Kā ieguldīt naudu iesācējiem, pēc finanšu ekspertu domām

Jūs esat apguvis Ziemassvētku naudas ietaupījumu, esat profesionāls, meklējot piedāvājumus tiešsaistē, un, iespējams, pat esat aizrāvies savu pirmo kredītkarti lai nopelnītu naudas atmaksu par savu legingi un lattes, taču jūs esat gatavs finansiāli paaugstināt līmeni. Nākamais solis, lai kļūtu par naudas meistaru, ir izdomāt, kā likt saviem dolāriem strādāt tu uzzinot, kā ieguldīt savu grūti nopelnīto algu.

Pretēji tam, ko, iespējams, esat dzirdējis no šifrēšanas TikTokers vai klikšķēsmas YouTube videoklipiem, nav nekāda “noslēpuma”, kā kļūt bagātam ar investīcijām. Taču ir jāveic vairākas vienkāršas, laika pārbaudītas darbības, kas ļaus jums sākt būvēt ligzdas olu (tās ir finanses termins naudas gabalam, kas noslēpts jūsu nākotnei), kas galu galā palīdzēs jums atļauties greznu, finansiāli brīvu dzīvi. gribu.

Mēs izmantojām dažus finanšu ekspertus, lai palīdzētu jums ieguldīšanas ceļā, sniedzot iesācējiem draudzīgus padomus par jūsu aktuālākajiem jautājumiem par naudu.

Tomēr kāpēc ieguldījumi ir svarīgi? Vai es nevaru koncentrēties tikai uz savu krājkontu?

Diemžēl nē, viena vārda dēļ: inflācija. Tas ir tad, kad cenas pieaug un jūsu naudas apjoms samazinās. "Ar inflāciju laika gaitā lietas kļūst dārgākas," skaidro Reičela Gotlība, finanšu padomniece un rīkotājdirektore. UBS. Nauda, ​​kas atrodas krājkontā, katru gadu zaudē vērtību — piemēram, kaut kas, kas 2013. gadā maksāja 100 USD, varētu šodien maksā 130 USD. "Ja viss, par ko maksājat, šogad maksā par 5% vairāk, bet no savas bankas nopelnāt tikai 0,2% procentus, šī atšķirība kļūst ievērojama," atzīmē Mārgareta Džailsa. Rīta zvaigzne datu žurnālists. "Jūs nevēlaties, lai inflācija apēstu jūsu ietaupījumus."

Taču ir risinājums — tā vietā, lai ļautu grūti nopelnītajai monētai zaudēt vērtību, sēžot monētā banka, šīs naudas ieguldīšana akciju tirgū ļauj tai ar nelielu piepūli palielināt vērtību iesaistīti. Līdzdalība akciju tirgū nodrošina arī finanšu drošības tīklu jebkurai turpmākajai dzīvei izmaiņas, dod jums iespēju justies kontrolēt savu naudu un pat palīdz jums veidot paaudžu bagātību iet uz leju. "Jo ātrāk jūs sākat ieguldīt, jo vairāk naudas jums galu galā būs," saka Gotlībs.

Kā investēšana palielina jūsu naudas pieaugumu?

Jautrs fakts: ja jūs gudri ieguldīsiet 1000 USD no sava vasaras darba biržā un nepieskarieties tam 10 gadus, jūsu nauda varētu dubultā - un tas ir tāpēc saliktie procenti, ko dažkārt dēvē par 8. pasaules brīnumu.

Saliktie procenti ir sniega bumbas efekts, nopelnot procentus par procentiem. "Piemēram, ja jūs sākat ar 100 USD akciju tirgū un vienā gadā nopelnāt 10% no šī ieguldījuma, jums būs 110 USD. Ja nākamajā gadā atkal nopelnīsiet 10%, nevis nopelnīsiet 10 ASV dolārus, bet tagad nopelnīsiet 11 ASV dolārus. Divus gadus vēlāk jūsu 100 ASV dolāri pieauga līdz 121 ASV dolāram, un jūsu nauda laika gaitā turpinās palielināties, jo tā saņems procentus par saviem procentiem,” skaidro Gotlībs.

Galvenais ir ļaut šiem ieguldījumiem palikt akciju tirgū vairākus gadus, lai saliktie procenti varētu darboties kā burvīgi. Jo vairāk laika jūs tam atvēlat, jo vairāk jūsu ieguldījumi var eksponenciāli palielināties paši par sevi.

Labi, esmu klāt! Kā sākt investēt akciju tirgū?

Vairāki brokeri ļauj jums pirkt un pārdot akcijas, un jūsu izvēlētais ir atkarīgs no personīgās izvēles. Varat izvēlēties, pamatojoties uz savu banku, vecāku banku, banku ar vietējo filiāli utt. Daži populāri brokeri ir Uzticības investīcijas, Čārlzs Švābs, Robinhood, TD Ameritrade, un Avangards.

