Kāpēc Z paaudze ir iekļuvusi slazdā “Pērc tūlīt” – maksā vēlāk?

"Labākie, es nezinu, kam tas ir jādzird, bet: tas, ka jūs par to maksājat pēcapmaksā, nenozīmē, ka par to nemaksājat," TikToker Madija Vaita brīdina savus 2,5 miljonus sekotāju, skatoties tieši kamerā. "Četri simti dolāru irjoprojām 400 USD, un, ja jūs nevarētu atļauties samaksāt par to visu uzreiz, jūs, iespējams, nevarēsit to atļauties vispār.

Paraksts par video: "Pēcapmaksa ir vienīgais iemesls, kāpēc nevienam no mums nav uzkrājumu." Šis satura fragments, ko 26 gadus vecais Losandželosas ietekmētājs filmēja pagājušajā gadā (un kopš tā laika ir uzkrājusi vairāk nekā 300 000 skatījumu, 52 000 plus atzīmju “Patīk” un aptuveni 500 komentāru), sasniedz pārsteidzoši atšķirīgu akordu no parastajiem jautrajiem modes gājieniem un tērpiem. mēģinājumi. Taču vēstījums, viņaprāt, bija absolūti nepieciešams: mācība par “pērc tūlīt, maksā vēlāk” (BNPL) pakalpojumu sekām, kas viņai personīgi bija jāapgūst smagā veidā.

"Es biju satraukts visu savu 20. gadu sākumu, tāpēc, kad gribēju iegādāties drēbes, es to atradu vietnē, kurā bija Afterpay vai Klarna," Vaits saskārās ar BNPL vietnēs Boohoo un Nasty Gal pēc tam, kad viņai tas tika reklamēts kā iespēja maksāt pa daļām, nevis pilnu summu, stāsta ELLE.com. "Es nevarēju kaut ko atļauties, bet es varētu atļauties šo nelielo maksājumu. Tādā veidā jūs nonākat nepatīkamā situācijā, jo, veicot vairākus pirkumus vienlaikus, pēkšņi jums ir simtiem vai tūkstošiem dolāru maksājumi. Tas noteikti ļāva man veikt vairāk bezatbildīgu pirkumu.

Nezinātājiem BNPL būtībā ir maksājumu plāns — nomaksas aizdevuma veids —, kas sadala jūsu kopējo summu. pirkums vienādos maksājumos (parasti maksājums ik pēc divām nedēļām, kas aptver sešas nedēļas), bieži vien bez jebkādiem izdevumiem interese. Lielākie ir Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle un Zip. Un tas, kas padara BNPL izmantošanu tik neatvairāmu un pievilcīgāku par, piemēram, kredītkarti, ir tas, ka praktiski ikviens (ar bankas kontu, tas ir) var izmantot to neatkarīgi no tā, vai jums ir slikta kredītvēsture vai kāds kredīts visi. Tāpēc ir viegli saprast, kāpēc Z gene, demogrāfiskā grupa, kurai, iespējams, nav piekļuves kredītkartēm, bet pirmo reizi mūžā ir tērētspēja, ir dabisks mērķis.

"Gen Z ietver dažus no vadošajiem BNPL lietotņu izmantotājiem, taču ne vienmēr ir ļoti skaidrs, kā platformas darbu — un tie bieži vien atšķiras viens no otra,” saka Kasandra Napoli, tendenču prognozēšanas vecākā stratēģe uzņēmums WGSN Insight, kurš atzīmē, ka ir divi veidi, kā kāds var izmantot BNPL: 1) lai iegādātos pirmās nepieciešamības preces un 2) lai iegādātos. nebūtiski priekšmeti, kas palīdz viņiem saglabāt sociālo statusu un ietekmi, neskatoties uz to, ka viņiem nav līdzekļu, lai par tiem samaksātu. "Jauni un iespaidīgi patērētāji, iespējams, neapzinās finansiālās saistības, kuras viņi uzņemas, kad viņi pirmo reizi izmanto šos pakalpojumus."

"Pēcapmaksa ir vienīgais iemesls, kāpēc nevienam no mums nav uzkrājumu."

Napoli piebilst: “Neskatoties uz pieaugošo inflāciju, BNPL platformas varētu palīdzēt patērētājiem piekļūt populārākajām vietnēm TikTok, taču šeit var būt zināšanu trūkums. Viņi var vienkārši redzēt iespēju piekļūt precei ar dārgu biļeti vai vairākiem vīrusa gabaliem, nemaksājot par tiem tieši tagad… un viņi var nesaprast nemaksāšanas ilgtermiņa ietekmi.

Jau tagad sāk parādīties šis trūkstošo maksājumu modelis un līdz ar to arī parādos. Saskaņā ar Piplsay veiktā aptauja, 43 procenti Gen Zers ir nokavējuši vismaz vienu maksājumu 2021. gadā. Qualtrics veikts pētījums Credit Karma vārdā atklāja, ka vairāk nekā puse Z paaudzes un tūkstošgadu respondentu ir nokavējuši vismaz vienu maksājumu, salīdzinot ar Gen X (22 procenti) un Boomers (10 procenti). Skots Gelovejs, NYU mārketinga profesors, BNPL nosauca par “augsta riska hipotekāro kredītu krīzes ekvivalentu” tūkstošgades un Z paaudzes gados. Pivot aplādes epizode.

