როგორ ჩავდოთ ფული დამწყებთათვის, ფინანსური ექსპერტების აზრით

თქვენ დაეუფლეთ საშობაო ფულის დაზოგვას, პროფესიონალი ხართ ონლაინ გარიგებების პოვნაში და, შესაძლოა, გაჭედოთ კიდეც თქვენი პირველი საკრედიტო ბარათი რომ მიიღოთ ნაღდი ფული თქვენს გამაშები და ლატე - მაგრამ თქვენ მზად ხართ ფინანსურად ამაღლდეთ. ფულის ოსტატი გახდომის შემდეგი ნაბიჯი არის იმის გარკვევა, თუ როგორ გამოიმუშავოთ თქვენი ფული შენ ისწავლეთ როგორ ჩადოთ თქვენი შრომით მიღებული ხელფასი.

იმის საპირისპიროდ, რაც შეიძლება გსმენიათ კრიპტო TikTokers-იდან ან YouTube-ის ვიდეოების დაჭერით, არ არსებობს ინვესტიციების მეშვეობით გამდიდრების „საიდუმლო“. მაგრამ არსებობს მარტივი, დროში გამოცდილი ნაბიჯების სერია, რომელიც საშუალებას მოგცემთ დაიწყოთ ბუდის კვერცხის აშენება (ეს არის ფინანსები ტერმინი თქვენი მომავლისთვის დაგროვილი ფულის ნაწილისთვის), რომელიც საბოლოოდ დაგეხმარებათ აიღოთ ბუგი, ფინანსურად თავისუფალი ცხოვრება მინდა.

ჩვენ მივმართეთ რამდენიმე ფინანსურ ექსპერტს, რათა გაგიწიოთ საინვესტიციო მოგზაურობა დამწყებთათვის მოსახერხებელი რჩევებით „როგორ უნდა“ თქვენი ყველაზე აქტუალური ფულის კითხვებისთვის.

რატომ არის ინვესტიცია მნიშვნელოვანი? არ შემიძლია მხოლოდ ჩემს შემნახველ ანგარიშზე გავამახვილო ყურადღება?

სამწუხაროდ არა, ერთი სიტყვის გამო: ინფლაცია. სწორედ მაშინ იზრდება ფასები და რამდენად იკლებს თქვენი ფული. „ინფლაციასთან ერთად, დროთა განმავლობაში ყველაფერი ძვირდება“, განმარტავს რეიჩელ გოტლიბი, ფინანსური მრჩეველი და მმართველი დირექტორი. UBS. ფული, რომელიც დევს შემნახველ ანგარიშზე, ყოველწლიურად კარგავს ღირებულებას - მაგალითად, ის, რაც 2013 წელს 100 დოლარი ღირდა. დღეს 130 დოლარი ღირს. „თუ ყველაფერი, რაშიც იხდით, წელს 5%-ით ძვირი ჯდება, მაგრამ თქვენი ბანკიდან მხოლოდ 0.2%-იან პროცენტს მიიღებთ, ეს უფსკრული გახდება მნიშვნელოვანი“, აღნიშნავს მარგარეტ ჯაილსი. Ცისკრის ვარსკვლავი მონაცემთა ჟურნალისტი. ”თქვენ არ გინდათ, რომ თქვენი დანაზოგი ინფლაციამ შეჭამოს.”

მაგრამ არსებობს გამოსავალი - იმის ნაცვლად, რომ თქვენს ძნელად გამომუშავებულ მონეტას ღირებულება დაკარგოს ჯდომისას ბანკი, ამ ფულის საფონდო ბირჟაზე ინვესტირება საშუალებას აძლევს მას გაიზარდოს ღირებულება მცირე ძალისხმევით ჩართული. საფონდო ბირჟაზე წილის ქონა ასევე გიქმნით ფინანსურ უსაფრთხოების ქსელს ნებისმიერი მომავალი ცხოვრებისთვის ცვლის, გაძლევს უფლებას გრძნობდე, რომ აკონტროლებ შენს ფულს და გეხმარება თაობების სიმდიდრის ჩამოყალიბებაშიც კი გაივლის ქვემოთ. „რაც უფრო ადრე დაიწყებთ ინვესტიციებს, მით უფრო მეტ ფულს გექნებათ საბოლოოდ“, - ამბობს გოტლიბი.

