Kodėl Z karta patenka į „pirk dabar-mokėk vėliau“ spąstus

„Brangieji, aš nežinau, kam reikia tai išgirsti, bet: vien todėl, kad mokate už tai Afterpay, nereiškia, kad nemokate už tai“, - „TikToker“ Maddie White perspėja savo 2,5 milijono sekėjų, žiūrėdami tiesiai į kamerą. „Keturi šimtai dolerių yravis dar 400 USD, o jei negalėjote sau leisti už viską sumokėti iš karto, tikriausiai negalėsite sau to leisti.

Antraštė skirta vaizdo įrašas: „Vėlinis mokėjimas yra vienintelė priežastis, kodėl nė vienas iš mūsų neturi santaupų“. Šis turinio fragmentas, kurį 26 metų Los Andžele gyvenantis influenceris nufilmavo praėjusiais metais (ir nuo to laiko surinko daugiau nei 300 000 peržiūrų, daugiau nei 52 000 mygtukų „Patinka“ ir maždaug 500 komentarų), pasiekia stulbinamai skirtingą akordą nei įprastai linksmiems mados žygiams ir aprangai. bandymai. Tačiau žinutė, jos manymu, buvo absoliučiai būtina: pamoka apie „pirk dabar, mokėk vėliau“ (BNPL) paslaugų, kurias ji asmeniškai turėjo išmokti sunkiai, pasekmes.

„Visą 20-ojo dešimtmečio pradžią buvau sutrikęs, todėl kai norėjau nusipirkti drabužių, rasdavau juos svetainėje, kurioje buvo „Afterpay“ arba „Klarna“, – sakė White'as. „Boohoo“ ir „Nasty Gal“ susidūrė su BNPL po to, kai jai buvo paskelbta galimybė mokėti dalimis, o ne visa suma, ELLE.com. „Negalėjau sau kažko leisti, bet aš galėtų leisti sau tą nedidelį mokėjimą. Taip patenki į klampią situaciją, nes kai vienu metu turi kelis pirkinius, staiga atsiranda šimtų ar tūkstančių dolerių mokėjimai. Tai neabejotinai leido man įsigyti daugiau neatsakingų pirkinių.

Nežinantiems žmonėms BNPL iš esmės yra mokėjimo planas – paskolos dalimis tipas, kuris padalija visą jūsų kredito sumą. perkama į vienodus mokėjimus (paprastai mokėjimas kas dvi savaites, apimantis šešias savaites), dažnai be jokios žalos palūkanų. Didžiausi yra „Affirm“, „Afterpay“, „Klarna“, „PayPal“, „Sezzle“ ir „Zip“. O BNPL naudojimas yra toks nenugalimas ir patrauklesnis nei, tarkime, kredito kortelė, nes beveik kiekvienas (turėdami banko sąskaitą) gali ja pasinaudoti, nepaisant to, ar turite blogą kreditą, ar bet kokį kreditą visi. Taigi nesunku suprasti, kodėl Z kartos, demografinės grupės, kuri galbūt neturi prieigos prie kredito kortelių, bet pirmą kartą gyvenime turi perkamąją galią, yra natūralus tikslas.

„Gen Z sudaro kai kurie pagrindiniai BNPL programų naudotojai, tačiau ne visada labai aišku, kaip platformos darbas – ir jie dažnai skiriasi vienas nuo kito“, – sako Cassandra Napoli, vyresnioji tendencijų prognozavimo strategė įmonė WGSN Insight, kuris pažymi, kad yra du būdai, kuriais kas nors gali panaudoti BNPL: 1) pirkti būtiniems daiktams ir 2) pirkti. neesminiai daiktai, padedantys išlaikyti socialinį statusą ir įtaką, nepaisant to, kad neturi lėšų už juos sumokėti. „Jauni ir įspūdingi vartotojai gali nežinoti apie finansinius įsipareigojimus, kuriuos prisiima, kai pirmą kartą pasinaudoja šiomis paslaugomis.

„Vėlinis apmokėjimas yra vienintelė priežastis, kodėl nė vienas iš mūsų neturime santaupų.

Prideda „Napoli“: „Nepaisant didėjančios infliacijos, BNPL platformos gali padėti vartotojams pasiekti populiariausius „TikTok“ kūrinius, tačiau čia gali būti žinių spraga. Jie gali tiesiog pamatyti galimybę pasiekti brangų bilietą ar kelis virusinius kūrinius, nereikėdami už juos mokėti dabar... ir jie gali nesuprasti ilgalaikio nemokėjimo poveikio.

