Come investire denaro per principianti, secondo gli esperti finanziari

Hai imparato a risparmiare i tuoi soldi di Natale, sei un professionista nel trovare offerte online e forse ti sei persino impigliato la tua prima carta di credito per guadagnare cashback sul tuo ghette e lattes - ma sei pronto per salire di livello finanziariamente. Il prossimo passo per diventare un maestro del denaro è capire come far funzionare i tuoi soldi Voi imparando come investire i tuoi sudati stipendi.

Contrariamente a quanto potresti aver sentito dai crypto TikTokers o dai video clickbait di YouTube, non c'è alcun "segreto" per diventare ricchi attraverso gli investimenti. Ma ci sono una serie di passaggi facili e testati nel tempo che ti consentiranno di iniziare a costruire un gruzzolo (questo è un finanziamento termine per un pezzo di denaro nascosto per il tuo futuro) che alla fine ti aiuterà a permetterti la vita bougie e finanziariamente libera che Volere.

Abbiamo contattato alcuni esperti finanziari per guidarti lungo il tuo viaggio di investimento con consigli "come fare" adatti ai principianti per le tue domande di denaro più urgenti.

Perché è importante investire, però? Non posso concentrarmi solo sul mio conto di risparmio?

Purtroppo no, a causa di una sola parola: inflazione. Questo è quando i prezzi aumentano e la misura in cui i tuoi soldi si allungano diminuisce. "Con l'inflazione, le cose diventano più costose nel tempo", spiega Rachel Gottlieb, consulente finanziario e amministratore delegato, presso UBS. Il denaro che si trova in un conto di risparmio sta perdendo valore ogni anno, ad esempio qualcosa che costava $ 100 nel 2013 sarebbe costa $ 130 oggi. "Se tutto ciò che stai pagando quest'anno costa il 5% in più ma guadagni solo lo 0,2% di interessi dalla tua banca, quel divario diventa significativo", osserva Margaret Giles, Stella del mattino giornalista informatico. "Non vuoi che i tuoi risparmi vengano divorati dall'inflazione."

Ma c'è una soluzione: piuttosto che lasciare che la tua moneta guadagnata duramente perda valore mentre sei seduto nel banca, investire quel denaro nel mercato azionario gli consente di crescere di valore con poco sforzo coinvolto. Avere una partecipazione nel mercato azionario ti crea anche una rete di sicurezza finanziaria per qualsiasi vita futura cambia, ti consente di avere il controllo del tuo denaro e ti aiuta persino a creare ricchezza generazionale tramandare. "Prima inizi a investire, più soldi alla fine avrai", afferma Gottlieb.

In che modo gli investimenti fanno crescere i tuoi soldi?

Fatto divertente: se investi in modo intelligente $ 1000 dal tuo lavoro estivo nel mercato azionario e non lo tocchi per 10 anni, i tuoi soldi potrebbero Doppio - e questo è dovuto a interesse composto, a volte indicata come l'ottava meraviglia del mondo.

L'interesse composto è l'effetto valanga di guadagnare interessi sugli interessi. “Ad esempio, se inizi con $ 100 nel mercato azionario e guadagni il 10% in un anno su quell'investimento, avrai $ 110. Se guadagni di nuovo il 10% l'anno successivo, invece di guadagnare $ 10, ora guadagni $ 11. Due anni dopo, i tuoi $ 100 sono cresciuti fino a $ 121 e i tuoi soldi continueranno ad aumentare nel tempo man mano che guadagnano interessi sui loro interessi ", spiega Gottlieb.

Lasciare che quegli investimenti rimangano nel mercato azionario per più anni in modo che l'interesse composto possa fare la sua magia è la chiave. Più tempo gli dedichi, più i tuoi investimenti possono aumentare esponenzialmente da soli.

Ok, ci sto! Come posso iniziare a investire in borsa?

