क्यों जनरल जेड बाय-नाउ-पे-लेटर ट्रैप में गिर रहा है

"बेस्टीज़, मुझे नहीं पता कि इसे किसे सुनने की ज़रूरत है, लेकिन: सिर्फ इसलिए कि आप इसके लिए आफ्टरपे पर भुगतान कर रहे हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि आप इसके लिए भुगतान नहीं कर रहे हैं," TikToker मैडी व्हाइट सीधे कैमरे की ओर देखते हुए अपने 2.5 मिलियन फॉलोअर्स को नसीहत देती हैं। "चार सौ डॉलर हैफिर भी $400, और यदि आप इसके लिए एक ही बार में भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप शायद इसे बिल्कुल भी बर्दाश्त नहीं कर सकते।

के लिए कैप्शन चलचित्र: "आफ्टरपे ही एकमात्र कारण है कि हममें से कोई भी 20 बी-चेस के पास कोई बचत नहीं है।" सामग्री का यह टुकड़ा, जिसे 26 वर्षीय एलए-आधारित प्रभावकार ने पिछले साल फिल्माया था (और .) तब से 300,000 से अधिक बार देखा गया है, 52,000 से अधिक लाइक्स, और 500 या इतने ही कमेंट्स), मज़ेदार फैशन और पोशाक के अपने सामान्य किराए से एक अलग तरह से हिट करता है प्रयास करना। लेकिन उसे लगा कि यह संदेश नितांत आवश्यक था: "अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें" (बीएनपीएल) सेवाओं के नतीजों के बारे में एक सबक जो उसे व्यक्तिगत रूप से कठिन तरीके से सीखना था।

"मैं अपने पूरे 20 के दशक के लिए टूट गया था, इसलिए जब मैं कपड़े खरीदना चाहता था, तो मैं इसे एक ऐसी साइट पर ढूंढता था, जिसमें आफ्टरपे या कर्लना थी," व्हाइट, जिन्होंने पहले पूरी राशि के बजाय किश्तों में भुगतान करने के विकल्प के रूप में उसे विज्ञापित किए जाने के बाद बूहू और गंदा गैल पर बीएनपीएल का सामना करना पड़ा, बताता है ELLE.com. "मैं कुछ नहीं खरीद सकता था, लेकिन मैं" सकता है उस छोटे से भुगतान को वहन करें। इस तरह आप एक चिपचिपी स्थिति में आ जाते हैं, क्योंकि जब आप एक साथ कई खरीदारी करते हैं, तो अचानक, आपके पास सैकड़ों या हजारों डॉलर का भुगतान होता है। इसने मुझे निश्चित रूप से अधिक गैर-जिम्मेदार खरीदारी करने की अनुमति दी। ”

गैर-शुरुआत के लिए, बीएनपीएल अनिवार्य रूप से एक भुगतान योजना है - एक प्रकार का किस्त ऋण - जो आपकी कुल राशि को विभाजित करता है समान भुगतान में खरीद (आमतौर पर, छह सप्ताह में फैले हर दो सप्ताह में भुगतान), कई बार बिना कोई खर्च किए रुचि। बड़े हैं Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle, और Zip। और जो बात बीएनपीएल का उपयोग इतना अनूठा और अधिक आकर्षक बनाती है, जैसे कि, क्रेडिट कार्ड वह है जो वस्तुतः कोई भी है (एक बैंक खाते के साथ, यानी) इसका लाभ उठा सकते हैं, भले ही आपके पास खराब क्रेडिट हो - या कोई भी क्रेडिट सब। इसलिए, यह देखना आसान है कि जेन जेड, एक जनसांख्यिकीय, जिसके पास क्रेडिट कार्ड तक पहुंच नहीं हो सकती है, लेकिन, अपने जीवन में पहली बार खर्च करने की शक्ति है, एक स्वाभाविक लक्ष्य है।