Jau dabar pradeda ryškėti toks nemokamų mokėjimų modelis, taigi ir skolinimasis. Pagal Piplsay atlikta apklausa43 procentai „Gen Zers“ praleido bent vieną mokėjimą 2021 m. „Qualtrics“ atliktas tyrimas „Credit Karma“ vardu nustatė, kad daugiau nei pusė Z kartos ir tūkstantmečio respondentų praleido bent vieną mokėjimą, palyginti su X kartos (22 proc.) ir „Boomers“ (10 proc.). Scottas Galloway, NYU rinkodaros profesorius, BNPL pavadino „antrinės rizikos hipotekos krizės ekvivalentu“ tūkstantmečiams ir Z kartos. Pivot podcast epizodas.

Neribota prieiga prie inventoriaus turi galingą psichologinę trauką. „Jūs perkate ką nors, bet mokate už tai ne iš karto, o tai priveda žmones prie bėdų, nes atitolina tai, kas neišvengiama“, – sako psichologė Susan Weiss. „Galų gale manote, kad turite daugiau pinigų nei turite, nes iš tikrųjų esate skolingas šiuos pinigus ir naudojate tuos pinigus kitiems daiktams pirkti, ir tai gali tapti nekontroliuojama. Tai slidus šlaitas ir tikrai skausminga pamoka jauniems žmonėms.

White, pavyzdžiui, visai nesistebi, kad daugelis tampa BNPL spąstų aukomis, nes ji buvo „Absoliučiai ta mergina“, pati, nusipirkusi keletą prekių, nemoka mokėjimų ir neteko sužinoti, kiek ji buvo skolinga. Tačiau ji suskubo pasakyti, kad niekada nesusikrovė tūkstančių dolerių skolų – jai pavyko pakeisti savo išlaidų įpročius, kuriuos ji pripažįsta. senti, turėti daugiau disponuojamų pajamų (dėl šios priežasties ji nebenaudoja BNPL) ir labiau susimąstyti su ja pirkinių. Tačiau ji neabejotinai supranta, kodėl apsipirkimo modelis taip tvirtai laikosi Z kartos, ypač kai „TikTok“ tendencijų ciklai tampa vis trumpesni.

„Kai man buvo 18 metų, aš tikrai pirkdavau naujus drabužius kiekvienam savaitgaliui, ir tai buvo prieš „TikTok“ – daug tai yra bendraamžių spaudimas“, – aiškina White, kuri naudoja savo 19-metę seserį kaip pavyzdį, kaip Gen Z. parduotuvės. „Smagu turėti naujų daiktų, o ne dėvėti vis tą patį. Ir „TikTok“ pablogino situaciją 10 kartų, nes mikro tendencijos trunka apie mėnesį. [Mano sesuo] pasakoja, kad visos jos būrio merginos kiekvieną savaitę perka naujus drabužius iš Shein: jos užsisako ketvirtadienį, sumokėkite už pristatymą kitą dieną, jis atvyksta laiku, kad jie galėtų apsirengti šeštadienio vakarą į draugijos ar brolių vakarėlį, o tada išmeta toli."

Greitoji mada jokiu būdu nėra nauja koncepcija, o itin greiti ir nebrangūs mados prekės ženklai, tokie kaip Shein (didžiausias rinkoje 2021 m. pardavimai sieks 15,7 mlrd) per dvi savaites, „Boohoo“ ir „Fashion Nova“ tik pablogino problemą, „TikTok“ taps terpe tokiam elgesiui, „privalai pirkti dabar“, ir kad Z karta taptų jautresnė BNPL.

„TikTok veikia kaip virusinės estetikos ir mikro tendencijų biblioteka, kurioje, regis, kasdien atsiranda naujų; kaip ir kitos vizualinės platformos, ji įžiebė FOMO ir šioms tendencijoms priskyrė socialinį statusą, darydama įtaką jauniems ir įspūdingiems vartotojams. norėti jų nusipirkti, galiausiai sukeldami begalinį apetitą naujiems ir skatindami vartotojiškumą“, – cituodamas 2018 m. WGSN ataskaitą sako Napoli. pavadintas Gen Z lygtis, kuriame buvo analizuojamos dvi poliškai priešingos kartos pusės. Yra „Gen Me“ – tie, kuriuos lemia tendencijos (ir grupė, kurią greičiausiai užklups virusinė TikTok mada tendencijos) ir „Gen We“, grupė, kuri verčia prekių ženklus permąstyti strategijas tokiomis problemomis kaip tvarumas. „Žinoma, pirkti tendencijas kainuoja pinigus, o Z kartos neturi pinigų ir susiduria su ekonomiškumu Dėl neapibrėžtumo ir didėjančios infliacijos, prasminga, kad jie kreiptųsi į BNPL programas, kad padėtų finansuoti savo tendenciją ambicijos“.