როგორ ზრდის თქვენს ფულს ინვესტიცია?

სახალისო ფაქტი: თუ ჭკვიანურად ჩადებთ $1000-ს თქვენი ზაფხულის სამუშაოდან საფონდო ბირჟაზე და არ შეეხებით მას 10 წლის განმავლობაში, თქვენი ფული შეიძლება ორმაგი - და ამის გამო საერთო ინტერესი, ზოგჯერ მოიხსენიება როგორც მსოფლიოს მე-8 საოცრება.

რთული პროცენტი არის პროცენტზე პროცენტის გამომუშავების თოვლის ბურთის ეფექტი. მაგალითად, თუ საფონდო ბირჟაზე 100 დოლარით დაიწყებთ და ამ ინვესტიციიდან ერთ წელიწადში 10%-ს გამოიმუშავებთ, გექნებათ 110 დოლარი. თუ მომავალ წელს კვლავ გამოიმუშავებთ 10%-ს, 10 დოლარის ნაცვლად, ახლა მიიღებთ 11 დოლარს. ორი წლის შემდეგ, თქვენი 100 დოლარი გაიზარდა 121 დოლარამდე და თქვენი ფული დროთა განმავლობაში გაიზრდება, რადგან ის მიიღებს პროცენტს მის პროცენტზე,” - განმარტავს გოტლიბი.

ამ ინვესტიციების დარჩენა საფონდო ბირჟაზე მრავალი წლის განმავლობაში, რათა კომბინირებულმა პროცენტმა შეძლოს თავისი ჯადოსნური მოქმედება, მთავარია. რაც უფრო მეტ დროს დაუთმობთ მას, მით უფრო მეტი ინვესტიცია შეიძლება გაიზარდოს ექსპონენტურად.

კარგი, შევედი! როგორ დავიწყო ინვესტიცია საფონდო ბირჟაზე?

რამდენიმე საბროკერო საშუალებას გაძლევთ იყიდოთ და გაყიდოთ აქციები, ხოლო თქვენ მიერ არჩეული არის პირადი უპირატესობის საკითხი. თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ თქვენი საკუთარი ბანკის, მშობლების ბანკის, ადგილობრივი ფილიალით და ა.შ. ზოგიერთი პოპულარული ბროკერია Fidelity Investments, ჩარლზ შვაბი, რობინჰუდი, TD Ameritrade, და ავანგარდი.

როგორც კი აირჩევთ, გადადით მათ ვებსაიტზე და შექმენით შესვლა. აირჩიეთ ანგარიშის ტიპი ქვემოთ მოცემული სიიდან თქვენი მიზნებიდან გამომდინარე (ბევრი ექსპერტი გვთავაზობს Roth IRA ანგარიშით დაწყებას) და შექმენით ანგარიში თქვენს მიერ არჩეულ საბროკერო კომპანიასთან. შემდეგ გადარიცხეთ ფული თქვენი შემნახველი ანგარიშიდან და გამოიყენეთ ეს ფული თქვენი პირველი აქციების შესაძენად.

გაითვალისწინეთ, რომ თქვენ უნდა იყოთ 18 წლის საკუთარი საინვესტიციო ანგარიშის გასახსნელად, ასე რომ, თუ 18 წლამდე ხართ, გაითვალისწინეთ, რომ მშობლებმა გახსნას სამეურვეო ანგარიში თქვენთვის.

