierżawić samochód. Colleen McCreary, dyrektor ds. kadr i adwokat finansowy w Kredyt Karma, wyjaśnia: „Zdolności kredytowe to trzycyfrowa liczba oparta na informacjach znalezionych w Twoim

raporty kredytowe, w tym historię płatności, niespłacone zadłużenie i długość historii kredytowej”. Dobra ocena kredytowa pomoże Ci zwiększyć szanse na uzyskanie zezwolenia na mieszkanie lub niższą oprocentowanie kredytu hipotecznego w przyszły.

Karty kredytowe mogą również pomóc Ci w bardziej natychmiastowym terminie, umożliwiając zarabianie takich korzyści, jak zwrot gotówki zakupy (innymi słowy zarabianie pieniędzy za wydawanie pieniędzy) lub mile lotnicze, abyś mógł sobie pozwolić na wiosenną przerwę wycieczka. Brzmi dobrze? Jeśli jesteś gotowy na swoją pierwszą kartę kredytową (lub próbujesz przekonać rodziców, że jesteś gotowy na odpowiedzialność), oto wszystko, co musisz wiedzieć o kartach kredytowych dla nastolatków.

Wykorzystaliśmy wiedzę specjalistyczną Vivian Tu, prezes i założyciel firmy Twój bogaty BFF, aby zaważyć na wszystkich kartach kredytowych. Prawdopodobnie widziałeś Vivian na swoim TikTok FYP, oferującą szybkie wskazówki na temat wszystkiego, od kryptowalut po inflację, po uzyskiwanie najlepszych ofert w Target. Była traderka z Wall Street udzieliła nam kilku rad A+, jak poprawić swoją zdolność kredytową, a także opowiedziała nam o największym błędzie finansowym, jaki popełniła jako nastolatka.

Gotowa na naukę z jej wiedzy finansowej? Nie ma lepszego czasu, aby zacząć uczyć się o pieniądzach, ocenie kredytowej i kartach kredytowych niż teraźniejszość. To może wydawać się przytłaczające, ale zrozumienie tych rzeczy teraz pozwoli Ci zbudować swoją finansową przyszłość aby pomóc Ci spłacić studia, zabezpieczyć pierwsze mieszkanie, a nawet rozpocząć biznes, o którym marzyłeś w górę. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się wszystkiego o kartach kredytowych dla nastolatków.

Zacznijmy od prostego: co to jest karta kredytowa?

Karta kredytowa umożliwia dokonywanie zakupów towarów lub usług za pożyczone pieniądze, które spłacasz w późniejszym czasie. Po miesiącu za nieopłacone zakupy zaczynają naliczać odsetki, które będziesz musiał zapłacić dodatkowo do pierwotnej kwoty.

Kiedy otrzymasz swoją pierwszą kartę kredytową, otrzymasz również limit kredytowy, który określa maksymalną kwotę wydatków, jaką możesz przeznaczyć na tę kartę. Jeśli Twój limit kredytowy wynosi 1000 USD, możesz wydać na kartę do 1000 USD (technicznie... więcej o tym później!), zanim spłacisz go w późniejszym terminie.

Uważa się, że najlepszą praktyką jest spłacanie całego salda karty, ale firmy obsługujące karty kredytowe nie będą zmuszać Cię do spłacania całego salda każdego miesiąca. Większość kart kredytowych ma miesięczną minimalną płatność, która będzie albo ustaloną kwotą w dolarach, albo procent istniejącego salda, który wymaga zapłaty, aby utrzymać kartę kredytową w dobrym stanie na stojąco. Jednak będziesz musiał zapłacić odsetki od kwoty w dolarach, która zostanie przeniesiona na następny miesiąc.

Co się stanie, jeśli nie możesz dokonać minimalnej płatności kartą kredytową na koniec miesiąca?

Twoje konto może zostać dotknięte spóźnionymi opłatami, zwiększonym oprocentowaniem lub zadokowanym wynikiem kredytowym. Twoje konto może nawet zostać całkowicie zamknięte (chociaż Twój dług nie zniknie wraz z kontem).

