რატომ ხვდება გენერალი Z იყიდე-ახლა-გადაიხადე-მოგვიანებით ხაფანგში

„კარგებო, მე არ ვიცი ვის სჭირდება ამის მოსმენა, მაგრამ: მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენ იხდით მასზე Afterpay-ზე, არ ნიშნავს რომ არ იხდით მასში“, - TikToker მედი უაიტი აფრთხილებს მის 2,5 მილიონ მიმდევარს, პირდაპირ კამერაში შეხედვით. „ოთხასი დოლარი არისისევ 400 დოლარი და თუ თქვენ არ შეგეძლოთ ერთდროულად გადაიხადოთ, ალბათ საერთოდ ვერ შეძლებთ ამის გადახდას.”

წარწერა ამისთვის ვიდეო: „გადახდის შემდგომი ერთადერთი მიზეზია, რომ არცერთ ჩვენგანს არ აქვს რაიმე დანაზოგი“. შინაარსის ეს ნაწილი, რომელიც 26 წლის ლოს-ანჯელესში მცხოვრებმა გასულ წელს გადაიღო (და მას შემდეგ დააგროვა 300,000-ზე მეტი ნახვა, 52,000-ზე მეტი მოწონება და 500-ზე მეტი კომენტარი), საოცრად განსხვავებულად ხვდება მისი ჩვეული მხიარული მოდებისა და ჩაცმულობის აკორდს. ცდები. მაგრამ მესიჯი, მისი აზრით, აბსოლუტურად აუცილებელი იყო: გაკვეთილი „იყიდე ახლა, გადაიხადე მოგვიანებით“ (BNPL) სერვისების შედეგების შესახებ, რომელიც მას პირადად უწევდა რთულ გზაზე სწავლა.

„მთელი ჩემი 20-იანი წლების დასაწყისის გაფუჭებული ვიყავი, ასე რომ, როცა ტანსაცმლის ყიდვა მინდოდა, მას ვპოულობდი საიტზე, სადაც იყო Afterpay ან Klarna“, უაითი, რომელიც პირველი იყო. შეხვდა BNPL-ს Boohoo-სა და Nasty Gal-ზე მას შემდეგ, რაც მას გამოუცხადეს, როგორც განვადებით გადახდის შესაძლებლობა, ვიდრე სრული თანხის. ELLE.com. „რაღაც ვერ შევძელი, მაგრამ მე შეეძლო აიღეთ ეს მცირე გადახდა. ასე შეხვალთ წებოვან სიტუაციაში, რადგან როდესაც თქვენ გაქვთ რამდენიმე შესყიდვა ერთდროულად, მოულოდნელად, თქვენ გაქვთ გადახდები, რომლებიც ასობით ან ათასობით დოლარს შეადგენს. ამან ნამდვილად მომცა საშუალება გამეკეთებინა უფრო უპასუხისმგებლო შესყიდვები“.

გაუთვითცნობიერებელებისთვის, BNPL არსებითად არის გადახდის გეგმა - განვადებით სესხის ტიპი, რომელიც ყოფს თქვენს მთლიან თანხას. იყიდეთ თანაბარი გადახდებით (ჩვეულებრივ, გადახდა ყოველ ორ კვირაში, ექვს კვირაში), ხშირად ყოველგვარი გადახდის გარეშე ინტერესი. დიდი პირობაა Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle და Zip. და რაც BNPL-ის გამოყენებას ასე შეუდარებელს და უფრო მიმზიდველს ხდის, ვიდრე, ვთქვათ, საკრედიტო ბარათი არის ის, რომ პრაქტიკულად ნებისმიერი (ანუ საბანკო ანგარიშით) შეუძლია ისარგებლოს ამით, მიუხედავად იმისა, გაქვთ თუ არა ცუდი კრედიტი — ან რაიმე კრედიტი ყველა. ასე რომ, ადვილი მისახვედრია, რატომ არის Gen Z, დემოგრაფიული ჯგუფი, რომელსაც შეიძლება არ ჰქონდეს წვდომა საკრედიტო ბარათებზე, მაგრამ, ცხოვრებაში პირველად აქვს დახარჯვის ძალა, არის ბუნებრივი სამიზნე.