Diversi intermediari ti consentono di acquistare e vendere azioni e quello che scegli si riduce a una questione di preferenze personali. Puoi scegliere in base alla tua banca, a quella dei tuoi genitori, a una banca con una filiale locale, ecc. Alcuni broker popolari lo sono Investimenti fedeltà, Carlo Schwab, Robin Hood, TD America, E Avanguardia.

Una volta scelto, vai sul loro sito Web e crea un accesso. Scegli un tipo di account dall'elenco seguente in base ai tuoi obiettivi (molti esperti suggeriscono di iniziare con un account Roth IRA) e crea un account con l'intermediazione che hai scelto. Quindi, trasferisci denaro dal tuo conto di risparmio e usa quel denaro per acquistare la tua prima azione.

Nota che devi esserlo 18 anni per aprire il tuo conto di investimento, quindi se hai meno di 18 anni, chiedi ai tuoi genitori di aprire un conto di custodia per te.

Se vuoi investire nella costruzione di un sostanzioso fondo pensione abbassando le tasse, investi nel mercato azionario tramite conti pensionistici come Roth IRA, IRA o 401ks. Il governo ti concede varie agevolazioni fiscali sul denaro che investi attraverso questi conti, quindi puoi ritirarlo a partire dall'età di 59,5 anni con alcune eccezioni.

IRA regolare: Giles spiega: "Non paghi alcuna imposta sul reddito sui soldi che metti, ma quando prendi i soldi, paghi l'imposta sul reddito su quanto i soldi sono cresciuti." Questo conto va bene per qualcuno che sta pagando molte tasse ora e prevede di trovarsi in una fascia fiscale più bassa in seguito SU.

• Scopo: pensionamento
• Accessibilità: chiunque abbia un reddito imponibile può aprirne uno
• Ritiro: Età 59.5
• Recesso anticipato: penale del 10%.

Roth IRA: Questo account è l'opposto di un normale IRA. "Adesso paghi le tasse sul tuo contributo e quando vai in pensione, qualsiasi crescita che prendi è totalmente esentasse", osserva Giles. Gli IRA di Roth lo sono account altamente raccomandati per aver evitato pesanti imposte sul reddito su tutti gli interessi che avrai accumulato prima dell'età pensionabile.

• Scopo: pensionamento
• Accessibilità: chiunque abbia un reddito imponibile può aprirne uno
• Ritiro: Età 59.5
• Prelievo anticipato: penale 0% sui contributi, penale 10% sugli interessi maturati

401k: Questi account sono in genere offerti come vantaggio per i lavori a tempo pieno. Il tuo datore di lavoro ti consente di mettere da parte una parte della tua busta paga in questo conto di investimento prima che le tue tasse vengano prelevate e alcune società corrispondono persino a una percentuale del denaro che hai investito.

• Scopo: pensionamento
• Accessibilità: deve essere offerta dal tuo datore di lavoro
• Ritiro: Età 59.5
• Recesso anticipato: penale del 10%.

Se vuoi investire ma non vuoi essere limitato dall'età pensionabile, aprire un regolare conto di intermediazione. Non otterrai alcuna agevolazione fiscale e dovrai pagare l'imposta sul reddito su tutte le azioni che vendi, ma puoi incassare i tuoi investimenti in qualsiasi momento.

Conto di intermediazione: Questi conti del mercato azionario hanno il minor numero di limitazioni. Pagherai le tasse sui soldi che metterai su questo conto, e pagherai più tasse quando preleverai i soldi, ma non dovrai aspettare fino all'età pensionabile per rimuovere i soldi: puoi vendere le tue azioni e incassare in qualsiasi momento tempo.

• Scopo: investimento pensionistico o non pensionistico
• Accessibilità: chiunque può aprirne uno
• Età di recesso: Nessun limite

Carmen Perez, il creatore dell'app MUCH budgeting che si è unito di recente Segreti Board of Financial Experts, sottolinea che iniziare nel mercato azionario non è così complicato come potrebbe sembrare. "È letteralmente il primo passo, aprire un conto presso un broker affidabile e metterci $ 5, $ 10, il secondo passaggio, scegliere un'azienda che conosci e di cui ti fidi e iniziare a investire in essa", spiega Perez. Tuttavia, mette in guardia contro l'errore critico di mettere soldi nel tuo conto di investimento e poi dimenticare di acquistare effettivamente le azioni. "Prendi quei soldi e compra una quota di una società a cui tieni", dice Perez.

