Mengapa Gen Z Jatuh ke dalam Perangkap Beli-Sekarang-Bayar-Nanti

“Sahabat, saya tidak tahu siapa yang perlu mendengar ini, tetapi: hanya karena Anda membayarnya di Afterpay, bukan berarti Anda tidak membayarnya,” TikToker Maddie Putih memperingatkan 2,5 juta pengikutnya, melihat langsung ke kamera. “Empat ratus dolar adalahtetap $400, dan jika Anda tidak mampu membayar semuanya sekaligus, Anda mungkin tidak mampu membelinya sama sekali.”

Caption untuk videonya: “Afterpay adalah satu-satunya alasan tidak satu pun dari kita yang memiliki tabungan.” Konten ini, yang difilmkan oleh influencer berusia 26 tahun yang berbasis di L.A. tahun lalu (dan telah mengumpulkan lebih dari 300.000 tampilan, 52.000 lebih suka, dan 500 atau lebih komentar), mencapai nada yang sangat berbeda dari gaya busana dan pakaiannya yang menyenangkan. percobaan. Namun pesan itu, menurutnya, mutlak diperlukan: pelajaran tentang dampak layanan “beli sekarang, bayar nanti” (BNPL) yang secara pribadi harus ia pelajari dengan susah payah.

“Saya bangkrut selama awal 20-an, jadi ketika saya ingin membeli pakaian, saya akan menemukannya di situs yang memiliki Afterpay atau Klarna,” White, yang pertama bertemu BNPL di Boohoo dan Nasty Gal setelah diiklankan kepadanya sebagai opsi untuk membayar dengan mencicil daripada jumlah penuh, memberi tahu ELLE.com. “Aku tidak mampu membeli sesuatu, tapi aku bisa membayar pembayaran kecil itu. Begitulah cara Anda masuk ke situasi yang sulit, karena ketika Anda memiliki beberapa pembelian sekaligus, tiba-tiba Anda memiliki pembayaran ratusan atau ribuan dolar. Itu jelas memungkinkan saya untuk melakukan pembelian yang lebih tidak bertanggung jawab.”

Bagi yang belum tahu, BNPL pada dasarnya adalah rencana pembayaran — sejenis pinjaman cicilan — yang membagi jumlah total pembelian menjadi pembayaran yang sama (biasanya, pembayaran setiap dua minggu, mencakup enam minggu), seringkali tanpa dikenakan biaya apapun minat. Yang besar adalah Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle, dan Zip. Dan apa yang membuat penggunaan BNPL begitu menarik dan lebih menarik daripada, katakanlah, kartu kredit adalah bahwa hampir semua orang (dengan rekening bank, yaitu) dapat memanfaatkannya, terlepas dari apakah Anda memiliki kredit buruk—atau kredit apa pun di semua. Jadi, mudah untuk melihat mengapa Gen Z, demografis yang mungkin tidak memiliki akses ke kartu kredit, tetapi, untuk pertama kalinya dalam hidup mereka, memiliki daya beli, adalah target alami.

“Gen Z terdiri dari beberapa pengadopsi terkemuka aplikasi BNPL, tetapi tidak selalu jelas bagaimana platform bekerja — dan mereka sering berbeda satu sama lain, ”kata Cassandra Napoli, ahli strategi senior di peramalan tren perusahaan WGSN Wawasan, yang mencatat ada dua cara seseorang dapat menggunakan BNPL: 1) untuk membeli kebutuhan, dan 2) untuk membeli barang-barang tidak penting yang membantu mereka mempertahankan status dan pengaruh sosial, meskipun tidak memiliki sarana untuk membayarnya. “Konsumen muda dan mudah terpengaruh mungkin tidak menyadari komitmen finansial yang mereka hadapi saat pertama kali memanfaatkan layanan ini.”

“Afterpay adalah satu-satunya alasan tidak satu pun dari kita yang memiliki tabungan.”

Napoli menambahkan: “Meskipun inflasi meningkat, platform BNPL dapat membantu konsumen mengakses potongan trending yang terlihat di TikTok, tetapi mungkin ada kesenjangan pengetahuan yang berperan di sini. Mereka mungkin hanya melihat kemampuan untuk mengakses item tiket tinggi atau beberapa potongan viral tanpa perlu membayarnya sekarang… dan mereka mungkin tidak memahami dampak jangka panjang dari kegagalan membayar.”

Pola pembayaran yang hilang itu—dan akibatnya, jatuh ke dalam utang—mulai muncul. Berdasarkan survei yang dilakukan oleh Piplsay, 43 persen Gen Z telah melewatkan setidaknya satu pembayaran pada tahun 2021. Sebuah studi yang dilakukan oleh Qualtrics atas nama Credit Karma menemukan bahwa lebih dari setengah responden Gen Z dan milenial telah melewatkan setidaknya satu pembayaran, dibandingkan dengan Gen X (22 persen) dan Boomer (10 persen). Scott Galloway, seorang profesor pemasaran di NYU, menyebut BNPL "setara dengan krisis hipotek subprime" untuk milenium dan Gen Z di episode podcast Pivot.