”Gen Z მოიცავს BNPL აპლიკაციების რამდენიმე წამყვან მიმღებს, მაგრამ ყოველთვის არ არის ნათელი, როგორია პლატფორმები მუშაობენ - და ისინი ხშირად განსხვავდებიან ერთმანეთისგან, - ამბობს კასანდრა ნაპოლი, ტრენდის პროგნოზირების უფროსი სტრატეგი. კომპანია WGSN Insight, რომელიც აღნიშნავს, რომ არსებობს ორი გზა, რომლითაც ვინმემ შეიძლება გამოიყენოს BNPL: 1) საჭირო ნივთების შესაძენად და 2) შესაძენად არასასურველი ნივთები, რომლებიც ეხმარება მათ შეინარჩუნონ სოციალური სტატუსი და გავლენა, მიუხედავად იმისა, რომ არ აქვთ გადახდის საშუალება. „ახალგაზრდა და შთამბეჭდავი მომხმარებლებმა შეიძლება არ იცოდნენ ფინანსური ვალდებულებების შესახებ, რომლებსაც ისინი იღებენ, როდესაც ისინი პირველად გამოიყენებენ ამ სერვისებს.

”გადახდის შემდგომი ერთადერთი მიზეზია, რომ არცერთ ჩვენგანს არ აქვს რაიმე დანაზოგი.”

ამატებს Napoli: „მიუხედავად მზარდი ინფლაციისა, BNPL პლატფორმებს შეუძლიათ დაეხმარონ მომხმარებლებს TikTok-ზე ნანახი ტრენდული ნაწილების წვდომაში, მაგრამ აქ შეიძლება იყოს ცოდნის ხარვეზი. მათ შეუძლიათ უბრალოდ დაინახონ მაღალი ბილეთის ნივთზე ან მრავალ ვირუსულ ნაწილზე წვდომის შესაძლებლობა ახლავე მათზე გადახდის აუცილებლობის გარეშე… და მათ შეიძლება ვერ გააცნობიერონ გადახდის შეუსრულებლობის გრძელვადიანი გავლენა.”

უკვე იწყება გადახდების დაკარგვის ეს მოდელი და, შესაბამისად, ვალებში ჩავარდნა. Მიხედვით Piplsay-ის მიერ ჩატარებული გამოკითხვაგენერლების 43 პროცენტმა გამოტოვა მინიმუმ ერთი გადახდა 2021 წელს. Qualtrics-ის მიერ ჩატარებული კვლევა Credit Karma-ს სახელით აღმოაჩინა, რომ Gen Z-ისა და ათასწლეულის რესპონდენტთა ნახევარზე მეტმა გამოტოვა მინიმუმ ერთი გადახდა, შედარებით Gen X (22 პროცენტი) და Boomers (10 პროცენტი). სკოტ გალოუეი, მარკეტინგის პროფესორი NYU-ში, უწოდებს BNPL-ს „ქვეპრაიმ იპოთეკური კრიზისის ექვივალენტი“ ათასწლეულებისთვის და Gen Z-ში. Pivot პოდკასტის ეპიზოდი.

ინვენტარზე შეუზღუდავი წვდომას აქვს ძლიერი ფსიქოლოგიური მიზიდულობა. „თქვენ ყიდულობთ რაღაცას, მაგრამ არ იხდით მაშინვე და ეს ადამიანებს უსიამოვნებაში აყენებს, რადგან ეს გარდაუვალს აყოვნებს“, - ამბობს ფსიქოლოგი სიუზან ვაისი. „საბოლოოდ ფიქრობ, რომ იმაზე მეტი ფული გაქვს, ვიდრე გაქვს, რადგან ნამდვილად გმართებს ეს ფული — და ამ ფულს სხვა ნივთების შესაძენად იყენებ და ის შეიძლება კონტროლიდან გამოვიდეს. ეს არის მოლიპულ ფერდობზე და მართლაც მტკივნეული გაკვეთილი ახალგაზრდებისთვის.

