Što trebate znati o svojoj prvoj kreditnoj kartici

Što vam pada na pamet kada pomislite na kreditne kartice? Razmišljate li o usporenim montažama šminke, pregrštima dizajnerskih vrećica za kupnju, vizijama znakova dolara i e-porukama "Vaša je narudžba poslana"? Ne tako brzo - dobivanje prve kreditne kartice velika je stvar (i prekretnica u odrasloj dobi!), ali dolazi i s puno odgovornosti.

Možda ste čuli horor priče o nagomilavanje duga na kreditnoj kartici, biti uplašen postupkom odabira kreditne kartice ili jednostavno ne znate odakle započeti. Ali kreditne kartice zapravo su nevjerojatan alat za pomoć vama u budućnosti - one vam to omogućuju sakupite kreditnu sposobnost koja će vam trebati ako želite unajmiti stan, kupiti kuću ili unajmiti automobil. Colleen McCreary, direktorica za ljudske resurse i financijska zastupnica u Kreditna karma, objašnjava: "Kreditna ocjena je troznamenkasti broj koji se temelji na informacijama koje se nalaze u vašem

kreditna izvješća, uključujući povijest plaćanja, nepodmireni dug i duljinu kreditne povijesti." Dobar kreditni rezultat pomoći će vam da povećate svoje šanse da dobijete odobrenje za stan ili nižu stopu hipoteke u budućnost.

Kreditne kartice vam također mogu pomoći u neposrednoj budućnosti omogućujući vam da zaradite pogodnosti poput povrata gotovine na kupnje (drugim riječima, zarađivanje novca za trošenje novca) ili zrakoplovne milje kako biste si mogli priuštiti taj proljetni odmor putovanje. Zvuči dobro? Ako ste spremni za svoju prvu kreditnu karticu (ili pokušavate uvjeriti roditelje da ste spremni za odgovornost), ovdje je sve što trebate znati o kreditnim karticama za tinejdžere.

Iskoristili smo stručnost Vivian Tu, glavni izvršni direktor i osnivač Tvoja bogata najbolja prijateljica, da se uzme u obzir sve što se tiče kreditnih kartica. Vjerojatno ste vidjeli Vivian na svom TikTok FYP-u, kako nudi brze savjete o svemu, od kriptovalute do inflacije i dobivanja najboljih ponuda na Targetu. Bivša trgovka s Wall Streeta dala nam je nekoliko savjeta za A+ o poboljšanju kreditne sposobnosti, kao i o najvećoj novčanoj pogrešci koju je napravila kao tinejdžerica.

Jeste li spremni učiti od njezine financijske stručnosti? Nema boljeg vremena za početak učenja o novcu, kreditnim rezultatima i kreditnim karticama od sadašnjosti. Možda se čini neodoljivim, ali razumijevanje ovih stvari sada će vam omogućiti da izgradite svoju financijsku budućnost da vam pomognemo otplatiti fakultet, osigurati taj prvi stan ili čak pokrenuti posao o kojem ste sanjali gore. Nastavite čitati o svim kreditnim karticama za tinejdžere.

Počnimo jednostavno: što je kreditna kartica?

Kreditna kartica vam omogućuje kupnju robe ili usluga posuđenim novcem koji kasnije vraćate. Nakon mjesec dana na vaše neplaćene kupnje počinju se obračunavati kamate koje ćete morati platiti uz izvorni iznos.

Kada dobijete svoju prvu kreditnu karticu, dobit ćete i kreditni limit koji vam govori maksimalni iznos potrošnje koji možete staviti na tu karticu. Ako je vaš kreditni limit 1000 USD, možete potrošiti do 1000 USD na kartici (tehnički... više o tome kasnije!) prije nego što ga vratite kasnije.

Smatra se najboljom praksom da uvijek isplatite cijeli saldo svoje kartice, ali vas kartičarske kuće neće prisiliti da platite cijeli saldo svakog pojedinog mjeseca. Većina kreditnih kartica ima minimalnu mjesečnu uplatu, koja će biti ili određeni iznos u dolarima ili a postotak vašeg postojećeg salda, koji zahtijevaju da platite kako bi vaša kreditna kartica bila u dobrom stanju stajati. Međutim, morat ćete platiti kamate na iznos u dolarima koji se prenosi u sljedeći mjesec.

