מה לדעת על כרטיס האשראי הראשון שלך

מה עולה לך בראש כשאתה חושב על כרטיסי אשראי? האם אתה חושב על מונטאז'ים של מהפך בהילוך איטי, זרועות של שקיות קניות מעוצבות, חזיונות של שלטי דולרים ומיילים "ההזמנה שלך נשלחה"? לא כל כך מהר - השגת כרטיס האשראי הראשון שלך היא עניין גדול (ואבן דרך של הבגרות!) אבל זה כרוך גם באחריות רבה.

אולי שמעתם סיפורי אימה על צבירת חוב בכרטיס אשראי, להיות מאוים מהתהליך של בחירת כרטיס אשראי, או פשוט לא לדעת מאיפה להתחיל. אבל כרטיסי אשראי הם למעשה כלי מדהים לעזור לעצמך העתידי - הם מאפשרים לך לבנות ניקוד אשראי, שתזדקק לו אם תרצה לשכור דירה, לקנות בית או לשכור אוטו. קולין מקרירי, מנהלת אנשים ועורכת דין פיננסית ב קרדיט קארמה, מסביר, "ציון אשראי הוא מספר תלת ספרתי המבוסס על מידע שנמצא בתוככם דוחות אשראי, כולל היסטוריית תשלומים, חובות בלעדיים ואורך היסטוריית האשראי." ציון אשראי טוב יעזור לך להעלות את הסיכויים שלך לקבל אישור לדירה או ריבית נמוכה יותר של משכנתא ב עתיד.

כרטיסי אשראי יכולים לעזור לך גם בטווח המיידי יותר בכך שהם מאפשרים לך להרוויח הטבות כמו החזר מזומן על רכישות (במילים אחרות, להרוויח כסף בשביל להוציא כסף) או מיילים של חברת תעופה כדי שתוכל להרשות לעצמך את חופשת האביב טיול. נשמע טוב? אם אתה מוכן לכרטיס האשראי הראשון שלך (או מנסה לשכנע את ההורים שלך שאתה מוכן לאחריות), הנה כל מה שאתה צריך לדעת על כרטיסי אשראי לבני נוער.

ניצלנו את המומחיות של ויויאן טו, המנכ"ל והמייסד של ה-BFF העשיר שלך, לשקול כל מה שקשור לכרטיסי אשראי. בטח ראית את Vivian ב-TikTok FYP שלך, ומציעה טיפים מהירים על כל דבר, החל מקריפטו לאינפלציה ועד לקבלת העסקאות הטובות ביותר ב-Target. הסוחר לשעבר בוול סטריט נתן לנו כמה עצות A+ לגבי שיפור ניקוד האשראי שלך, כמו גם סיפר לנו על הטעות הכספית הגדולה ביותר שהיא עשתה כנערה.

מוכנים ללמוד מהמומחיות הפיננסית שלה? אין זמן טוב יותר להתחיל ללמוד על כסף, ציוני אשראי וכרטיסי אשראי מאשר היום. זה אולי מרגיש מכריע, אבל הבנת הדברים האלה עכשיו תאפשר לך לבנות את עתידך הפיננסי כדי לעזור לך לשלם את הקולג', להבטיח את הדירה הראשונה, או אפילו לפתוח את העסק שחלמת עליו לְמַעלָה. המשיכו לקרוא בכל הקשור לכרטיסי אשראי לבני נוער.

נתחיל בפשטות: מהו כרטיס אשראי?

כרטיס אשראי מאפשר לך לבצע רכישה של סחורות או שירותים בכסף שאול שאתה מחזיר במועד מאוחר יותר. לאחר חודש, הרכישות שלא שולמו מתחילות לצבור ריבית שתצטרך לשלם בנוסף לסכום המקורי.