Memiliki akses tak terbatas ke inventaris memiliki daya tarik psikologis yang kuat. "Anda membeli sesuatu, tetapi Anda tidak langsung membayarnya, dan itu membuat orang mendapat masalah, karena menunda hal yang tak terhindarkan," kata psikolog Susan Weiss. “Anda akhirnya berpikir bahwa Anda memiliki lebih banyak uang daripada yang Anda miliki karena Anda benar-benar berhutang uang ini—dan Anda menggunakan uang itu untuk membeli barang-barang lain, dan itu bisa lepas kendali. Ini adalah lereng yang licin, dan pelajaran yang sangat menyakitkan bagi kaum muda untuk dipelajari.”

White, misalnya, sama sekali tidak terkejut bahwa banyak yang menjadi korban jebakan BNPL—karena dia “benar-benar gadis itu,” kehilangan pembayaran sendiri setelah membeli banyak barang dan kehilangan jejak berapa banyak dia berutang. Tapi dia cepat mengatakan bahwa dia tidak pernah berhutang ribuan dolar—dia berhasil mengubah kebiasaan belanjanya, yang dia hargai untuk bertambah tua, memiliki lebih banyak pendapatan (dia tidak lagi menggunakan BNPL karena alasan itu), dan menjadi lebih bijaksana dengannya pembelian. Tapi dia pasti mengerti mengapa model belanja memiliki pegangan yang kuat pada Gen Z, terutama dengan siklus tren yang semakin terpotong di TikTok.

“Ketika saya berusia 18 tahun, saya pasti membeli pakaian baru untuk setiap akhir pekan, dan itu sebelum TikTok—banyak itu adalah tekanan teman sebaya,” jelas White, yang menggunakan saudara perempuannya yang berusia 19 tahun sebagai contoh bagaimana Gen Z toko. “Menyenangkan memiliki hal-hal baru daripada memakai penampilan yang sama berulang-ulang. Dan TikTok membuatnya 10 kali lebih buruk, karena tren mikro bertahan sekitar sebulan. [Adikku] memberitahuku bahwa semua gadis di asramanya membeli pakaian baru di Shein setiap minggu: Mereka memesannya pada hari Kamis, membayar untuk pengiriman hari berikutnya, tiba pada waktunya untuk mereka kenakan ke pesta mahasiswi atau persaudaraan pada Sabtu malam, dan kemudian mereka membuangnya jauh."

Mode cepat bukanlah konsep baru, tetapi merek mode ultra-cepat dan murah, seperti Shein (yang terbesar di pasar, mencatat waktu $15,7 miliar dalam penjualan pada tahun 2021) dengan waktu penyelesaian dua minggu, Boohoo, dan Fashion Nova hanya memperburuk masalah, berbalik TikTok menjadi tempat berkembang biaknya perilaku yang harus dibeli sekarang, dan membuat Gen Z lebih rentan terhadap BNPL.

“TikTok berfungsi sebagai perpustakaan estetika viral dan tren mikro, dengan tren baru bermunculan setiap hari; seperti platform visual lainnya, itu telah memicu FOMO dan mengaitkan status sosial dengan tren ini, memengaruhi konsumen muda dan mudah dipengaruhi ingin membeli ke dalamnya, pada akhirnya menciptakan selera yang tak ada habisnya untuk hal-hal baru dan mendorong konsumerisme, ”kata Napoli, mengutip laporan WGSN 2018 berjudul Persamaan Gen Z, yang menganalisis dua sisi kutub-berlawanan dari generasi. Ada "Gen Me", yang didorong oleh tren (dan grup yang paling mungkin tersapu oleh mode TikTok yang viral tren) dan “Gen Kami”, grup yang memaksa merek untuk memikirkan kembali strategi seputar masalah seperti keberlanjutan. “Tentu saja, membeli tren membutuhkan uang, dan dengan Gen Z kekurangan uang tunai dan menghadapi ekonomi ketidakpastian dan kenaikan inflasi, masuk akal jika mereka beralih ke aplikasi BNPL untuk membantu mendanai tren mereka ambisi.”

Juga tidak membantu, bahwa ada video TikTok yang didedikasikan untuk mengagungkan penggunaan BNPL (beberapa adalah iklan berbayar, juga, dengan influencer Gen Z yang menjual layanan BNPL ke Gen Z lainnya). Bahkan, tagar #BeliSekarangBayar Nanti menghasilkan hampir 45 juta tampilan di layanan jejaring sosial—gulir video tanpa akhir yang menunjukkan pengguna membual tentang betapa sedikit yang mereka bayarkan untuk sebuah pembelian.