უაითს, პირველ რიგში, სულაც არ უკვირს, რომ ბევრი ხდება BNPL ხაფანგის მსხვერპლი, რადგან ის იყო "აბსოლუტურად ის გოგო", რომელიც თავად აკლდება გადახდებს მრავალი ნივთის შეძენის შემდეგ და დაკარგავს თვალს, თუ რამდენი მას ვალი ჰქონდა. მაგრამ ის ჩქარობს თქვას, რომ არასოდეს დაუგროვდა ათასობით დოლარის ვალი - მან მოახერხა შეცვალა ხარჯვის ჩვევები, რასაც ის აფასებს. ასაკის მატება, მეტი ერთჯერადი შემოსავალი (ის აღარ იყენებს BNPL-ს ამის გამო) და უფრო მეტად დაფიქრებული მასთან შესყიდვები. მაგრამ მას უდავოდ ესმის, რატომ აქვს შოპინგის მოდელს ასეთი მტკიცე ძალაუფლება Gen Z-ზე, განსაკუთრებით TikTok-ზე მზარდი ტენდენციების ციკლების გამო.

„როცა 18 წლის ვიყავი, აუცილებლად ვყიდულობდი ახალ კოსტიუმებს ყოველ შაბათ-კვირას და ეს იყო TikTok-მდე — ბევრი. ეს არის თანატოლების ზეწოლა“, - განმარტავს უაითი, რომელიც იყენებს თავის 19 წლის დას, როგორც მაგალითი იმისა, თუ როგორ Gen Z. მაღაზიები. ”მაგარია, რომ გქონდეს ახალი ნივთები, იმის ნაცვლად, რომ აცვიო ერთი და იგივე გარეგნობა. და TikTok-მა ეს 10-ჯერ გააუარესა, რადგან მიკრო ტენდენციები დაახლოებით ერთი თვის განმავლობაში გრძელდება. [ჩემი და] მეუბნება, რომ ყველა გოგონა მის საზოგადოებაში ყოველ კვირას ყიდულობს ახალ ტანსაცმელს Shein-ზე: ისინი მას ხუთშაბათს უკვეთენ. გადაიხადეთ მეორე დღის მიწოდების საფასური, ის დროზე მოდის, რომ შაბათს საღამოს წვეულებაზე ან წვეულებაზე ატარონ, შემდეგ კი ისვრიან მოშორებით.”

სწრაფი მოდა სულაც არ არის ახალი კონცეფცია, მაგრამ ულტრა სწრაფი და იაფი მოდის ბრენდები, როგორიცაა Shein (ყველაზე დიდი ბაზარზე, clocking $15,7 მილიარდი გაყიდვები 2021 წელს) თავისი ორკვირიანი შემობრუნებით Boohoo-მ და Fashion Nova-მ მხოლოდ გააუარესეს პრობლემა და შემობრუნდა TikTok-ი გახდება სანაშენე ნიადაგი ამ ტიპის სავალდებულო ყიდვისთვის, და გახდის Gen Z-ს უფრო მგრძნობიარე. BNPL.

„TikTok ფუნქციონირებს როგორც ვირუსული ესთეტიკისა და მიკრო ტენდენციების ბიბლიოთეკა, სადაც ახლები ჩნდება როგორც ჩანს ყოველდღე; ისევე, როგორც სხვა ვიზუალური პლატფორმები, მან გამოიწვია FOMO და მიამაგრა სოციალური სტატუსი ამ ტენდენციებზე, გავლენა მოახდინა ახალგაზრდა და შთამბეჭდავ მომხმარებლებზე. მათში შეძენის სურვილი, რაც საბოლოოდ ქმნის უსასრულო მადას სიახლისკენ და უბიძგებს მომხმარებელობას“, - ამბობს ნაპოლი, 2018 წლის WGSN ანგარიშზე დაყრდნობით. სახელწოდებით Gen Z განტოლება, რომელმაც გააანალიზა თაობის ორი პოლარული-საპირისპირო მხარე. არის "Gen Me", რომლებიც ტენდენციებით არიან განპირობებულნი (და ჯგუფი, სავარაუდოდ, ვირუსული TikTok მოდამ მოიცვა ტენდენციები) და „გენერი ჩვენ“, ჯგუფი, რომელიც აიძულებს ბრენდებს გადახედონ სტრატეგიებს ისეთი საკითხების გარშემო, როგორიცაა მდგრადობა. „რა თქმა უნდა, ტენდენციებში ყიდვა ფული ღირს და Gen Z-ს ნაღდი ფული აქვს და ეკონომიურია გაურკვევლობა და მზარდი ინფლაცია, აზრი აქვს, რომ ისინი მიმართავენ BNPL აპებს, რათა დაეხმარონ თავიანთი ტენდენციის დაფინანსებას ამბიციები.”