כאשר אתה מקבל את כרטיס האשראי הראשון שלך, תקבל גם מסגרת אשראי שאומרת לך את סכום ההוצאה המקסימלי שאתה יכול לשים על הכרטיס הזה. אם מסגרת האשראי שלך היא $1000, אתה יכול להוציא עד $1000 על הכרטיס (טכנית...עוד על זה בהמשך!) לפני שתחזיר אותו במועד מאוחר יותר.

זה נחשב לשיטה הטובה ביותר לשלם תמיד את יתרת הכרטיס המלאה שלך, אך חברות כרטיסי האשראי לא יאלצו אותך לשלם את כל היתרה בכל חודש. לרוב כרטיסי האשראי יש תשלום מינימלי חודשי, שיהיה סכום דולר מוגדר או א אחוז מהיתרה הקיימת שלך, שהם דורשים ממך לשלם כדי לשמור על תקינות כרטיס האשראי שלך עוֹמֵד. עם זאת, תצטרך לשלם ריבית על הסכום הדולר שיעבור לחודש הבא.

מה קורה אם אינך יכול לבצע את התשלום המינימלי בכרטיס אשראי בסוף החודש?

חשבונך עלול להיפגע בעמלות איחור, ריבית מוגברת או ציון אשראי עגינה. החשבון שלך יכול אפילו להיסגר לחלוטין (למרות שהחוב שלך לא ייעלם עם החשבון).

כרטיסים מסוימים, הנקראים כרטיסי חיוב, למעשה יאלצו אותך לשלם את יתרת האשראי שלך בכל חודש. הם פועלים באופן דומה לכרטיסי אשראי, אבל אין לך מסגרת אשראי או ריביות עבור יתרות שלא שילמת כי הם לא יאפשרו לך לשאת יתרה. וודאו כי אינכם מבזבזים מעבר ליכולתכם, שכן יתרה שטרם שולמה בסוף החודש תוביל לעמלות איחור גבוהות.

האם אני צריך כרטיס אשראי?

אתה לא צוֹרֶך כרטיס אשראי, אבל אולי כדאי לך לחשוב על כרטיס כזה כדי לנצל כמה מהיתרונות הרבים שהם מציעים:

• שימוש בכרטיסי אשראי במקרה של הוצאות חירום מכיוון שלא תצטרך לדאוג לגבי כמות המזומנים בארנק שלך. הם גם קלים יותר (וקלים יותר!) לנשיאה.
• הרווחת תגמולים (החזר במזומן, נקודות או מיילים) על רכישות יומיומיות או תכופות יכולה לעזור למתוח את הדולר שלך עוד יותר. 2% החזר המזומן שאתה יכול להרוויח בזמן תשלום עבור דלק, שכר דירה או ספרי לימוד יצטברו עם הזמן.
• חלק מכרטיסי האשראי מציעים הצעות הרשמה חד-פעמיות, כמו בונוס של 200 דולר עבור הוצאת סכום מסוים בשלושת החודשים הראשונים של קבלת הכרטיס.
• כרטיסי אשראי יכולים להגן עליך מפני גניבה מכיוון שהם אינם מקושרים ישירות לחשבון הבנק שלך כמו כרטיס חיוב. במידה וכרטיס אשראי נגנב, חברת האשראי יכולה לשמש חוצץ בין הגנב לכספכם ולעזור לכם לפתור כל בעיה.
• כרטיסי אשראי עוזרים לך לבנות את ציון האשראי שלך, כלי חשוב שיעזור לך להגדיר הצלחה כלכלית עתידית.

מהו ציון אשראי ולמה צריך לדאוג לי?

ציון האשראי שלך הוא ציון של "כושר האשראי" שלך - בעצם, כמה סביר שתחזיר את הכסף שלווית בזמן. הציון שלך מבוסס על גורמים כמו כמה חודשים שילמת את כרטיס האשראי שלך בזמן, כמה אתה בילה על כרטיס האשראי שלך, כמה זמן יש לך את כרטיס האשראי שלך וכמה סוגי אשראי אתה יש.