Što se događa ako na kraju mjeseca ne možete izvršiti minimalno plaćanje kreditnom karticom?

Vaš bi račun mogao biti pogođen zakašnjelim naknadama, povećanom kamatnom stopom ili lošim kreditnim rezultatom. Vaš račun bi čak mogao biti potpuno zatvoren (iako vaš dug neće nestati s računom).

Određene kartice, koje se nazivaju karticama za plaćanje, zapravo će vas prisiliti da otplaćujete svoj kredit svaki mjesec. Funkcioniraju slično kreditnim karticama, ali nemate kreditni limit ili kamatne stope za stanja koja niste podmirili jer vam ne dopuštaju da nosite stanje. Pazite da ne trošite preko svojih mogućnosti, jer će neplaćeni dug na kraju mjeseca dovesti do velikih naknada za zakašnjela plaćanja.

Trebam li kreditnu karticu?

Vi ne znate potreba kreditnu karticu, ali možda biste trebali razmisliti o tome da je nabavite kako biste iskoristili neke od brojnih pogodnosti koje nude:

• Kreditne kartice je korisno imati u slučaju hitnih troškova jer nećete morati brinuti o tome koliko gotovine imate u novčaniku. Također ih je lakše (i lakše!) nositi.
• Zarađivanje nagrada (gotovinski povrat, bodovi ili milje) na svakodnevnim ili čestim kupnjama može dodatno povećati vaš dolar. Povrat novca od 2% koji biste mogli zaraditi dok plaćate gorivo, stanarinu ili udžbenike s vremenom će se povećati.
• Neke kreditne kartice nude jednokratne ponude za registraciju, poput bonusa od 200 USD za potrošnju određenog iznosa unutar prva tri mjeseca od posjedovanja kartice.
• Kreditne kartice vas mogu zaštititi od krađe jer nisu izravno povezane s vašim bankovnim računom kao što je to slučaj s debitnom karticom. Ako je kreditna kartica ukradena, kreditna tvrtka može djelovati kao tampon između lopova i vašeg novca i pomoći vam da riješite sve probleme.
• Kreditne kartice vam pomažu izgraditi svoj kreditni rezultat, važan alat koji će vam pomoći da se pripremite za budući financijski uspjeh.

Što je kreditni rezultat i zašto bi me to trebalo zanimati?

Vaš kreditni rezultat je ocjena vaše "kreditne sposobnosti" - u biti kolika je vjerojatnost da ćete na vrijeme vratiti novac koji ste posudili. Vaš se rezultat temelji na čimbenicima poput toga koliko ste mjeseci na vrijeme otplatili svoju kreditnu karticu, koliko ste potrošeno na vašoj kreditnoj kartici, koliko dugo imate kreditnu karticu i koliko vrsta kredita imate imati.

Colleen McCreary iz Credit Karme objašnjava: "Većina kreditnih rezultata kreće se od 300 do 850, a gdje vaš rezultat pada u ovom raspon predstavlja vaš percipirani kreditni rizik – niži rezultati obično ukazuju zajmodavcima da je osoba rizičnija zajmoprimac."

Pa zašto vam ovo govorimo? Važno je plaćati kreditnu karticu na vrijeme svaki mjesec i izbjeći gomilanje previše zaduženja kreditne kartice (novac na kreditnu karticu koju niste otplatili na kraju mjeseca — plus, kamate koje tvrtka naplaćuje na iznos koji niste isplatiti). Vaš kreditni rezultat može se pogoršati (pasti) ako ne platite svoju kreditnu karticu na vrijeme ili predugo držite previsok saldo. To zauzvrat može utjecati na vašu sposobnost da radite važne stvari u budućnosti. "Vaši kreditni rezultati mogu utjecati na to hoće li vam zajmodavac odobriti hipoteku, auto zajam, osobni zajam, kreditnu karticu ili drugu vrstu kredita. A ako ste odobreni, vaši kreditni rezultati također pomažu u određivanju kamatne stope i uvjeta koji su vam ponuđeni", objašnjava McCreary. Usluge poput Kreditna karma učiniti super jednostavnim praćenje vašeg rezultata (imaju aplikaciju!) i vidjeti koje bi vam kreditne kartice mogle biti odobrene.

