Kako uložiti novac za početnike, prema financijskim stručnjacima

Naučili ste uštedjeti svoj božićni novac, profesionalac ste u pronalaženju ponuda na internetu, a možda ste čak i upali svoju prvu kreditnu karticu kako biste zaradili povrat novca na svom tajice i lattes - ali spremni ste financijski napredovati. Sljedeći korak da postanete gospodar novca je smišljanje kako natjerati svoj dolar da radi vas učeći kako uložiti svoje teško zarađene plaće.

Suprotno onome što ste možda čuli od kripto TikTokera ili clickbait YouTube videa, ne postoji "tajna" bogaćenja putem ulaganja. Ali postoji niz jednostavnih, vremenski provjerenih koraka koje treba poduzeti koji će vas osnažiti da počnete graditi gnijezdo (to su financije pojam za komad novca sakriven za vašu budućnost) koji će vam u konačnici pomoći da si priuštite život bez novca željeti.

Odabrali smo neke financijske stručnjake da vas vode na vašem putovanju ulaganja uz savjete "kako" prilagođene početnicima za vaša najhitnija novčana pitanja.

No, zašto je ulaganje važno? Ne mogu li se usredotočiti samo na svoj štedni račun?

Nažalost ne, zbog jedne riječi: inflacija. Tada cijene rastu, a dokle se vaš novac proteže smanjuje. "Uz inflaciju stvari s vremenom postaju sve skuplje", objašnjava Rachel Gottlieb, financijska savjetnica i direktorica u UBS. Novac koji stoji na štednom računu gubi vrijednost svake godine - na primjer, nešto što je 2013. koštalo 100 USD danas košta 130 dolara. "Ako sve što plaćate košta 5% više ove godine, ali zarađujete samo 0,2% kamate od svoje banke, taj jaz postaje značajan", primjećuje Margaret Giles, Jutarnja zvijezda novinar podataka. "Ne želite da vašu ušteđevinu pojede inflacija."

Ali postoji rješenje - umjesto da dopustite da vaš teško zarađeni novčić izgubi vrijednost dok sjedite u banke, ulaganje tog novca u burzu omogućuje mu rast vrijednosti uz malo truda uključeni. Posjedovanje udjela u burzi također vam stvara financijsku sigurnosnu mrežu za svaki budući život mijenja, osnažuje vas da osjećate kontrolu nad svojim novcem i čak vam pomaže da izgradite generacijsko bogatstvo proslijediti. "Što prije počnete ulagati, više ćete novca u konačnici imati", kaže Gottlieb.

Kako ulaganje povećava vaš novac?

Zabavna činjenica: ako pametno uložite 1000 dolara od svog ljetnog posla na burzu i ne dirate je 10 godina, vaš bi novac mogao dvostruko - i to zbog zajednički interes, ponekad se naziva i 8. svjetskim čudom.

Složena kamata je učinak snježne grude zarađivanja kamata na kamate. “Na primjer, ako počnete sa 100 USD na burzi i zaradite 10% u jednoj godini na tom ulaganju, imat ćete 110 USD. Ako sljedeće godine ponovno zaradite 10%, umjesto 10 USD, sada ćete zaraditi 11 USD. Dvije godine kasnije, vaših 100 USD naraslo je na 121 USD, a vaš će se novac s vremenom povećavati jer zarađuje kamate na svoje kamate,” objašnjava Gottlieb.

Ključno je dopustiti da ta ulaganja ostanu na burzi više godina kako bi složene kamate mogle djelovati magično. Što više vremena date, to se vaša ulaganja mogu eksponencijalno povećati sama od sebe.

U redu, pristajem! Kako mogu početi ulagati na burzi?

Nekoliko brokerskih kuća omogućuje vam kupnju i prodaju dionica, a ona koju odaberete svodi se na stvar osobnih preferencija. Možete odabrati na temelju vlastite banke, banke svojih roditelja, banke s lokalnom podružnicom itd. Neki popularni brokeri su Fidelity Investments, Charles Schwab, Robin Hood, TD Ameritrade, i Avangarda.