არც ის დაგვეხმარება, რომ არსებობს TikTok-ის ვიდეოები, რომლებიც ეძღვნება BNPL-ის გამოყენების განდიდებას (ზოგიერთი არის ფასიანი რეკლამაც, Gen Z-ის გავლენიანებით, რომლებიც ყიდიან BNPL სერვისებს სხვა Gen Zers-ზე). სინამდვილეში, ჰეშთეგი #იყიდე ახლა გადაიხადე მოგვიანებით აგროვებს თითქმის 45 მილიონ ნახვას სოციალური ქსელის სერვისზე - ვიდეოების გაუთავებელი გრაგნილი, სადაც ჩანს, რომ მომხმარებლები ტრაბახობენ, თუ რამდენად ცოტა გადაიხადეს შესყიდვაში.

”იმ მომენტში, როდესაც თქვენ დაარტყით გასვლას, თქვენ გრძნობენ თითქოს 50 დოლარის ნაცვლად მხოლოდ 10 დოლარს ხარჯავ“, - ამბობს უაითი. ”მაგრამ მე არ მჯერა, რომ [BNPL] რაიმე ცუდია, რადგან ის ზრდის გაყიდვებს ყველა კომპანიები, რომლებიც იყენებენ მათ და ისინი უფრო ხელმისაწვდომს ხდიან პროდუქტებს ახალგაზრდა Gen Z ბაზრისთვის, რომელიც ანაზღაურებს ხელფასი. უფრო სასიამოვნოა რაღაცის ნაწილის ერთდროულად გადახდა."

”უფრო სასიამოვნოა რაღაცის ნაწილის ერთდროულად გადახდა.”

ზუსტად ამიტომ რებეკა მინკოფიდიზაინერმა მზა ტანსაცმლისა და აქსესუარების ხაზის უკან, შვედურ ფინტექ კომპანიასთან პარტნიორობა აირჩია. კლარნა (მისი ბრენდი არის Klarna-ს 400000 გლობალური საცალო პარტნიორიდან ერთ-ერთი). ”ჩვენ გვინდა ჩვენს მომხმარებლებს შევთავაზოთ რაიმეს შესაძენად ყველაზე მარტივი და გლუვი გზა,” - ამბობს ის. „ბევრი ჩვენი მომხმარებლისთვის ეს მათი ძვირადღირებული შესყიდვაა, ასე რომ, ეს ერთგვარი უაზროა მათთვის, ვისაც შეუძლია მინიმალური გადახდების დაკმაყოფილება და არ იგრძნოს ტვირთი ერთი ანაზღაურების ციკლში. პატარაობისას რომ ყოფილიყო ხელმისაწვდომი, გულისცემაში გამოვიყენებდი“.

