Hva du bør vite om ditt første kredittkort

Hva tenker du på når du tenker på kredittkort? Tenker du på sakte-makeover-montasjer, armfuller av designerhandleposer, visjoner om dollartegn og e-poster med "Din bestilling er sendt"? Ikke så raskt – å få ditt første kredittkort er en stor sak (og en milepæl i voksenlivet!), men det kommer med mye ansvar også.

Du har kanskje hørt skrekkhistorier om samle opp kredittkortgjeld, bli skremt av prosessen med å velge et kredittkort, eller bare ikke vite hvor du skal begynne. Men kredittkort er faktisk et utrolig verktøy for å hjelpe deg selv – de lar deg gjøre det bygge opp en kredittscore, som du trenger hvis du vil leie en leilighet, kjøpe et hjem eller lease en bil. Colleen McCreary, Chief People Officer og økonomisk talsmann ved Kreditt Karma, forklarer, "En kredittscore er et tresifret tall basert på informasjon som finnes i din kredittrapporter, inkludert betalingshistorikk, utestående gjeld og lengde på kreditthistorikk." En god kredittscore vil hjelpe deg med å øke sjansene for å få godkjent en leilighet eller lavere boliglånsrente i framtid.

Kredittkort kan også hjelpe deg på kortere sikt ved å tillate deg å tjene fordeler som penger tilbake på kjøp (med andre ord, tjene penger for å bruke penger) eller flyselskapsmil slik at du har råd til den vårferien tur. Høres bra? Hvis du er klar for ditt første kredittkort (eller prøver å overbevise foreldrene dine om at du er klar for ansvaret), her er alt du trenger å vite om kredittkort for tenåringer.

Vi benyttet ekspertisen til Vivian Tu, administrerende direktør og grunnlegger av Din rike BFF, for å veie inn alt som har med kredittkort å gjøre. Du har sannsynligvis sett Vivian på din TikTok FYP, og tilbyr raske tips om alt fra krypto til inflasjon til å få de beste tilbudene hos Target. Den tidligere Wall Street-handleren ga oss noen A+-råd om å øke kredittpoengene din, i tillegg til å fortelle oss om den største pengefeilen hun gjorde som tenåring.

Klar til å lære av hennes økonomiske ekspertise? Det er ingen bedre tid å begynne å lære om penger, kredittpoeng og kredittkort enn nå. Det kan føles overveldende, men å forstå disse tingene nå vil tillate deg å bygge din økonomiske fremtid for å hjelpe deg med å betale ned på college, sikre den første leiligheten, eller til og med starte den virksomheten du har drømt om opp. Fortsett å lese for alt om kredittkort for tenåringer.

La oss starte enkelt: hva er et kredittkort?

Et kredittkort lar deg foreta et kjøp av varer eller tjenester på lånte penger som du betaler tilbake på et senere tidspunkt. Etter en måned begynner dine ubetalte kjøp å påløpe renter som du må betale i tillegg til det opprinnelige beløpet.

Når du får ditt første kredittkort, får du også en kredittgrense som forteller deg det maksimale beløpet du kan bruke på det kortet. Hvis kredittgrensen din er $1000, kan du bruke opptil $1000 på kortet (teknisk...mer om dette senere!) før du betaler tilbake på et senere tidspunkt.

Det anses som beste praksis å alltid betale ned hele kortsaldoen din, men kredittkortselskaper vil ikke tvinge deg til å betale hele saldoen hver eneste måned. De fleste kredittkort har en månedlig minimumsbetaling, som enten vil være et fastsatt dollarbeløp eller en prosentandel av din eksisterende saldo, som de krever at du betaler for å holde kredittkortet ditt i orden stående. Du må imidlertid betale renter på dollarbeløpet som overføres til neste måned.

Hva skjer hvis du ikke kan foreta den minste kredittkortbetalingen i slutten av måneden?

Kontoen din kan bli rammet av forsinkelsesgebyrer, økt rente eller en fast kredittscore. Kontoen din kan til og med stenges helt (selv om gjelden din ikke forsvinner med kontoen).

Enkelte kort, kalt betalingskort, vil faktisk tvinge deg til å betale ned kredittsaldoen hver eneste måned. De fungerer på samme måte som kredittkort, men du har ingen kredittgrense eller renter for saldoer du ikke har betalt av fordi de ikke lar deg bære en saldo. Pass på at du ikke bruker over evne, ettersom en ubetalt saldo på slutten av måneden vil føre til store gebyrer for forsinket betaling.

Trenger jeg et kredittkort?