"जेन जेड में बीएनपीएल ऐप्स के कुछ प्रमुख अपनाने वाले शामिल हैं, लेकिन यह हमेशा स्पष्ट नहीं होता है कि प्लेटफॉर्म कैसे हैं काम - और वे अक्सर एक दूसरे से भिन्न होते हैं, "प्रवृत्ति पूर्वानुमान के वरिष्ठ रणनीतिकार कैसेंड्रा नेपोली कहते हैं कंपनी डब्ल्यूजीएसएन अंतर्दृष्टि, कौन नोट करता है कि ऐसे दो तरीके हैं जिनसे कोई व्यक्ति बीएनपीएल का उपयोग कर सकता है: 1) आवश्यकताओं की खरीद के लिए, और 2) खरीदने के लिए गैर-आवश्यक वस्तुएं जो उन्हें भुगतान करने के साधन न होने के बावजूद सामाजिक स्थिति और दबदबा बनाए रखने में मदद करती हैं। "युवा और प्रभावशाली उपभोक्ताओं को उन वित्तीय प्रतिबद्धताओं के बारे में पता नहीं हो सकता है जब वे पहली बार इन सेवाओं का लाभ उठाते हैं।"

"आफ्टरपे ही एकमात्र कारण है कि हममें से कोई भी 20 बी-चेस के पास कोई बचत नहीं है।"

नेपोली कहते हैं: “बढ़ती मुद्रास्फीति के बावजूद, बीएनपीएल प्लेटफॉर्म उपभोक्ताओं को टिकटॉक पर देखे जाने वाले ट्रेंडिंग पीस तक पहुंचने में मदद कर सकता है, लेकिन यहां खेलने पर ज्ञान का अंतर हो सकता है। वे बस एक उच्च-टिकट आइटम या कई वायरल टुकड़ों तक पहुंचने की क्षमता को उनके लिए भुगतान करने की आवश्यकता के बिना देख सकते हैं … और वे भुगतान करने में विफल होने के दीर्घकालिक प्रभाव को नहीं समझ सकते हैं। ”

पहले से ही, लापता भुगतानों का वह पैटर्न - और फलस्वरूप, कर्ज में गिरना - उभरने लगा है। के अनुसार पिपलसे द्वारा किया गया एक सर्वेक्षण, 43 प्रतिशत Gen Zers 2021 में कम से कम एक भुगतान से चूक गए हैं। क्वाल्ट्रिक्स द्वारा किया गया एक अध्ययन क्रेडिट कर्मा की ओर से पाया गया कि जेन एक्स (22 प्रतिशत) और बूमर्स (10 प्रतिशत) की तुलना में जेन जेड और मिलेनियल उत्तरदाताओं में से आधे से अधिक ने कम से कम एक भुगतान को याद किया है। एनवाईयू के मार्केटिंग प्रोफेसर स्कॉट गैलोवे ने बीएनपीएल को मिलेनियल्स और जेन जेड के लिए "सबप्राइम मॉर्गेज क्राइसिस के समतुल्य" कहा। एक पिवट पॉडकास्ट एपिसोड.

इन्वेंट्री तक निरंकुश पहुंच होने से एक शक्तिशाली मनोवैज्ञानिक खिंचाव होता है। "आप कुछ खरीद रहे हैं, लेकिन आप इसके लिए तुरंत भुगतान नहीं कर रहे हैं, और इससे लोगों को परेशानी होती है, क्योंकि यह अपरिहार्य में देरी कर रहा है," मनोवैज्ञानिक सुसान वीस कहते हैं। "आप अंत में सोचते हैं कि आपके पास आपके मुकाबले ज्यादा पैसा है क्योंकि आप वास्तव में इस पैसे का भुगतान करते हैं- और आप उस पैसे का उपयोग अन्य चीजों को खरीदने के लिए करते हैं, और यह नियंत्रण से बाहर हो सकता है। यह एक फिसलन भरी ढलान है, और युवा लोगों के लिए सीखने के लिए वास्तव में एक दर्दनाक सबक है।"