קולין מקרירי ב-Credit Karma מסבירה, "רוב ציוני האשראי נעים בין 300 ל-850, והיכן הציון שלך נופל בזה טווח מייצג את סיכון האשראי הנתפס שלך - ציונים נמוכים יותר מעידים בדרך כלל למלווים שאדם מסוכן יותר לוֹוֶה."

אז למה אנחנו מספרים לך את זה? חשוב לשלם את כרטיס האשראי שלך בזמן בכל חודש ולהימנע מהצטברות של יותר מדי חיוב בכרטיס אשראי (כסף על כרטיס אשראי שלא שילמת בסוף החודש - בנוסף, הריבית שהחברה גובה על הסכום שלא שילמת משתלם). ציון האשראי שלך יכול להיפגע (לרדת) אם אתה לא משלם את כרטיס האשראי שלך בזמן או אם אתה מחזיק יתרה גבוהה מדי במשך זמן רב מדי. זה בתורו יכול להשפיע על היכולת שלך לעשות דברים חשובים בעתיד. "ציוני האשראי שלך יכולים להשפיע על האם מלווה מאשר לך משכנתא, הלוואה לרכב, הלוואה אישית, כרטיס אשראי או סוג אחר של אשראי. ואם תאושר, ציוני האשראי שלך גם עוזרים לקבוע את שיעור הריבית והתנאים שמוצעים לך", מסביר מקרי. שירותים כמו קרדיט קארמה לעשות את זה קל מאוד לעקוב אחר הציון שלך (יש להם אפליקציה!) ולראות לאילו כרטיסי אשראי אתה עשוי לקבל אישור.

ציון האשראי שלך יקבע גם איזה סוג של כרטיס אשראי אתה יכול לקבל כנער. למרות שכנראה עדיין לא התחלת לבנות אשראי, ישנם כרטיסי אשראי של פעם ראשונה שאתה עדיין יכול להיות זכאי אליהם כדי שתוכל להתחיל לבנות היסטוריית אשראי. כנראה שלא תקבל אישור לכמה מכרטיסי האשראי הטובים ביותר עם ההטבות הכי מגניבות עד שתהיה לך היסטוריית אשראי חזקה יותר, אבל קרדיט קארמה תראה לך את סיכויי האישור שלך - ישנם כרטיסי אשראי שתוכננו במיוחד עבור בני נוער או מתחילים שהם משתמשי כרטיסי אשראי בפעם הראשונה כדי להתחיל לבנות את ניקוד האשראי שלהם, גם אם אין לך ציון מושלם 850.

אוקיי, אני משוכנע. איך אני בונה את האשראי שלי?

לאחר שמלאו לך שמונה עשרה, יש שלושה דברים שאתה יכול לעשות כדי לבנות את האשראי שלך:

1. שלם את כרטיס האשראי שלך בזמן, כל חודש. אפילו תשלום אחד שפוספס יכול לגרום לירידה של 180 נקודות בדירוג האשראי שלך בהתאם נתוני נזקי אשראי של FICO.
2. שמור על ניצול האשראי שלך נמוך. ניצול האשראי הוא רק דרך מהודרת לתאר כמה אתה מוציא על כרטיס האשראי שלך. ויויאן ממליצה לשמור על ניצול של 30% או פחות כדי להימנע מלראות את הציון שלך יורד, ו-10% ניצול או פחות כדי לראות את ציון האשראי שלך לְשַׁפֵּר. אם מסגרת האשראי שלך היא $500, תרצה להוציא רק $50 לפני שתשלם את החשבון שלך.
3. יש לך היסטוריית אשראי ארוכה - במילים אחרות, ככל שיש לך כרטיס אשראי זמן רב יותר, כך ייטב.

האם כרטיסי אשראי מסוכנים? מה אני צריך לדעת לפני קבלת אחד?

