כיצד להשקיע כסף למתחילים, על פי מומחים פיננסיים

שלטת בחיסכון בכסף לחג המולד שלך, אתה מקצוען במציאת עסקאות באינטרנט, ואולי אפילו הצלחת כרטיס האשראי הראשון שלך כדי להרוויח קאשבק על שלך חותלות ולאטה - אבל אתה מוכן לעלות רמה כלכלית. השלב הבא כדי להפוך למאסטר כסף הוא להבין איך להרוויח מהכספים שלך אתה על ידי לימוד כיצד להשקיע את המשכורת שהרווחת קשה.

בניגוד למה שאולי שמעתם מסרטוני קריפטו של TikTokers או מסרטוני קליקבייט ביוטיוב, אין "סוד" להתעשר באמצעות השקעות. אבל יש סדרה של צעדים קלים ובדוקים שצריך לנקוט שיאפשרו לך להתחיל לבנות ביצת קן (זהו כספים מונח לגוש כסף החבוי לעתיד שלך) שבסופו של דבר יעזור לך להרשות לעצמך את החיים החופשיים הכלכליים שלך. רוצה.

הגענו לכמה מומחים פיננסיים שידריכו אותך לאורך מסע ההשקעות שלך עם עצות ידידותיות למתחילים "איך לעשות" לשאלות הכספי הדוחקות ביותר שלך.

אבל למה השקעה חשובה? אני לא יכול פשוט להתמקד בחשבון החיסכון שלי?

לצערי לא, בגלל מילה אחת: אִינפלַצִיָה. זה הזמן שבו המחירים עולים ועד כמה הכסף שלך נמתח יורד. "עם אינפלציה, הדברים מתייקרים עם הזמן", מסבירה רחל גוטליב, יועצת פיננסית ומנהלת, ב- UBS. כסף שנמצא בחשבון חיסכון מאבד מערכו בכל שנה - למשל, משהו שעלה 100 דולר ב-2013

עולה היום 130 דולר. "אם כל מה שאתה משלם עליו עולה 5% יותר השנה אבל אתה מרוויח רק 0.2% ריבית מהבנק שלך, הפער הזה הופך להיות משמעותי", מציינת מרגרט ג'יילס, כוכב בוקר עיתונאי נתונים. "אתה לא רוצה שהחסכונות שלך ייאכלו על ידי אינפלציה."

אבל יש פתרון - במקום לתת למטבע שהרווחת קשה שלך לאבד מערכו בזמן שאתה יושב ב- הבנק, השקעת הכסף הזה בשוק המניות מאפשרת לו לצמוח בערכו עם מעט מאמץ מְעוּרָב. החזקה בבורסה גם מציבה לך רשת ביטחון פיננסית לכל חיים עתידיים שינויים, מעצימה אותך להרגיש שליטה בכסף שלך, ואפילו עוזרת לך לבנות עושר דורי לעבור את. "ככל שתתחיל להשקיע מוקדם יותר, בסופו של דבר יהיה לך יותר כסף", אומר גוטליב.

איך השקעה גורמת לכסף שלך לצמוח?

עובדה מהנה: אם תשקיע בחוכמה 1000 דולר מעבודת הקיץ שלך בבורסה ולא תיגע בו במשך 10 שנים, הכסף שלך יכול לְהַכפִּיל - וזה בגלל רבית דרבית, המכונה לפעמים הפלא ה-8 של העולם.

ריבית דריבית היא אפקט כדור השלג של הרווחת ריבית על ריבית. "לדוגמה, אם אתה מתחיל עם 100 דולר בבורסה ואתה מרוויח 10% בשנה אחת על ההשקעה הזו, יהיו לך 110 דולר. אם אתה מרוויח 10% שוב בשנה הבאה, במקום להרוויח $10, אתה מרוויח כעת $11. שנתיים לאחר מכן, ה-100 דולר שלך צמחו ל-121 דולר, והכסף שלך ימשיך להתגבש לאורך זמן ככל שהוא מרוויח ריבית על הריבית שלו", מסביר גוטליב.

לתת להשקעות האלה להישאר בשוק המניות במשך שנים מרובות כדי שהריבית דריבית תוכל לעשות את הקסם שלה היא המפתח. ככל שתעניק לו יותר זמן, כך ההשקעות שלך יכולות לגדול באופן אקספוננציאלי מעצמן.

בסדר, אני בפנים! איך אני מתחיל להשקיע בבורסה?