Come faccio a sapere quali azioni acquistare? Dovrei essere preoccupato di perdere denaro?

Puoi selezionare le società da cui fai acquisti, le aziende di cui ti fidi o i fondi indicizzati che seguono l'intero mercato azionario. Ma cosa succederebbe se ti dicessimo che si tratta meno di scegliere le azioni giuste e più di mantenere i tuoi soldi nel mercato azionario il più a lungo possibile?

"Se il tuo amico dice che un'azione è ottima, non comprare o vendere immediatamente solo sulla base della sua parola", avverte Melanie Mortimer, presidente della Fondazione SIFMA. Questo vale anche per i consigli di TikTok sull'acquisto di azioni specifiche. Invece, concentrati sulla longevità a lungo termine. “Il mercato ha sempre alti e bassi, ma tu vuoi costruire quel valore di investimento nel tempo e beneficiare dell'interesse composto. Le persone che lasciano i loro soldi per un lungo periodo di tempo generalmente se la cavano molto, molto bene.

E se i prezzi delle azioni scendono, niente panico e vendi. Quando un titolo che ritieni veramente continuerà ad aumentare di valore vale temporaneamente un importo in dollari inferiore, pensalo come disponibile per l'acquisto a quel prezzo inferiore. "È come quando vai in un negozio e le cose sono scontate del 20%. Vuoi comprare qualcosa in saldo, vero? Non vuoi comprare a prezzo pieno", afferma Gottlieb. "Stai ottenendo quelle azioni con uno sconto o in saldo."

Quanto devo investire?

La maggior parte dei conti di investimento non ha un minimo. Potresti iniziare con un minimo di un dollaro. Ma se stai mirando a risparmiare un certo importo, puoi utilizzare un semplice calcolatore di pensione per vedere quanto tempo ti ci vorrà per arrivarci.

Prendetevi un po' di tempo per giocare con la calcolatrice e vedete in cosa potrebbero trasformarsi i vostri investimenti, grazie alla "magia" dell'interesse composto. Ad esempio, supponiamo che tu abbia 17 anni e andrai in pensione a 65 anni. Se contribuisci con $150 al mese al tuo conto pensionistico ogni mese fino ad allora, ipotizzando un interesse dell'8%, avrai un dolce $ 1.011.000 in banca quando andrai in pensione.

"È comprensibilmente eccitante immaginare, diciamo, $ 150 che si trasformano in un milione di dollari", afferma Mortimer. "Anche se ciò richiede tempo, se riconosci l'impatto dell'interesse composto, alimenterà l'apprezzamento per la conversazione sul pensionamento a lungo termine".

Quando *non* dovrei investire?

Può sembrare che i tuoi soldi vengano spinti in cento direzioni diverse. Tra prestiti studenteschi, spese di soggiorno, spese divertenti e pensione, come fai a sapere quando mettere qualcosa nel dimenticatoio?

Giles suggerisce di chiedersi cosa devi affrontare prima. "Potresti non andare direttamente agli investimenti a causa del debito", osserva. "Se i tassi di interesse del tuo prestito sono superiori ai tassi di interesse che potresti guadagnare sugli investimenti, ti conviene ripagare il debito prima di investire."

Perez, d'altra parte, condivide il fatto che desiderava essere più equilibrata mentre saldava il suo debito. "La mia cosa è che quando stavo pagando il mio debito, non stavo investendo. Quindi ho perso due anni sul mercato", ammette Perez. "Vorrei aver investito perché quando ho saldato il mio debito, indovina un po'? Non avevo debiti, ma ero ancora al verde. Quindi trova un po' di equilibrio e cerca di concentrarti su un paio di obiettivi per fare progressi significativi".