“Saat ketika kamu menekan check out, kamu merasa seperti Anda hanya menghabiskan $ 10, bukan $ 50, ”kata White. “Tapi saya pada dasarnya tidak percaya ada yang salah dengan [BNPL], karena itu mendorong penjualan untuk semua perusahaan yang menggunakannya, dan mereka membuat produk lebih mudah diakses oleh pasar Gen Z yang lebih muda, yang hidup dari gaji cek gaji. Lebih enak membayar sebagian dari sesuatu daripada membayar semuanya sekaligus. ”

"Lebih enak untuk membayar sebagian dari sesuatu daripada sekaligus."

Itulah mengapa Rebecca Minkoff, desainer di balik lini produk siap pakai dan aksesorinya, memilih untuk bermitra dengan perusahaan fintech Swedia Klarna (mereknya adalah salah satu dari 400.000 mitra ritel global Klarna). “Kami ingin menawarkan kepada pelanggan kami cara termudah dan terhalus untuk membeli sesuatu,” katanya. “Bagi banyak pelanggan kami, ini adalah pembelian mewah mereka, jadi tidak masalah bagi mereka yang dapat memenuhi pembayaran minimum dan tidak merasakan beban dalam satu siklus gaji. Jika itu tersedia ketika saya masih muda, saya akan menggunakannya dalam sekejap. ”

Masalahnya adalah kenyamanan BNPL membuatnya sangat mudah untuk mengeluarkan uang terlalu banyak. Dan tidak ada yang menghentikan seseorang untuk berpindah dari satu platform BNPL ke platform lainnya, karena tidak seperti industri kartu kredit, industri BNPL masih kurang pengawasan. Menanggapi Gen Z yang tertinggal dalam pembayaran, juru bicara di Klarna mengatakan ada pengamanan untuk mencegah hal itu terjadi, termasuk melakukan pemeriksaan kelayakan, menilai kembali kriteria pinjaman, memberikan batas pengeluaran, mengirimkan pemberitahuan pengingat sebelum pembayaran yang akan datang, dan membatasi penggunaan layanan sampai ada pembayaran yang terlewatkan. terpenuhi. (Rata-rata, saldo terutang di Klarna adalah sekitar $70, yang jauh lebih rendah dibandingkan dengan $5.525, rata-rata saldo kartu kredit terutang di AS)

“Kami percaya orang harus membayar dengan uang yang mereka miliki terlebih dahulu, tetapi jika masuk akal untuk menggunakan kredit, kami produk bebas bunga menawarkan alternatif yang lebih adil dan berkelanjutan,” kata juru bicara Klarna, yang meminta untuk tetap anonim. “Produk kami tidak dibangun untuk mendorong orang untuk meminjam sebanyak mungkin pada tingkat setinggi mungkin seperti penyedia kartu kredit. Kesehatan finansial dibangun ke dalam produk kami dan semua yang kami lakukan mulai dari rencana pembayaran jangka pendek hingga alat penganggaran di aplikasi untuk membantu mendorong kebiasaan keuangan yang sehat.”

Meski begitu, itu tidak mengatasi krisis pembuatan bir yang dihadapi. Dan meskipun mudah untuk menuding perusahaan BNPL, masalah yang mencolok adalah kurangnya literasi keuangan di AS. Napoli mengatakan perlu dicatat bahwa beberapa pembuat konten—seperti White—mengatasi tanda bahaya yang datang dengan menyalahgunakan layanan BNPL, dan dengan melakukan itu, mereka “mendemokratisasikan pendidikan kepada massa, yang penting untuk mendorong perilaku konsumen yang bertanggung jawab.” Dia melanjutkan, “Kenyataannya adalah platform ini dapat menimbulkan risiko jangka panjang bagi mereka yang tidak dapat membuat pembayaran mereka. Perlu ada peringatan yang dikomunikasikan kepada audiens yang memberi tahu mereka bahwa di samping positif, ada juga bahaya dan kerugian bagi BNPL.”

White percaya kursus literasi keuangan di sekolah menengah harus wajib. “Pada dasarnya tidak mungkin mendapatkan kartu kredit tanpa memiliki kredit yang mapan,” katanya. “Tidak ada yang mengajari Anda bagaimana membangun kredit yang baik dan bagaimana tetap di atasnya — dan itu membuatnya sangat sulit bagi yang lebih muda. generasi." Hanya waktu yang akan menentukan apakah itu akan membantu Gen Z menahan godaan tren mode berbahan bakar TikTok dengan klik dari sebuah jari.