Vaš kreditni rezultat također će odrediti koju vrstu kreditne kartice možete dobiti kao tinejdžer. Iako vjerojatno još niste počeli skupljati kredite, postoje prve kreditne kartice za koje se još uvijek možete kvalificirati tako da možete početi stvarati kreditnu povijest. Vjerojatno vam neće biti odobrene neke od najboljih kreditnih kartica s najboljim pogodnostima sve dok ne budete imali bolju kreditnu povijest, ali Credit Karma će vam pokazati vaše izglede za odobrenje — postoje kreditne kartice posebno dizajnirane za tinejdžere ili početnike koji prvi put koriste kreditnu karticu kako bi počeli graditi svoj kreditni rezultat, čak i ako nemate savršen 850.

Ok, uvjeren sam. Kako mogu izgraditi svoj kredit?

Nakon što navršite osamnaest godina, postoje tri stvari koje možete učiniti kako biste izgradili svoj kredit:

1. Otplatite svoju kreditnu karticu na vrijeme, svaki mjesec. Čak i jedno propušteno plaćanje moglo bi uzrokovati pad vaše kreditne sposobnosti za čak 180 bodova FICO podaci o kreditnoj šteti.
2. Održavajte nisku iskorištenost kredita. Iskorištenost kredita samo je otmjen način da opišete koliko trošite na svojoj kreditnoj kartici. Vivian preporučuje da se držite iskorištenja od 30% ili manje kako biste izbjegli pad rezultata i 10% iskorištenja ili manje da biste vidjeli svoj kreditni rezultat poboljšati. Ako je vaš kreditni limit 500 USD, željet ćete potrošiti samo 50 USD prije nego što platite račun.
3. Imajte dugu kreditnu povijest — drugim riječima, što dulje imate kreditnu karticu, to bolje.

Jesu li kreditne kartice opasne? Što trebam znati prije nego što ga nabavim?

Kreditne kartice ne moraju biti zastrašujuće ili opasne. Zapravo, budući da vam oni pomažu izgraditi kredit, sebi činite uslugu – taj visoki kreditni rezultat pomoći će vam kasnije u vašem odraslom životu ako razmišljate o kupnji kuće ili automobila osiguranje! Ali imajte na umu da možete završiti u dugovima, brzo, ako vas vaša kreditna kartica dovodi u iskušenje da kupite gomilu stvari koje ne možete *zapravo* platiti.

Pripazite na svoje kamatne stope.

Kamate na kreditne kartice su notorno visoke — prema Federalnim rezervama, prosječna kreditna kartica u studenom 2021. imala je godišnju postotnu stopu od 16,44% (ili APY). Dakle, ako kupite košulju od 25 USD, naplatite je na svoju kreditnu karticu, a zatim zaboravite platiti račun na vrijeme šest mjeseci, mogli biste platiti više od 145 USD za tu košulju od 25 USD - sve zahvaljujući kamatama. Moguće je riješiti se dugova po kreditnoj kartici, ali to definitivno nije zabavno ni lako. Izbjeći ćete zastrašujuće dugove ako zapamtite da vaša kreditna kartica nije besplatan novac — stoga biste trebali potrošiti samo ono što možete odmah otplatiti.

Vodite računa o tome koje kreditne kartice zatvarate — često je bolje ne zatvarati nijednu karticu.

Nakon što vaša kreditna sposobnost bude viša i dobijete odobrenje za kreditne kartice sa stvarno velikim pogodnostima, mogli biste biti u iskušenju da zatvorite tu prvu, početnu kreditnu karticu. Vivian priča Sedamnaest da je jedna od njezinih najvećih ranih financijskih pogrešaka bilo zatvaranje njezine najstarije kreditne kartice, što je uzrokovalo skraćenje njezine kreditne povijesti i dramatično smanjenje kreditnog rezultata. "Na kraju sam morao potrošiti pristojan dio vremena da vratim svoj rezultat prije nego što sam se osjećao ugodno podnijeti zahtjev za hipoteku jer nisam htjela dobiti najbolju stopu s nižim rezultatom", objasnila je. Važno je mudro odabrati svoje kreditne kartice, umjesto da otvarate kreditne kartice za koje biste se mogli kvalificirati, jer svaka kartica zahtijeva aktivno održavanje svaki mjesec.