პრობლემა ის არის, რომ BNPL-ის მოხერხებულობა აადვილებს გადაჭარბებულ ხარჯვას. და არ უშლის ვინმეს გადახტომას ერთი BNPL პლატფორმიდან მეორეზე, რადგან საკრედიტო ბარათების ინდუსტრიისგან განსხვავებით, BNPL ინდუსტრიას ჯერ კიდევ აკლია ზედამხედველობა. იმის საპასუხოდ, რომ Gen Z ჩამორჩება გადახდებში, Klarna-ს სპიკერი ამბობს, რომ არსებობს გარანტიები ამის თავიდან ასაცილებლად, მათ შორის უფლებამოსილების შემოწმების ჩატარება. სესხის გაცემის კრიტერიუმების ხელახლა შეფასება, ხარჯვის ლიმიტების უზრუნველყოფა, შეხსენების შეტყობინებების გაგზავნა მომავალ გადახდამდე და სერვისების გამოყენების შეზღუდვა, სანამ რაიმე გამოტოვებული გადახდა არ დასრულდება. შესრულდა. (საშუალოდ, დავალიანება კლარნაზე არის დაახლოებით $70, რაც მნიშვნელოვნად დაბალია $5,525-თან შედარებით. საშუალო საკრედიტო ბარათის ბალანსი აშშ-ში.)

„ჩვენ გვჯერა, რომ ადამიანებმა ჯერ უნდა გადაიხადონ იმ ფულით, რაც აქვთ, მაგრამ როცა აზრი აქვს კრედიტის გამოყენებას, ჩვენი უპროცენტო პროდუქტები გვთავაზობენ უფრო სამართლიან და მდგრად ალტერნატივას“, - ამბობს კლარნას წარმომადგენელი, რომელმაც სთხოვა დარჩეს ანონიმური. „ჩვენი პროდუქცია არ არის აგებული ხალხის წახალისებაზე, რაც შეიძლება მეტი ისესხონ რაც შეიძლება მაღალი ტარიფით, როგორც საკრედიტო ბარათების პროვაიდერები. ფინანსური კეთილდღეობა ჩაშენებულია ჩვენს პროდუქტებში და ყველაფერს, რასაც ვაკეთებთ, დაწყებული ჩვენი მოკლევადიანი დაფარვის გეგმებიდან დამთავრებული აპლიკაციის ბიუჯეტის ინსტრუმენტებით, რათა დაეხმაროს ჯანსაღი ფულის ჩვევების წახალისებას.”

ასეც რომ იყოს, ის არ ებრძვის მომწიფების კრიზისს. და მიუხედავად იმისა, რომ BNPL კომპანიებზე თითების გაშლა ადვილია, აშკარა საკითხია აშშ-ში ფინანსური განათლების ნაკლებობა, ნაპოლი ამბობს, რომ აღსანიშნავია, რომ ზოგიერთი კონტენტის შემქმნელები, როგორიცაა უაითი, მიმართავენ წითელ დროშებს, რომლებიც მოჰყვება BNPL სერვისების ბოროტად გამოყენებას და ამით ისინი „ახდენენ განათლების დემოკრატიზაციას მასებისთვის, რაც აუცილებელია მომხმარებლის პასუხისმგებელი ქცევის წახალისებისთვის“. ის აგრძელებს: ”რეალობა ისაა, რომ ამ პლატფორმებმა შეიძლება გრძელვადიან რისკს შეუქმნას მათთვის, ვისაც არ შეუძლია მათი გადახდები. აუდიტორიას უნდა მიეწოდოს გაფრთხილებები, რომლებიც ეუბნებიან მათ, რომ დადებითი მხარეების გარდა, არსებობს ასევე საფრთხეები და უარყოფითი მხარეები BNPL-ისთვის.

უაითს მიაჩნია, რომ საშუალო სკოლაში ფინანსური წიგნიერების კურსი სავალდებულო უნდა იყოს. ”ძირითადად შეუძლებელია საკრედიტო ბარათის მიღება უკვე დადგენილი კრედიტის გარეშე”, - ამბობს ის. „არავინ გასწავლის, თუ როგორ უნდა დაამყაროთ კარგი კრედიტი და როგორ დარჩეთ მასზე - და ეს ძალიან ართულებს ახალგაზრდებს. თაობა.” მხოლოდ დრო გვიჩვენებს, დაეხმარება თუ არა ეს Gen Z-ს წინააღმდეგობა გაუწიოს TikTok-ით გაჟღენთილი მოდის ტენდენციების დაწკაპუნებას. თითის.