Nakon što odaberete, idite na njihovu web stranicu i prijavite se. Odaberite vrstu računa s popisa u nastavku na temelju svojih ciljeva (mnogi stručnjaci predlažu da počnete s Roth IRA računom) i izradite račun kod brokerske kuće koju ste odabrali. Zatim prebacite novac sa svog štednog računa i iskoristite taj novac za kupnju svoje prve dionice.

Imajte na umu da morate biti 18 godina star da otvorite vlastiti investicijski račun, pa ako ste mlađi od 18 godina, razmislite o tome da vaši roditelji otvore skrbnički račun za vas.

Ako želite uložiti u izgradnju pozamašnog mirovinskog fonda uz smanjenje poreza, ulagati u burzu putem mirovinskih računa kao što su Roth IRAs, IRAs ili 401k. Vlada vam daje razne porezne olakšice na novac koji uložite putem tih računa, a zatim ga možete povući počevši od 59,5 godine života uz neke iznimke.

Redovna IRA: Giles objašnjava: "Ne plaćate nikakav porez na dohodak na novac koji uložite, ali kada izvadite novac, plaćate porez na dohodak na ono koliko novac je porastao." Ovaj račun je dobar za nekoga tko sada plaća puno poreza i predviđa da će kasnije biti u nižem poreznom razredu na.

• Namjena: Umirovljenje
• Pristupačnost: Svatko s oporezivim dohotkom može ga otvoriti
• Povlačenje: Dob 59,5
• Prijevremeno povlačenje: 10% kazne

Roth IRA: Ovaj račun je suprotan običnom IRA-u. "Sada plaćate porez na svoj doprinos, a kada odete u mirovinu, svaki rast koji uzmete potpuno je oslobođen poreza", napominje Giles. Roth IRA su visoko preporučeni računi za izbjegavanje pozamašnih poreza na dohodak na sve one kamate koje ćete skupiti do dobi za umirovljenje.

• Namjena: Umirovljenje
• Pristupačnost: Svatko s oporezivim dohotkom može ga otvoriti
• Povlačenje: Dob 59,5
• Prijevremeno povlačenje: 0% kazne na doprinose, 10% kazne na zarađene kamate

401k: Ti se računi obično nude kao pogodnosti za poslove s punim radnim vremenom. Poslodavac vam dopušta da odvojite dio svoje plaće na ovaj investicijski račun prije nego što vam se skine porez, a neke tvrtke čak odgovaraju postotku novca koji ste uložili.

• Namjena: Umirovljenje
• Pristupačnost: Mora ponuditi vaš poslodavac
• Povlačenje: Dob 59,5
• Prijevremeno povlačenje: 10% kazne

Ako želite ulagati, ali ne želite biti ograničeni starošću za odlazak u mirovinu, otvorite redoviti brokerski račun. Nećete dobiti nikakve porezne olakšice i morat ćete platiti porez na dohodak od svih dionica koje prodate, ali možete unovčiti svoja ulaganja u bilo kojem trenutku.

Brokerski račun: Ovi računi na burzi imaju najmanje ograničenja. Platit ćete porez na novac koji ste stavili na ovaj račun, a platit ćete više poreza kada podignete novac, ali nećete morati čekati do dobi za umirovljenje kako biste uklonili novac — možete prodati svoje dionice i unovčiti bilo kada vrijeme.

• Namjena: mirovinsko ili nemirovinsko ulaganje
• Pristupačnost: Svatko ga može otvoriti
• Dob za povlačenje: Bez ograničenja

Carmen Perez, tvorac aplikacije za proračun MUCH koji se nedavno pridružio Tajna Odbor financijskih stručnjaka, naglašava da početak rada na burzi nije tako kompliciran kao što se čini. "To je doslovno prvi korak, otvaranje računa kod renomiranog brokera i stavljanje 5, 10 USD na njega, drugi korak, odabir tvrtke koju poznajete i kojoj vjerujete i počnite ulagati u nju", objašnjava Perez. Međutim, ona upozorava na kritičnu pogrešku stavljanja novca na vaš investicijski račun, a potom zaboravljanja kupiti dionice. "Uzmite taj novac i kupite dionice u tvrtki do koje vam je stalo", kaže Perez.