Neierobežota piekļuve inventāram ir spēcīga psiholoģiska pievilcība. "Jūs kaut ko pērkat, bet nemaksājat par to uzreiz, un tas ieved cilvēkus nepatikšanās, jo tas aizkavē neizbēgamo," saka psiholoģe Sjūzena Veisa. “Jūs galu galā domājat, ka jums ir vairāk naudas nekā jums, jo jūs patiešām esat parādā šo naudu, un jūs izmantojat šo naudu, lai iegādātos citas lietas, un tas var kļūt nekontrolējams. Tā ir slidena nogāze un patiešām sāpīga mācība jauniešiem.

Vaita, piemēram, nemaz nav pārsteigta, ka daudzi kļūst par BNPL lamatas upuriem, jo ​​viņa “Absolūti tā meitene”, pati nokavējusi maksājumus pēc vairāku preču iegādes un zaudējusi izpratni par to, cik daudz viņa bija parādā. Taču viņa steidzas pateikt, ka nekad nav uzkrājusi tūkstošiem dolāru parādus — viņai izdevās mainīt savus tēriņu ieradumus, ko viņa atzīst. novecot, iegūt lielākus ienākumus (šī iemesla dēļ viņa vairs neizmanto BNPL) un būt pārdomātākam ar viņu pirkumiem. Taču viņa neapšaubāmi saprot, kāpēc iepirkšanās modelim ir tik stingrs satvēriens Z paaudzei, it īpaši ar arvien saīsinātajiem TikTok tendenču cikliem.

“Kad man bija 18 gadu, es noteikti pirku jaunus tērpus katrai nedēļas nogalei, un tas bija pirms TikTok — daudz no tā ir vienaudžu spiediens,” skaidro Vaita, kura izmanto savu 19 gadus veco māsu kā piemēru, kā Gen Z veikaliem. “Ir forši, ka ir jaunas lietas, nevis atkal un atkal valkā vienu un to pašu izskatu. Un TikTok to ir padarījis 10 reizes sliktāku, jo mikro tendences ilgst apmēram mēnesi. [Mana māsa] man stāsta, ka visas viņas draudzes meitenes Šeinā pērk jaunas drēbes katru nedēļu: viņas to pasūta ceturtdien, samaksājiet par piegādi nākamajā dienā, tas pienāk laicīgi, lai viņi varētu valkāt uz biedrību vai brāļu ballīti sestdienas vakarā, un tad viņi to izmet prom.”

Ātrā mode nekādā ziņā nav jauns jēdziens, bet gan īpaši ātri un lēti modes zīmoli, piemēram, Shein (lielākais tirgū, pulksteņi 2021. gadā pārdošanas apjoms sasniedza 15,7 miljardus USD) ar savu divu nedēļu izpildes laiku Boohoo un Fashion Nova ir tikai saasinājuši problēmu, pagriežot TikTok kļūtu par augsni šādai uzvedībai, kas obligāti jāiegādājas tagad, un Z paaudzes uzņēmība pret BNPL.

“TikTok darbojas kā vīrusu estētikas un mikro tendenču bibliotēka, un šķietami katru dienu parādās jaunas; tāpat kā citas vizuālās platformas, tas ir uzjundījis FOMO un piešķīris šīm tendencēm sociālo statusu, ietekmējot jaunus un iespaidīgus patērētājus. vēlēties tos iegādāties, galu galā radot bezgalīgu apetīti pēc jaunumiem un veicinot patērnieciskumu,” norāda Napoli, atsaucoties uz 2018. gada WGSN ziņojumu. ar nosaukumu Z paaudzes vienādojums, kurā tika analizētas paaudzes divas polāri pretējās puses. Ir “Gen Me”, kuras virza tendences (un grupu, kuru, visticamāk, pārņems vīrusu TikTok mode tendences) un “Gen We” grupa, kas liek zīmoliem pārdomāt stratēģijas tādās jomās kā ilgtspējība. “Protams, pirkšana tendencēs maksā naudu, un Z paaudzei ir nepieciešama skaidra nauda un tas ir ekonomisks neskaidrības un pieaugošā inflācija, ir loģiski, ka viņi izmantos BNPL lietotnes, lai palīdzētu finansēt savu tendenci ambīcijas.”

Nepalīdz arī tas, ka ir TikTok videoklipi, kas veltīti BNPL izmantošanas slavināšanai (daži ir arī maksas reklāmas, kur Z paaudzes ietekmētāji pārdod BNPL pakalpojumus citiem Gen Zers). Patiesībā mirkļbirka #PirktTagadMaksājietVēlāk nodrošina gandrīz 45 miljonus skatījumu sociālo tīklu pakalpojumā — bezgalīgs videoklipu ritinājums, kas parāda, kā lietotāji lepojas ar to, cik maz viņi ir samaksājuši par pirkumu.