Niektóre karty, zwane kartami obciążeniowymi, w rzeczywistości zmuszają Cię do spłaty salda kredytowego co miesiąc. Działają podobnie do kart kredytowych, ale nie masz limitu kredytowego ani stóp procentowych dla sald, których nie spłaciłeś, ponieważ nie pozwolą ci utrzymać salda. Upewnij się, że nie wydasz ponad swoje środki, ponieważ nieuregulowane saldo na koniec miesiąca spowoduje ogromne opłaty za opóźnienia w płatnościach.

Czy potrzebuję karty kredytowej?

Ty nie potrzebować kartę kredytową, ale warto zastanowić się, jak ją zdobyć, aby skorzystać z wielu korzyści, jakie oferują:

• Karty kredytowe są pomocne w przypadku nagłych wydatków, ponieważ nie musisz się martwić, ile gotówki znajduje się w Twoim portfelu. Są też łatwiejsze (i lżejsze!) do przenoszenia.
• Zdobywanie nagród (zwrotu gotówki, punktów lub mil) za codzienne lub częste zakupy może pomóc w dalszym rozłożeniu dolara. Zwrot gotówki w wysokości 2%, który możesz zarobić, płacąc za paliwo, czynsz lub podręczniki, z czasem się sumuje.
• Niektóre karty kredytowe oferują jednorazowe oferty rejestracji, takie jak premia w wysokości 200 USD za wydanie określonej kwoty w ciągu pierwszych trzech miesięcy posiadania karty.
• Karty kredytowe mogą chronić Cię przed kradzieżą, ponieważ nie są bezpośrednio powiązane z Twoim kontem bankowym, tak jak karta debetowa. Jeśli karta kredytowa zostanie skradziona, firma kredytowa może działać jako bufor między złodziejem a twoimi pieniędzmi i pomóc ci rozwiązać wszelkie problemy.
• Karty kredytowe pomagają budować Twoją zdolność kredytową, ważne narzędzie, które pomoże Ci przygotować się na przyszły sukces finansowy.

Co to jest ocena kredytowa i dlaczego powinno mnie to obchodzić?

Twoja ocena kredytowa jest oceną Twojej „zdolności kredytowej” — zasadniczo określa, jak prawdopodobne jest, że spłacisz pożyczone pieniądze na czas. Twój wynik jest oparty na czynnikach, takich jak ile miesięcy spłaciłeś kartę kredytową na czas, ile wydane na kartę kredytową, jak długo masz kartę kredytową i ile rodzajów kredytów? mieć.

Colleen McCreary z Credit Karma wyjaśnia: „Większość ocen kredytowych waha się od 300 do 850, zakres reprezentuje Twoje postrzegane ryzyko kredytowe – niższe wyniki zazwyczaj wskazują kredytodawcom, że dana osoba jest bardziej ryzykowna pożyczający."

Więc dlaczego ci to mówimy? Ważne jest, aby co miesiąc spłacać swoją kartę kredytową na czas i unikać nadmiernego obciążania karty kredytowej (pieniądze na karta kredytowa, której nie spłaciłeś do końca miesiąca — plus odsetki, które firma pobiera od kwoty, której nie spłaciłeś opłacać się). Twoja ocena kredytowa może zostać obniżona (spadek), jeśli nie spłacisz karty kredytowej na czas lub zbyt długo utrzymujesz zbyt wysokie saldo. To z kolei może wpłynąć na twoją zdolność do robienia ważnych rzeczy w przyszłości. „Twoja ocena kredytowa może mieć wpływ na to, czy pożyczkodawca zatwierdzi Cię na kredyt hipoteczny, pożyczkę samochodową, pożyczkę osobistą, kartę kredytową lub inny rodzaj kredytu. A jeśli zostaniesz zatwierdzony, Twoja ocena kredytowa pomoże również określić oferowane oprocentowanie i warunki” – wyjaśnia McCreary. Usługi takie jak Kredyt Karma spraw, aby bardzo łatwo było śledzić swój wynik (mają aplikację!) i sprawdzać, na które karty kredytowe możesz zostać zaakceptowany.

Twoja ocena kredytowa określi również, jaki rodzaj karty kredytowej możesz otrzymać jako nastolatek. Nawet jeśli prawdopodobnie nie zacząłeś jeszcze budować kredytu, istnieją karty kredytowe po raz pierwszy, do których nadal możesz się kwalifikować, dzięki czemu możesz zacząć budować historię kredytową. Prawdopodobnie nie zostaniesz zatwierdzony do niektórych z najlepszych kart kredytowych z najfajniejszymi dodatkami, dopóki nie będziesz mieć silniejszej historii kredytowej, ale Credit Karma pokaże ci szanse na aprobatę — istnieją karty kredytowe zaprojektowane specjalnie dla nastolatków lub początkujących, którzy są pierwszymi użytkownikami kart kredytowych, aby zacząć budować swoją zdolność kredytową, nawet jeśli nie masz idealnej 850.

