Perché la Generazione Z sta cadendo nella trappola del Compra ora, paga dopo

"Besties, non so chi ha bisogno di sentirlo, ma: solo perché lo stai pagando su Afterpay, non significa che non lo stai pagando", TikToker Maddie White ammonisce i suoi 2,5 milioni di follower, guardando direttamente nella telecamera. «Quattrocento dollari èancora $ 400, e se non puoi permetterti di pagare tutto in una volta, probabilmente non te lo puoi permettere affatto.

La didascalia per il video: "Il pagamento posticipato è l'unico motivo per cui nessuno di noi 20 stronze ha alcun risparmio." Questo contenuto, che l'influencer 26enne di Los Angeles ha filmato l'anno scorso (e da allora ha accumulato oltre 300.000 visualizzazioni, oltre 52.000 Mi piace e circa 500 commenti), raggiunge un accordo sorprendentemente diverso dalla sua solita tariffa di divertenti articoli di moda e abiti prove. Ma il messaggio, secondo lei, era assolutamente necessario: una lezione sulle ripercussioni dei servizi “compra ora, paga dopo” (BNPL) che lei stessa ha dovuto imparare a proprie spese.

"Sono stato al verde per tutti i miei primi anni '20, quindi quando volevo comprare vestiti, li trovavo su un sito che aveva Afterpay o Klarna", White, che per primo ha incontrato BNPL su Boohoo e Nasty Gal dopo che le è stato pubblicizzato come un'opzione per pagare a rate anziché l'intero importo, dice ELLE.com. “Non potevo permettermi qualcosa, ma io Potevo permettersi quel piccolo pagamento. È così che entri in una situazione difficile, perché quando hai più acquisti contemporaneamente, all'improvviso, hai pagamenti di centinaia o migliaia di dollari. Mi ha sicuramente permesso di fare acquisti più irresponsabili".

Per chi non lo sapesse, BNPL è essenzialmente un piano di pagamento, un tipo di prestito rateale, che divide la somma totale del tuo acquistare in pagamenti uguali (di solito, un pagamento ogni due settimane, nell'arco di sei settimane), spesso senza incorrere in nessuno interesse. I più grandi sono Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle e Zip. E ciò che rende l'utilizzo di BNPL così irresistibile e più attraente di, diciamo, una carta di credito è che praticamente chiunque (con un conto bancario, cioè) può trarne vantaggio, indipendentemente dal fatto che tu abbia un cattivo credito o qualsiasi credito presso tutto. Quindi, è facile capire perché la Gen Z, una fascia demografica che potrebbe non avere accesso alle carte di credito, ma, per la prima volta nella sua vita, ha potere di spesa, sia un obiettivo naturale.

“La Gen Z comprende alcuni dei principali utilizzatori di app BNPL, ma non è sempre molto chiaro come le piattaforme lavoro, e spesso differiscono l'uno dall'altro", afferma Cassandra Napoli, senior strategist presso il trend forecasting azienda WGSN Insight, che osserva che ci sono due modi in cui qualcuno potrebbe utilizzare BNPL: 1) per acquistare beni di prima necessità e 2) per acquistare oggetti non essenziali che li aiutano a mantenere lo status sociale e il potere, nonostante non abbiano i mezzi per pagarli. "I consumatori giovani e impressionabili potrebbero non essere consapevoli dell'impegno finanziario in cui si stanno assumendo quando sfruttano per la prima volta questi servizi".

"Il pagamento posticipato è l'unico motivo per cui nessuno di noi 20 stronze ha alcun risparmio."

Aggiunge Napoli: “Nonostante l'aumento dell'inflazione, le piattaforme BNPL potrebbero aiutare i consumatori ad accedere ai pezzi di tendenza visti su TikTok, ma potrebbe esserci una lacuna di conoscenza in gioco qui. Potrebbero semplicemente vedere la possibilità di accedere a un articolo di fascia alta o a più pezzi virali senza doverli pagare in questo momento... e potrebbero non comprendere l'impatto a lungo termine del mancato pagamento".

