Ką reikia žinoti apie savo pirmąją kredito kortelę

Kas ateina į galvą, kai galvojate apie kredito korteles? Ar galvojate apie sulėtintus perdarymo montažus, daugybę dizainerių sukurtų pirkinių maišelių, dolerio ženklų vizijas ir el. laiškus „Jūsų užsakymas išsiųstas“? Ne taip greitai – gauti pirmąją kreditinę kortelę yra didelis dalykas (ir labai svarbus suaugusiųjų amžius!), tačiau tai taip pat apima daug atsakomybės.

Galbūt esate girdėję siaubo istorijų apie kaupti kredito kortelės skolą, išsigąsti kreditinės kortelės pasirinkimo proceso arba tiesiog nežinote, nuo ko pradėti. Tačiau kreditinės kortelės iš tikrųjų yra neįtikėtinas įrankis, padedantis jūsų būsimam „aš“ – jos jums tai leidžia susikurkite kredito balą, kurio jums prireiks, jei norite išsinuomoti butą, įsigyti būstą ar išsinuomoti a automobilis. Colleen McCreary, vyriausioji žmonių pareigūnė ir finansų advokatė Kredito karma, paaiškina: „Kredito balas yra trijų skaitmenų skaičius, pagrįstas jūsų pateikta informacija

kredito ataskaitos, įskaitant mokėjimų istoriją, negrąžintą skolą ir kredito istorijos trukmę." Geras kredito balas padės jums gauti patvirtinimą dėl buto arba mažesnės hipotekos palūkanų normos ateities.

Kreditinės kortelės taip pat gali padėti jums artimiausiu metu, nes galite užsidirbti privilegijų, pavyzdžiui, grąžinti pinigus pirkinių (kitaip tariant, pinigų uždirbimas išleidžiant pinigus) arba oro linijų mylios, kad galėtumėte sau leisti pavasario atostogas kelionė. Skamba gerai? Jei esate pasiruošę pirmajai kredito kortelei (arba bandote įtikinti savo tėvus, kad esate pasirengę prisiimti atsakomybę), štai viskas, ką reikia žinoti apie paaugliams skirtas kreditines korteles.

Pasinaudojome patirtimi Vivian Tu, generalinis direktorius ir įkūrėjas Jūsų turtingas BFF, pasverti visus dalykus kredito kortelėmis. Tikriausiai matėte Vivian savo „TikTok FYP“, siūlantį greitus patarimus apie viską, nuo kriptovaliutų iki infliacijos iki geriausių „Target“ pasiūlymų. Buvusi Volstryto prekybininkė davė mums keletą A+ lygio patarimų, kaip padidinti jūsų kredito balą, taip pat papasakojo apie didžiausią pinigų klaidą, kurią padarė būdama paauglė.

Pasiruošę mokytis iš jos finansinių žinių? Nėra geresnio laiko pradėti mokytis apie pinigus, kredito balus ir kredito korteles nei dabar. Tai gali jaustis stulbinančiai, tačiau suprasdami šiuos dalykus dabar galėsite susikurti savo finansinę ateitį padėti jums atsipirkti koledže, užsitikrinti pirmąjį butą ar net pradėti verslą, apie kurį svajojote aukštyn. Skaitykite apie viską, kas susiję su kreditinėmis kortelėmis paaugliams.

Pradėkime paprastai: kas yra kredito kortelė?

Kreditinė kortelė leidžia įsigyti prekių ar paslaugų už pasiskolintus pinigus, kuriuos grąžinsite vėliau. Po mėnesio už neapmokėtus pirkinius pradedamos kaupti palūkanos, kurias turėsite sumokėti prie pradinės sumos.

Kai gausite pirmąją kredito kortelę, taip pat gausite kredito limitą, nurodantį didžiausią išlaidų sumą, kurią galite išleisti šiai kortelei. Jei jūsų kredito limitas yra 1000 USD, galite išleisti iki 1000 USD kortelei (techniškai... daugiau apie tai vėliau!), prieš grąžindami ją vėliau.

Manoma, kad geriausia praktika visada sumokėti visą kortelės likutį, tačiau kredito kortelių bendrovės neprivers jūsų mokėti viso likučio kiekvieną mėnesį. Daugumoje kredito kortelių yra nustatytas minimalus mėnesinis mokėjimas, kuris bus nustatytas dolerio suma arba a turimo likučio procentą, kurį reikia sumokėti, kad jūsų kredito kortelė būtų gera stovint. Tačiau turėsite mokėti palūkanas už dolerio sumą, kuri perkeliama į kitą mėnesį.