Det gjør du ikke trenge et kredittkort, men du vil kanskje vurdere å skaffe deg et for å dra nytte av noen av de mange fordelene de tilbyr:

• Kredittkort er nyttig å ha i tilfelle nødutgifter siden du ikke trenger å bekymre deg for hvor mye penger du har i lommeboken. De er også lettere (og lettere!) å bære.
• Å tjene belønninger (penger tilbake, poeng eller miles) på daglige eller hyppige kjøp kan bidra til å strekke dollaren ytterligere. De 2 % tilbakebetalingene du kan tjene mens du betaler for bensin, husleie eller lærebøker vil øke over tid.
• Noen kredittkort tilbyr engangsregistreringstilbud, som en bonus på $200 for å bruke et visst beløp i løpet av de første tre månedene etter å ha kortet.
• Kredittkort kan beskytte deg mot tyveri siden de ikke er direkte knyttet til bankkontoen din slik et debetkort er. Hvis et kredittkort blir stjålet, kan kredittselskapet fungere som en buffer mellom tyven og pengene dine og hjelpe deg med å løse eventuelle problemer.
• Kredittkort hjelper deg med å bygge kredittpoengsummen din, et viktig verktøy for å hjelpe deg med fremtidig økonomisk suksess.

Hva er en kredittscore og hvorfor bør jeg bry meg?

Kredittpoengsummen din er en karakter på din "kredittverdighet" - i hovedsak hvor sannsynlig er det at du betaler tilbake pengene du lånte i tide. Poengsummen din er basert på faktorer som hvor mange måneder du betalte kredittkortet ditt i tide, hvor mye du brukt på kredittkortet ditt, hvor lenge du har hatt kredittkortet ditt og hvor mange typer kreditt du har ha.

Colleen McCreary ved Credit Karma forklarer, "De fleste kredittpoeng varierer fra 300 til 850, og hvor poengsummen din faller i dette rekkevidde representerer din oppfattede kredittrisiko - lavere score indikerer vanligvis for långivere at en person er en mer risikabel låntaker."

Så hvorfor forteller vi deg dette? Det er viktig å betale kredittkortet ditt i tide hver måned og unngå å samle opp for mye kredittkortdebet (penger på kredittkort som du ikke har betalt ned i slutten av måneden – pluss renten selskapet krever på beløpet du ikke gjorde Lønne seg). Din kredittpoengsum kan gå ned (ned) hvis du ikke betaler kredittkortet ditt i tide eller holder for høy saldo for lenge. Dette kan igjen påvirke din evne til å gjøre viktige ting i fremtiden. "Kredittpoengene dine kan påvirke om en långiver godkjenner deg for et boliglån, billån, personlig lån, kredittkort eller annen type kreditt. Og hvis du blir godkjent, hjelper kredittscorene dine også med å bestemme renten og vilkårene du tilbys," forklarer McCreary. Tjenester som Kreditt Karma gjør det superenkelt å holde styr på poengsummen din (de har en app!) og å se hvilke kredittkort du kan bli godkjent for.

Din kredittpoengsum vil også avgjøre hvilken type kredittkort du kan få som tenåring. Selv om du sannsynligvis ikke har begynt å bygge opp kreditt ennå, er det førstegangskredittkort du fortsatt kan kvalifisere for, slik at du kan begynne å bygge en kreditthistorikk. Du vil sannsynligvis ikke bli godkjent for noen av de beste kredittkortene med de kuleste fordelene før du har en sterkere kreditthistorikk, men Credit Karma vil vise deg godkjenningsoddsene dine – det er kredittkort spesielt utviklet for tenåringer eller nybegynnere som er førstegangsbrukere av kredittkort for å begynne å bygge kredittpoengsummen, selv om du ikke har en perfekt 850.

Ok, jeg er overbevist. Hvordan bygger jeg kreditt?

Når du fyller atten, er det tre ting du kan gjøre for å bygge opp kreditten din:

1. Betal kredittkortet ditt i tide, hver eneste måned. Selv en tapt betaling kan føre til så mye som 180 poeng nedgang i kredittpoengsummen din FICO kredittskadedata.
2. Hold kredittutnyttelsen lav. Kredittutnyttelse er bare en fancy måte å beskrive hvor mye du bruker på kredittkortet ditt. Vivian anbefaler å holde seg til 30 % utnyttelse eller mindre for å unngå å se poengsummen din gå ned, og 10 % utnyttelse eller mindre for å se kredittscore forbedre. Hvis kredittgrensen din er $500, vil du bare bruke $50 før du betaler ned regningen.
3. Ha en lang kreditthistorikk - med andre ord, jo lenger du har hatt et kredittkort, jo bedre.