თუ გსურთ ინვესტიცია განახორციელოთ სოლიდური საპენსიო ფონდის მშენებლობაში გადასახადების შემცირებისასინვესტიცია საფონდო ბაზარზე საპენსიო ანგარიშების მეშვეობით, როგორიცაა Roth IRAs, IRAs ან 401ks. მთავრობა გაძლევს სხვადასხვა საგადასახადო შეღავათებს იმ ფულზე, რომელსაც თქვენ ამ ანგარიშების მეშვეობით ჩადებთ, შემდეგ კი შეგიძლიათ მისი ამოღება 59,5 წლის ასაკიდან, ზოგიერთი გამონაკლისის გარდა.

რეგულარული IRA: ჯაილსი განმარტავს: ”თქვენ არ იხდით საშემოსავლო გადასახადს თქვენს მიერ ჩადებულ ფულზე, მაგრამ როდესაც ფულს ამოიღებთ, თქვენ იხდით საშემოსავლო გადასახადს რამდენზე. ფული გაიზარდა." ეს ანგარიში კარგია მათთვის, ვინც ახლა იხდის უამრავ გადასახადს და ელოდება, რომ მოგვიანებით დაბალ საგადასახადო ფრჩხილში მოხვდება on.

• მიზანი: პენსიაზე გასვლა
• ხელმისაწვდომობა: ნებისმიერს, ვისაც აქვს დასაბეგრი შემოსავალი, შეუძლია გახსნას იგი
• გაყვანა: ასაკი 59.5
• ადრეული გატანა: 10% ჯარიმა

Roth IRA: ეს ანგარიში ჩვეულებრივი IRA-ს საპირისპიროა. „ახლა შენ იხდით გადასახადებს თქვენს კონტრიბუციაზე და როცა პენსიაზე გადიხართ, ნებისმიერი ზრდა, რომელსაც თქვენ აიღებთ, სრულიად თავისუფალია გადასახადებისგან“, აღნიშნავს ჯილსი. Roth IRA არის ძალიან რეკომენდებული ანგარიშები იმისათვის, რომ თავიდან აიცილოთ სოლიდური საშემოსავლო გადასახადი ყველა იმ პროცენტზე, რომელიც დაგროვდება საპენსიო ასაკამდე.

• მიზანი: პენსიაზე გასვლა
• ხელმისაწვდომობა: ნებისმიერს, ვისაც აქვს დასაბეგრი შემოსავალი, შეუძლია გახსნას იგი
• გაყვანა: ასაკი 59.5
• ადრეული გატანა: 0% ჯარიმა შენატანებზე, 10% ჯარიმა გამომუშავებულ პროცენტზე

401k: ეს ანგარიშები, როგორც წესი, სთავაზობენ სარგებელს სრულ განაკვეთზე სამუშაოებისთვის. თქვენი დამქირავებელი საშუალებას გაძლევთ განათავსოთ თქვენი ანაზღაურების ნაწილი ამ საინვესტიციო ანგარიშზე, სანამ თქვენი გადასახადების ამოღება მოხდება, ზოგიერთ კომპანიას კი ემთხვევა თქვენ მიერ ჩადებული თანხის პროცენტს.

• მიზანი: პენსიაზე გასვლა
• ხელმისაწვდომობა: უნდა იყოს შემოთავაზებული თქვენი დამსაქმებლის მიერ
• გაყვანა: ასაკი 59.5
• ადრეული გატანა: 10% ჯარიმა

თუ გსურთ ინვესტიცია განახორციელოთ, მაგრამ არ გსურთ საპენსიო ასაკით შეზღუდული, გახსენით ჩვეულებრივი საბროკერო ანგარიში. თქვენ არ მიიღებთ საგადასახადო შეღავათებს და მოგიწევთ საშემოსავლო გადასახადის გადახდა თქვენს მიერ გაყიდულ აქციებზე, მაგრამ შეგიძლიათ განაღდოთ თქვენი ინვესტიციები ნებისმიერ დროს.