Kas nutiks, jei mėnesio pabaigoje negalėsite atlikti minimalaus mokėjimo kredito kortele?

Jūsų paskyroje gali būti taikomi delspinigiai, padidinta palūkanų norma arba užblokuotas kredito balas. Jūsų sąskaita gali būti net visiškai uždaryta (nors jūsų skola neišnyks kartu su sąskaita).

Tam tikros kortelės, vadinamos apmokestinimo kortelėmis, iš tikrųjų privers jus sumokėti kredito likutį kiekvieną mėnesį. Jos veikia panašiai kaip kredito kortelės, bet jūs neturite kredito limito ar palūkanų normų likučiams, kurių neapmokėjote, nes jie neleis jums turėti likučio. Įsitikinkite, kad neišleidžiate daugiau, nei turite lėšų, nes mėnesio pabaigoje nesumokėtas likutis bus apmokestinamas dideliu pavėluotu mokėjimu.

Ar man reikia kredito kortelės?

Jūs ne reikia kredito kortelę, bet galbūt norėsite pagalvoti apie jos įsigijimą, kad galėtumėte pasinaudoti kai kuriais iš daugelio jos teikiamų privalumų:

• Kreditinės kortelės yra naudingos neatidėliotinų išlaidų atveju, nes jums nereikės jaudintis, kiek pinigų yra jūsų piniginėje. Juos taip pat lengviau (ir lengviau!) neštis.
• Atlygio (grąžintų pinigų, taškų ar mylių) uždirbimas už kasdienius ar dažnus pirkinius gali padėti padidinti jūsų dolerius. 2 % pinigų grąžinimas, kurį galite uždirbti mokėdami už dujas, nuomą ar vadovėlius, laikui bėgant padidės.
• Kai kurios kredito kortelės siūlo vienkartinius prisiregistravimo pasiūlymus, pvz., 200 USD premiją už tam tikros sumos išleidimą per pirmuosius tris mėnesius nuo kortelės gavimo.
• Kreditinės kortelės gali apsaugoti jus nuo vagystės, nes jos nėra tiesiogiai susietos su jūsų banko sąskaita, kaip yra debeto kortelė. Jei kredito kortelė yra pavogta, kredito bendrovė gali veikti kaip buferis tarp vagies ir jūsų pinigų bei padėti išspręsti visas problemas.
• Kreditinės kortelės padeda sukurti savo kredito balą – tai svarbi priemonė, padedanti pasiruošti būsimai finansinei sėkmei.

Kas yra kredito balas ir kodėl man tai turėtų rūpėti?

Jūsų kredito balas yra jūsų „kreditingumo“ įvertinimas – iš esmės tai, kiek tikėtina, kad laiku grąžinsite pasiskolintus pinigus. Jūsų balas yra pagrįstas tokiais veiksniais kaip, kiek mėnesių laiku sumokėjote savo kredito kortelę, kiek sumokėjote išleidote savo kredito kortelei, kiek laiko turėjote kredito kortelę ir kiek kredito rūšių turite turėti.

Colleen McCreary iš „Credit Karma“ paaiškina: „Dauguma kredito balų svyruoja nuo 300 iki 850 ir kur jūsų balas patenka į tai. diapazonas atspindi jūsų suvokiamą kredito riziką – žemesni balai paprastai rodo skolintojams, kad asmuo yra rizikingesnis skolininkas“.

Tai kodėl mes jums tai sakome? Svarbu kiekvieną mėnesį laiku mokėti už kredito kortelę ir išvengti per daug kredito kortelės debeto (pinigų kredito kortelė, kurios neapmokėjote mėnesio pabaigoje, ir palūkanos, kurias įmonė ima už sumą, kurios nesumokėjote atsipirkti). Jūsų kredito balas gali sumažėti (sumažėti), jei laiku nesumokėsite kredito kortele arba per ilgai laikysite per aukštą balansą. Tai savo ruožtu gali turėti įtakos jūsų gebėjimui atlikti svarbius dalykus ateityje. „Jūsų kredito balai gali turėti įtakos tam, ar skolintojas patvirtins jus hipotekai, automobilio paskolai, asmeninei paskolai, kredito kortelei ar kitokiam kreditui. Ir jei esate patvirtintas, jūsų kredito balai taip pat padeda nustatyti palūkanų normą ir jums siūlomas sąlygas“, – aiškina McCreary. Paslaugos kaip Kredito karma labai lengva stebėti savo rezultatą (jie turi programą!) ir sužinoti, kurios kredito kortelės jums gali būti patvirtintos.