Ok, jestem przekonany. Jak zbudować swój kredyt?

Gdy skończysz osiemnaście lat, możesz zrobić trzy rzeczy, aby zwiększyć swój kredyt:

1. Spłacaj swoją kartę kredytową na czas, co miesiąc. Nawet jedna nieudana płatność może spowodować nawet 180-punktowy spadek Twojej zdolności kredytowej według Dane dotyczące szkód kredytowych FICO.
2. Utrzymuj niskie wykorzystanie kredytu. Wykorzystanie kredytu to tylko wymyślny sposób na opisanie, ile wydajesz na swoją kartę kredytową. Vivian zaleca trzymanie się 30% wykorzystania lub mniej, aby uniknąć spadku wyniku, oraz 10% wykorzystania lub mniej, aby zobaczyć swoją zdolność kredytową poprawić. Jeśli Twój limit kredytowy wynosi 500 USD, będziesz chciał wydać tylko 50 USD przed opłaceniem rachunku.
3. Masz długą historię kredytową — innymi słowy, im dłużej masz kartę kredytową, tym lepiej.

Czy karty kredytowe są niebezpieczne? Co muszę wiedzieć przed otrzymaniem jednego?

Karty kredytowe nie muszą być przerażające ani niebezpieczne. W rzeczywistości, ponieważ pomagają one budować kredyt, wyświadczasz swojemu przyszłemu ja przysługę – tę wysoką ocenę kredytową w końcu pomoże Ci w późniejszym dorosłym życiu, jeśli myślisz o kupnie domu lub zakupie samochodu ubezpieczenie! Pamiętaj jednak, że możesz szybko zadłużyć się, jeśli Twoja karta kredytowa kusi Cię do kupienia mnóstwa rzeczy, za które *właściwie* nie możesz zapłacić.

Miej oko na swoje stopy procentowe.

Oprocentowanie kart kredytowych jest notorycznie wysokie — według Rezerwy Federalnej średnia karta kredytowa w listopadzie 2021 r. miała 16,44% rocznej stopy procentowej (lub RRSO). Więc jeśli kupisz koszulkę za 25 USD, obciążysz nią kartę kredytową, a potem zapomnisz zapłacić rachunek na czas przez sześć miesięcy, możesz w końcu zapłacić 145 USD+ za tę koszulę za 25 USD – wszystko dzięki odsetkom. Możliwe jest wyjście z zadłużenia karty kredytowej, ale na pewno nie jest to ani zabawne, ani łatwe. Unikniesz przerażającego zadłużenia, pamiętając, że Twoja karta kredytowa nie jest darmowymi pieniędzmi – więc powinieneś wydawać tylko to, co możesz od razu spłacić.

Uważaj na to, które karty kredytowe zamykasz — często lepiej nie zamykać żadnych kart.

Gdy Twoja ocena kredytowa będzie wyższa i otrzymasz aprobatę dla kart kredytowych z naprawdę dużymi korzyściami, możesz ulec pokusie zamknięcia tej pierwszej, podstawowej karty kredytowej. Vivian mówi Siedemnaście że jednym z jej największych wczesnych błędów finansowych było zamknięcie jej najstarszej karty kredytowej, co spowodowało, że jej historia kredytowa uległa skróceniu, a jej ocena kredytowa dramatycznie spadła. „Skończyło się na tym, że musiałem spędzić sporo czasu, aby odzyskać swój wynik, zanim poczułem się komfortowo ubiegając się o kredyt hipoteczny, ponieważ nie dostanę najlepszej stawki z moim niższym wynikiem” – wyjaśniła. Ważne jest, aby mądrze wybierać karty kredytowe, zamiast otwierać karty kredytowe, do których możesz się kwalifikować, ponieważ każda karta wymaga aktywnej obsługi każdego miesiąca.

Jak otrzymać kartę kredytową jako nastolatek?