საბროკერო ანგარიში: ამ საფონდო ბირჟის ანგარიშებს აქვთ ყველაზე ნაკლები შეზღუდვები. თქვენ გადაიხდით გადასახადს ამ ანგარიშზე ჩადებულ ფულზე და გადაიხდით მეტ გადასახადს ფულის გატანისას, მაგრამ თქვენ არ მოგიწევთ საპენსიო ასაკის ლოდინი ფულის ამოსაღებად - შეგიძლიათ გაყიდოთ თქვენი აქციები და განაღდოთ ნებისმიერი დრო.

• მიზანი: საპენსიო ან არასაპენსიო ინვესტიცია
• ხელმისაწვდომობა: ყველას შეუძლია გახსნას
• გაყვანის ასაკი: არანაირი შეზღუდვა

კარმენ პერესიMUCH ბიუჯეტის აპის შემქმნელი, რომელიც ახლახან შემოუერთდა საიდუმლო ფინანსურ ექსპერტთა საბჭო ხაზს უსვამს, რომ საფონდო ბირჟაზე დაწყება არც ისე რთულია, როგორც ეს შეიძლება ჩანდეს. ”ეს ფაქტიურად პირველი ნაბიჯია, ანგარიშის გახსნა რეპუტაციის მქონე ბროკერში და მასში 5, 10 დოლარის ჩადება, მეორე ნაბიჯი, შეარჩიეთ კომპანია, რომელსაც იცნობთ და ენდობით და დაიწყეთ მასში ინვესტირება”, განმარტავს პერესი. თუმცა, ის აფრთხილებს კრიტიკულ შეცდომებს, როდესაც ფულის ჩადება თქვენს საინვესტიციო ანგარიშზე და შემდეგ დავიწყებულია აქციების რეალურად ყიდვა. „აიღე ეს ფული და იყიდე აქციების ნაწილი იმ კომპანიაში, რომელიც შენზე ზრუნავ“, ამბობს პერესი.

როგორ გავიგო რომელი აქციები ვიყიდო? უნდა ვიფიქრო ფულის დაკარგვაზე?

თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ კომპანიები, საიდანაც ყიდულობთ, ბიზნესები, რომლებსაც ენდობით, ან ინდექსირებული ფონდები, რომლებიც აკონტროლებენ მთელ საფონდო ბაზარს. მაგრამ რა მოხდება, თუ გეტყვით, რომ ეს ნაკლებია სწორი აქციების არჩევაზე და უფრო მეტი ფულის შენახვა საფონდო ბაზარზე რაც შეიძლება დიდხანს?

„თუ თქვენი მეგობარი ამბობს, რომ აქციები შესანიშნავია, მაშინვე ნუ იყიდით ან არ გაყიდოთ მხოლოდ მათი სიტყვის საფუძველზე“, - აფრთხილებს მელანი მორტიმერი, პრეზიდენტი. SIFMA ფონდი. ეს ეხება TikTok რჩევებსაც კონკრეტული აქციების ყიდვის შესახებ. ამის ნაცვლად, ყურადღება გაამახვილეთ გრძელვადიან ხანგრძლივობაზე. „ბაზარს ყოველთვის აქვს აღმავლობა და ვარდნა, მაგრამ თქვენ გსურთ დროთა განმავლობაში შექმნათ ეს საინვესტიციო ღირებულება და ისარგებლოთ კომბინირებული პროცენტით. ადამიანები, რომლებიც ფულს დიდი ხნის განმავლობაში ტოვებენ, ჩვეულებრივ ძალიან, ძალიან კარგად აკეთებენ საქმეს“.