"Brīdī, kad jūs nospiedāt izrakstīties, jūs justies piemēram, jūs tērējat tikai 10 USD, nevis 50 USD, ”saka Vaits. "Taču es neticu, ka ar [BNPL] ir kaut kas nepareizs, jo tas veicina pārdošanu visiem uzņēmumi, kas tos izmanto, un tie padara produktus pieejamākus jaunākās paaudzes Z tirgum, kas dzīvo algu čekā algas čeks. Ir patīkamāk maksāt daļu no kaut kā, nevis visu uzreiz.

"Ir patīkamāk maksāt daļu no kaut kā, nevis visu uzreiz."

Tieši tāpēc Rebeka Minkofa, dizainere, kas veido savu vārda gatavu apģērbu un aksesuāru līniju, izvēlējās sadarboties ar Zviedrijas fintech uzņēmumu Klarna (viņas zīmols ir viens no Klarna 400 000 globālajiem mazumtirdzniecības partneriem). "Mēs vēlamies saviem klientiem piedāvāt vienkāršāko un vienmērīgāko veidu, kā kaut ko iegādāties," viņa saka. “Daudziem mūsu klientiem šis ir viņu luksusa pirkums, tāpēc tas ir neparasts tiem, kuri var izpildīt minimālos maksājumus un neizjust slogu vienā algas čekas ciklā. Ja tas būtu bijis pieejams, kad es biju jauns, es to izmantotu vienā mirklī.

Problēma ir tā, ka BNPL ērtība ļauj ļoti viegli pārtērēt. Un tas neliedz kādam pāriet no vienas BNPL platformas uz citu, jo atšķirībā no kredītkaršu nozares BNPL nozarei joprojām trūkst pārraudzības. Reaģējot uz Z paaudzes atpalikšanu no maksājumiem, Klarna pārstāvis saka, ka ir ieviesti drošības pasākumi, lai to novērstu, tostarp atbilstības pārbaudes. kreditēšanas kritēriju pārvērtēšana, tēriņu limitu noteikšana, atgādinājuma paziņojumu sūtīšana pirms gaidāmā maksājuma un pakalpojumu izmantošanas ierobežošana, līdz tiek veikti visi nokavētie maksājumi. izpildīts. (Vidēji neatmaksātais atlikums Klarna ir aptuveni 70 ASV dolāri, kas ir ievērojami mazāk nekā 5525 ASV dolāri, vidējais nesamaksātais kredītkartes atlikums ASV)

"Mēs uzskatām, ka cilvēkiem vispirms ir jāmaksā ar naudu, kas viņiem ir, bet, kad ir jēga izmantot kredītu, mūsu bezprocentu produkti piedāvā godīgāku un ilgtspējīgāku alternatīvu,” saka Klarna pārstāvis, kurš to lūdza paliek anonīms. “Mūsu produkti nav veidoti tā, lai mudinātu cilvēkus aizņemties pēc iespējas vairāk par augstāko iespējamo likmi, piemēram, kredītkaršu pakalpojumu sniedzējiem. Finansiālā labklājība ir iebūvēta mūsu produktos un visā, ko darām, sākot no īstermiņa atmaksas plāniem līdz budžeta veidošanas rīkiem lietotnē, lai veicinātu veselīgus naudas ieradumus.

Tomēr tas nerisina pašreizējo alus darīšanas krīzi. Un, lai gan ir viegli rādīt ar pirkstu uz BNPL uzņēmumiem, acīmredzamā problēma ir finanšu pratības trūkums ASV Neapolē, saka, ka ir vērts atzīmēt, ka daži satura veidotāji, piemēram, Vaits, pievēršas sarkanajiem karogiem, kas rodas, ļaunprātīgi izmantojot BNPL pakalpojumus, un tādējādi viņi "demokratizē masu izglītību, kas ir būtiski, lai veicinātu atbildīgu patērētāju uzvedību. Viņa turpina: "Patiesība ir tāda, ka šīs platformas var radīt ilgtermiņa risku tiem, kas to nevar izdarīt viņu maksājumi. Mērķauditorijai ir jāsaņem brīdinājumi, kas viņiem saka, ka līdzās pozitīvajiem aspektiem BNPL ir arī briesmas un negatīvie aspekti.

Vaits uzskata, ka finanšu pratības kursam vidusskolā jābūt obligātam. "Būtībā nav iespējams iegūt kredītkarti, ja kredīts jau nav izveidots," viņa saka. "Neviens jums nemāca, kā iegūt labu kredītvēsturi un kā to saglabāt, un tas padara to ļoti grūti jaunākiem paaudze." Tikai laiks rādīs, vai tas palīdzēs Gen Z ar vienu klikšķi pretoties TikTok rosināto modes tendenču kārdinājumam no pirksta.