Zanim złożysz wniosek o swoją pierwszą kartę kredytową, należy pamiętać, że nastolatki nie mogą kwalifikować się do własnych kart kredytowych, dopóki nie ukończą 18 lat. „Jeśli chcą wcześnie zacząć budować kredyt i poznać podstawy kredytu, mogą zostać dodani jako autoryzowany użytkownik na karcie kredytowej swoich rodziców” – mówi Colleen. Oto kilka różnych rodzajów kart kredytowych, z których możesz wybierać jako ktoś, kto dopiero zaczyna swoją podróż kredytową.

Autoryzowani użytkownicy

Jak to jest być autoryzowanym użytkownikiem na karcie rodzica? Vivian wyjaśnia, że ​​zasadniczo dostajesz się na barki na kredyt swoich rodziców. „Jeśli dokonują odpowiedzialnych zakupów i co miesiąc spłacają swoją kartę kredytową, jako młoda osoba możesz budować swój kredyt od bardzo, bardzo wcześnie dalej." Zbudujesz swoją zdolność kredytową dzięki regularnym, rutynowym zakupom i płatnościom, zwiększając swoje szanse na uzyskanie zgody na własną kartę kredytową w przyszły.

Zabezpieczone karty kredytowe

„To, co robisz, to wpłacanie kaucji zabezpieczającej, aby uzyskać zgodę na kartę kredytową” – mówi Vivian. „Twój limit kredytowy to depozyt zabezpieczający. Więc wyślą ci kartę, a następnie będziesz mógł wydać do kwoty w dolarach, którą im przekazałeś w depozycie, co miesiąc. Cały punkt w tym, aby zbudować swój kredyt. Jeśli będziesz w stanie dokonywać płatności na czas, w ciągu około sześciu miesięcy powinieneś być w stanie uzyskać zgodę na zwykłą, niezabezpieczoną kartę kredytową dla początkujących”. W końcu otrzymasz również zwrot depozytu!

Współpodpisane karty kredytowe

Współsygnatariusz to osoba, która jest wymieniona we wniosku o kartę kredytową i zgadza się spłacić zadłużenie karty kredytowej, jeśli sam nie jesteś w stanie go spłacić. Może to zwiększyć Twoje szanse na zatwierdzenie karty. Bank of America obecnie dopuszcza poręczycieli dla wniosków studenckich, ale większość firm obsługujących karty kredytowe nie zezwala obecnie na współsygnatariuszy.

Tradycyjne karty kredytowe

Tradycyjne karty kredytowe wymagają złożenia wniosku i uzyskania zatwierdzenia jako osoba fizyczna. Po zatwierdzeniu wystawca karty kredytowej zapewni Ci linię kredytową – określoną maksymalną kwotę w dolarach, którą możesz obciążyć swoją kartę kredytową – w oparciu o Twoją zdolność kredytową.

Czy mogę ubiegać się o kilka kart kredytowych?

Nie zalecamy jednoczesnego ubiegania się o kilka kart kredytowych, ponieważ firmy obsługujące karty kredytowe muszą przeprowadzić trudne zapytanie, aby sprawdzić Twoją zdolność kredytową za każdym razem, gdy ubiegasz się o kartę. Colleen wyjaśnia trudne zapytania jako procesy, które „zwykle mają miejsce, gdy pożyczkodawca sprawdza Twój kredyt podczas przeglądania wniosku o produkt finansowy, taki jak pożyczka samochodowa, kredyt hipoteczny lub karta kredytowa. Ten rodzaj czeku może negatywnie wpłynąć na Twój kredyt”.

Trudne zapytanie (znane również jako „twarde pociągnięcie”) z wniosku o kartę kredytową może tymczasowo spowodować ocena kredytowa na niższą, więc ubieganie się o zbyt wiele kart w tym samym czasie może w rzeczywistości spowodować spadek twojego wynik. Pamiętaj, że im więcej kart oznacza mocniejsze wyciąganie i więcej kart do spłacenia – co ułatwia przypadkowe nagromadzenie zadłużenia. Na przykład, jeśli zostaniesz namówiony na zakup karty kredytowej w sklepie, aby uzyskać jednorazową zniżkę 15% na zakup, upewnij się, że nie zapomnisz o tej karcie. Rachunek z karty kredytowej o wartości 30 USD, o którym zapomnisz zapłacić przez rok, może zmienić się w znacznie większą kwotę.

