Z世代が後払いの罠に陥る理由

「ベスティ、誰がこれを聞く必要があるのか​​わかりませんが、アフターペイでお金を払っているからといって、お金を払っていないわけではありません」とTikToker マディホワイト カメラを直接見ながら、彼女の250万人のフォロワーに忠告します。 「400ドル はまだ 400ドルで、一度にすべてを支払う余裕がない場合は、おそらくまったく支払う余裕がありません。」

のキャプション ビデオ：「アフターペイは、私たちの誰もが何も貯蓄していない唯一の理由です。」 このコンテンツは、26歳のL.A.を拠点とするインフルエンサーが昨年撮影したものです（ それ以来、30万回以上の視聴回数、52,000回以上のいいね、500回ほどのコメントを蓄積してきました）、彼女のいつもの楽しいファッションの運賃や衣装とは著しく異なるコードを打ちます 試着。 しかし、メッセージは絶対に必要だと彼女は感じました。彼女が個人的に苦労して学ばなければならなかった「今すぐ購入、後で支払う」（BNPL）サービスの影響についてのレッスン。

「私は20代前半に壊れていたので、服を買いたいと思ったとき、アフターペイやクラルナがあったサイトで見つけました」と、最初のホワイトは言いました。 BoohooとNastyGalでBNPLに遭遇したのは、全額ではなく分割払いのオプションとして彼女に宣伝された後です。 ELLE.com。 「私は何かを買う余裕がありませんでしたが、私は できる その少額の支払いをする余裕があります。 一度に複数の購入を行うと、突然、数百ドルまたは数千ドルの支払いが発生するため、このようにして厄介な状況に陥ります。 それは間違いなく私がより無責任な購入をすることを可能にしました。」

初心者の場合、BNPLは基本的に支払いプラン（分割払いローンの一種）であり、 均等な支払い（通常、2週間ごと、6週間にわたる支払い）で購入します。多くの場合、何も発生しません。 興味。 大きなものは、Affirm、Afterpay、Klarna、PayPal、Sezzle、およびZipです。 そして、BNPLの使用を、たとえばクレジットカードよりも魅力的で魅力的なものにしているのは、事実上誰でも （つまり、銀行口座を使用して）信用が悪いかどうかに関係なく、または 全て。 したがって、クレジットカードにアクセスできない可能性があるが、人生で初めて消費力を持っている人口統計であるZ世代が自然なターゲットである理由は簡単に理解できます。

「Z世代はBNPLアプリの主要な採用者の一部で構成されていますが、プラットフォームがどのように機能するかは必ずしも明確ではありません。 仕事—そしてそれらはしばしば互いに異なります」とトレンド予測のシニアストラテジストであるカサンドラナポリは言います 会社 WGSN インサイト、誰かがBNPLを使用する可能性のある2つの方法があることに注意します：1）必需品を購入するため、および2）購入するため お金を払う手段がないにもかかわらず、社会的地位と影響力を維持するのに役立つ必須ではないアイテム。 「若くて印象的な消費者は、これらのサービスを最初に活用したときに、彼らが行っている財政的コミットメントに気付いていない可能性があります。」

「アフターペイは、私たちの誰もが何も貯蓄していない唯一の理由です。」

ナポリ氏は次のように付け加えています。「インフレ率の上昇にもかかわらず、BNPLプラットフォームは、消費者がTikTokで見られるトレンド作品にアクセスするのに役立つ可能性がありますが、ここでは知識のギャップがある可能性があります。 彼らは、高額商品や複数のバイラルピースに今すぐ支払う必要なしにアクセスできることを単に理解しているかもしれません…そして、彼らは支払いを怠ったことの長期的な影響を理解していないかもしれません。」

すでに、支払い不足のパターン、そしてその結果として債務に陥るパターンが現れ始めています。 によると Piplsayが実施した調査、Gen Zersの43％は、2021年に少なくとも1回の支払いを逃しました。 Qualtricsが行った調査 クレジットカルマに代わって、ジェネレーションX（22％）とブーマー（10％）と比較して、ジェネレーションZとミレニアル世代の回答者の半数以上が少なくとも1回の支払いを逃していることがわかりました。 NYUのマーケティング教授であるScottGallowayは、ミレニアル世代とZ世代のBNPLを「サブプライム住宅ローン危機に相当するもの」と呼びました。 ピボットポッドキャストエピソード.