Kako mogu dobiti kreditnu karticu kao tinejdžer?

Prije nego što podnesete zahtjev za svoju prvu kreditnu karticu, važno je zapamtiti da se tinejdžeri ne mogu kvalificirati za vlastitu kreditnu karticu dok ne navrše 18 godina. "Ako žele rano početi graditi kredit i naučiti osnove kredita, mogu se dodati kao ovlašteni korisnik na kreditnoj kartici svojih roditelja", dijeli Colleen. Ovdje je nekoliko različitih vrsta kreditnih kartica koje možete odabrati kao netko tko tek počinje na svom kreditnom putu.

Ovlašteni korisnici

Kako izgleda biti ovlašteni korisnik roditeljske kartice? Vivian objašnjava da u biti dobivate novac na kredit svojih roditelja. "Ako oni odgovorno kupuju i otplaćuju svoju kreditnu karticu svaki mjesec, vi kao mlada osoba dobivate kredit od vrlo, vrlo rano na." Izgradit ćete kreditni rezultat zahvaljujući njihovim redovitim rutinskim kupnjama i plaćanjima, povećavajući izglede da dobijete odobrenje za vlastitu kreditnu karticu u budućnost.

Osigurane kreditne kartice

"Ono što radite je položiti sigurnosni depozit kako biste dobili odobrenje za kreditnu karticu", kaže Vivian. "Vaš kreditni limit je sigurnosni polog. Dakle, oni će vam poštom poslati karticu i tada ćete moći potrošiti do iznosa u dolarima koji ste im dali u sigurnosnom depozitu, svaki mjesec. Cijela poanta ovoga je izgraditi svoj kredit. Ako ste u mogućnosti plaćati na vrijeme, za otprilike šest mjeseci, trebali biste moći dobiti odobrenje za običnu, nezaštićenu, početničku kreditnu karticu." Na kraju ćete dobiti i svoj polog natrag!

Supotpisane kreditne kartice

Supotpisnik je netko tko je naveden u zahtjevu za kreditnu karticu i pristaje otplatiti dug po kreditnoj kartici ako ga sami niste u mogućnosti platiti. To može poboljšati vaše šanse da dobijete odobrenje za karticu. Bank of America trenutačno dopušta jamce za studentske prijave, ali većina tvrtki koje izdaju kreditne kartice trenutno ne dopuštaju supotpisnike.

Tradicionalne kreditne kartice

Tradicionalne kreditne kartice zahtijevaju da se prijavite i dobijete odobrenje kao pojedinac. Nakon odobrenja, kartičarska kuća će vam dati kreditnu liniju — određeni maksimalni iznos u dolarima koji možete naplatiti na svojoj kreditnoj kartici — na temelju vaše kreditne sposobnosti.

Mogu li podnijeti zahtjev za više kreditnih kartica?

Ne preporučujemo podnošenje zahtjeva za više kreditnih kartica u isto vrijeme jer tvrtke koje izdaju kreditne kartice moraju napraviti detaljan upit kako bi provjerile vašu kreditnu sposobnost svaki put kada podnesete zahtjev za karticu. Colleen objašnjava teške upite kao procese koji se "općenito događaju kada zajmodavac provjerava vašu kreditnu sposobnost dok pregledavate svoju prijavu za financijski proizvod, poput kredita za automobil, hipoteke ili kreditne kartice. Ova vrsta provjere može negativno utjecati na vašu kreditnu sposobnost."

Teški upit (također poznat kao "teško povlačenje") iz zahtjeva za kreditnu karticu može privremeno uzrokovati kreditni rezultat na niži, tako da prijava za previše kartica u isto vrijeme zapravo može uzrokovati pad u vašem postići. Imajte na umu da više karata znači više teških povlačenja i više karata koje treba zapamtiti za otplatu — što olakšava slučajno nakupljanje duga. Na primjer, ako vas nagovore da se prijavite za kreditnu karticu trgovine za jednokratni popust od 15% na vašu kupnju, nemojte zaboraviti na tu karticu. Račun za kreditnu karticu od 30 dolara koji zaboravite platiti godinu dana može se pretvoriti u mnogo veći iznos od dolara.