Kad esat izvēlējies, dodieties uz viņu vietni un izveidojiet pieteikšanos. Izvēlieties konta veidu no tālāk esošā saraksta, pamatojoties uz saviem mērķiem (daudzi eksperti iesaka sākt ar Roth IRA kontu) un izveidojiet kontu ar jūsu izvēlēto starpniecību. Pēc tam pārskaitiet naudu no sava krājkonta un izmantojiet šo naudu, lai iegādātos pirmās akcijas.

Ņemiet vērā, ka jums ir jābūt 18 gadus veca lai atvērtu savu ieguldījumu kontu, tādēļ, ja esat jaunāks par 18 gadiem, apsveriet iespēju saviem vecākiem atvērt jums aizbildnības kontu.

Ja vēlaties ieguldīt liela pensiju fonda veidošanā, vienlaikus samazinot nodokļus, ieguldiet akciju tirgū, izmantojot pensiju kontus, piemēram, Roth IRA, IRA vai 401 ks. Valdība piešķir jums dažādus nodokļu atvieglojumus naudai, ko ieguldāt, izmantojot šos kontus, un pēc tam jūs varat to izņemt, sākot no 59,5 gadu vecuma ar dažiem izņēmumiem.

Parastā IRA: Džailss skaidro: "Jūs nemaksājat nekādu ienākuma nodokli par naudu, ko ieguldāt, bet, kad izņemat naudu, jūs maksājat ienākuma nodokli par to, cik nauda ir pieaugusi." Šis konts ir piemērots kādam, kurš tagad maksā daudz nodokļu un paredz, ka vēlāk būs zemāka nodokļu kategorija. ieslēgts.

• Mērķis: aiziešana pensijā
• Pieejamība: to var atvērt ikviens ar nodokli apliekamiem ienākumiem
• Izstāšanās: Vecums 59,5
• Priekšlaicīga izņemšana: 10% sods

Roth IRA: Šis konts ir pretējs parastajam IRA. "Jūs tagad maksājat nodokļus par savu ieguldījumu, un, aizejot pensijā, jebkurš pieaugums, ko izņemat, ir pilnībā bez nodokļiem," atzīmē Džailss. Roth IRA ir ļoti ieteicamie konti lai izvairītos no lieliem ienākuma nodokļiem par visiem tiem procentiem, ko būsiet uzkrājis līdz pensijas vecumam.

• Mērķis: aiziešana pensijā
• Pieejamība: to var atvērt ikviens ar nodokli apliekamiem ienākumiem
• Izstāšanās: Vecums 59,5
• Priekšlaicīga izņemšana: 0% sods par iemaksām, 10% sods par nopelnītajiem procentiem

401k: Šie konti parasti tiek piedāvāti kā pabalsts pilnas slodzes darbam. Jūsu darba devējs ļauj jums atvēlēt daļu no jūsu algas šajā ieguldījumu kontā, pirms tiek izņemti nodokļi, un daži uzņēmumi pat atbilst procentiem no jūsu ieguldītās naudas.

• Mērķis: aiziešana pensijā
• Pieejamība: jāpiedāvā jūsu darba devējam
• Izstāšanās: Vecums 59,5
• Priekšlaicīga izņemšana: 10% sods

Ja vēlaties ieguldīt, bet nevēlaties, lai jūs ierobežotu pensionēšanās vecums, atvērt parasto brokeru kontu. Jūs nesaņemsiet nekādus nodokļu atvieglojumus un jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par visām pārdotajām akcijām, taču jūs jebkurā laikā varat izņemt savus ieguldījumus.

Brokeru konts: Šiem akciju tirgus kontiem ir vismazākie ierobežojumi. Jūs maksāsit nodokļus par naudu, ko ieguldāt šajā kontā, un maksāsit vairāk nodokļu, kad izņemsit naudu, bet jums nebūs jāgaida līdz pensijas vecumam, lai izņemtu naudu — jūs varat pārdot savas akcijas un izņemt naudu jebkurā laikā laiks.

• Mērķis: ieguldīšana pensijā vai bez pensijas
• Pieejamība: to var atvērt ikviens
• Izņemšanas vecums: bez ierobežojumiem

Karmena Peresa, MUCH budžeta veidošanas lietotnes izveidotājs, kurš nesen pievienojās Noslēpums Finanšu ekspertu padome, uzsver, ka starts akciju tirgū nav tik sarežģīts, kā varētu šķist. "Tas ir burtiski pirmais solis, atverot kontu pie cienījama brokera un ievietojot tajā 5, 10 ASV dolārus, otrais solis, izvēlieties uzņēmumu, kuru zināt un kuram uzticaties, un sāciet tajā ieguldīt," skaidro Peress. Tomēr viņa brīdina par kritisko kļūdu, ieguldot naudu savā ieguldījumu kontā un pēc tam aizmirstot faktiski iegādāties akcijas. "Paņemiet šo naudu un iegādājieties daļu uzņēmuma, kas jums rūp, akciju," saka Peress.