Er kredittkort farlige? Hva trenger jeg å vite før jeg får en?

Kredittkort trenger ikke være skummelt eller farlig. Faktisk, siden de hjelper deg med å bygge kreditt, gjør du ditt fremtidige selv en tjeneste - den høye kredittscore vil etter hvert hjelpe deg senere i ditt voksne liv hvis du tenker på å kjøpe hus eller skaffe deg bil forsikring! Men husk at du raskt kan ende opp i gjeld hvis kredittkortet ditt frister deg til å kjøpe massevis av ting du *faktisk* ikke kan betale for.

Hold øye med rentene dine.

Kredittkortrenten er notorisk høy - ifølge Federal Reserve hadde gjennomsnittlig kredittkort i november 2021 en årlig prosentsats på 16,44 % (eller APY). Så hvis du kjøper en $25-skjorte, belaster den på kredittkortet ditt og så glemmer å betale regningen i tide i seks måneder, kan du ende opp med å betale $145+ for den $25-skjorten - alt takket være renter. Det er mulig å komme seg ut av kredittkortgjelden, men det er definitivt ikke morsomt eller lett. Du vil unngå skummel gjeld ved å huske at kredittkortet ditt ikke er gratis penger – så du bør bare bruke det du kan betale deg med en gang.

Vær oppmerksom på hvilke kredittkort du lukker - det er ofte bedre å ikke lukke noen kort i det hele tatt.

Når kredittpoengsummen din er høyere og du blir godkjent for kredittkort med virkelig store fordeler, kan du bli fristet til å lukke det første kredittkortet på inngangsnivå. Vivian forteller Sytten at en av hennes største tidlige økonomiske feil var å stenge det eldste kredittkortet hennes, noe som førte til at kreditthistorien hennes ble kortere og kredittpoengene hennes falt dramatisk. "Jeg endte opp med å måtte bruke en god del tid på å få opp poengsummen før jeg følte meg komfortabel søker om et boliglån fordi jeg ikke skulle få den beste prisen med min lavere poengsum," forklarte hun. Det er viktig å velge kredittkort med omhu, i stedet for å åpne noen kredittkort du kan kvalifisere for, fordi hvert kort krever aktivt vedlikehold hver måned.

Hvordan får jeg et kredittkort som tenåring?

Før du søker om ditt første kredittkort, er det viktig å huske at tenåringer ikke kan kvalifisere seg for sine egne kredittkort før de er 18 år. "Hvis de ønsker å begynne å bygge kreditt tidlig og lære det grunnleggende om kreditt, kan de legges til som en autorisert bruker på foreldrenes kredittkort," deler Colleen. Her er et par forskjellige typer kredittkort som du kan velge mellom som en som akkurat har begynt på kredittreisen.

Autoriserte brukere

Hvordan ser det ut å være en autorisert bruker på foreldrenes kort? Vivian forklarer at du i hovedsak får piggyback på foreldrenes kreditt. "Hvis de foretar ansvarlige kjøp og betaler ned kredittkortet hver eneste måned, kan du som ung bygge kreditten din fra veldig, veldig tidlig på." Du vil bygge en kredittscore takket være deres vanlige rutinekjøp og betalinger, og øke sjansene dine for å bli godkjent for ditt eget kredittkort i framtid.

Sikrede kredittkort

"Det du gjør er å sette ned et depositum for å få godkjent et kredittkort," sier Vivian. "Kredittgrensen din er depositumet. Så de sender deg et kort, og du kan deretter bruke opptil dollarbeløpet du ga dem i depositumet, hver eneste måned. Hele poenget med dette er å bygge kreditt. Hvis du er i stand til å foreta betalinger i tide, om omtrent seks måneder, bør du kunne bli godkjent for et vanlig, usikret, nybegynnerkredittkort." Du vil til slutt få tilbake innskuddet ditt også!

Medsignerte kredittkort

En medunderskriver er noen som er oppført på kredittkortsøknaden din og godtar å betale ned kredittkortgjelden din hvis du selv ikke er i stand til å betale den. Dette kan øke sjansene dine for å bli godkjent for kortet. Bank of America tillater for øyeblikket garantister for studentsøknader, men de fleste kredittkortselskaper tillater ikke medunderskrivere på dette tidspunktet.

Tradisjonelle kredittkort

Tradisjonelle kredittkort krever at du søker og blir godkjent som privatperson. Når det er godkjent, vil kredittkortselskapet gi deg en kredittgrense - et visst maksimalt beløp i dollar som du kan belaste kredittkortet ditt - basert på kredittpoengsummen din.

Kan jeg søke på flere kredittkort?