Jūsų kredito balas taip pat nulems, kokio tipo kredito kortelę galite gauti būdamas paauglys. Nors tikriausiai dar nepradėjote kaupti kredito, yra pirmą kartą pasitaikančių kredito kortelių, kurias vis tiek galite gauti, kad galėtumėte pradėti kurti kredito istoriją. Tikriausiai negausite patvirtinimo dėl kai kurių geriausių kredito kortelių su šauniausiomis privilegijomis, kol neturėsite tvirtesnės kredito istorijos, tačiau „Credit Karma“ parodys jūsų patvirtinimo šansus. – yra kreditinių kortelių, specialiai sukurtų paaugliams arba pradedantiesiems, kurie pirmą kartą naudojasi kreditinėmis kortelėmis, kad pradėtų kaupti savo kredito balą, net jei neturite tobulo 850.

Gerai, aš įsitikinęs. Kaip susikurti savo kreditą?

Kai jums sukanka aštuoniolika, galite padaryti tris dalykus, kad padidintumėte savo kreditą:

1. Mokėkite savo kredito kortelę laiku, kiekvieną mėnesį. Net dėl ​​vieno praleisto mokėjimo jūsų kredito balas gali sumažėti net 180 taškų FICO kredito žalos duomenys.
2. Išlaikykite žemą kredito panaudojimą. Kredito panaudojimas yra tik išgalvotas būdas apibūdinti, kiek išleidžiate savo kredito kortelei. Vivian rekomenduoja laikytis 30% ar mažesnio panaudojimo, kad jūsų rezultatas nesumažėtų, ir 10% ar mažiau, kad pamatytumėte savo kredito balą pagerinti. Jei jūsų kredito limitas yra 500 USD, prieš apmokėdami sąskaitą norėsite išleisti tik 50 USD.
3. Turėkite ilgą kredito istoriją – kitaip tariant, kuo ilgiau turite kredito kortelę, tuo geriau.

Ar kredito kortelės pavojingos? Ką turėčiau žinoti prieš jį įsigyjant?

Kreditinės kortelės neturi būti baisios ar pavojingos. Tiesą sakant, kadangi jie padeda jums įgyti kreditą, jūs darote savo ateities paslaugą – aukštą kredito balą galų gale padės jums vėliau suaugusiųjų gyvenime, jei galvojate apie namo ar automobilio įsigijimą draudimas! Tačiau atminkite, kad galite greitai įsiskolinti, jei jūsų kreditinė kortelė vilioja nusipirkti daugybę dalykų, kurių *iš tikrųjų* negalite sumokėti.

Stebėkite savo palūkanų normas.

Kredito kortelių palūkanos yra žinomiausios – Federalinio rezervų banko duomenimis, vidutinė kredito kortelės metinė procentinė norma 2021 m. lapkritį buvo 16,44 % (arba APY). Taigi, jei nusipirksite 25 USD marškinius, nuskaičiuosite juos iš savo kredito kortelės ir pamiršite laiku sumokėti sąskaitą šešiems mėnesiams, už tuos 25 USD marškinius galite sumokėti daugiau nei 145 USD – visa tai dėka palūkanų. Išsikapstyti iš kreditinių kortelių skolų įmanoma, tačiau tai tikrai nėra smagu ar lengva. Išvengsite baisių skolų prisimindami, kad jūsų kredito kortelė nėra nemokami pinigai, todėl turėtumėte išleisti tik tiek, kiek galite iš karto susimokėti.

Būkite atidūs, kurias kredito korteles uždarysite – dažnai geriau neuždaryti jokių kortelių.

Kai jūsų kredito balas bus didesnis ir gausite patvirtinimą dėl kredito kortelių, kurios suteikia tikrai didelių privalumų, jums gali kilti pagunda uždaryti pirmąją pradinio lygio kredito kortelę. Viviana pasakoja Septyniolika kad viena didžiausių jos ankstyvų finansinių klaidų buvo seniausios kredito kortelės uždarymas, dėl kurio jos kredito istorija sutrumpėjo ir jos kredito balas labai sumažėjo. „Galų gale turėjau praleisti nemažą laiko dalį, kad susigrąžinčiau savo rezultatą, kol jaučiausi patogiai kreipiausi dėl būsto paskolos, nes nenorėjau gauti geriausios palūkanų normos su savo mažesniu balu“, – paaiškino ji. Svarbu išmintingai pasirinkti savo kredito korteles, o ne atidaryti bet kokias kredito korteles, kurias galite gauti, nes kiekvienai kortelei reikia aktyvios priežiūros kiekvieną mėnesį.