מספר ברוקרים מאפשרים לך לקנות ולמכור מניות, וזו שתבחר מסתכמת בעניין של העדפה אישית. אתה יכול לבחור לפי הבנק שלך, הבנק של ההורים שלך, בנק עם סניף מקומי וכו'. כמה מתווכים פופולריים הם פידליטי השקעות, צ'רלס שוואב, רובין הוד, TD Ameritrade, ו חֵיל הֶחָלוּץ.

לאחר שתבחר, עבור אל האתר שלהם וצור התחברות. בחר סוג חשבון מהרשימה למטה בהתבסס על המטרות שלך (מומחים רבים מציעים להתחיל עם חשבון Roth IRA) וליצור חשבון עם התיווך שבחרת. לאחר מכן, העבר כסף מחשבון החיסכון שלך, והשתמש בכסף הזה כדי לקנות את המניה הראשונה שלך.

שים לב שאתה כן צריך להיות בן 18 לפתוח חשבון השקעות משלך, אז אם אתה מתחת לגיל 18, בדוק אם ההורים שלך יפתחו עבורך חשבון משמורת.

אם אתה רוצה להשקיע בבניית קרן פרישה כבדה תוך הורדת מסים, השקיעו בבורסה באמצעות חשבונות פרישה כמו Roth IRAs, IRAs או 401ks. הממשלה נותנת לך הקלות מס שונות על הכסף שאתה משקיע דרך חשבונות אלה, ולאחר מכן תוכל למשוך אותו החל מגיל 59.5 למעט כמה חריגים.

IRA רגיל: ג'יילס מסביר, "אתה לא משלם מס הכנסה על הכסף שאתה מכניס, אבל כשאתה מוציא את הכסף, אתה משלם מס הכנסה על כמה הכסף גדל." חשבון זה טוב למי שמשלם הרבה מסים עכשיו וצופה להיות במדרגת מס נמוכה יותר מאוחר יותר עַל.

• מטרה: פרישה
• נגישות: כל מי שיש לו הכנסה חייבת יכול לפתוח
• משיכה: גיל 59.5
• משיכה מוקדמת: 10% קנס

רוט IRA: חשבון זה הוא ההפך מ-IRA רגיל. "אתה משלם מסים על התרומה שלך עכשיו, וכשאת פורש, כל צמיחה שתוציא היא פטורה לחלוטין ממס", מציין ג'יילס. רוט IRAs הם חשבונות מומלצים ביותר על הימנעות ממס הכנסה גבוה על כל הריבית שצברת עד גיל הפרישה.

• מטרה: פרישה
• נגישות: כל מי שיש לו הכנסה חייבת יכול לפתוח
• משיכה: גיל 59.5
• משיכה מוקדמת: 0% קנס על תרומות, 10% קנס על ריבית שהרוויחה

401k: חשבונות אלה מוצעים בדרך כלל כהטבה עבור משרות במשרה מלאה. המעסיק שלך מאפשר לך להפריש חלק מהמשכורת שלך לחשבון ההשקעה הזה לפני הוצאת המסים שלך, וחברות מסוימות אפילו מתאימות לאחוז מהכסף שהכנסת.

• מטרה: פרישה
• נגישות: חייבת להיות מוצעת על ידי המעסיק שלך
• משיכה: גיל 59.5
• משיכה מוקדמת: 10% קנס

אם אתה רוצה להשקיע אבל לא רוצה להיות מוגבל על ידי גיל המשיכה לפנסיה, לפתוח חשבון תיווך רגיל. לא תקבל הקלות מס ותצטרך לשלם מס הכנסה על כל המניות שאתה מוכר, אבל אתה יכול לפדות את ההשקעות שלך בכל עת.

חשבון תיווך: לחשבונות בורסה אלה יש את הכמות הנמוכה ביותר של מגבלות. אתה תשלם מסים על הכסף שאתה מכניס לחשבון הזה, ותשלם יותר מסים כשתוציא את הכסף, אבל לא תצטרך לחכות עד לגיל הפרישה כדי להסיר כסף - אתה יכול למכור את המניות שלך ולהוציא כסף בכל מקום זְמַן.