Kako mogu znati koje dionice kupiti? Trebam li se brinuti zbog gubitka novca?

Možete odabrati tvrtke od kojih kupujete, tvrtke kojima vjerujete ili indeksne fondove koji prate cjelokupno tržište dionica. Ali što ako vam kažemo da se manje radi o odabiru pravih dionica, a više o zadržavanju novca na burzi što je duže moguće?

"Ako vaš prijatelj kaže da je neka dionica odlična, nemojte odmah kupovati ili prodavati samo na temelju njegove riječi", upozorava Melanie Mortimer, predsjednica Zaklada SIFMA. To vrijedi i za savjete TikToka o kupnji određenih dionica. Umjesto toga, usredotočite se na dugoročnu dugovječnost. „Tržište uvijek ima uspona i padova, ali vi želite izgraditi tu investicijsku vrijednost tijekom vremena i imati koristi od kamata. Ljudi koji ostave svoj novac na dulje vrijeme općenito prolaze jako, jako dobro.”

A ako cijene dionica padnu, nemojte paničariti i prodajte. Kada dionica za koju doista vjerujete da će nastaviti rasti u vrijednosti privremeno vrijedi manji iznos u dolarima, zamislite je kao da je dostupna za kupnju po toj nižoj cijeni. “To je kao kad odete u trgovinu i stvari su snižene 20%. Želite kupiti nešto na akciji, zar ne? Ne želite kupiti po punoj cijeni", kaže Gottlieb. "Te dionice dobivate s popustom ili na rasprodaji."

Koliko moram uložiti?

Većina investicijskih računa nema minimum. Mogli biste početi već s jednim dolarom. Ali ako želite uštedjeti određeni iznos, možete koristiti jednostavan kalkulator za mirovinu da vidim koliko će ti trebati da stigneš tamo.

Odvojite malo vremena da se poigrate s kalkulatorom i vidite u što bi se vaša ulaganja mogla pretvoriti zahvaljujući "čaroliji" složenih kamata. Na primjer, recimo da imate 17 godina i da ćete ići u mirovinu sa 65 godina. Ako svaki mjesec do tada uplaćujete 150 USD mjesečno na svoj mirovinski račun, uz pretpostavku kamate od 8%, dobit ćete slatkiš 1.011.000 dolara u banci do odlaska u mirovinu.

"Razumljivo je uzbudljivo zamisliti da se, recimo, 150 dolara pretvori u milijun dolara", kaže Mortimer. "Iako je za to potrebno vrijeme, ako prepoznate utjecaj složenih kamata, to će dovesti do zahvalnosti za razgovor o dugoročnom umirovljenju."

Kada *ne* trebam investirati?

Može se činiti da vaš novac vuče u stotinu različitih smjerova. Između studentskih zajmova, životnih troškova, zabave i mirovine, kako znati kada nešto staviti u drugi plan?

Giles predlaže da se zapitate što prvo trebate riješiti. "Možda nećete odmah krenuti s ulaganjima zbog duga", napominje ona. "Ako su vaše kamate na kredit veće od kamata koje biste mogli zaraditi na ulaganjima, bilo bi bolje da otplatite dug prije ulaganja."

Perez, s druge strane, dijeli kako je željela da bude uravnoteženija dok otplaćuje dug. “Moja stvar je da kad sam otplaćivao svoj dug, nisam ulagao. Tako sam izgubio dvije godine na tržištu", priznaje Perez. “Volio bih da sam uložio jer kad sam otplatio dug, pogodite što? Nisam imao duga, ali sam i dalje bio švorc. Stoga pronađite ravnotežu i pokušajte se usredotočiti na nekoliko ciljeva kako biste ostvarili značajan napredak."