19Apr
אם אתה מתכוון לקנות משהו שעולה $100, האם אתה מעדיף לשלם את מלוא $100 עכשיו, או לשלם $25 לחודש עבור ארבעת החודשים הבאים? הודות לקנה עכשיו, שלם מאוחר יותר (BNPL), שירות ההלוואות האופנתי המועדף על ידי דור Z, אתה יכול לעכב את תשלומי הקניות שלך על ידי נטילת הלוואה בתשלומים ששולמה לאורך זמן לשירות המועדף עליך. BNPL מאפשר ללקוחות להשתמש בתוכניות תשלום, כך שאתה חייב סכומי כסף קטנים יותר לאורך זמן במקום לשלם את מלוא הסכום מראש. יש הטוענים שניתן להשתמש ב-BNPL ככלי תקציבי בעוד שאחרים מציינים שלפי קרדיט קארמה, Gen Z מחזיק בחוב ממוצע של 16,283 דולר בעיקר מחובות סטודנטים והלוואות רכב - ו-BNPL רק מגדיל את הסכום הזה.
בנוסף, באמת נראה ששירות BNPL חדש, כמו Affirm, Klarna או Afterpay, צץ בכל שנה. מה ההבדל בין כולם? מה הכי טוב? האם בסופו של דבר אתה משלם יותר בגלל ריבית, כמו כרטיס אשראי?
החדשות הטובות הן שרוב התוכניות הפופולריות של BNPL (כמו דגם פשוט של Pay in 4, שבו הרכישה שלך מחולקת לארבעה תשלומים שווים) לא יחייבו אותך בריבית. עם זאת, שימו עין על ה-APR (שיעור האחוז השנתי) שמגיע עם הלוואות BNPL גדולות יותר לרב-חודשיות - אם הן גובות ריבית ואתה מחמיץ תשלום אחד או יותר, הרכישה שלך עלולה לעלות משמעותית יותר בטווח הארוך לָרוּץ.
וקנה עכשיו, שלם מאוחר יותר אינו זהה לכרטיס אשראי, גם אם אתה רוצה להימנע מתשלום ריבית על ידי שמירה על התשלומים שלך עבור שניהם. הם שני כלים שונים - שימוש אחראי בכרטיסי אשראי יעזור לך לבנות אשראי, בעוד BNPL אינו דרך מומלצת לבניית אשראי. הגשת בקשה לקבלת הלוואות BNPL מסוימות עשויה להשפיע באופן זמני על ניקוד האשראי שלך, אם כי זה משתנה לפי השירות.
דיברנו עם מומחים פיננסיים רבים כדי לקבל את האינפורמציה שלהם על מגמת קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר, וההסכמה הכללית היא שאתה צריך לעשות קניות בשיקול דעת.
"זה משהו שאני נמנע ממנו", מודה עיתונאי מורנינגסטאר מרגרט ג'יילס. "זה מעודד אותך להוציא מעבר ליכולת שלך ואני מוצא שזה יכול להיות מטעה. הייתי מתעלם ממגבלת האשראי שלך ב-BNPL וחושב מה אתה באמת יכול להרשות לעצמך." UBS היועצת הפיננסית והמנהלת רחל גוטליב מהדהדת את הסנטימנט הזה, מספרת שבע עשרה, "אתה צריך להיות חכם לגבי זה. אתה לא רוצה להיכנס להרגל הרע של לקנות משהו שאתה לא יכול להרשות לעצמך ופתאום אין לך את הכספים לשלם אותו, כי ככה אתה צובר חובות".
כרמן פרז, יוצר אפליקציית התקצוב MUCH, מציין שניתן להשתמש ב-BNPL בצורה טקטית אם ההלוואה הזמנית תוביל לתמורה כספית גדולה יותר בעתיד הקרוב. "אם אתה צריך להשתמש ב-BNPL, עשה את זה בצורה שתשתלם עבור העצמי העתידי שלך, כמו אם אתה צריך להשתמש בתוכנית תשלומים כדי להרשות לעצמך קורס שיעזור לך לעבור למסלול עם שכר גבוה יותר קריירה", מייעץ לפרז, שהצטרף לאחרונה למועצת המומחים הפיננסיים של סיקרט כדי לתמוך ביוזמת המותג לספק למיליון נשים צעירות גישה למימון פיננסי. חינוך. "אבל איך שאתה מנהל מעט יהיה איך שאתה מנהל הרבה, אז אלא אם אתה משתמש ב-BNPL עבור משהו שיהווה החזר על ההשקעה שלך, אני לא רואה את הטעם בזה."
הימנע מקנה עכשיו, שלם מאוחר יותר אם...
- אתה נוטה לבזבז יותר מדי על דברים לא חיוניים.
- אין לך הכנסה מובטחת.
- הרכישה היא יותר "רוצה" ופחות "צריך".
- אין לך מספיק בחשבון הבנק שלך כדי לשלם את מלוא ההלוואה.
קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר עשוי להיות שימושי עבורך אם...
- אתה יודע איך להימנע מהוצאות מעבר ליכולת שלך.
- הפריט הוא רכישה חיונית ללימודים, לעבודה, לבריאות או לקריירה העתידית שלך שאתה יודע שתוכל להחזיר. תחשוב על מחשב נייד, מצלמה לאותה הופעת צילום שהזמנת, או מזרון לדירה הראשונה שלך.
- יש לך שליטה טובה על התקציב החודשי שלך ואתה מעדיף לפזר תשלומים עבור רכישה חיונית גדולה כדי להימנע מהטיית התקציב שלך.
להלן האפליקציות ואתרי האינטרנט הפופולריים ביותר לקנה עכשיו, שלם מאוחר יותר, יחד עם כל מה שאתה צריך לדעת לגבי העמלות והמדיניות של כל שירות כדי לקבל החלטה מושכלת לגבי השימוש ב-BNPL לרכישתך.