19Apr
Hvis du skal kjøpe noe som koster $100, vil du heller betale ut hele $100 akkurat nå, eller betale $25/måned for de neste fire månedene? Takket være Buy Now, Pay Later (BNPL), den trendy lånetjenesten foretrukket av Gen Z, kan du forsinke shoppingbetalingene dine ved å ta opp et avdragslån som betales tilbake over tid til din foretrukne tjeneste. BNPL lar kunder bruke betalingsplaner, så du skylder mindre beløp over tid i stedet for å betale hele beløpet på forhånd. Noen hevder at BNPL kan brukes som et budsjetteringsverktøy mens andre påpeker at iht Kreditt Karma, Gen Z har en gjennomsnittlig gjeld på $16 283, hovedsakelig fra studentgjeld og billån - og BNPL øker bare det beløpet.
I tillegg virker det virkelig som en ny BNPL-tjeneste, som Affirm, Klarna eller Afterpay, dukker opp hvert år. Hva er forskjellen mellom dem alle? Hvilken er best? Ender du opp med å betale mer på grunn av renter, som et kredittkort?
Den gode nyheten er at de fleste av de populære BNPL-planene (som en enkel Pay in 4-modell, hvor kjøpet ditt er delt inn i fire like betalinger) ikke belaster deg noen renter. Hold imidlertid øye med APR (Annual Percentage Rate) som følger med større, flermåneders BNPL-lån - hvis de belaster en rente og du går glipp av en eller flere betalinger, kan kjøpet ditt ende opp med å koste betydelig mer i det lange løp løpe.
Og Kjøp nå, betal senere er heller ikke det samme som et kredittkort, selv om du vil unngå å betale renter ved å følge med på betalingene for begge. De er to forskjellige verktøy - ansvarlig bruk av kredittkort vil hjelpe deg med å bygge kreditt, mens BNPL ikke er en anbefalt måte å bygge kreditt på. Å søke om visse BNPL-lån kan midlertidig påvirke kredittpoengsummen din, selv om det varierer etter tjeneste.
Vi snakket med flere finanseksperter for å få deres innspill om Kjøp nå, betal senere-trenden, og den generelle konsensus er at du må handle med skjønn.
"Det er noe jeg unngår," innrømmer journalisten Morningstar Margaret Giles. "Det oppmuntrer deg til å bruke over evne, og jeg synes det kan være villedende. Jeg ville ignorert BNPL-kredittgrensen din og tenkt på hva du faktisk har råd til.» UBS Finansiell rådgiver og administrerende direktør Rachel Gottlieb gjenspeiler denne følelsen og forteller Sytten, "Du må være smart med det. Du vil ikke komme inn i den dårlige vanen å kjøpe noe du ikke har råd til og plutselig ikke har midler til å betale det ned, for det er slik du samler opp gjeld.»
Carmen Perez, skaperen av MUCH-budsjetteringsappen, bemerker at BNPL kan brukes taktfullt hvis det midlertidige lånet vil føre til en større økonomisk utbetaling i nær fremtid. "Hvis du må bruke BNPL, gjør det på en måte som lønner seg for ditt fremtidige selv, for eksempel hvis du trenger å bruke en betalingsplan for å ha råd til et kurs som vil hjelpe deg å svinge til et høyere betalende karriere," råder Perez, som nylig begynte i Secrets Board of Financial Experts for å støtte merkevarens initiativ for å gi 1 million unge kvinner tilgang til finansiell utdanning. "Men hvordan du klarer litt vil være hvordan du klarer mye, så med mindre du bruker BNPL for noe som vil gi avkastning på investeringen din, ser jeg ikke poenget med det."
Unngå kjøp nå, betal senere hvis...
- Du har en tendens til å bruke for mye på ikke-nødvendige ting.
- Du har ikke garantert inntekt.
- Kjøpet er mer et "ønske" og mindre et "behov".
- Du har ikke nok på bankkontoen din til å betale ned hele lånet.
Kjøp nå, betal senere kan være nyttig for deg hvis...
- Du vet hvordan du unngår utgifter over evne.
- Varen er et essensielt kjøp for skole, jobb, helse eller din fremtidige karriere som du vet at du vil kunne betale. Tenk på en bærbar datamaskin, et kamera til den fotograferingsjobben du har bestilt, eller en madrass til din første leilighet.
- Du har god kontroll på din månedlige budsjettering og foretrekker å spre utbetalinger for et stort essensielt kjøp for å unngå skjevheter i budsjettet.
Her er de mest populære Kjøp nå, Betal senere-appene og nettstedene, sammen med alt du trenger å vite om hver tjenestes avgifter og retningslinjer for å ta en informert beslutning om bruk av BNPL for kjøpet.