Kaip paauglystėje gauti kredito kortelę?

Prieš pateikdami paraišką dėl pirmosios kredito kortelės, svarbu atsiminti, kad paaugliai negali gauti savo kredito kortelių, kol jiems nesukako 18 metų. „Jei jie nori anksti pradėti kaupti kreditą ir išmokti kredito pagrindus, jie gali būti įtraukti kaip įgaliotasis vartotojas savo tėvų kredito kortelėje“, – dalijasi Colleen. Štai keletas skirtingų tipų kredito kortelių, kurias galite pasirinkti kaip tik pradedantys savo kredito kelionę.

Įgalioti vartotojai

Kaip atrodo būti įgaliotu vartotoju savo tėvų kortelėje? Vivian paaiškina, kad jūs iš esmės atsigaunate dėl savo tėvų kredito. „Jei jie atsakingai perka ir kas mėnesį atsiskaito savo kreditine kortele, tu, būdamas jaunas žmogus, gausi savo kreditą labai, labai anksti. Kredito balą padidinsite dėl įprastų jų pirkinių ir mokėjimų, taip padidindami tikimybę gauti jūsų kredito kortelę. ateities.

Apsaugotos kredito kortelės

„Ką jūs darote, tai sumokate užstatą, kad gautumėte patvirtinimą dėl kredito kortelės“, - sako Vivian. „Jūsų kredito limitas yra užstatas. Taigi jie jums atsiųs kortelę, o jūs galėsite išleisti iki dolerio sumos, kurią suteikėte jiems kaip užstatą, kiekvieną mėnesį. Visa esmė – sukurti savo kreditą. Jei galėsite laiku atlikti mokėjimus, maždaug po šešių mėnesių turėtumėte gauti patvirtinimą dėl įprastos, neužtikrintos pradedančiųjų kredito kortelės." Galiausiai atgausite ir užstatą!

Bendrai pasirašytos kredito kortelės

Bendra pasirašytojas yra asmuo, kuris yra nurodytas jūsų kredito kortelės paraiškoje ir sutinka sumokėti kredito kortelės skolą, jei jūs pats negalite jos sumokėti. Tai gali padidinti jūsų galimybes gauti kortelę. „Bank of America“ šiuo metu leidžia garantuoti studentų prašymus, tačiau dauguma kredito kortelių bendrovių šiuo metu neleidžia bendrai pasirašiusių asmenų.

Tradicinės kredito kortelės

Norint naudoti tradicines kredito korteles, turite pateikti paraišką ir gauti patvirtinimą kaip asmenį. Kai bus patvirtinta, kredito kortelės įmonė suteiks jums kredito liniją – tam tikrą didžiausią dolerio sumą, kurią galite nuskaityti iš savo kredito kortelės, atsižvelgdama į jūsų kredito balą.

Ar galiu kreiptis dėl kelių kredito kortelių?

Nerekomenduojame kreiptis dėl kelių kredito kortelių tuo pačiu metu, nes kredito kortelių bendrovės turi atlikti sudėtingą užklausą, kad patikrintų jūsų kreditingumą kiekvieną kartą, kai pateikiate paraišką dėl kortelės. Colleen aiškina sudėtingas užklausas kaip procesus, kurie „paprastai vyksta, kai skolintojas patikrina jūsų kreditą peržiūrėdami jūsų paraišką dėl finansinio produkto, pvz., paskolos automobiliui, hipotekos ar kredito kortelės. Toks patikrinimas gali neigiamai paveikti jūsų kreditą.

Sunkus paklausimas (taip pat žinomas kaip „kietasis traukimas“) iš jūsų kredito kortelės paraiškos gali laikinai sukelti jūsų kredito balas sumažės, todėl prašymas gauti per daug kortelių vienu metu iš tikrųjų gali sumažėti balas. Turėkite omenyje, kad kuo daugiau kortelių, tai reiškia, kad bus sunkiau ištraukti ir daugiau kortelių, kurias reikia atsiminti, kad atsipirktumėte, todėl lengviau netyčia susikaupti skolos. Pavyzdžiui, jei jus paskatins prisiregistruoti gauti parduotuvės kredito kortelę ir gauti vienkartinę 15 % nuolaidą pirkiniui, nepamirškite šios kortelės. 30 USD kredito kortelės sąskaita, kurią pamiršote sumokėti per metus, gali paversti daug didesne dolerio suma.

