19Apr
Ako namjeravate kupiti nešto što košta 100 USD, biste li radije izdvojili svih 100 USD odmah ili plaćali 25 USD mjesečno sljedeća četiri mjeseca? Zahvaljujući Kupi sada, plati kasnije (BNPL), modernoj usluzi zajmova koju preferira generacija Z, možete odgoditi plaćanje kupnje tako da podignete rate zajma koji se vraća tijekom vremena na željenu uslugu. BNPL omogućuje klijentima korištenje planova plaćanja, tako da s vremenom dugujete manje iznose umjesto da plaćate cijeli iznos unaprijed. Neki tvrde da se BNPL može koristiti kao proračunski alat, dok drugi ističu da, prema Kreditna karma, Generacija Z ima prosječni dug od 16 283 dolara uglavnom od studentskih dugova i auto zajmova — a BNPL samo povećava taj iznos.
Osim toga, doista se čini da se nova BNPL usluga, kao što su Affirm, Klarna ili Afterpay, pojavljuje svake godine. Koja je razlika između svih njih? Koji je najbolji? Plaćate li na kraju više zbog kamata, poput kreditne kartice?
Dobra vijest je da vam većina popularnih BNPL planova (poput jednostavnog modela Pay in 4, gdje je vaša kupnja podijeljena na četiri jednaka plaćanja) neće naplatiti nikakve kamate. Međutim, pripazite na APR (godišnju postotnu stopu) koja dolazi s većim, višemjesečnim BNPL zajmovima — ako naplaćuju kamatnu stopu i propustite jedno ili više plaćanja, vaša bi kupnja dugoročno mogla koštati znatno više trčanje.
A Kupi sada, plati kasnije nije isto što i kreditna kartica, iako želite izbjeći plaćanje kamata tako da budete u tijeku s plaćanjem za oboje. To su dva različita alata — odgovorno korištenje kreditnih kartica pomoći će vam u izgradnji kredita, dok BNPL nije preporučeni način izgradnje kredita. Podnošenje zahtjeva za određene BNPL zajmove može privremeno utjecati na vaš kreditni rezultat, iako to ovisi o usluzi.
Razgovarali smo s više financijskih stručnjaka kako bismo dobili njihovo mišljenje o trendu Kupi sada, plati kasnije, a opći je konsenzus da trebate kupovati s diskrecijom.
"To je nešto što izbjegavam", priznaje novinar Morningstara Margaret Giles. “Potiče vas da trošite iznad svojih mogućnosti i smatram da to može biti varljivo. Zanemario bih vaš BNPL kreditni limit i razmislio o tome što si zapravo možete priuštiti.” UBS Financijska savjetnica i direktorica Rachel Gottlieb ponavlja to mišljenje, govoreći Sedamnaest, “Morate biti pametni u vezi s tim. Ne želite steći lošu naviku kupnje nečega što si ne možete priuštiti i odjednom nemate sredstava da to otplatite, jer tako gomilate dugove.”
Carmen Perez, kreator aplikacije za proračun MUCH, napominje da se BNPL može taktično koristiti ako će privremeni zajam dovesti do veće financijske isplativosti u bliskoj budućnosti. „Ako morate koristiti BNPL, učinite to na način koji će vam se isplatiti u budućnosti, na primjer ako trebate koristiti plan plaćanja da biste si priuštili tečaj koji će vam pomoći da se okrenete prema bolje plaćenom karijeru”, savjetuje Perez, koji se nedavno pridružio Odboru financijskih stručnjaka Secreta kako bi podržao inicijativu brenda da milijunu mladih žena omogući pristup financijskim obrazovanje. "Ali kako ćete uspjeti malo, tako ćete uspjeti i mnogo, tako da osim ako ne koristite BNPL za nešto što će biti povrat vaše investicije, ne vidim smisao toga."
Izbjegavajte Kupi sada, platite kasnije ako...
- Skloni ste pretjeranom trošenju na nebitne stvari.
- Nemate zajamčen prihod.
- Kupnja je više "želim", a manje "trebam".
- Nemate dovoljno na bankovnom računu da otplatite cijeli zajam.
Kupi sada, plati kasnije moglo bi vam biti korisno ako...
- Znate kako izbjeći trošenje iznad svojih mogućnosti.
- Predmet je neophodna kupnja za školu, posao, zdravlje ili vašu buduću karijeru za koju znate da ćete je moći isplatiti. Zamislite prijenosno računalo, kameru za taj fotografski koncert koji ste rezervirali ili madrac za svoj prvi stan.
- Dobro upravljate svojim mjesečnim proračunom i radije raspoređujete plaćanja za veliku osnovnu kupnju kako biste izbjegli iskrivljenje proračuna.
Ovdje su najpopularnije aplikacije i web-mjesta Kupi odmah, plati kasnije, zajedno sa svime što trebate znati o naknadama i pravilima svake usluge kako biste donijeli informiranu odluku o korištenju BNPL-a za svoju kupnju.