Što je s karticama koje imaju godišnje naknade?

Možda ćete primijetiti da neke kreditne kartice navode godišnju naknadu kao dio zahtjeva za prijavu na karticu. Te naknade mogu varirati od 49 USD pa sve do 695 USD+. Dobra vijest je da je većina kartica s velikim godišnjim naknadama namijenjena iskusnijim korisnicima kredita s višim kreditne rezultate, tako da se početnik možda neće susresti s problemom plaćanja tih kredita tek kasnije putovanje. "Rekla bih da je vrlo, vrlo važno da imate karticu s pogodnostima koje nadmašuju bilo kakvu naknadu", kaže Vivian. "Mislim da je za mene, kada sam napustio školu i počeo pravi posao, prva kreditna kartica koju sam dobio bila kartica bez naknade i s povratom novca. Nema o čemu pisati kući, ali poslužilo je u moje svrhe kao mlade osobe kada nisam imao toliko novca."

Možete pronaći kartice s niskim ili bez naknada, posebno one za studente i one koji prvi put koriste kredit. Nakon što steknete bolji kreditni rezultat, možda ćete pronaći kartice koje imaju toliko dobre pogodnosti da otplaćuju tu godišnju naknadu, a zatim i nešto — samo se pobrinite da povlastice nadmašuju troškovi.

Što ako ne mogu dobiti odobrenje za kreditnu karticu?

Ako ste se pokušali prijaviti za kreditnu karticu pogodnu za početnike i svejedno ste odbijeni, to može biti zato što nemate kreditne povijesti, imate puno dugova, trenutno ste nezaposleni ili ne možete dokazati kartičnoj tvrtki da imate prihod.

U tom će slučaju osigurana kartica biti vaš najbolji prijatelj. Ako radije ne biste položili polog, možete se pokušati ponovno prijaviti za početničke kreditne kartice s supotpisnik ili jednostavno biti dodan na kreditne kartice svojih roditelja kao ovlašteni korisnik za povećanje vašeg kredita postići. Pričekajte najmanje šest mjeseci prije ponovnog podnošenja zahtjeva ili zahtjeva za druge standardne kreditne kartice.

Koje su kreditne kartice najbolje za registraciju?

Nakon što počnete trošiti na kreditnoj kartici sa zdravim budžetom na umu, postoji toliko mnogo kreditnih kartica koje nude neke prilično cool pogodnosti. Vivian nam objašnjava da ne postoji jedna najbolja kreditna kartica za svakoga — važno je pronaći onu koja nudi pogodnosti koje odgovaraju vaš životni stil, bilo da se radi o pristupu čekaonici u zračnoj luci za profesionalce ili povratu novca za udžbenike i namirnice za koledž učenicima. Evo nekih od naših najboljih odabira.

• 1

  

  Najbolje osigurana kartica

  Discover It® osigurana kreditna kartica

  KUPUJTE NA DISCOVER.COM

  Čitaj više
  KUPUJTE NA DISCOVER.COM

• 2

  

  Najbolje kategorije povrata novca

  Discover It® Student Cash Back

  KUPUJTE NA DISCOVER.COM

  Čitaj više
  KUPUJTE NA DISCOVER.COM

• 3

  

  Najbolja kartica za povrat novca

  SavorOne nagrade za studente

  KUPUJTE NA CAPITALONE.COM

  Čitaj više
  KUPUJTE NA CAPITALONE.COM

• 4

  

  Najbolja klimatska pametna kartica

  FutureCard Visa® kartica

  KUPUJTE U FUTURE.GREEN

  Čitaj više
  KUPUJTE U FUTURE.GREEN

• 5

  

  Najbolje za međunarodne studente

  Deserve® EDU Mastercard za studente

  KUPUJTE NA DESERVE.COM

  Čitaj više
  KUPUJTE NA DESERVE.COM