כרטיסי אשראי לא חייבים להיות מפחידים או מסוכנים. למעשה, מכיוון שהם עוזרים לך לבנות אשראי, אתה עושה לעצמיך העתידי טובה - ציון האשראי הגבוה הזה בסופו של דבר יעזור לך בהמשך חייך הבוגרים אם אתה חושב לקנות בית או לקנות מכונית ביטוח! אבל זכור שאתה יכול לגמור בחובות, מהר, אם כרטיס האשראי שלך מפתה אותך לקנות המון דברים שאתה לא יכול *למעשה* לשלם עליהם.

שימו עין על שיעורי הריבית שלכם.

ריבית כרטיסי האשראי ידועה לשמצה - על פי הפדרל ריזרב, לכרטיס האשראי הממוצע בנובמבר 2021 היה שיעור שנתי של 16.44% (או APY). אז אם אתה קונה חולצה של 25 דולר, תחייב אותה בכרטיס האשראי שלך ואז תשכח לשלם את החשבון בזמן למשך שישה חודשים, אתה עלול לשלם בסופו של דבר 145 $+ עבור החולצה הזו של 25 דולר - הכל הודות לריבית. אפשר לצאת מחובות בכרטיס אשראי, אבל זה בהחלט לא כיף או קל. תמנע מחובות מפחידים בכך שתזכור שכרטיס האשראי שלך אינו כסף חינם - אז עליך להוציא רק מה שאתה יכול לשלם מיד.

שימו לב אילו כרטיסי אשראי אתם סוגרים - לרוב עדיף לא לסגור כרטיסים כלל.

ברגע שציון האשראי שלך גבוה יותר ואתה מקבל אישור לכרטיסי אשראי עם הטבות ממש גדולות, אתה עלול להתפתות לסגור את כרטיס האשראי הראשון, ברמת הכניסה. ויויאן מספרת שבע עשרה שאחת הטעויות הפיננסיות הגדולות ביותר שלה הייתה סגירת כרטיס האשראי הישן ביותר שלה, מה שגרם להיסטוריית האשראי שלה להתקצר ולניקוד האשראי שלה לרדת באופן דרמטי. "בסופו של דבר נאלצתי להשקיע חלק הגון של זמן כדי להעלות את התוצאה שלי בחזרה לפני שהרגשתי בנוח הגשת בקשה למשכנתא כי לא התכוונתי לקבל את התעריף הטוב ביותר עם הציון הנמוך שלי", הסבירה. חשוב לבחור את כרטיסי האשראי שלכם בחוכמה, במקום לפתוח כרטיסי אשראי שאתם עשויים להיות זכאים אליהם, מכיוון שכל כרטיס דורש תחזוקה אקטיבית מדי חודש.

איך משיגים כרטיס אשראי בתור נער?

לפני שאתה מגיש בקשה לכרטיס האשראי הראשון שלך, חשוב לזכור שבני נוער אינם יכולים לזכות בכרטיסי האשראי שלהם עד גיל 18. "אם הם רוצים להתחיל לבנות אשראי מוקדם וללמוד את יסודות האשראי, ניתן להוסיף אותם כמשתמש מורשה בכרטיס האשראי של הוריהם", משתפת קולין. הנה כמה סוגים שונים של כרטיסי אשראי שאתה יכול לבחור מהם בתור מישהו שרק מתחיל במסע האשראי שלו.

משתמשים מורשים

איך זה נראה להיות משתמש מורשה בכרטיס של ההורים שלך? ויויאן מסבירה שבעצם אתה מגיע לחזרה על האשראי של ההורים שלך. "אם הם מבצעים רכישות אחראיות ומשלמים את כרטיס האשראי שלהם כל חודש, אתה כאדם צעיר יכול לבנות את האשראי שלך ממוקדם מאוד. על." אתה תבנה ציון אשראי הודות לרכישות והתשלומים השגרתיים שלהם, להגדיל את הסיכויים שלך לקבל אישור לכרטיס האשראי שלך ב- עתיד.