Sta già emergendo quel modello di pagamenti mancati e, di conseguenza, di indebitamento. Secondo un sondaggio condotto da Piplsay, il 43% dei Gen Z ha mancato almeno un pagamento nel 2021. Uno studio condotto da Qualtrics per conto di Credit Karma ha rilevato che più della metà degli intervistati della Gen Z e dei millennial ha mancato almeno un pagamento, rispetto alla Gen X (22%) e ai Boomers (10%). Scott Galloway, professore di marketing alla New York University, ha definito BNPL "l'equivalente della crisi dei mutui subprime" per i millennial e la Generazione Z in un episodio del podcast Pivot.

Avere accesso illimitato all'inventario ha una potente spinta psicologica. "Stai comprando qualcosa, ma non lo stai pagando subito, e questo mette le persone nei guai, perché sta ritardando l'inevitabile", dice la psicologa Susan Weiss. “Fini per pensare di avere più soldi di quelli che hai perché devi davvero questi soldi e li usi per comprare altre cose e può perdere il controllo. È un pendio scivoloso e una lezione davvero dolorosa da imparare per i giovani”.

White, per esempio, non è affatto sorpresa che molti siano vittime della trappola BNPL, perché era "assolutamente quella ragazza", lei stessa ha perso i pagamenti dopo aver acquistato più articoli e aver perso il conto di quanto lei doveva. Ma è pronta a dire che non ha mai accumulato migliaia di dollari di debiti: è riuscita a cambiare le sue abitudini di spesa, cosa che attribuisce a invecchiare, avere più reddito disponibile (per questo motivo non usa più BNPL) ed essere più premuroso con lei acquisti. Ma indubbiamente capisce perché il modello dello shopping ha una presa così salda sulla Gen Z, soprattutto con i cicli di tendenze sempre più troncati su TikTok.

"Quando avevo 18 anni, stavo sicuramente comprando nuovi abiti per ogni fine settimana, e questo era prima di TikTok, molto è la pressione dei coetanei", spiega White, che usa sua sorella di 19 anni come esempio di come la Gen Z negozi. “È bello avere cose nuove invece di indossare gli stessi look più e più volte. E TikTok ha peggiorato le cose 10 volte, perché le micro tendenze durano circa un mese. [Mia sorella] mi dice che tutte le ragazze della sua confraternita comprano vestiti nuovi su Shein ogni settimana: lo ordinano giovedì, pagano la spedizione il giorno successivo, arriva in tempo per essere indossati a una festa di confraternita o confraternita sabato sera, e poi lo lanciano lontano."

Il fast fashion non è affatto un concetto nuovo, ma marchi di moda ultraveloci ed economici, come Shein (il più grande sul mercato, 15,7 miliardi di dollari di vendite nel 2021) con il suo tempo di consegna di due settimane, Boohoo e Fashion Nova hanno solo esacerbato il problema, trasformando TikTok si è trasformato in un terreno fertile per questo tipo di comportamento da acquistare subito e rendendo la Gen Z più suscettibile BNPL.

“TikTok funziona come una libreria di estetiche virali e micro tendenze, con nuove che spuntano apparentemente ogni giorno; proprio come altre piattaforme visive, ha acceso la FOMO e ha associato lo status sociale a queste tendenze, influenzando i consumatori giovani e impressionabili voler acquistare in loro, creando alla fine un appetito infinito di novità e guidando il consumismo", afferma Napoli, citando un rapporto WGSN del 2018 intitolato L'equazione della generazione Z, che ha analizzato i due lati opposti della generazione. C'è "Gen Me", quelli guidati dalle tendenze (e il gruppo che molto probabilmente verrà travolto dalla moda virale di TikTok tendenze) e "Gen We", il gruppo che sta costringendo i marchi a ripensare le strategie su questioni come sostenibilità. “Ovviamente, entrare nelle tendenze costa denaro, e con la Generazione Z a corto di soldi e di fronte all'economia incertezze e aumento dell'inflazione, ha senso che si rivolgano alle app BNPL per aiutare a finanziare la loro tendenza ambizioni”.

Non aiuta nemmeno il fatto che ci siano video TikTok dedicati a glorificare l'uso di BNPL (alcuni sono anche annunci a pagamento, con influencer della Gen Z che vendono servizi BNPL ad altri Gen Z). In effetti, l'hashtag #Compra ora, paga dopo produce quasi 45 milioni di visualizzazioni sul servizio di social network, una serie infinita di video che mostrano gli utenti che si vantano di quanto poco hanno pagato per un acquisto.