व्हाइट, एक के लिए, बिल्कुल भी आश्चर्यचकित नहीं है कि कई लोग बीएनपीएल जाल के शिकार हो रहे हैं-क्योंकि वह थी "बिल्कुल वह लड़की," कई वस्तुओं को खरीदने के बाद खुद को भुगतान करने से चूक गई और कितना ट्रैक खो दिया वह बकाया है। लेकिन वह जल्दी से कहती है कि उसने कभी भी हजारों डॉलर का कर्ज नहीं उठाया - वह अपनी खर्च करने की आदतों को बदलने में कामयाब रही, जिसका श्रेय वह देती है वृद्ध होने के लिए, अधिक खर्च करने योग्य आय होने के कारण (वह अब इस कारण से बीएनपीएल का उपयोग नहीं करती है), और उसके साथ अधिक विचारशील होना खरीद। लेकिन वह निस्संदेह समझती है कि शॉपिंग मॉडल की जेन जेड पर इतनी मजबूत पकड़ क्यों है, खासकर टिकटॉक पर तेजी से घटते ट्रेंड साइकल के साथ।

"जब मैं 18 साल का था, मैं निश्चित रूप से हर सप्ताहांत के लिए नए कपड़े खरीद रहा था, और वह टिकटॉक से पहले था - बहुत कुछ यह साथियों का दबाव है," व्हाइट बताते हैं, जो अपनी 19 वर्षीय बहन को एक उदाहरण के रूप में इस्तेमाल करती है कि कैसे Gen Z दुकानें। "एक ही लुक को बार-बार पहनने के बजाय नई चीजें रखना अच्छा है। और टिकटॉक ने इसे 10 गुना खराब कर दिया है, क्योंकि माइक्रो ट्रेंड करीब एक महीने तक चलता है। [मेरी बहन] मुझे बताती है कि उसकी औरतों की सभी लड़कियां हर हफ्ते शीन पर नए कपड़े खरीद रही हैं: वे गुरुवार को इसे ऑर्डर करते हैं, अगले दिन शिपिंग के लिए भुगतान करें, यह उनके लिए शनिवार की रात को सोरोरिटी या फ्रैट पार्टी में पहनने के लिए समय पर आता है, और फिर वे इसे फेंक देते हैं दूर।"

फास्ट फैशन किसी भी तरह से एक नई अवधारणा नहीं है, लेकिन शीन जैसे अल्ट्रा-फास्ट और सस्ते फैशन ब्रांड (बाजार में सबसे बड़ा, क्लॉकिंग) 2021 में $15.7 बिलियन की बिक्री) अपने दो सप्ताह के टर्नअराउंड समय के साथ, Boohoo और Fashion Nova ने समस्या को और बढ़ा दिया है इस तरह के अभी-अभी-खरीदने के व्यवहार के लिए TikTok एक प्रजनन स्थल के रूप में, और Gen Z को इसके प्रति अधिक संवेदनशील बना रहा है बीएनपीएल।