כרטיסי אשראי מאובטחים

"מה שאתה עושה זה לשים פיקדון כדי לקבל אישור לכרטיס אשראי", אומרת ויויאן. "מסגרת האשראי שלך היא הפיקדון. אז הם ישלחו לך כרטיס בדואר ואז תוכל להוציא עד סכום הדולר שנתת להם בפיקדון, כל חודש. כל העניין של זה לבנות את האשראי שלך. אם לאחר מכן תוכל לבצע תשלומים בזמן, תוך כשישה חודשים, אתה אמור להיות מסוגל לקבל אישור לכרטיס אשראי רגיל, לא מאובטח, למתחילים." בסופו של דבר תקבל גם את ההפקדה שלך בחזרה!

כרטיסי אשראי בחתימה משותפת

חותם שותף הוא מישהו שרשום בבקשת כרטיס האשראי שלך ומסכים לשלם את חוב כרטיס האשראי שלך אם אתה בעצמך לא מסוגל לשלם אותו. זה עשוי לשפר את הסיכויים שלך לקבל אישור לכרטיס. בנק אוף אמריקה מאפשר כיום ערבים לבקשות סטודנטים, אך רוב חברות כרטיסי האשראי אינן מאפשרות שותפים לחתום בשלב זה.

כרטיסי אשראי מסורתיים

כרטיסי אשראי מסורתיים מחייבים אותך להגיש בקשה ולקבל אישור כיחיד. לאחר האישור, חברת כרטיסי האשראי תספק לך קו אשראי - סכום דולר מרבי מסוים שתוכל לחייב בכרטיס האשראי שלך - בהתבסס על ניקוד האשראי שלך.

האם אני יכול להגיש בקשה למספר כרטיסי אשראי?

אנו לא ממליצים להגיש בקשה למספר כרטיסי אשראי בו זמנית מכיוון שחברות כרטיסי האשראי צריכות לבצע בירור קשה כדי לבדוק את מידת האשראי שלך בכל פעם שאתה מגיש בקשה לכרטיס. קולין מסבירה פניות קשות כתהליכים ש"קורים בדרך כלל כאשר מלווה בודק את האשראי שלך בעת בדיקת הבקשה שלך למוצר פיננסי, כמו הלוואת רכב, משכנתא או כרטיס אשראי. בדיקה מסוג זה יכולה להשפיע לרעה על האשראי שלך".

החקירה הקשה (המכונה גם "משיכה קשה") מיישום כרטיס האשראי שלך יכולה לגרום לך באופן זמני ציון האשראי יורד, כך שהגשת בקשה לכרטיסים רבים מדי בו-זמנית יכולה למעשה לגרום לטבילה שלך ציון. זכור שככל שיותר קלפים משמעו יותר משיכות קשות ויותר קלפים שצריך לזכור לשלם - מה שמקל על צבירת חוב בטעות. לדוגמה, אם מדברים עליך להירשם לכרטיס אשראי בחנות לקבלת הנחה חד פעמית של 15% על הרכישה שלך, וודא שאתה לא שוכח את הכרטיס הזה. חשבון כרטיס אשראי של $30 שאתה שוכח לשלם במשך שנה יכול להגיע לסכום גדול בהרבה של $$.

מה לגבי כרטיסים שיש להם עמלות שנתיות?