“Il momento in cui premi il check-out, tu tatto come se spendessi solo $ 10 invece di $ 50 ", dice White. “Ma fondamentalmente non credo che ci sia qualcosa di sbagliato in [BNPL], perché sta guidando le vendite per tutti i aziende che li utilizzano e stanno rendendo i prodotti più accessibili al mercato più giovane della Gen Z, a cui vivono la busta paga busta paga. È più appetibile pagare una parte di qualcosa anziché tutto in una volta.

"È più appetibile pagare una parte di qualcosa rispetto a tutto in una volta."

Proprio per questo Rebecca Minkoff, la stilista dietro la sua omonima linea di prêt-à-porter e accessori, ha scelto di collaborare con l'azienda svedese fintech Klarna (il suo marchio è uno dei 400.000 partner di vendita al dettaglio globali di Klarna). "Vogliamo offrire ai nostri clienti il ​​modo più semplice e agevole per acquistare qualcosa", afferma. "Per molti dei nostri clienti, questo è il loro acquisto di lusso, quindi è una specie di gioco da ragazzi per coloro che possono soddisfare i pagamenti minimi e non sentire l'onere in un ciclo di busta paga. Se fosse stato disponibile quando ero giovane, l'avrei usato in un batter d'occhio".

Il problema è che la comodità di BNPL rende estremamente facile spendere troppo. E non c'è modo di impedire a qualcuno di passare da una piattaforma BNPL a un'altra, perché a differenza dell'industria delle carte di credito, l'industria BNPL manca ancora di supervisione. In risposta al ritardo della Gen Z sui pagamenti, un portavoce di Klarna afferma che sono in atto misure di salvaguardia per impedire che ciò accada, incluso lo svolgimento di controlli di ammissibilità, rivalutare i criteri di prestito, fornire limiti di spesa, inviare notifiche di sollecito prima di un pagamento imminente e limitare l'uso dei servizi fino a quando non vengono pagati mancati soddisfatto. (In media, un saldo eccezionale su Klarna è di circa $ 70, che è significativamente inferiore rispetto a $ 5.525, il saldo medio residuo della carta di credito negli Stati Uniti)

“Crediamo che le persone debbano prima pagare con i soldi che hanno, ma quando ha senso usare il credito, il nostro i prodotti senza interessi offrono un'alternativa più giusta e sostenibile", afferma un portavoce di Klarna, che ha chiesto di farlo rimanere anonimo. “I nostri prodotti non sono costruiti per incoraggiare le persone a prendere in prestito il più possibile al tasso più alto possibile come i fornitori di carte di credito. Il benessere finanziario è integrato nei nostri prodotti e in tutto ciò che facciamo, dai nostri piani di rimborso a breve termine agli strumenti di budgeting nell'app per incoraggiare abitudini di denaro sane".

Anche così, non affronta la crisi della birra a portata di mano. E mentre è facile puntare il dito contro le società BNPL, il problema lampante è la mancanza di alfabetizzazione finanziaria negli Stati Uniti. Il Napoli afferma che vale la pena notare che alcuni i creatori di contenuti, come White, stanno affrontando le bandiere rosse che derivano dall'uso improprio dei servizi BNPL e, così facendo, stanno "democratizzando l'istruzione alle masse, essenziale per incoraggiare un comportamento responsabile dei consumatori”. Continua: "La realtà è che queste piattaforme possono rappresentare un rischio a lungo termine per coloro che non possono farlo i loro pagamenti. Devono essere comunicati avvisi al pubblico che dicano loro che, oltre agli aspetti positivi, ci sono anche pericoli e svantaggi per BNPL".

White crede che un corso di alfabetizzazione finanziaria al liceo dovrebbe essere obbligatorio. "È praticamente impossibile ottenere una carta di credito senza aver già stabilito il credito", afferma. "Nessuno ti insegna come stabilire un buon credito e come mantenerlo al top, e questo rende davvero difficile per i più giovani generazione." Solo il tempo dirà se ciò aiuterà la Generazione Z a resistere alla tentazione delle tendenze della moda alimentate da TikTok con un clic di un dito.