Cosa sapere sulla tua prima carta di credito

Cosa ti viene in mente quando pensi alle carte di credito? Pensi a montaggi di rifacimento al rallentatore, bracciate di borse della spesa firmate, visioni di simboli del dollaro e e-mail "Il tuo ordine è stato spedito"? Non così in fretta: ottenere la tua prima carta di credito è un grosso problema (e una pietra miliare dell'età adulta!), Ma comporta anche molte responsabilità.

Potresti aver sentito parlare di storie dell'orrore accumulare debiti con carta di credito, lasciati intimidire dal processo di estrazione di una carta di credito o semplicemente non sai da dove cominciare. Ma le carte di credito sono in realtà uno strumento incredibile per aiutare il tuo sé futuro: te lo consentono costruire un punteggio di credito, di cui avrai bisogno se vuoi affittare un appartamento, comprare una casa o affittare a macchina. Colleen McCreary, Chief People Officer e difensore finanziario presso

Credito Karma, spiega, "Un punteggio di credito è un numero di tre cifre basato sulle informazioni trovate all'interno del tuo rapporti di credito, inclusa la cronologia dei pagamenti, il debito residuo e la durata della storia creditizia." Un buon punteggio di credito ti aiuterà ad aumentare le tue possibilità di ottenere l'approvazione per un appartamento o un tasso ipotecario inferiore nel futuro.

Le carte di credito possono anche aiutarti nel periodo più immediato consentendoti di guadagnare vantaggi come il rimborso del tuo acquisti (in altre parole, guadagnare soldi per spendere soldi) o miglia aeree in modo da poterti permettere le vacanze di primavera viaggio. Suona bene? Se sei pronto per la tua prima carta di credito (o stai cercando di convincere i tuoi genitori che sei pronto per la responsabilità), ecco tutto ciò che devi sapere sulle carte di credito per adolescenti.

Abbiamo sfruttato l'esperienza di Vivian Tu, CEO e fondatore di La tua ricca migliore amica, per valutare tutto ciò che riguarda le carte di credito. Probabilmente hai visto Vivian sul tuo TikTok FYP, offrendo suggerimenti rapidi su tutto, dalle criptovalute all'inflazione per ottenere le migliori offerte su Target. L'ex trader di Wall Street ci ha dato alcuni consigli A+ su come aumentare il tuo punteggio di credito, oltre a parlarci del più grande errore di denaro che ha commesso da adolescente.

Pronto a imparare dalla sua esperienza finanziaria? Non c'è momento migliore per iniziare a conoscere denaro, punteggi di credito e carte di credito del presente. Può sembrare opprimente, ma capire queste cose ora ti permetterà di costruire il tuo futuro finanziario per aiutarti a pagare il college, assicurarti il ​​primo appartamento o persino avviare quell'attività che stavi sognando su. Continua a leggere per tutto ciò che riguarda le carte di credito per adolescenti.

Cominciamo dal semplice: cos'è una carta di credito?

Una carta di credito ti consente di effettuare un acquisto di beni o servizi con denaro preso in prestito che rimborsi in un secondo momento. Dopo un mese, i tuoi acquisti non pagati iniziano a maturare interessi che dovrai pagare in aggiunta all'importo originale.

Quando ricevi la tua prima carta di credito, riceverai anche un limite di credito che ti dice l'importo massimo di spesa che puoi mettere su quella carta. Se il tuo limite di credito è di $ 1000, puoi spendere fino a $ 1000 sulla carta (tecnicamente... ne parleremo più avanti!) prima di ripagarla in un secondo momento.

È considerata una buona pratica pagare sempre l'intero saldo della carta, ma le società di carte di credito non ti costringeranno a pagare l'intero saldo ogni singolo mese. La maggior parte delle carte di credito ha un pagamento minimo mensile, che sarà un importo fisso in dollari o a percentuale del tuo saldo esistente, che ti richiedono di pagare per mantenere la tua carta di credito in buono stato in piedi. Tuttavia, dovrai pagare gli interessi sull'importo in dollari che viene trasferito al mese successivo.

Cosa succede se non riesci a effettuare il pagamento minimo con carta di credito a fine mese?

Il tuo account potrebbe essere colpito da commissioni in ritardo, un tasso di interesse aumentato o un punteggio di credito ancorato. Il tuo account potrebbe anche essere chiuso completamente (sebbene il tuo debito non scomparirà con l'account).