• מטרה: השקעה לפרישה או לא לפנסיה
• נגישות: כל אחד יכול לפתוח אחד
• גיל משיכה: ללא הגבלה

כרמן פרז, היוצר של אפליקציית התקציב MUCH שהצטרף לאחרונה של סוד מועצת המומחים הפיננסית, מדגישה כי תחילת העבודה בשוק המניות אינה מסובכת כפי שהיא עשויה להיראות. "זה פשוטו כמשמעו שלב ראשון, לפתוח חשבון אצל ברוקר מכובד ולהכניס בו 5, 10 דולר, שלב שני, בחר חברה שאתה מכיר וסמך עליה, ותתחיל להשקיע בה", מסביר פרז. עם זאת, היא מזהירה מפני הטעות הקריטית של הכנסת כסף לחשבון ההשקעה שלך ואז לשכוח לקנות את המניה בפועל. "קח את הכסף הזה וקנה חתיכת מניה בחברה שאכפת לך ממנה", אומר פרז.

איך אני יודע אילו מניות לקנות? האם אני צריך לדאוג להפסיד כסף?

אתה יכול לבחור חברות שאתה קונה מהן, עסקים שאתה סומך עליהם או קרנות אינדקס שעוקבות אחר כל שוק המניות. אבל מה אם נגיד לך שזה פחות על בחירת המניות הנכונות ויותר על שמירת הכסף שלך בשוק המניות כמה שיותר זמן?

"אם חבר שלך אומר שמניה נהדרת, אל תקנו או תמכור מיד על סמך המילה שלו בלבד", מזהירה מלאני מורטימר, נשיאת קרן SIFMA. זה מתייחס גם לעצות של TikTok לגבי רכישת מניות ספציפיות. במקום זאת, התמקד באורך חיים ארוך טווח. "לשוק תמיד יש עליות ומורדות, אבל אתה רוצה לבנות את ערך ההשקעה הזה לאורך זמן ולהרוויח משילוב ריבית. אנשים שמשאירים את כספם לתקופה ארוכה בדרך כלל מצליחים מאוד מאוד".

ואם מחירי המניות יורדים, אל תיבהל ותמכור. כאשר מניה שאתה באמת מאמין שתמשיך לעלות בערכה שווה זמנית סכום דולר נמוך יותר, חשבו שהיא זמינה לרכישה במחיר נמוך יותר. "זה כמו כשאתה הולך לחנות ודברים ב-20% הנחה. אתה רוצה לקנות משהו במבצע, נכון? אתה לא רוצה לקנות מחיר מלא", אומר גוטליב. "אתה מקבל את המניות האלה בהנחה או במבצע."

כמה אני צריך להשקיע?

לרוב חשבונות ההשקעה אין מינימום. אתה יכול להתחיל עם מעט כמו דולר. אבל אם אתה שואף לחסוך סכום מסוים, אתה יכול להשתמש מחשבון פרישה פשוט כדי לראות כמה זמן ייקח לך להגיע לשם.

קח קצת זמן לשחק עם המחשבון ולראות למה ההשקעות שלך יכולות להפוך, הודות ל"קסם" של ריבית דריבית. לדוגמה, נניח שאתה בן 17 ואתה עומד לפרוש בגיל 65. אם תתרום 150$ לחודש לחשבון הפנסיה שלך בכל חודש עד אז, בהנחה של 8% ריבית, תהיה לך מתוק 1,011,000 דולר בבנק עד שתצא לפנסיה.

"מובן שזה מרגש לדמיין, נגיד, 150 דולר הופכים למיליון דולר", אומר מורטימר. "למרות שזה לוקח זמן, אם תזהה את ההשפעה של ריבית דריבית, זה יזרום להערכה לשיחת הפרישה ארוכת הטווח".

מתי כדאי *לא* להשקיע?

זה אולי נראה כאילו הכסף שלך נמשך למאה כיוונים שונים. בין הלוואות לסטודנטים, הוצאות מחיה, הוצאות מהנות ופרישה, איך יודעים מתי לשים משהו על האש?

ג'יילס מציע לשאול את עצמך למה אתה צריך להתייחס קודם. "ייתכן שלא תלך ישר להשקעות בגלל חובות", היא מציינת. "אם ריביות ההלוואה שלך גבוהות מהריביות שאתה עשוי להרוויח על השקעות, עדיף שתשלם את החוב לפני שתשקיע."

פרז, לעומת זאת, משתפת שהייתה רוצה שתהיה מאוזנת יותר תוך פירעון חובה. "העניין שלי הוא שכאשר שילמתי את החוב שלי, לא השקעתי. אז הפסדתי שנתיים בשוק", מודה פרז. "הלוואי שהייתי משקיע כי כששילמתי את החוב שלי, נחשו מה? לא היה לי חוב, אבל עדיין הייתי שבור. אז מצא איזון ונסה להתמקד בכמה יעדים כדי להתקדם משמעותית".