Vi anbefaler ikke å søke på flere kredittkort samtidig fordi kredittkortselskaper må gjøre en hard forespørsel for å sjekke kredittverdigheten din hver gang du søker om et kort. Colleen forklarer vanskelige henvendelser som prosesser som "vanligvis skjer når en långiver sjekker kreditten din mens du vurderer søknaden din om et finansielt produkt, for eksempel et billån, boliglån eller kredittkort. Denne typen sjekk kan påvirke kreditten din negativt."

Den harde forespørselen (også kjent som en "hard pull") fra kredittkortapplikasjonen din kan midlertidig føre til at kredittscore for å senke, så å søke om for mange kort samtidig kan faktisk føre til et fall i din score. Husk at jo flere kort betyr flere harde trekk og flere kort å huske å betale ned – noe som gjør det lettere å samle opp gjeld ved et uhell. For eksempel, hvis du blir snakket til å registrere deg for et butikkkredittkort for en engangsrabatt på 15 % på kjøpet, må du passe på at du ikke glemmer det kortet. En kredittkortregning på $30 som du glemmer å betale for et år, kan snøballe til et mye større beløp på $$.

Hva med kort som har årsavgift?

Du vil kanskje legge merke til at noen kredittkort viser en årlig avgift som en del av kravene for å registrere seg for kortet. Disse avgiftene kan variere fra $49 helt opp til $695+. Den gode nyheten er at de fleste kort med høye årsavgifter er for mer erfarne kredittbrukere med høyere kredittpoeng, slik at en nybegynner kanskje ikke kommer inn i spørsmålet om å betale disse før senere i kreditten reise. "Jeg vil si det er veldig, veldig viktig at du har et kort med fordeler som oppveier enhver form for avgift," sier Vivian. "Jeg tror for meg da jeg sluttet på skolen og jeg begynte i den virkelige jobben min, var det aller første kredittkortet jeg fikk et gratis kontantkort. Det er ikke noe å skrive hjem om, men det tjente mine formål som ung da jeg ikke hadde så mye penger."

Du kan finne kort med lave eller ingen avgifter, spesielt kort for studenter og førstegangsbrukere. Når du har en mer etablert kredittscore, kan du finne kort som har fordeler som er så gode at de betaler den årlige avgiften og litt til - bare sørg for at fordelene oppveier kostnader.

Hva om jeg ikke kan bli godkjent for et kredittkort?

Hvis du prøvde å søke om et nybegynnervennlig kredittkort og fortsatt ble avvist, kan det være fordi du ikke har noen kreditthistorikk, har mye gjeld, er for tiden arbeidsledig, eller kan ikke bevise overfor kredittkortselskapet at du har en inntekt.

I så fall vil et sikret kort være din beste venn. Hvis du foretrekker å ikke sette inn et innskudd, kan du prøve å søke om nybegynnerkredittkort med en medunderskriver eller ganske enkelt bli lagt til forelderens kredittkort som en autorisert bruker for å bygge opp kreditten din score. Vent minst seks måneder før du søker på nytt eller søker på andre standard kredittkort.

Hva er de beste kredittkortene å registrere seg for?

Når du er komfortabel med å bruke kredittkortet ditt med et sunt budsjett i tankene, er det så mange kredittkort der ute som tilbyr noen ganske kule fordeler. Vivian forklarer oss at det ikke er ett beste kredittkort for alle – det handler om å finne et som tilbyr fordeler som passer livsstilen din, enten det er tilgang til flyplasslounge for profesjonelle eller penger tilbake på lærebøker og dagligvarer for college studenter. Her er noen av våre toppvalg.

• 1

  

  Beste sikrede kort

  Discover It® Secured Credit Card

  KJØP PÅ DISCOVER.COM

  Les mer
  KJØP PÅ DISCOVER.COM

• 2

  

  Beste Cash Back-kategorier

  Discover It® Student Cash Back

  KJØP PÅ DISCOVER.COM

  Les mer
  KJØP PÅ DISCOVER.COM

• 3

  

  Beste Cash Back-kort

  SavorOne-belønninger for studenter

  KJØP PÅ CAPITALONE.COM

  Les mer
  KJØP PÅ CAPITALONE.COM

• 4

  

  Beste klima-smartkort

  FutureCard Visa®-kort

  HANDLE PÅ FUTURE.GREEN

  Les mer
  HANDLE PÅ FUTURE.GREEN

• 5

  

  Best for internasjonale studenter

  Deserve® EDU Mastercard for studenter

  KJØP PÅ DESERVE.COM

  Les mer
  KJØP PÅ DESERVE.COM