在庫への自由なアクセスを持つことは、強力な心理的魅力を持っています。 「あなたは何かを買っていますが、すぐにお金を払っていません。それは避けられないことを遅らせているので、人々を困らせます」と心理学者のスーザン・ワイスは言います。 「あなたは本当にこのお金を借りているので、あなたは自分よりも多くのお金を持っていると思うことになります。そしてあなたはそのお金を他のものを買うために使います、そしてそれは制御不能になる可能性があります。 滑りやすい坂道であり、若者が学ぶのは本当に辛い教訓です。」

たとえば、ホワイトは、多くの人がBNPLトラップの犠牲になっていることにまったく驚いていません。なぜなら、彼女は 「絶対にその女の子」、複数のアイテムを購入し、いくらか見失った後、自分で支払いを逃した 彼女は借りている。 しかし、彼女は何千ドルもの借金を抱えたことは一度もないとすぐに言います。彼女はなんとか自分の消費習慣を変えることができたと彼女は信じています。 年をとって、可処分所得を増やし（そのため、彼女はBNPLを使用しなくなりました）、彼女に対してより思慮深くなります。 購入。 しかし、彼女は間違いなく、特にTikTokのトレンドサイクルがますます切り捨てられている中で、ショッピングモデルがZ世代をしっかりと把握している理由を理解しています。

「私が18歳のとき、私は間違いなく毎週末に新しい衣装を購入していました。それはTikTokの前でした。 それは仲間からの圧力です」と、19歳の妹をZ世代の例として使用しているホワイトは説明します。 お店。 「同じルックスを何度も着る代わりに、新しいものを手に入れるのはクールです。 そして、TikTokはそれを10倍悪化させました。なぜなら、ミクロの傾向は約1か月続くからです。 [私の妹]は、彼女の女子学生クラブのすべての女の子が毎週シェインで新しい服を買っていると私に言います：彼らは木曜日にそれを注文します、 翌日の送料を支払うと、土曜日の夜にソロリティやフラタニティパーティーに着るのに間に合うように到着し、それを投げます あちらへ。"

ファストファッションは決して新しいコンセプトではありませんが、Shein（市場で最大のクロッキング）のような超高速で安価なファッションブランドです。 2021年の売上高は157億ドル）2週間の所要時間で、BoohooとFashion Novaは問題を悪化させただけで、 TikTokは、この種の今すぐ購入しなければならない行動の繁殖地になり、Z世代をより影響を受けやすくします BNPL。

「TikTokはウイルスの美学とミクロのトレンドのライブラリとして機能し、毎日新しいものが出現しているようです。 他のビジュアルプラットフォームと同様に、FOMOに火をつけ、これらのトレンドに社会的地位を与え、若くて印象的な消費者に影響を与えています 彼らに買いたいと思って、最終的には新しさへの無限の欲求を生み出し、消費主義を推進します」とナポリは2018WGSNレポートを引用して言います タイトル Z世代の方程式、世代の2つの極反対側を分析しました。 トレンドに駆り立てられた「GenMe」があります（そして、バイラルTikTokファッションに流される可能性が最も高いグループ トレンド）と「GenWe」、ブランドに次のような問題に関する戦略の再考を強いるグループ 持続可能性。 「もちろん、トレンドを購入するにはお金がかかります。Z世代は現金に縛られ、経済に直面しています。 不確実性とインフレ率の上昇により、トレンドに資金を提供するためにBNPLアプリに目を向けることは理にかなっています 野心。」