Nepadeda ir tai, kad yra „TikTok“ vaizdo įrašų, skirtų BNPL naudojimui šlovinti (kai kurie taip pat yra mokami skelbimai, o Z kartos influenceriai parduoda BNPL paslaugas kitiems „Gen Zers“). Tiesą sakant, grotažymė #BuyNowPayLater socialinio tinklo paslauga peržiūri beveik 45 mln. – nesibaigiantis vaizdo įrašų slinkimas, kuriame naudotojai giriasi, kiek mažai sumokėjo už pirkinį.

„Tą akimirką, kai paspausite išsiregistruoti, jūs jausti kaip jūs išleidžiate tik 10 USD, o ne 50 USD“, – sako White'as. „Tačiau aš iš esmės netikiu, kad [BNPL] yra kažkas negerai, nes tai skatina visų įmonės, kurios jas naudoja, ir daro produktus labiau prieinamus jaunesnės kartos Z rinkai, kuri moka atlyginimą atlyginimo čekis. Skaniau mokėti dalį kažko, o ne už viską iš karto.

„Skaniau mokėti dalį kažko, o ne už viską iš karto“.

Būtent dėl ​​to Rebecca Minkoff, savo vardo gatavų drabužių ir aksesuarų linijos dizainerė, pasirinko partnerystę su Švedijos fintech kompanija Klarna (jos prekės ženklas yra vienas iš 400 000 „Klarna“ pasaulinių mažmeninės prekybos partnerių). „Savo klientams norime pasiūlyti lengviausią ir sklandžiausią būdą ką nors įsigyti“, – sako ji. „Daugeliui mūsų klientų tai yra prabangus pirkinys, taigi, tai yra nieko gero tiems, kurie gali sumokėti minimalias įmokas ir nejausti naštos per vieną atlyginimo ciklą. Jei jis būtų buvęs prieinamas, kai buvau jaunas, būčiau jį panaudojęs akimirksniu.

Problema ta, kad dėl BNPL patogumo labai lengva perleisti išlaidas. Ir niekas netrukdo pereiti iš vienos BNPL platformos į kitą, nes skirtingai nei kredito kortelių pramonėje, BNPL pramonei vis dar trūksta priežiūros. Reaguodamas į Z kartos atsilikimą nuo mokėjimų, „Klarna“ atstovas sako, kad yra taikomos apsaugos priemonės, kad taip neatsitiktų, įskaitant tinkamumo patikras. iš naujo įvertinti skolinimo kriterijus, numatyti išlaidų limitus, siųsti priminimo pranešimus prieš būsimą mokėjimą ir apriboti naudojimąsi paslaugomis, kol bus atlikti visi praleisti mokėjimai. įvykdė. (Vidutiniškai neapmokėtas „Klarna“ likutis yra apie 70 USD, o tai yra žymiai mažiau, palyginti su 5 525 USD, vidutinis neapmokėtas kredito kortelės likutis JAV)

„Manome, kad žmonės pirmiausia turėtų mokėti iš turimų pinigų, bet kai prasminga naudoti kreditą, mūsų beprocentiniai produktai yra teisingesnė ir tvaresnė alternatyva“, – sako to paprašęs „Klarna“ atstovas likti anonimiškas. „Mūsų produktai nėra sukurti skatinant žmones skolintis kuo daugiau už didžiausią įmanomą palūkanų normą, kaip kredito kortelių teikėjai. Finansinė gerovė yra integruota į mūsų produktus ir viską, ką darome, nuo trumpalaikių grąžinimo planų iki biudžeto sudarymo programoje įrankių, padedančių skatinti sveikus pinigų įpročius.

Nepaisant to, jis nepadeda įveikti dabartinės alaus krizės. Ir nors lengva rodyti pirštais į BNPL įmones, akivaizdi problema yra finansinio raštingumo trūkumas JAV Neapolio teigimu, verta paminėti, kad kai kurios turinio kūrėjai, tokie kaip White'as, kreipiasi į raudonas vėliavas, atsirandančias dėl netinkamo BNPL paslaugų naudojimo, ir tai darydami jie „demokratizuoja masių švietimą, kuri yra būtina skatinant atsakingą vartotojų elgesį“. Ji tęsia: „Realybė yra tokia, kad šios platformos gali kelti ilgalaikę riziką tiems, kurie negali to padaryti jų mokėjimai. Reikia perspėti auditoriją, kad, be teigiamų aspektų, BNPL yra ir pavojų bei neigiamų pusių.

White'as mano, kad finansinio raštingumo kursas vidurinėje mokykloje turėtų būti privalomas. „Iš esmės neįmanoma gauti kreditinės kortelės dar neturint kredito“, – sako ji. „Niekas tavęs nemoko, kaip įgyti gerą kreditą ir kaip jį išlaikyti, o jaunesniems tai labai apsunkina. karta." Tik laikas parodys, ar tai padės Z kartai vienu paspaudimu atsispirti „TikTok“ skatinamų mados tendencijų pagundai iš piršto.