Alcune carte, chiamate carte di credito, ti costringeranno effettivamente a pagare il saldo del tuo credito ogni singolo mese. Funzionano in modo simile alle carte di credito, ma non hai un limite di credito o tassi di interesse per i saldi che non hai pagato perché non ti consentono di portare un saldo. Assicurati di non spendere oltre le tue possibilità, poiché un saldo non pagato alla fine del mese comporterà pesanti commissioni per i ritardi di pagamento.

Ho bisogno di una carta di credito?

Tu no bisogno una carta di credito, ma potresti pensare di averne una per sfruttare alcuni dei tanti vantaggi che offrono:

• Le carte di credito sono utili da avere in caso di spese di emergenza poiché non dovrai preoccuparti di quanti contanti ci sono nel tuo portafoglio. Sono anche più facili (e più leggeri!) da trasportare.
• Guadagnare premi (rimborso, punti o miglia) su acquisti quotidiani o frequenti può aiutare ad allungare ulteriormente il tuo dollaro. Il rimborso del 2% che potresti guadagnare pagando gas, affitto o libri di testo si sommerà nel tempo.
• Alcune carte di credito offrono offerte di iscrizione una tantum, come un bonus di $ 200 per la spesa di un determinato importo entro i primi tre mesi dal possesso della carta.
• Le carte di credito possono proteggerti dai furti in quanto non sono direttamente collegate al tuo conto bancario come lo è una carta di debito. Se una carta di credito viene rubata, la società di credito può fungere da cuscinetto tra il ladro e il tuo denaro e aiutarti a risolvere eventuali problemi.
• Le carte di credito ti aiutano a costruire il tuo punteggio di credito, uno strumento importante per aiutarti a prepararti per il successo finanziario futuro.

Che cos'è un punteggio di credito e perché dovrebbe interessarmi?

Il tuo punteggio di credito è un grado della tua "affidabilità creditizia" - essenzialmente, quanto è probabile che tu restituisca i soldi che hai preso in prestito in tempo. Il tuo punteggio si basa su fattori come quanti mesi hai pagato la tua carta di credito in tempo, quanto tu speso sulla tua carta di credito, da quanto tempo hai la tua carta di credito e quanti tipi di credito hai avere.

Colleen McCreary di Credit Karma spiega: "La maggior parte dei punteggi di credito varia da 300 a 850 e dove il tuo punteggio cade in questo l'intervallo rappresenta il rischio di credito percepito: punteggi più bassi in genere indicano agli istituti di credito che una persona è più rischiosa mutuatario".

Allora perché ti stiamo dicendo questo? È importante pagare la tua carta di credito in tempo ogni mese ed evitare di accumulare troppi addebiti sulla carta di credito (soldi sul tuo carta di credito che non hai pagato alla fine del mese, più gli interessi che la società addebita sull'importo che non hai pagato ricompensa). Il tuo punteggio di credito può essere alterato (scendere) se non paghi la tua carta di credito in tempo o mantieni un saldo troppo alto per troppo tempo. Questo a sua volta può influire sulla tua capacità di fare cose importanti in futuro. "I tuoi punteggi di credito possono influenzare se un prestatore ti approva per un mutuo, un prestito auto, un prestito personale, una carta di credito o un altro tipo di credito. E se sei approvato, i tuoi punteggi di credito aiutano anche a determinare il tasso di interesse e i termini che ti vengono offerti", spiega McCreary. Servizi come Credito Karma rendi super facile tenere traccia del tuo punteggio (hanno un'app!) e vedere per quali carte di credito potresti ottenere l'approvazione.

Il tuo punteggio di credito determinerà anche quale tipo di carta di credito puoi ottenere da adolescente. Anche se probabilmente non hai ancora iniziato ad accumulare credito, ci sono carte di credito per la prima volta per le quali puoi ancora qualificarti in modo da poter iniziare a costruire una storia creditizia. Probabilmente non otterrai l'approvazione per alcune delle migliori carte di credito con i vantaggi più interessanti finché non avrai una storia creditizia più forte, ma Credit Karma ti mostrerà le tue probabilità di approvazione — ci sono carte di credito progettate specificamente per adolescenti o principianti che usano per la prima volta una carta di credito per iniziare a costruire il proprio punteggio di credito, anche se non hai una perfetta 850.

Ok, sono convinto. Come costruisco il mio credito?