“टिकटॉक वायरल सौंदर्यशास्त्र और सूक्ष्म प्रवृत्तियों के पुस्तकालय के रूप में कार्य करता है, जिसमें हर दिन नए दिखाई देते हैं; अन्य दृश्य प्लेटफार्मों की तरह, इसने FOMO को प्रज्वलित किया है और युवा और प्रभावशाली उपभोक्ताओं को प्रभावित करते हुए इन प्रवृत्तियों के साथ सामाजिक स्थिति को जोड़ा है। 2018 WGSN रिपोर्ट का हवाला देते हुए नेपोली कहते हैं, "इनमें खरीदना चाहते हैं, अंततः नएपन और ड्राइविंग उपभोक्तावाद के लिए एक अंतहीन भूख पैदा करना चाहते हैं।" शीर्षक जनरल जेड समीकरण, जिसने पीढ़ी के दो ध्रुवीय-विपरीत पक्षों का विश्लेषण किया। वहाँ "जेन मी" है, जो रुझानों से प्रेरित हैं (और समूह के वायरल टिकटॉक फैशन द्वारा बह जाने की सबसे अधिक संभावना है ट्रेंड) और "जेन वी," वह समूह जो ब्रांडों को मुद्दों के आसपास रणनीतियों पर पुनर्विचार करने के लिए मजबूर कर रहा है वहनीयता। "बेशक, रुझानों में खरीदारी के लिए पैसे खर्च होते हैं, और जेन जेड के साथ नकदी के लिए तंगी और आर्थिक सामना करना पड़ता है अनिश्चितताओं और बढ़ती मुद्रास्फीति, यह समझ में आता है कि वे अपनी प्रवृत्ति को निधि देने में सहायता के लिए बीएनपीएल ऐप्स की ओर रुख करेंगे महत्वाकांक्षाएं।"

यह मदद नहीं करता है, या तो, बीएनपीएल के उपयोग को महिमामंडित करने के लिए समर्पित टिकटॉक वीडियो हैं (कुछ भुगतान किए गए विज्ञापन भी हैं, जेन जेड प्रभावित करने वाले अन्य जेन ज़र्स को बीएनपीएल सेवाएं बेचते हैं)। दरअसल, हैशटैग #BuyNowPayLater सोशल नेटवर्किंग सेवा पर लगभग 45 मिलियन व्यूज प्राप्त होते हैं—वीडियो का एक अंतहीन स्क्रॉल जो उपयोगकर्ताओं को इस बारे में शेखी बघारते हुए दिखाता है कि उन्होंने खरीदारी के लिए कितना कम भुगतान किया है।

"वह क्षण जब आप चेक आउट करते हैं, आप अनुभव करना जैसे आप $ 50 के बजाय केवल $ 10 खर्च कर रहे हैं, "व्हाइट कहते हैं। "लेकिन मैं मूल रूप से यह नहीं मानता कि [बीएनपीएल] में कुछ भी गलत है, क्योंकि यह सभी के लिए बिक्री चला रहा है कंपनियां जो उनका उपयोग कर रही हैं, और वे उत्पादों को युवा जेन जेड बाजार के लिए अधिक सुलभ बना रही हैं, जो पेचेक के लिए जीते हैं तनख्वाह एक बार में सभी के विपरीत किसी चीज़ के एक हिस्से का भुगतान करना अधिक सुखद है। ”

"किसी चीज़ के एक हिस्से का एक साथ भुगतान करना अधिक सुखद है।"

ठीक यही कारण है रेबेका मिंकॉफ, रेडी-टू-वियर और एक्सेसरीज़ के अपने नाम के डिज़ाइनर ने स्वीडिश फिनटेक कंपनी के साथ साझेदारी करने का फैसला किया कर्नास (उसका ब्रांड कर्लना के 400,000 वैश्विक खुदरा भागीदारों में से एक है)। "हम अपने ग्राहकों को कुछ खरीदने का सबसे आसान और आसान तरीका पेश करना चाहते हैं," वह कहती हैं। "हमारे बहुत से ग्राहकों के लिए, यह उनकी लक्जरी खरीदारी है, इसलिए यह उन लोगों के लिए एक तरह का दिमाग नहीं है जो न्यूनतम भुगतान को पूरा कर सकते हैं और एक पेचेक चक्र में बोझ महसूस नहीं कर सकते हैं। अगर मैं छोटा था तो यह उपलब्ध होता, मैं इसे दिल की धड़कन में इस्तेमाल करता।"