ייתכן שתבחין שחלק מכרטיסי האשראי מציגים עמלה שנתית כחלק מהדרישות שלהם להירשם לכרטיס. עמלות אלו יכולות לנוע בין $49 עד $695+. החדשות הטובות הן שרוב הכרטיסים עם עמלות שנתיות גבוהות מיועדים למשתמשי אשראי מנוסים יותר עם יותר ציוני אשראי, כך שמתחיל עלול לא להיתקל בבעיה של תשלום אלה עד מאוחר יותר באשראי שלו מסע. "הייתי אומר שזה מאוד מאוד חשוב שיהיה לך כרטיס עם הטבות שעולות על כל סוג של עמלה", אומרת ויויאן. "אני חושב שבשבילי כשעזבתי את בית הספר והתחלתי את העבודה האמיתית שלי, כרטיס האשראי הראשון שקיבלתי היה כרטיס החזר כספי ללא עמלה. אין מה לכתוב עליו הביתה, אבל זה שימש את מטרותיי כאדם צעיר כשלא היה לי כל כך הרבה כסף".

אתה יכול למצוא כרטיסים עם עמלות נמוכות או ללא עמלות, במיוחד כאלה לסטודנטים ומשתמשי אשראי בפעם הראשונה. ברגע שיש לך ציון אשראי מבוסס יותר, ייתכן שתמצא כרטיסים שיש להם הטבות כל כך טובות שהם משלמים את התשלום השנתי הזה ועוד קצת - רק הקפידו לוודא שההטבות עולות על עלויות.

מה אם אני לא יכול לקבל אישור לכרטיס אשראי?

אם ניסית להגיש בקשה לכרטיס אשראי ידידותי למתחילים ועדיין נדחתה, יכול להיות שזה בגלל שאין לך היסטוריית אשראי, נושאים הרבה חובות, מובטלים כרגע, או לא יכולים להוכיח לחברת האשראי שיש לך הַכנָסָה.

במקרה כזה, כרטיס מאובטח יהיה החבר הכי טוב שלך. אם אתה מעדיף לא להפקיד פיקדון, אתה יכול לנסות להגיש בקשה מחדש לכרטיסי האשראי למתחילים עם שותף לחתום או פשוט להתווסף לכרטיסי האשראי של ההורים שלך כמשתמש מורשה כדי לבנות את האשראי שלך ציון. המתן לפחות שישה חודשים לפני הגשת בקשה חוזרת או בקשה לכרטיסי אשראי סטנדרטיים אחרים.

מהם כרטיסי האשראי הטובים ביותר להירשם אליהם?

ברגע שאתה מרגיש בנוח לבזבז על כרטיס האשראי שלך עם תקציב בריא בחשבון, יש כל כך הרבה כרטיסי אשראי שמציעים כמה הטבות די מגניבות. ויויאן מסבירה לנו שאין כרטיס אשראי אחד הטוב ביותר עבור כולם - זה על למצוא אחד שמציע הטבות שמתאימות אורח החיים שלך, בין אם זה גישה לטרקלין שדה התעופה לאנשי מקצוע או החזר כספי על ספרי לימוד ומצרכים למכללה תלמידים. הנה כמה מהבחירות המובילות שלנו.

• 1

  

  הכרטיס המאובטח הטוב ביותר

  Discover It® כרטיס אשראי מאובטח

  קנה ב-DISCOVER.COM

  קרא עוד
  קנה ב-DISCOVER.COM

• 2

  

  קטגוריות החזר כספי הטובות ביותר

  Discover It® Student Cash Back

  קנה ב-DISCOVER.COM

  קרא עוד
  קנה ב-DISCOVER.COM

• 3

  

  כרטיס החזר כספי הטוב ביותר

  תגמולים של SavorOne לסטודנטים

  קנה ב-CAPITALONE.COM

  קרא עוד
  קנה ב-CAPITALONE.COM

• 4

  

  כרטיס אקלים חכם הטוב ביותר

  FutureCard Visa® כרטיס

  קנה ב-FUTURE.GREEN

  קרא עוד
  קנה ב-FUTURE.GREEN

• 5

  

  הטוב ביותר עבור סטודנטים בינלאומיים

  Deserve® EDU Mastercard לסטודנטים

  קנה ב-DESERVE.COM

  קרא עוד
  קנה ב-DESERVE.COM