და თუ აქციების ფასები დაიკლებს, არ ინერვიულოთ და გაყიდოთ. როდესაც აქცია, რომელსაც ნამდვილად გჯერათ, რომ გაგრძელდება ღირებულების ზრდაზე, დროებით ღირს ნაკლები დოლარის ოდენობა, წარმოიდგინეთ, რომ ის ხელმისაწვდომი იქნება ამ დაბალ ფასად. „ისე ჰგავს, როცა მაღაზიაში მიდიხარ და ნივთებს 20%-იანი ფასდაკლება აქვს. გინდა იყიდო რამე გასაყიდად, არა? თქვენ არ გსურთ იყიდოთ სრული ფასი, ”- ამბობს გოტლიბი. "თქვენ იღებთ ამ აქციებს ფასდაკლებით ან გასაყიდად."

რამდენი მაქვს ინვესტიცია?

საინვესტიციო ანგარიშების უმეტესობას არ აქვს მინიმუმი. თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ ერთი დოლარით. მაგრამ თუ თქვენ აპირებთ გარკვეული თანხის დაზოგვას, შეგიძლიათ გამოიყენოთ მარტივი საპენსიო კალკულატორი რომ ნახოთ რამდენი დრო დაგჭირდებათ იქ მისასვლელად.

გარკვეული დრო დაუთმეთ კალკულატორთან თამაშს და ნახეთ, რაში შეიძლება გადაიზარდოს თქვენი ინვესტიციები რთული პროცენტის „მაგიის“ წყალობით. მაგალითად, ვთქვათ, რომ ხართ 17 წლის და აპირებთ პენსიაზე გასვლას 65 წლის ასაკში. თუ მანამდე ყოველთვიურად 150 დოლარს შეაქვთ თქვენს საპენსიო ანგარიშზე, 8%-იანი პროცენტის გათვალისწინებით, გექნებათ ტკბილეული. ბანკში $1,011,000 პენსიაზე გასვლისას.

„გასაგებად ამაღელვებელია იმის წარმოდგენა, რომ ვთქვათ, 150 დოლარი მილიონ დოლარად გადაიქცევა“, ამბობს მორტიმერი. "მიუხედავად იმისა, რომ ამას დრო სჭირდება, თუ თქვენ აღიარებთ რთული პროცენტის გავლენას, ის მადლიერებას გამოიწვევს გრძელვადიანი საპენსიო საუბრის მიმართ."

როდის უნდა *არ* ინვესტირება?

შეიძლება ჩანდეს, რომ თქვენი ფული ასი სხვადასხვა მიმართულებით იწევს. სტუდენტურ სესხებს, საცხოვრებელ ხარჯებს, გართობის ხარჯვასა და პენსიაზე გასვლას შორის, როგორ იცით, როდის უნდა დადოთ რაიმე უკანა მხარეს?

Giles გვთავაზობს ჰკითხოთ საკუთარ თავს, რა უნდა მიმართოთ პირველ რიგში. ”თქვენ შეიძლება პირდაპირ არ წახვიდეთ ინვესტიციებზე ვალის გამო,” - აღნიშნავს ის. ”თუ თქვენი სესხის საპროცენტო განაკვეთები უფრო მაღალია, ვიდრე საპროცენტო განაკვეთები, რომლებიც შეიძლება მიიღოთ ინვესტიციებზე, უმჯობესია გადაიხადოთ დავალიანება ინვესტიციამდე.”

პერესი, თავის მხრივ, იზიარებს, რომ სურდა, რომ უფრო დაბალანსებული ყოფილიყო ვალის დაფარვისას. „ჩემი საქმე ისაა, რომ როცა ვალს ვიხდიდი, არ ვაკეთებდი ინვესტიციას. ასე რომ, ორი წელი დავკარგე ბაზარზე“, - აღიარებს პერესი. „ვისურვებდი, რომ ინვესტიცია ჩამეტარებინა, რადგან როცა ვალი დავფარე, გამოიცანით რა? ვალი არ მქონდა, მაგრამ მაინც გატეხილი ვიყავი. ასე რომ, იპოვნეთ გარკვეული ბალანსი და შეეცადეთ ორიოდე მიზანზე გაამახვილოთ ყურადღება, რათა მნიშვნელოვანი წინსვლა მიაღწიოთ. ”