Kā es varu zināt, kuras akcijas pirkt? Vai man jāuztraucas par naudas zaudēšanu?

Varat atlasīt uzņēmumus, kuros iepērkaties, uzņēmumus, kuriem uzticaties, vai indeksu fondus, kas izseko visu akciju tirgu. Bet ko darīt, ja mēs jums teiktu, ka tas ir mazāk par pareizo akciju izvēli, bet vairāk par naudas turēšanu akciju tirgū pēc iespējas ilgāk?

"Ja jūsu draugs saka, ka akcijas ir lieliskas, nekavējoties nepērciet vai nepārdodiet, balstoties tikai uz viņu vārdiem," brīdina Melānija Mortimere, uzņēmuma prezidente. SIFMA fonds. Tas attiecas arī uz TikTok padomiem par konkrētu akciju iegādi. Tā vietā koncentrējieties uz ilgtermiņa ilgmūžību. “Tirgū vienmēr ir kāpumi un kritumi, taču jūs vēlaties laika gaitā palielināt šo ieguldījumu vērtību un gūt labumu no saliktajiem procentiem. Cilvēkiem, kuri atstāj savu naudu uz ilgu laiku, parasti klājas ļoti, ļoti labi.

Un, ja akciju cenas samazinās, nekrītiet panikā un pārdodiet. Ja akcijas, kuras patiesi ticat, ka turpinās palielināties, uz laiku ir mazākas dolāra vērtības vērtībā, domājiet, ka tās ir pieejamas iegādei par zemāku cenu. “Tas ir tāpat kā tad, kad aizej uz veikalu un mantām ir 20% atlaide. Jūs vēlaties kaut ko iegādāties izpārdošanā, vai ne? Jūs nevēlaties pirkt par pilnu cenu," saka Gotlībs. "Jūs saņemat šīs akcijas ar atlaidi vai izpārdošanā."

Cik daudz man ir jāiegulda?

Lielākajai daļai ieguldījumu kontu nav noteikta minimuma. Jūs varētu sākt ar vienu dolāru. Bet, ja vēlaties ietaupīt noteiktu summu, varat to izmantot vienkāršs pensijas kalkulators lai redzētu, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai tur nokļūtu.

Veltiet laiku, lai paspēlētos ar kalkulatoru un redzētu, par ko varētu pārvērsties jūsu ieguldījumi, pateicoties salikto procentu "maģijai". Piemēram, pieņemsim, ka jums ir 17 gadi un jūs dodaties pensijā 65 gadu vecumā. Ja līdz tam katru mēnesi savā pensijas kontā iemaksāsit USD 150 mēnesī, pieņemot, ka procenti ir 8%, jūs saņemsiet saldumu 1 011 000 USD bankā līdz pensionēšanās brīdim.

"Ir saprotams, ka ir aizraujoši iedomāties, teiksim, 150 ASV dolāri pārvēršas miljonā dolāru," saka Mortimers. "Lai gan tas prasa laiku, ja atpazīstat salikto procentu ietekmi, tas ietekmēs ilgtermiņa sarunu par pensionēšanos."

Kad man *nevajadzētu* ieguldīt?

Var šķist, ka jūsu nauda tiek vilkta simts dažādos virzienos. Starp studentu kredītiem, uzturēšanās izdevumiem, jautriem tēriņiem un aiziešanu pensijā — kā zināt, kad kaut ko nolikt atpakaļ?

Džailss iesaka pajautāt sev, kas vispirms jārisina. "Iespējams, ka parādu dēļ jūs nevarat tieši pievērsties investīcijām," viņa atzīmē. "Ja jūsu aizdevuma procentu likmes ir augstākas par procentu likmēm, kuras jūs varētu nopelnīt par ieguldījumiem, labāk ir atmaksāt parādu pirms ieguldīšanas."

No otras puses, Peresa piekrīt, ka viņa vēlējās būt līdzsvarotāka, atmaksājot savu parādu. "Mana lieta ir tāda, ka tad, kad es atmaksāju savu parādu, es neinvestēju. Tāpēc es zaudēju divus gadus tirgū,” atzīst Peress. "Es vēlos, kaut es būtu ieguldījis, jo, kad es samaksāju savu parādu, uzminiet ko? Man nebija parādu, bet es joprojām biju salauzta. Tāpēc atrodiet līdzsvaru un mēģiniet koncentrēties uz pāris mērķiem, lai panāktu nozīmīgu progresu."