19Apr
Si vous allez acheter quelque chose qui coûte 100 $, préférez-vous débourser la totalité des 100 $ maintenant ou payer 25 $/mois pendant les quatre prochains mois? Grâce à Buy Now, Pay Later (BNPL), le service de prêt à la mode plébiscité par la génération Z, vous pouvez retarder le paiement de vos achats en souscrivant un prêt à tempérament remboursé au fil du temps à votre service préféré. BNPL permet aux clients d'utiliser des plans de paiement, de sorte que vous devez de petites sommes d'argent au fil du temps plutôt que de payer le montant total à l'avance. Certains soutiennent que la BNPL peut être utilisée comme un outil de budgétisation tandis que d'autres soulignent que, selon Karma de crédit, Gen Z détient une dette moyenne de 16 283 $ principalement de la dette étudiante et des prêts automobiles – et BNPL ne fait qu'augmenter ce montant.
De plus, il semble vraiment qu'un nouveau service BNPL, comme Affirm, Klarna ou Afterpay, apparaît chaque année. Quelle est la différence entre chacun d'eux? Lequel est le meilleur? Finissez-vous par payer plus à cause des intérêts, comme une carte de crédit?
La bonne nouvelle est que la plupart des plans BNPL populaires (comme un simple modèle Pay in 4, où votre achat est divisé en quatre paiements égaux) ne vous factureront aucun intérêt. Cependant, gardez un œil sur l'APR (taux annuel effectif global) qui accompagne les prêts BNPL plus importants et de plusieurs mois - s'ils facturent un taux d'intérêt et que vous manquez un ou plusieurs paiements, votre achat pourrait finir par coûter beaucoup plus cher à long terme courir.
Et Achetez maintenant, payez plus tard n'est pas non plus la même chose qu'une carte de crédit, bien que vous souhaitiez éviter de payer des intérêts en restant au top de vos paiements pour les deux. Ce sont deux outils différents — l'utilisation responsable des cartes de crédit vous aidera à accumuler du crédit, alors que BNPL ne l'est pas un moyen recommandé d'établir un crédit. La demande de certains prêts BNPL peut affecter temporairement votre pointage de crédit, bien que cela varie selon le service.
Nous avons parlé à plusieurs experts financiers pour obtenir leur avis sur la tendance Achetez maintenant, payez plus tard, et le consensus général est que vous devez faire vos achats avec discrétion.
"C'est quelque chose que j'évite", admet le journaliste de Morningstar Marguerite Gilles. « Cela vous encourage à dépenser au-delà de vos moyens et je trouve que cela peut être trompeur. J'ignorerais votre limite de crédit BNPL et je penserais à ce que vous pouvez réellement vous permettre. UBS La conseillère financière et directrice générale Rachel Gottlieb fait écho à ce sentiment en disant Dix-sept, "Vous devez être intelligent à ce sujet. Vous ne voulez pas prendre la mauvaise habitude d'acheter quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre et de ne plus avoir les fonds nécessaires pour le rembourser, car c'est ainsi que vous accumulez des dettes.
Carmen Pérez, créateur de l'application de budgétisation MUCH, note que la BNPL peut être utilisée avec tact si le prêt temporaire entraîne un gain financier plus important dans un proche avenir. "Si vous devez utiliser BNPL, faites-le d'une manière qui rapporte pour votre futur moi, comme si vous avez besoin d'utiliser un plan de paiement pour vous permettre un cours qui vous aidera à basculer vers un programme mieux rémunéré. carrière », conseille Perez, qui a récemment rejoint le conseil d'experts financiers de Secret pour soutenir l'initiative de la marque visant à fournir à 1 million de jeunes femmes un accès à des services financiers. éducation. "Mais la façon dont vous gérez un peu sera la façon dont vous gérez beaucoup, donc à moins que vous n'utilisiez BNPL pour quelque chose qui sera un retour sur votre investissement, je n'en vois pas l'intérêt."
Évitez d'acheter maintenant, payez plus tard si...
- Vous avez tendance à trop dépenser pour des choses non essentielles.
- Vous n'avez pas de revenu garanti.
- L'achat est plus un « vouloir » et moins un « besoin ».
- Vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte bancaire pour rembourser la totalité du prêt.
Acheter maintenant, payer plus tard pourrait vous être utile si...
- Vous savez éviter de dépenser au-delà de vos moyens.
- L'article est un achat essentiel pour l'école, le travail, la santé ou votre future carrière que vous savez que vous pourrez payer. Pensez à un ordinateur portable, un appareil photo pour ce concert de photographie que vous avez réservé ou un matelas pour votre premier appartement.
- Vous maîtrisez bien votre budget mensuel et préférez étaler les paiements pour un gros achat essentiel afin de ne pas fausser votre budget.
Voici les applications et sites Web Acheter maintenant, payer plus tard les plus populaires, ainsi que tout ce que vous devez savoir sur les frais et les politiques de chaque service afin de prendre une décision éclairée quant à l'utilisation de BNPL pour votre achat.