O kaip su kortelėmis, už kurias taikomi metiniai mokesčiai?

Galite pastebėti, kad kai kuriose kreditinėse kortelėse metinis mokestis yra įtrauktas į mokėjimo kortelę. Šie mokesčiai gali svyruoti nuo 49 USD iki 695 USD+. Geros naujienos yra tai, kad dauguma kortelių su dideliais metiniais mokesčiais yra skirtos labiau patyrusiems kredito vartotojams, turintiems didesnį kredito balai, todėl pradedantysis gali susidurti su jų mokėjimo problema tik vėliau kelionė. „Sakyčiau, labai labai svarbu turėti kortelę, kurios privalumai viršija bet kokį mokestį“, – sako Vivian. „Manau, kad kai baigiau mokyklą ir pradėjau savo tikrąjį darbą, pati pirmoji kreditinė kortelė, kurią gavau, buvo nulinio mokesčio, grynųjų pinigų grąžinimo kortelė. Nėra ko rašyti namo, bet tai pasitarnavo mano, kaip jauno žmogaus, tikslams, kai neturėjau tiek pinigų“.

Galite rasti kortelių su mažais mokesčiais arba be jų, ypač skirtas studentams ir pirmą kartą kreditą gaunantiems vartotojams. Kai turėsite tvirtesnį kredito balą, galite rasti kortelių, kurių pranašumai yra tokie geri kad jie sumoka tą metinį mokestį, o vėliau ir kai kuriuos – tiesiog įsitikinkite, kad privilegijos yra didesnės už išlaidas.

Ką daryti, jei negaliu gauti patvirtinimo gauti kredito kortelę?

Jei bandėte pateikti paraišką dėl pradedantiesiems pritaikytos kredito kortelės ir vis tiek gavote atmetimą, gali būti, kad neturite kredito istorija, turite daug skolų, šiuo metu esate bedarbis arba negalite kredito kortelių bendrovei įrodyti, kad turite pajamos.

Tokiu atveju saugi kortelė bus jūsų geriausias draugas. Jei nenorėtumėte įmokėti užstato, galite pabandyti iš naujo pateikti paraišką dėl pradedančiųjų kredito kortelių su a pasirašiusysis arba tiesiog būti įtrauktas į savo tėvų kreditines korteles kaip įgaliotas vartotojas, norintis kaupti jūsų kreditą balas. Palaukite mažiausiai šešis mėnesius prieš pateikdami pakartotinį prašymą arba kreipdamiesi dėl kitų standartinių kredito kortelių.

Kokios kredito kortelės yra geriausios užsiregistruoti?

Kai jau galėsite išleisti savo kredito kortelę turėdami omenyje sveiką biudžetą, yra tiek daug kredito kortelių, kurios siūlo puikių privalumų. Vivian mums paaiškina, kad nėra vienos geriausios kreditinės kortelės visiems – reikia rasti tokią, kuri pasiūlytų tinkamų privalumų. savo gyvenimo būdą, nesvarbu, ar tai būtų galimybė profesionalams patekti į oro uosto poilsio kambarį, ar grąžinti pinigus už vadovėlius ir bakalėjos produktus koledže studentai. Štai keletas geriausių mūsų pasirinkimų.

• 1

  

  Geriausia saugi kortelė

  Atraskite It® saugią kredito kortelę

  APSIPIRKITE DISCOVER.COM

  Skaityti daugiau
  APSIPIRKITE DISCOVER.COM

• 2

  

  Geriausios pinigų grąžinimo kategorijos

  Atraskite „It® Student Cash Back“.

  APSIPIRKITE DISCOVER.COM

  Skaityti daugiau
  APSIPIRKITE DISCOVER.COM

• 3

  

  Geriausia grynųjų pinigų grąžinimo kortelė

  „SavorOne“ apdovanojimai studentams

  APSIPIRKITE CAPITALONE.COM

  Skaityti daugiau
  APSIPIRKITE CAPITALONE.COM

• 4

  

  Geriausia klimato išmanioji kortelė

  FutureCard Visa® kortelė

  APSIPIRKITE FUTURE.GREEN

  Skaityti daugiau
  APSIPIRKITE FUTURE.GREEN

• 5

  

  Geriausias tarptautiniams studentams

  Deserve® EDU Mastercard studentams

  APSIPIRKITE DESERVE.COM

  Skaityti daugiau
  APSIPIRKITE DESERVE.COM