A co z kartami z opłatami rocznymi?

Możesz zauważyć, że niektóre karty kredytowe wymieniają roczną opłatę jako część swoich wymagań, aby zarejestrować się w celu uzyskania karty. Opłaty te mogą wynosić od 49 USD aż do 695 USD. Dobrą wiadomością jest to, że większość kart z wysokimi opłatami rocznymi jest przeznaczona dla bardziej doświadczonych użytkowników kredytów z wyższymi oceny kredytowej, więc początkujący może nie napotkać problemu z ich spłatą, dopóki nie nastąpi później w ich kredycie podróż. „Powiedziałabym, że bardzo, bardzo ważne jest posiadanie karty, która zapewnia korzyści przewyższające jakąkolwiek opłatę” – mówi Vivian. „Myślę, że kiedy opuściłem szkołę i zacząłem swoją prawdziwą pracę, pierwszą kartą kredytową, którą dostałem, była karta z zerową opłatą i zwrotem gotówki. Nie ma o czym pisać w domu, ale służyło moim celom jako młody człowiek, kiedy nie miałem tak dużo pieniędzy.

Możesz znaleźć karty z niskimi opłatami lub bez opłat, szczególnie te dla studentów i początkujących użytkowników kredytów. Gdy uzyskasz bardziej ugruntowaną zdolność kredytową, możesz znaleźć karty, które mają tak dobre korzyści że spłacają tę roczną opłatę, a potem trochę — tylko upewnij się, że korzyści przeważają nad koszty.

Co zrobić, jeśli nie mogę uzyskać zgody na kartę kredytową?

Jeśli próbowałeś ubiegać się o kartę kredytową przyjazną dla początkujących i nadal zostałeś odrzucony, może to wynikać z tego, że jej nie masz historii kredytowej, masz duże zadłużenie, jesteś obecnie bezrobotny lub nie możesz udowodnić wystawcy karty kredytowej, że masz dochód.

W takim przypadku zabezpieczona karta będzie Twoim najlepszym przyjacielem. Jeśli wolisz nie wpłacać depozytu, możesz spróbować ponownie złożyć wniosek o karty kredytowe dla początkujących za pomocą współsygnatariusza lub po prostu zostać dodanym do kart kredytowych rodzica jako autoryzowany użytkownik, aby zwiększyć swój kredyt wynik. Odczekaj co najmniej sześć miesięcy przed ponownym złożeniem wniosku lub złożeniem wniosku o inne standardowe karty kredytowe.

Na jakie karty kredytowe najlepiej się zarejestrować?

Kiedy już czujesz się komfortowo, korzystając z karty kredytowej, mając na uwadze zdrowy budżet, istnieje tak wiele kart kredytowych, które oferują całkiem fajne korzyści. Vivian wyjaśnia nam, że nie ma jednej najlepszej karty kredytowej dla wszystkich — chodzi o znalezienie takiej, która oferuje odpowiednie korzyści Twój styl życia, niezależnie od tego, czy jest to dostęp do poczekalni na lotnisku dla profesjonalistów, czy zwrot pieniędzy na podręczniki i artykuły spożywcze na studia studenci. Oto niektóre z naszych najlepszych propozycji.

• 1

  

  Najlepiej zabezpieczona karta

  Zabezpieczona karta kredytowa Discover It®

  KUP NA DISCOVER.COM

  Czytaj więcej
  KUP NA DISCOVER.COM

• 2

  

  Najlepsze kategorie zwrotu gotówki

  Zwrot gotówki dla studentów Discover It®

  KUP NA DISCOVER.COM

  Czytaj więcej
  KUP NA DISCOVER.COM

• 3

  

  Najlepsza karta zwrotu gotówki

  Nagrody SavorOne dla studentów

  KUP NA CAPITALONE.COM

  Czytaj więcej
  KUP NA CAPITALONE.COM

• 4

  

  Najlepsza karta inteligentna dla klimatu

  Karta FutureCard Visa®

  KUPUJ W FUTURE.GREEN

  Czytaj więcej
  KUPUJ W FUTURE.GREEN

• 5

  

  Najlepsze dla studentów zagranicznych

  Karta Deserve® EDU Mastercard dla studentów

  KUP NA DESERVE.COM

  Czytaj więcej
  KUP NA DESERVE.COM