समस्या यह है कि बीएनपीएल की सुविधा से अधिक खर्च करना बेहद आसान हो जाता है। और किसी को एक बीएनपीएल प्लेटफॉर्म से दूसरे प्लेटफॉर्म पर जाने से कोई रोक नहीं रहा है, क्योंकि क्रेडिट कार्ड उद्योग के विपरीत, बीएनपीएल उद्योग में अभी भी निगरानी की कमी है। भुगतान पर जेन जेड के पीछे पड़ने के जवाब में, कर्लना के एक प्रवक्ता का कहना है कि ऐसा होने से रोकने के लिए सुरक्षा उपाय किए गए हैं, जिसमें पात्रता जांच करना भी शामिल है, उधार मानदंड का पुनर्मूल्यांकन करना, खर्च की सीमा प्रदान करना, आगामी भुगतान से पहले अनुस्मारक सूचनाएं भेजना, और सेवाओं के उपयोग को तब तक प्रतिबंधित करना जब तक कि कोई भुगतान छूट न जाए पूरा किया। (औसतन, Klarna पर बकाया राशि लगभग $70 है, जो $5,525 की तुलना में काफी कम है, यू.एस. में औसत बकाया क्रेडिट कार्ड शेष)

"हम मानते हैं कि लोगों को पहले उनके पास मौजूद पैसे से भुगतान करना चाहिए, लेकिन जब क्रेडिट का उपयोग करना समझ में आता है, तो हमारा ब्याज मुक्त उत्पाद एक निष्पक्ष और अधिक टिकाऊ विकल्प प्रदान करते हैं, ”कर्ना के प्रवक्ता ने कहा, जिन्होंने पूछा गुमनाम रहो। "हमारे उत्पाद लोगों को क्रेडिट कार्ड प्रदाताओं की तरह उच्चतम संभव दर पर जितना संभव हो सके उधार लेने के लिए प्रोत्साहित करने पर नहीं बने हैं। वित्तीय कल्याण हमारे उत्पादों में अंतर्निहित है और हम अपनी अल्पकालिक पुनर्भुगतान योजनाओं से लेकर ऐप में बजट टूल तक जो कुछ भी करते हैं, वह स्वस्थ धन की आदतों को प्रोत्साहित करने में मदद करता है। ”

फिर भी, यह हाथ में शराब बनाने के संकट से नहीं निपटता है। और जबकि बीएनपीएल कंपनियों पर उंगली उठाना आसान है, अमेरिका नेपोली में वित्तीय साक्षरता की कमी का स्पष्ट मुद्दा है, यह ध्यान देने योग्य है कि कुछ सामग्री निर्माता-जैसे व्हाइट- बीएनपीएल सेवाओं के दुरुपयोग के साथ आने वाले लाल झंडों को संबोधित कर रहे हैं, और ऐसा करके, वे "जनता के लिए शिक्षा का लोकतंत्रीकरण कर रहे हैं, जो जिम्मेदार उपभोक्ता व्यवहार को प्रोत्साहित करने के लिए आवश्यक है।" वह जारी रखती है, "वास्तविकता यह है कि ये प्लेटफॉर्म उन लोगों के लिए दीर्घकालिक जोखिम पैदा कर सकते हैं जो नहीं कर सकते हैं उनके भुगतान। दर्शकों को चेतावनियों को संप्रेषित करने की आवश्यकता है जो उन्हें बताती है कि सकारात्मक के साथ-साथ, बीएनपीएल के लिए खतरे और कमियां भी हैं।

व्हाइट का मानना ​​है कि हाई स्कूल में वित्तीय साक्षरता पाठ्यक्रम अनिवार्य होना चाहिए। "पहले से स्थापित क्रेडिट के बिना क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मूल रूप से असंभव है," वह कहती हैं। "कोई भी आपको यह नहीं सिखाता कि अच्छा क्रेडिट कैसे स्थापित किया जाए और इसके शीर्ष पर कैसे बने रहें - और यह वास्तव में छोटे लोगों के लिए कठिन बना देता है पीढ़ी।" केवल समय ही बताएगा कि क्या Gen Z को टिकटॉक-फ्यूल वाले फैशन ट्रेंड के प्रलोभन का विरोध करने में मदद मिलेगी एक उंगली का।