Una volta compiuti i diciotto anni, ci sono tre cose che puoi fare per aumentare il tuo credito:

1. Paga la tua carta di credito in tempo, ogni singolo mese. Anche un mancato pagamento potrebbe causare un calo di 180 punti nel tuo punteggio di credito secondo Dati FICO sui danni su crediti.
2. Mantieni basso l'utilizzo del credito. L'utilizzo del credito è solo un modo elegante per descrivere quanto stai spendendo per la tua carta di credito. Vivian consiglia di attenersi a un utilizzo del 30% o meno per evitare che il tuo punteggio scenda e di un utilizzo del 10% o meno per vedere il tuo punteggio di credito Ottimizzare. Se il tuo limite di credito è di $ 500, ti consigliamo di spendere solo $ 50 prima di saldare il conto.
3. Avere una lunga storia di credito: in altre parole, più a lungo hai una carta di credito, meglio è.

Le carte di credito sono pericolose? Cosa devo sapere prima di averne uno?

Le carte di credito non devono essere spaventose o pericolose. In effetti, dal momento che ti aiutano a costruire credito, stai facendo un favore a te stesso del futuro: quell'alto punteggio di credito alla fine ti aiuterà più avanti nella tua vita adulta se stai pensando di comprare una casa o di prendere un'auto assicurazione! Ma tieni presente che puoi finire in debito, velocemente, se la tua carta di credito ti tenta di comprare un sacco di cose per cui non puoi *in realtà* pagare.

Tieni d'occhio i tuoi tassi di interesse.

L'interesse della carta di credito è notoriamente alto: secondo la Federal Reserve, la carta di credito media nel novembre 2021 aveva un tasso percentuale annuo del 16,44% (o APY). Quindi, se acquisti una maglietta da $ 25, la addebiti sulla tua carta di credito e poi dimentichi di pagare il conto in tempo per sei mesi, potresti finire per pagare $ 145+ per quella maglietta da $ 25, tutto grazie agli interessi. È possibile uscire dal debito della carta di credito, ma sicuramente non è né divertente né facile. Eviterai debiti spaventosi ricordando che la tua carta di credito non è denaro gratuito, quindi dovresti spendere solo ciò che puoi ripagare immediatamente.

Fai attenzione a quali carte di credito chiudi: spesso è meglio non chiudere nessuna carta.

Una volta che il tuo punteggio di credito è più alto e ricevi l'approvazione per le carte di credito con vantaggi davvero eccezionali, potresti essere tentato di chiudere la prima carta di credito entry-level. racconta Viviana Diciassette che uno dei suoi primi errori finanziari più grandi è stato quello di chiudere la sua carta di credito più vecchia, il che ha causato un accorciamento della sua storia creditizia e un drastico calo del suo punteggio di credito. "Ho finito per dover dedicare un bel po' di tempo per recuperare il mio punteggio prima di sentirmi a mio agio facendo domanda per un mutuo perché non avrei ottenuto la tariffa migliore con il mio punteggio più basso", ha spiegato. È importante scegliere saggiamente le tue carte di credito, piuttosto che aprire qualsiasi carta di credito per cui potresti qualificarti, perché ogni carta richiede una manutenzione attiva ogni mese.

Come posso ottenere una carta di credito da adolescente?

Prima di richiedere la tua prima carta di credito, è importante ricordare che gli adolescenti non possono qualificarsi per le proprie carte di credito fino a quando non hanno compiuto 18 anni. "Se desiderano iniziare a creare credito in anticipo e apprendere i fondamenti del credito, possono essere aggiunti come utenti autorizzati sulla carta di credito dei loro genitori", condivide Colleen. Ecco un paio di diversi tipi di carte di credito tra cui puoi scegliere come qualcuno che sta appena iniziando il proprio viaggio di credito.

Utenti autorizzati

Com'è essere un utente autorizzato sulla carta dei tuoi genitori? Vivian spiega che essenzialmente puoi cavalcare sul credito dei tuoi genitori. "Se fanno acquisti responsabili e pagano la loro carta di credito ogni mese, tu come giovane puoi costruire il tuo credito molto, molto presto attivo." Costruirai un punteggio di credito grazie ai loro regolari acquisti e pagamenti di routine, aumentando le tue probabilità di ottenere l'approvazione per la tua carta di credito nel futuro.

Carte di credito protette

"Quello che fai è versare un deposito cauzionale per ottenere l'approvazione per una carta di credito", dice Vivian. "Il tuo limite di credito è il deposito cauzionale. Quindi ti spediranno una carta e sarai quindi in grado di spendere fino all'importo in dollari che hai dato loro nel deposito cauzionale, ogni singolo mese. L'intero punto di questo per costruire il tuo credito. Se sei in grado di effettuare pagamenti puntuali, in circa sei mesi, dovresti essere in grado di ottenere l'approvazione per una carta di credito per principianti regolare, non protetta." Alla fine riceverai indietro anche il tuo deposito!