BNPLの使用を称賛するためのTikTokビデオがあることも役に立ちません（一部は有料広告であり、Z世代の影響力者が他のZ世代にBNPLサービスを販売しています）。 実際、ハッシュタグ #BuyNowPayLater ソーシャルネットワーキングサービスで約4,500万回の再生回数を記録しています。これは、購入に支払った金額がどれだけ少ないかを自慢しているユーザーを示す動画の無限のスクロールです。

「チェックアウトを押した瞬間、あなたは 感じられる 50ドルではなく10ドルしか使っていないようです」とホワイトは言います。 「しかし、[BNPL]に何か問題があるとは基本的に信じていません。なぜなら、それがすべての人の売り上げを促進しているからです。 それらを使用している企業は、給与を支払っている若いZ世代市場に製品をよりアクセスしやすくしています。 給料。 一度に支払うよりも、何かの一部を支払うほうが口に合うのです。」

「一度に支払うよりも、何かの一部を支払うほうが口に合う。」

だからこそ レベッカミンコフ、プレタポルテとアクセサリーの同名のラインの背後にあるデザイナーは、スウェーデンのフィンテック企業と提携することを選択しました クラルナ （彼女のブランドは、Klarnaの40万のグローバル小売パートナーの1つです）。 「私たちは、お客様に何かを購入するための最も簡単でスムーズな方法を提供したいと考えています」と彼女は言います。 「多くのお客様にとって、これは贅沢な購入です。したがって、最低額の支払いを満たし、1回の給与サイクルで負担を感じない人にとっては簡単なことです。 私が若い頃にそれが利用可能であったなら、私はそれをハートビートで使用したでしょう。」

問題は、BNPLの利便性により、支出が非常に簡単になることです。 また、クレジットカード業界とは異なり、BNPL業界には依然として監視が不足しているため、誰かがBNPLプラットフォーム間を移動するのを止めることはできません。 Z世代が支払いに遅れをとったことに対応して、Klarnaのスポークスマンは、適格性チェックの実施を含め、それが起こらないようにするための予防措置が講じられていると述べています。 貸付基準の再評価、支出制限の提供、次の支払いの前にリマインダー通知の送信、および支払いを逃すまでサービスの使用の制限 満たされました。 （平均して、Klarnaの未払い残高は約70ドルで、5,525ドルと比較して大幅に低くなっています。 米国のクレジットカードの未払い残高の平均)

「私たちは人々が最初に持っているお金で支払うべきだと信じていますが、クレジットを使うことが理にかなっているとき、私たちの 無利子の製品は、より公平で持続可能な代替手段を提供します」と、Klarnaの広報担当者は述べています。 匿名のままにします。 「私たちの製品は、クレジットカードプロバイダーのように、人々が可能な限り高いレートでできるだけ多く借りることを奨励することに基づいて構築されていません。 経済的な健康は私たちの製品に組み込まれており、短期的な返済計画からアプリの予算編成ツールまで、健全なお金の習慣を促進するために私たちが行うすべてのことを行っています。」

それでも、目前の醸造危機には対処していません。 BNPL企業を指差すのは簡単ですが、明白な問題は、米国の金融リテラシーの欠如です。ナポリは、いくつかの点に注目する価値があると述べています。 ホワイトのようなコンテンツクリエーターは、BNPLサービスの誤用に伴う危険信号に対処しており、そうすることで、「大衆に教育を民主化し、 これは、責任ある消費者行動を促進するために不可欠です。」 彼女は続けます。「現実には、これらのプラットフォームは、作成できない人々に長期的なリスクをもたらす可能性があります。 彼らの支払い。 視聴者に警告を伝えて、良い点だけでなく、BNPLにも危険と悪い点があることを伝える必要があります。」

ホワイトは、高校での金融リテラシーコースは必須であると考えています。 「クレジットを確立していなければ、クレジットカードを取得することは基本的に不可能です」と彼女は言います。 「誰もあなたに良い信用を確立する方法とその上にとどまる方法を教えてくれません—そしてそれは若い人たちにとって本当に難しいことです 世代。" それがZ世代がクリックでTikTokを燃料とするファッショントレンドの誘惑に抵抗するのに役立つかどうかは、時が経てばわかります 指の。