Carte di credito cofirmate

Un cofirmatario è qualcuno che è elencato nella domanda di carta di credito e accetta di saldare il debito della carta di credito se tu stesso non sei in grado di pagarlo. Ciò potrebbe aumentare le tue possibilità di ottenere l'approvazione per la carta. Bank of America attualmente consente i garanti per le domande degli studenti, ma la maggior parte delle società di carte di credito non consente i cofirmatari in questo momento.

Carte di credito tradizionali

Le carte di credito tradizionali richiedono l'applicazione e l'approvazione come individuo. Una volta approvata, la società emittente della carta di credito ti fornirà una linea di credito - un determinato importo massimo in dollari che puoi addebitare sulla tua carta di credito - in base al tuo punteggio di credito.

Posso richiedere più carte di credito?

Non consigliamo di applicare contemporaneamente a più carte di credito perché le società di carte di credito devono fare una ricerca approfondita per verificare la tua solvibilità ogni volta che richiedi una carta. Colleen spiega le richieste difficili come processi che "generalmente si verificano quando un prestatore controlla il tuo credito mentre esamini la tua domanda per un prodotto finanziario, come un prestito auto, un mutuo o una carta di credito. Questo tipo di controllo può influire negativamente sul tuo credito."

La richiesta hard (nota anche come "hard pull") dalla richiesta della tua carta di credito può causare temporaneamente il tuo punteggio di credito si abbassa, quindi richiedere troppe carte contemporaneamente può effettivamente causare un calo nel tuo punto. Tieni presente che più carte significano tiri più duri e più carte da ricordare per pagare, rendendo più facile accumulare debiti accidentalmente. Ad esempio, se ti viene chiesto di iscriverti a una carta di credito del negozio per uno sconto una tantum del 15% sul tuo acquisto, assicurati di non dimenticare quella carta. Una fattura della carta di credito di $ 30 che ti dimentichi di pagare per un anno può aumentare la quantità di $ 30.

E le carte con canone annuale?

Potresti notare che alcune carte di credito elencano una tariffa annuale come parte dei requisiti per la registrazione della carta. Queste commissioni possono variare da $ 49 fino a $ 695 +. La buona notizia è che la maggior parte delle carte con commissioni annuali elevate sono per utenti più esperti con crediti più alti punteggi di credito, quindi un principiante potrebbe non incorrere nel problema di pagarli fino a più tardi nel proprio credito viaggio. "Direi che è molto, molto importante avere una carta con vantaggi che superano qualsiasi tipo di commissione", afferma Vivian. "Penso che per me quando ho lasciato la scuola e ho iniziato il mio vero lavoro, la prima carta di credito che ho ricevuto è stata una carta con rimborso a zero spese. Non è niente di cui scrivere a casa, ma è servito ai miei scopi da giovane quando non avevo così tanti soldi".

Puoi trovare carte con commissioni basse o nulle, in particolare quelle per studenti e utenti per la prima volta. Una volta che hai un punteggio di credito più stabilito, potresti trovare carte con vantaggi così buoni che paghino quella quota annuale e poi un po' - assicurati solo di assicurarti che i vantaggi superino il costi.

Cosa succede se non riesco a ottenere l'approvazione per una carta di credito?

Se hai provato a richiedere una carta di credito adatta ai principianti e sei stato comunque rifiutato, potrebbe essere perché non ne hai storia creditizia, portare molti debiti, essere attualmente disoccupati o non essere in grado di dimostrare alla società emittente della carta di credito di avere un reddito.

In tal caso, una carta protetta sarà il tuo migliore amico. Se preferisci non versare un deposito, puoi provare a richiedere nuovamente le carte di credito per principianti con a cofirmatario o semplicemente essere aggiunto alle carte di credito dei tuoi genitori come utente autorizzato per accumulare credito punto. Attendi almeno sei mesi prima di riapplicare o applicare ad altre carte di credito standard.

Quali sono le migliori carte di credito per iscriversi?

Una volta che ti senti a tuo agio a spendere sulla tua carta di credito con un budget sano in mente, ci sono così tante carte di credito là fuori che offrono alcuni vantaggi piuttosto interessanti. Vivian ci spiega che non esiste una carta di credito migliore per tutti: si tratta di trovarne una che offra vantaggi adeguati il tuo stile di vita, che si tratti dell'accesso alla lounge dell'aeroporto per i professionisti o del rimborso di libri di testo e generi alimentari per il college studenti. Ecco alcune delle nostre migliori scelte.

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